Жизнь в долг по-русски
Вот сегодня исполнился ровно год с тех пор, как я набрал кредитов и практически утонул в них. Плохо, собственно, не то, что я должен банку денег - понимание того, что если взял, то надо отдавать у меня есть - плохо, что у нас в стране такая высокая процентная ставка.
Недавно читал статью, что если вдруг не дай бог в США процентная ставка достигнет 10% - доллар вместе с экономикой последней сверхдержавы рухнет. И мне было смешно. Смешно было от того, что я вспоминал, как в наш холдинг приходил директор филиала крупного французского BSGV банка и чисто по дружбе с нашим руководством, для надёжных, перспективных сотрудников IT-сферы, так уж и быть - согласился дать ипотеку под 10%, и то только на вторичное жильё - с новостройками связываться наотрез отказался. А так везде от 11 до 14%, у меня, например, 11.
Впрочем, речь не совсем обо мне, речь о нас - что с нами делают эти кредиты. Если раньше, что бы влезть в долги, нужно было иметь массу знакомых и таких людей было сравнительно немного, то теперь всякие препоны этому стремительно удаляются, а изъятие поставлено на конвейер. Теперь формируется целое общество людей, живущих в долг, но под проценты. Живущих и пользующихся в обиходе не своим имуществом.
Когда я этим возмущаюсь, мне часто приводят пример развитых стран, ибо у них это норма - жить всю жизнь в долг. Действительно, живут - но в какой долг? Мне это чем-то напоминает басню Крылова "Квартет" - только мы не просто от балды пересаживаемся, а смотрим, как сидит реальный развитый квартет и дерём с него - и всё равно не получается! Ибо проблема, господа, в том, что эти самые ваши развитые страны, как я чуть выше показал, прогорели бы при такой дикой процентной ставке как у нас, там 3-5% - норма, не больше. Если даже бизнес прогорит при такой процентной ставке, то что уж и говорить про несчастных одиночных либо семейных граждан? Всё очень просто - прежде чем драть с них такой образ жизни, нам нужно добиться их условий, то бишь - процентной ставки, а потом уже пытаться жить как они, в долг.
Есть такая поговорка: "Орёл не ловит мух". В западных странах бывает, инфляция выше, чем проценты по ипотеке, что даёт основание сделать феноменальный, наверное, для наших банкиров вывод: там на социалке, на зарплатах простых труженников не столько зарабатывают, сколько наоборот, дотируют! По-видимому, западным банкам это даёт какие-то льготы при налогообложении, да ещё и широко рекламирует их - только так это можно объяснить. В любом случае, много денег с ипотеки банки не получают, ипотеку их тем или иным образом обязует давать государство и процент по ней едва-едва должен превышать инфляцию, она не может быть весомой статьёй их дохода. И действительно, если разорится предприятие - ну, неприятно, но не смертельно: сотрудники найдут другую работу, может ещё и с более высокой оплатой, собственник прогорит - т.е. один человек, да и вряд ли он станет последнюю рубашку вкладывать в своё дело, что-то да останется. Опять же, страховка многое покроет, которая там практически повсеместно распространена. А у простого человека - только и есть, что его несчастная зарплата - и если на ней паразитировать, это просто загонет массы людей в угол в финансовом отношении. Кто-то скажет, что наши орлы мух всё-таки ловят, но я скажу - не орлы они тогда вовсе, а настоящих орлов у нас - нет...
Но нам - всё нипочём, мы же - не кто-нибудь, а русские! Всем на удивление - как-то живём.
Итак, давайте посмотрим, что происходит. Прежде всего, нужно разобраться со структурой общества. Дело в том, что по уровню благосостояния оно подразделяется на богатый класс, средний класс и бедноту. У бедноты денег практически нет и что бы снять с них денег, нужно уметь собирать с миру по нитке. Грабить бедноту практически бесполезно. Средний класс денег имеет побольше, но как правило недостаточно для того, что бы тратить их часть и время на то, что бы их хорошо охранять. Ну и богатый класс - у которого доходы настолько большие, что они могут эффективно их защищать от посегательств.
