Что делать с вашим пенсионным планом (перевод с elliottwave com)
Это ещё одна глава из книги Роберта Пректера "Conquer the Crash". Он - американец, книга написана для американцев. И написаное тут подтверждает то, о чём я много раз говорил. Пенсионная система несёт в себе проблемы везде, даже в развитых экономиках. И она завязана на рынки. После разворота кредитного цикла (глобального кризиса) эти проблемы обязательно всплывут. Пенсий, на которые можно жить, не будет нигде!
Убедитесь, что вы полностью понимаете все аспекты индивидуальных пенсионных планов вашего правительства. В США это включает в себя такие структуры, как IRA, 401K и Keoghs. Если вы предвидите серьезную системную финансовую и политическую напряженность, вы можете принять решение о ликвидации любых таких планов и выплате любого необходимого штрафа. Зачем? Потому что эти условия прикреплены к привилегии, защищающей ваши деньги от налогов. Вы можете делать только то, что правительство позволяет вам делать с деньгами. Оно ограничивает определенные инвестиции и может изменить список в любое время. Оно взимает штраф за досрочное снятие средств и может изменить сумму штрафа в любое время.
Что может случиться плохого? В Аргентине правительство продолжало тратить больше, чем собирало, пока не разорилось, пытаясь выплатить проценты по своему долгу. В декабре 2001 года она изъяла депозиты в частных пенсионных фондах на сумму 2,3 миллиарда долларов для оплаты своих счетов.
В 1930-х годах мир услышал много популистской риторики о том, почему «богатые» люди должны быть разграблены для общественного блага. Легко представить себе такой разговор в следующем кризисе, направленном на то, чтобы требовать от состоятельных людей утраты пенсионных сбережений на благо нации.
С выходом на пенсию в США правительство не обязано быть таким же прямолинейным, как в Аргентине. Нужно просто утверждать, что после падения фондового рынка многие люди потеряют сбережения, что акции слишком рискованны, чтобы их можно было оставить на пенсии. Под прикрытием вашей защиты он может запретить акции и, возможно, другие инвестиции в безналоговые пенсионные планы и ограничить активы одной категорией: «безопасные» долгосрочные казначейские облигации США. Тогда оно может повысить штраф за досрочное снятие средств до 100 процентов. Бинго. Правительство изъяло бы все 2 триллиона долларов - или то, что от них останется после краха, - что сегодня проводится в спонсируемых правительством, 401K частных пенсионных планах с отсрочкой налогообложения. Я не говорю, что это произойдет, но это может произойти, и вы бы предпочли хранить свои деньги в безопасности по своему усмотрению?
Кстати, если вы, как правило, находитесь в группе с высоким уровнем налогообложения и оказались в год с нулевым доходом или значительными коммерческими потерями, вы можете обналичить часть или весь свой план с меньшим налогом (поскольку у вас будет более низкий налог скобка) или нет налога, если ваши убытки от полученного дохода сводят на нет доход из плана. Если вам не исполнилось 59,5 лет, вам, как правило, придется заплатить штраф, который в настоящее время составляет 10 процентов от стоимости распределения. Если вы используете средства для оплаты обучения в колледже, вы можете даже избежать штрафа. Когда вы обналичиваете свой план, вы все равно можете хранить деньги в тех же инвестициях, если хотите, но тогда они будут от вашего имени, а не от имени плана. Обязательно проконсультируйтесь с налоговым консультантом, прежде чем продолжить.
Возможно, у вас нет такой возможности для экономии налогов и вы не хотите платить штраф за преждевременный вывод средств. Если ваш баланс достаточно высок, вы можете рассмотреть вопрос о преобразовании инвестиций в пенсионный план в аннуитет в безопасной страховой компании (см. Главу 24). Весьма вероятно (хотя и не гарантировано), что такие инвестиции останутся одни даже в условиях чрезвычайной ситуации в стране.
Если у вас есть деньги в пенсионном плане корпоративного или государственного служащего с ограниченными возможностями, переместите их из фондов акций и облигаций. Припаркуйте его в самом надежном фонде денежного рынка, доступном в рамках плана. Изучите правила обналичивания и определите ваш следующий курс действий.
Если вы или ваша семья владеете собственной небольшой компанией и являетесь единственным бенефициаром пенсионного плана или плана распределения прибыли, вам стоит поместить его активы в надежный банк или фонд денежного рынка. В качестве альтернативы, в зависимости от вашего возраста и потребностей, вы можете рассмотреть возможность преобразования его в аннуитет, выданный безопасной страховой компанией. Таких страховых компаний немного, они редки, но в следующей главе показано, где их найти.
перевод отсюда