Почему стоимость КАСКО упала и будет снижаться дальше?
АВТО-КАСКО- вид страхования, где наиболее ярко видны благотворное влияние жесткой конкуренции и рост профессионализма страховщиков. В 2017 году этот рынок, наконец, начал расти, правда, только в количестве договоров страхования, но не в денежном объеме, так как произошло снижение средней стоимости полиса.Если привести сравнение с 2013 годом, то стремительно увеличилась доля урезанных, эконом продуктов с разными франшизами. До кризиса доля таких полисов была около 2-3 %,а сейчас у страховщиков продажи эконом-полисов КАСКО составляют от 60 до 80%.
Стоимость полисов КАСКО будет продолжать снижаться из-за многих факторов:
Во-первых, это дальнейшее расширение и рост популярности полисов с франшизами и с ограниченным покрытием. Они в условиях снижения доходов населения наиболее доступны. Как и на Западе в России может получить распространение страхование КАСКО только на время пользования автомобилем. Такой вид полиса выгоден, тем, кто мало эксплуатирует машину, а вот автомобилистам, у которых автомобиль в ежедневном использовании, он обойдется дороже.
Во-вторых, постепенно будет упорядочена граница между страховым покрытием по КАСКО и ОСАГО. Сейчас клиент классического полиса КАСКО дважды оплачивает страховую защиту автомобиля, например, на случай его повреждения застрахованным по ОСАГО автомобилем. В некоторых странах такого КАСКО уже нет. Там в КАСКО страхуют только риски, не покрытые ОСАГО: случаи повреждения автомобиля самим водителем, неустановленными лицами или водителем, у которого нет полиса ОСАГО. Конечно, такое развитие событий зависит не только от страховщиков КАСКО, но и от нормализации финансовой ситуации в ОСАГО, улучшения там качества обслуживания, что не возможно, пока в этом виде страхования не будет восстановлена конкуренция за клиентов.
В-третьих, страховщики научились грамотно отбирать клиентов и конкретные сегменты потребителей. При согласовании тарифа КАСКО по каждому автовладельцу оперативно анализируют не только страховую, но и кредитную истории и многие другие факторы. В итоге у страховщиков, лидеров продаж КАСКО, отношение выплат к поступлениям не превышает 50 %. Следующий этап селекции клиентов, вероятно, будет связан с массовым внедрением телематических систем, которые следят за стилем вождения страхователя КАСКО. Для спокойных уверенных водителей стоимость КАСКО будет снижаться.
В-четвертых, распространение франшиз и селекция клиентов страховыми компаниями влияют на модели поведения страхователей. Водители более внимательно относятся к вождению, помня о франшизе. Не всегда заявляют о страховом случае, чтобы не испортить страховую историю и так далее. Это также создает тенденцию к снижению убыточности в КАСКО и, как следствие, к снижению стоимость полисов.
В-пятых, хоть и не так быстро, как нам хотелось бы, но в России улучшается инфраструктура дорожного движения. Ремонтируются дороги, строятся новые развязки, совершенствуются светофоры, постоянно увеличивается количество камер наблюдения. Значит, создаются условия для более четкого соблюдения правил дорожного движения и, соответственно, снижения количества аварий. А это обязательно скажется на снижении стоимости полисов КАСКО.