Нетрудно понять, что средний класс может образоваться только в государстве, которое защиту доходов среднего класса возьмёт на себя. Например, в мясорубке 90-х среднего класса практически не было, потому что он либо отстреливался, либо регулярно грабился, либо душился поборами "крыши" - сейчас хоть с этим вроде бы стало по-лучше. Но расслабляться рано, ибо воры - люди юркие, не так, так эдак, а обворуют. Нетрудно понять, что живёт средний класс мечтами о том, что бы войти в богатый класс. Пожить. Не они - так их дети. Похожими мечтами, только относительно среднего класса, живёт беднота, но нас интересует средний класс. Средний класс - это высокооплачиваемые специалисты, мелкие руководители в крупных компаниях, руководители среднего звена в среднем бизнесе и первые лица бизнеса мелкого.
Поскольку появился и оформился этот класс у нас в стране довольно недавно, можно сказать, почти вчера, то опыта у него довольно мало, а по сему, его легко обманывать. А власть взяла курс на то, что бы защищать его только от уголовного, но не банковско-ростовщического беспредела - и в этом вся соль.
В чём же это заключается? Да очень просто - хотите жить как богатый класс? Работаете, трудитесь для этого? Пожалуйста - живите уже сейчас, вот вам дорогие машины, шикарные квартиры, загородные дома, поездки в лучшие курорты мира - только... только потом горбатьтесь на отдаче кредитов под зверский процент всю жизнь. Любое удовольствие теперь не просто за ваши деньги, а плюс ещё и за ваши проценты от этих денег. И нехилые, прямо скажем, проценты.
В итоге формируется довольно странный класс людей, у которых реальные доходы (за вычетом кредитов) - как у бедноты, но которые ездят на дорогих машинах, живут в хороших, элитных квартирах, а то и в загородных домах. Богатого от бедняка уже отличает не то, чем он владеет, ибо владеют все примерно одинаковым, а то, на самом ли деле он всем этим владеет или этим в течении большей части его жизни владеет какой-то банк, а он этим лишь пользуется, старательно убеждая себя и других в том, что это - его.
А люди живут, и в человеческом обществе действуют свои законы, каждый хочет уважения, держится за свой авторитет. Многие встречают по одёжке. Это европейцы могли смеяться, как индейцы-аборигены покупали за пищу и драгоценности какие-то блестяшки, а для этих самых индейцев-аборигенов эти блестяшки наверняка сразу становились знаками отличия наиболее привелигированных членов племени и тот кто поступит умно с точки зрения европейцев и не купит этого - проиграет в пристиже в своих кругах, неисключено, что его рейтинг поползёт вниз. Так же и тут - у среднего класса вырабатываются свои правила игры, нужные банкирам. Например, к тем, кто ездит на метро, уже отношение плохое, надо ли говорить, что оно не изменится, а то и ухудшится, если, например, купить позорный жигуль?..
Начиная с некоторого должностного уровня человек просто не может себе позволить приходить на работу в измятом в толкучке метро костюме, брюки от которого заляпанны в грязи, которой его случайно окатила проезжая машина - и его коллегам плевать на то, в кредит или своя у него машина, зато вовсе не плевать на то, есть она у него или нет (да ещё и какой она марки), ибо это - вопрос статуса.
И дело не только в этом - диссонанс на всех уровнях, он сквозит, что называется, из всех щелей.
Вот взять меня - я получаю по российским меркам довольно много. Но это моему начальству кажется, что я столько получаю, а на самом деле я получаю лишь треть от этого - 2/3 моей зарплаты за меня получает прожорливый банк. Начальство, назначая мне такую зарплату, отчасти, думает, что я не буду левачить - т.е. брать заказы со стороны и выполнять их в нерабочее время. В его сознании левачат только те, кому платят мало. Ну допустим, мне предложили подработку в 1/3 моей нынешней зарплаты. С точки зрения начальства - я не должен за неё браться, потому что прибавление к зарплате небольшое, а затрат сил много, но если хоть чуть-чуть вспомнить математику, то легко понять, что для меня-то, обложенного кредитами, это означает рост реального дохода в 2 раза! В итоге я - какое счастье - буду получать примерно столько же, сколько отдаю банку. И раз мой реальный доход от такого левачка выростит в 2 раза, и отношение к нему у меня будет такое же, как к основной работе. Так возьмётся ли любой сотрудник на моём месте за этот левачёк? Хорошо ли он будет работать на основном месте? Как он будет себя при этом чувствовать?
