Какие "золотые наручники" предлагают страховщики?
Вы наверняка слышали термин «золотые наручники». Обычно под ним понимают комплексную систему мотивации топ-менеджеров или ключевых сотрудников, чтобы удержать их в компании на длительный срок. Страховые компании внесли свой вклад в эту систему. Страховой продукт «золотые наручники»предусматривает накопительные страховые программы за счет работодателя в отношении сотрудника на 5-10 лет. Если сотрудник сохраняет верность работодателю в течении срока страхования, он получает страховое обеспечение по дожитию в размере, например, один или несколько миллионов рублей. С выплаты удерживается подоходный налог 13 %. Страховая защита носит символический характер, чтобы усилить инвестиционную привлекательность продукта. В случае смерти от несчастного случая застрахованного его близким выплачивается сумма, которая должна быть накоплена к концу срока страхования с учетом инвестиционного дохода. Без удержания подоходного налога. Если смерть произошла от болезни, то выгодоприобретатели получают только сумму уплаченных страховых взносов на момент смерти.
В своих программах я регулярно рассказываю об опасностях использования накопительного и инвестиционного страхования жизни. В случае страховых «золотых наручников» страхователю тоже надо быть осмотрительным. На рынке можно приобрести продукт, когда инвестиционная доходность не гарантирована, а страховщики просто дают туманные обещания высоких процентов. Подобные договоры страхования за счет юридических лиц похожи на индивидуальное накопительное страхование жизни со всеми его недостатками. Такие полисы тоже кто-то покупает, чаще всего топ-менеджеры за счет своего предприятия для себя, когда хотят вывести на личное потребление деньги из компании. Если в итоге накопится сумма выплаты даже меньше, чем заплатил страховых взносов работодатель, инициатору договора страхования не так обидно.
Более рациональный подход при оформлении полисов «золотых наручников» для сотрудников -это выбор страховщика с гарантированной фиксированной доходностью инвестирования страховых взносов. Я встречал договоры с гарантированной доходностью 7%. При таком подходе застрахованному точно накопится сумма больше, чем за него заплатил работодатель.
Но даже если сам страховой продукт можно проанализировать и убедиться в его пользе, эффективность его применения зависит также от репутации работодателя. Мой знакомый специалист по HR критически отозвался в целом о системе «золотых наручников» для топ-менеджеров. Он указал на значительный уровень недоверия к крупнейшим самарским работодателям , рассказал о «жлобской» политике не удержания, а наоборот увольнения топ-менеджеров накануне дат, когда им причитаются выплаты бонусов. Сказал, что в начале декабря уже 10 его знакомых «топов» были уволены в подобных обстоятельствах. Конечно, если несколько лет «размахивать морковкой», а потом увольнять людей, не дав обещанного, бессмысленно надеяться на верность сотрудников.
Надеюсь, что среди самарских предприятий найдутся те, кто не только захочет выстраивать программу лояльности сотрудников с помощью накопительного страхования, но и обладает достаточно хорошей репутацией, доверием, как работодатель.