Когда я сегодня платил кредит, смотрел на дорогую отделку офиса банка, всех этих сотрудников, красиво одетых, наверное, немало получающих, бдительную охрану и - понимал, что это всё за мои деньги, мои и таких же как я. Да и охрана эта - что бы стращать таких, как я (неужели этот миллиционер на пенсии что-то реальное сделает, когда придут грабители? Заранее всё разведав, положат первым, он даже ничего понять не успеет). Я не хотел за всё это платить, но меня никто не спрашивал.
Более того, когда человек обязан платить, можно над ним издеваться, можно лениться и ничего не делать, что бы клиенту было комфортнее. Меня гораздо больше устроил бы легко окупающийся автоматический электронный банк, куда можно было бы сразу же по поступлении денег перечислять их с зарплатной карточки "Visa" и получать подписанный ЭЦП отчёт, а не мотаться в отделение банка каждый месяц, отпрашиваясь с работы, что бы заполнять всякие бумажки. И это вместо того, что бы приплачивать за счёт мизерного процента двум-трём системным администраторам, которые бы просто следили за бесперебойной работай полностью автоматизированного банка-сервера, работающего на принципах электронных платежей. Нет, они лучше наймут прорву народу, которой будут платить большие зарплаты, да ещё и снимут или купят множество помещений в престижных местах за счёт грабительских процентных ставок - ибо им так удобнее! Зачем только компьютеров понакупили? Всё равно бизнес ведут как в начале 20-го века...
Какие чувства я испытывал? Какие чувства испытывают все остальные, когда выплачивают проценты по заоблачным кредитам, которые в сложившейся ситуации часто просто не могут не брать? Когда переполнится чаша терпения и что будет? Остаётся только ждать...
Приписка 20 сентября 2006 г.
По иронии судьбы, в ситуации в значительной мере виноваты не банки, а строительная олигархия, но удар наверняка примут на себя именно первые. Как в 17-м году виноваты в ситуации были в большей степени банки, а удар народного гнева принял на себя класс предпринимателей, "буржуев", а банкирам незаметненько дали уйти. Впрочем, досталось последним тоже за дело, но обвинять в плачевном уровне жизни рабочих явно нужно было не только и не столько их - Маркс (специально или случайно) забыл в своей простецкой формуле прибыли учесть, что буржуи, как правило, платили ещё и проценты по кредитам, которые взяли на строительство заводов и фабрик - так что прибыль за счёт тяжёлого труда рабочих оседала не столько у них, сколько в банках. Так и сейчас, нужно понимать, что главная проблема, из-за которой возникают подобные темы - это то, что сложилась катастрофическая ситуация с жильём в крупных городах - себестоимость строительства и ввода в эксплуатацию жилья состовляет 5-7% процентов от его реальной стоимости на рынке. Строительная олигархия в виде чиновников, выделяющих земли для строительства за взятки, составляющие умопомрачительные суммы - вот основные виновники ситуации. Люди вынуждены брать огромные кредиты на покупку крыши над головой - и то, что их раздражают огромные проценты - уже скорее следствие того, что люди вынуждены брать эти кредиты.
Приписка 21 ноября 2006 г.
Когда я был бедным студентом, помню, порой возникало чувство, что деньги мне нужны не для того, что бы их тратить, а для того, что бы иметь возможность их тратить, при этом тратить их было необязательно. Например, прохожу мимо дорогого ресторана и, если у меня нет денег в нём поесть, думаю - "Как жаль, что не могу себе позволить там поесть!.."; а когда у меня деньги на это были, проходил и спокойно думал - "Ну, могу я там поесть, но зачем? Голод могу где и по-дешевле утолить, не говоря уже о том, что организму это наверняка окажется более полезно". Т.е. результат один и тот же, но ощущение совершенно другое.
Так же, мне кажется, нужно воспринимать и кредиты - ну, могу взять и купить себе машину/квартиру/загородный дом, но не так уж сильно она мне и нужна, что бы всю жизнь потом горбатиться, отдавая кредит. Но, в принципе - могу! И чувствовать себя совсем не так обречённо :)))))
Приписка 24 ноября 2006г.
Вот только что пришло письмо, BSGV предлагает нам уже 9.5% по ипотеке, но с новостройками всё равно связываться отказывается...
Недавно читал статью, что если вдруг не дай бог в США процентная ставка достигнет 10% - доллар вместе с экономикой последней сверхдержавы рухнет. И мне было смешно. Смешно было от того, что я вспоминал, как в наш холдинг приходил директор филиала крупного французского BSGV банка и чисто по дружбе с нашим руководством, для надёжных, перспективных сотрудников IT-сферы, так уж и быть - согласился дать ипотеку под 10%, и то только на вторичное жильё - с новостройками связываться наотрез отказался. А так везде от 11 до 14%, у меня, например, 11.
Впрочем, речь не совсем обо мне, речь о нас - что с нами делают эти кредиты. Если раньше, что бы влезть в долги, нужно было иметь массу знакомых и таких людей было сравнительно немного, то теперь всякие препоны этому стремительно удаляются, а изъятие поставлено на конвейер. Теперь формируется целое общество людей, живущих в долг, но под проценты. Живущих и пользующихся в обиходе не своим имуществом.
Когда я этим возмущаюсь, мне часто приводят пример развитых стран, ибо у них это норма - жить всю жизнь в долг. Действительно, живут - но в какой долг? Мне это чем-то напоминает басню Крылова "Квартет" - только мы не просто от балды пересаживаемся, а смотрим, как сидит реальный развитый квартет и дерём с него - и всё равно не получается! Ибо проблема, господа, в том, что эти самые ваши развитые страны, как я чуть выше показал, прогорели бы при такой дикой процентной ставке как у нас, там 3-5% - норма, не больше. Если даже бизнес прогорит при такой процентной ставке, то что уж и говорить про несчастных одиночных либо семейных граждан? Всё очень просто - прежде чем драть с них такой образ жизни, нам нужно добиться их условий, то бишь - процентной ставки, а потом уже пытаться жить как они, в долг.
Есть такая поговорка: "Орёл не ловит мух". В западных странах бывает, инфляция выше, чем проценты по ипотеке, что даёт основание сделать феноменальный, наверное, для наших банкиров вывод: там на социалке, на зарплатах простых труженников не столько зарабатывают, сколько наоборот, дотируют! По-видимому, западным банкам это даёт какие-то льготы при налогообложении, да ещё и широко рекламирует их - только так это можно объяснить. В любом случае, много денег с ипотеки банки не получают, ипотеку их тем или иным образом обязует давать государство и процент по ней едва-едва должен превышать инфляцию, она не может быть весомой статьёй их дохода. И действительно, если разорится предприятие - ну, неприятно, но не смертельно: сотрудники найдут другую работу, может ещё и с более высокой оплатой, собственник прогорит - т.е. один человек, да и вряд ли он станет последнюю рубашку вкладывать в своё дело, что-то да останется. Опять же, страховка многое покроет, которая там практически повсеместно распространена. А у простого человека - только и есть, что его несчастная зарплата - и если на ней паразитировать, это просто загонет массы людей в угол в финансовом отношении. Кто-то скажет, что наши орлы мух всё-таки ловят, но я скажу - не орлы они тогда вовсе, а настоящих орлов у нас - нет...
Но нам - всё нипочём, мы же - не кто-нибудь, а русские! Всем на удивление - как-то живём.
Итак, давайте посмотрим, что происходит. Прежде всего, нужно разобраться со структурой общества. Дело в том, что по уровню благосостояния оно подразделяется на богатый класс, средний класс и бедноту. У бедноты денег практически нет и что бы снять с них денег, нужно уметь собирать с миру по нитке. Грабить бедноту практически бесполезно. Средний класс денег имеет побольше, но как правило недостаточно для того, что бы тратить их часть и время на то, что бы их хорошо охранять. Ну и богатый класс - у которого доходы настолько большие, что они могут эффективно их защищать от посегательств.
Нетрудно понять, что средний класс может образоваться только в государстве, которое защиту доходов среднего класса возьмёт на себя. Например, в мясорубке 90-х среднего класса практически не было, потому что он либо отстреливался, либо регулярно грабился, либо душился поборами "крыши" - сейчас хоть с этим вроде бы стало по-лучше. Но расслабляться рано, ибо воры - люди юркие, не так, так эдак, а обворуют. Нетрудно понять, что живёт средний класс мечтами о том, что бы войти в богатый класс. Пожить. Не они - так их дети. Похожими мечтами, только относительно среднего класса, живёт беднота, но нас интересует средний класс. Средний класс - это высокооплачиваемые специалисты, мелкие руководители в крупных компаниях, руководители среднего звена в среднем бизнесе и первые лица бизнеса мелкого.
Поскольку появился и оформился этот класс у нас в стране довольно недавно, можно сказать, почти вчера, то опыта у него довольно мало, а по сему, его легко обманывать. А власть взяла курс на то, что бы защищать его только от уголовного, но не банковско-ростовщического беспредела - и в этом вся соль.
В чём же это заключается? Да очень просто - хотите жить как богатый класс? Работаете, трудитесь для этого? Пожалуйста - живите уже сейчас, вот вам дорогие машины, шикарные квартиры, загородные дома, поездки в лучшие курорты мира - только... только потом горбатьтесь на отдаче кредитов под зверский процент всю жизнь. Любое удовольствие теперь не просто за ваши деньги, а плюс ещё и за ваши проценты от этих денег. И нехилые, прямо скажем, проценты.
В итоге формируется довольно странный класс людей, у которых реальные доходы (за вычетом кредитов) - как у бедноты, но которые ездят на дорогих машинах, живут в хороших, элитных квартирах, а то и в загородных домах. Богатого от бедняка уже отличает не то, чем он владеет, ибо владеют все примерно одинаковым, а то, на самом ли деле он всем этим владеет или этим в течении большей части его жизни владеет какой-то банк, а он этим лишь пользуется, старательно убеждая себя и других в том, что это - его.
А люди живут, и в человеческом обществе действуют свои законы, каждый хочет уважения, держится за свой авторитет. Многие встречают по одёжке. Это европейцы могли смеяться, как индейцы-аборигены покупали за пищу и драгоценности какие-то блестяшки, а для этих самых индейцев-аборигенов эти блестяшки наверняка сразу становились знаками отличия наиболее привелигированных членов племени и тот кто поступит умно с точки зрения европейцев и не купит этого - проиграет в пристиже в своих кругах, неисключено, что его рейтинг поползёт вниз. Так же и тут - у среднего класса вырабатываются свои правила игры, нужные банкирам. Например, к тем, кто ездит на метро, уже отношение плохое, надо ли говорить, что оно не изменится, а то и ухудшится, если, например, купить позорный жигуль?..
Начиная с некоторого должностного уровня человек просто не может себе позволить приходить на работу в измятом в толкучке метро костюме, брюки от которого заляпанны в грязи, которой его случайно окатила проезжая машина - и его коллегам плевать на то, в кредит или своя у него машина, зато вовсе не плевать на то, есть она у него или нет (да ещё и какой она марки), ибо это - вопрос статуса.
И дело не только в этом - диссонанс на всех уровнях, он сквозит, что называется, из всех щелей.
Вот взять меня - я получаю по российским меркам довольно много. Но это моему начальству кажется, что я столько получаю, а на самом деле я получаю лишь треть от этого - 2/3 моей зарплаты за меня получает прожорливый банк. Начальство, назначая мне такую зарплату, отчасти, думает, что я не буду левачить - т.е. брать заказы со стороны и выполнять их в нерабочее время. В его сознании левачат только те, кому платят мало. Ну допустим, мне предложили подработку в 1/3 моей нынешней зарплаты. С точки зрения начальства - я не должен за неё браться, потому что прибавление к зарплате небольшое, а затрат сил много, но если хоть чуть-чуть вспомнить математику, то легко понять, что для меня-то, обложенного кредитами, это означает рост реального дохода в 2 раза! В итоге я - какое счастье - буду получать примерно столько же, сколько отдаю банку. И раз мой реальный доход от такого левачка выростит в 2 раза, и отношение к нему у меня будет такое же, как к основной работе. Так возьмётся ли любой сотрудник на моём месте за этот левачёк? Хорошо ли он будет работать на основном месте? Как он будет себя при этом чувствовать?
Когда я сегодня платил кредит, смотрел на дорогую отделку офиса банка, всех этих сотрудников, красиво одетых, наверное, немало получающих, бдительную охрану и - понимал, что это всё за мои деньги, мои и таких же как я. Да и охрана эта - что бы стращать таких, как я (неужели этот миллиционер на пенсии что-то реальное сделает, когда придут грабители? Заранее всё разведав, положат первым, он даже ничего понять не успеет). Я не хотел за всё это платить, но меня никто не спрашивал.
Более того, когда человек обязан платить, можно над ним издеваться, можно лениться и ничего не делать, что бы клиенту было комфортнее. Меня гораздо больше устроил бы легко окупающийся автоматический электронный банк, куда можно было бы сразу же по поступлении денег перечислять их с зарплатной карточки "Visa" и получать подписанный ЭЦП отчёт, а не мотаться в отделение банка каждый месяц, отпрашиваясь с работы, что бы заполнять всякие бумажки. И это вместо того, что бы приплачивать за счёт мизерного процента двум-трём системным администраторам, которые бы просто следили за бесперебойной работай полностью автоматизированного банка-сервера, работающего на принципах электронных платежей. Нет, они лучше наймут прорву народу, которой будут платить большие зарплаты, да ещё и снимут или купят множество помещений в престижных местах за счёт грабительских процентных ставок - ибо им так удобнее! Зачем только компьютеров понакупили? Всё равно бизнес ведут как в начале 20-го века...
Какие чувства я испытывал? Какие чувства испытывают все остальные, когда выплачивают проценты по заоблачным кредитам, которые в сложившейся ситуации часто просто не могут не брать? Когда переполнится чаша терпения и что будет? Остаётся только ждать...
Приписка 20 сентября 2006 г.
По иронии судьбы, в ситуации в значительной мере виноваты не банки, а строительная олигархия, но удар наверняка примут на себя именно первые. Как в 17-м году виноваты в ситуации были в большей степени банки, а удар народного гнева принял на себя класс предпринимателей, "буржуев", а банкирам незаметненько дали уйти. Впрочем, досталось последним тоже за дело, но обвинять в плачевном уровне жизни рабочих явно нужно было не только и не столько их - Маркс (специально или случайно) забыл в своей простецкой формуле прибыли учесть, что буржуи, как правило, платили ещё и проценты по кредитам, которые взяли на строительство заводов и фабрик - так что прибыль за счёт тяжёлого труда рабочих оседала не столько у них, сколько в банках. Так и сейчас, нужно понимать, что главная проблема, из-за которой возникают подобные темы - это то, что сложилась катастрофическая ситуация с жильём в крупных городах - себестоимость строительства и ввода в эксплуатацию жилья состовляет 5-7% процентов от его реальной стоимости на рынке. Строительная олигархия в виде чиновников, выделяющих земли для строительства за взятки, составляющие умопомрачительные суммы - вот основные виновники ситуации. Люди вынуждены брать огромные кредиты на покупку крыши над головой - и то, что их раздражают огромные проценты - уже скорее следствие того, что люди вынуждены брать эти кредиты.
Приписка 21 ноября 2006 г.
Когда я был бедным студентом, помню, порой возникало чувство, что деньги мне нужны не для того, что бы их тратить, а для того, что бы иметь возможность их тратить, при этом тратить их было необязательно. Например, прохожу мимо дорогого ресторана и, если у меня нет денег в нём поесть, думаю - "Как жаль, что не могу себе позволить там поесть!.."; а когда у меня деньги на это были, проходил и спокойно думал - "Ну, могу я там поесть, но зачем? Голод могу где и по-дешевле утолить, не говоря уже о том, что организму это наверняка окажется более полезно". Т.е. результат один и тот же, но ощущение совершенно другое.
Так же, мне кажется, нужно воспринимать и кредиты - ну, могу взять и купить себе машину/квартиру/загородный дом, но не так уж сильно она мне и нужна, что бы всю жизнь потом горбатиться, отдавая кредит. Но, в принципе - могу! И чувствовать себя совсем не так обречённо :)))))
Приписка 24 ноября 2006г.
Вот только что пришло письмо, BSGV предлагает нам уже 9.5% по ипотеке, но с новостройками всё равно связываться отказывается...