Кредитные игры
Мало кто досконально прочитывает договоры при открытии кредитной карты. Самая главная информация - годовая процентная ставка (APR) - обычно пишется там крупным шрифтом и сразу же бросается в глаза, ну и кредитный лимит тоже узнать довольно просто. Это пожалуй две самые важные характеристики кредитной карты, которые стоит помнить ее владельцу.
Однако, есть некоторые правила обслуживания кредитной карты (и они весьма неинтуитивные), которые, если не знать, могут обернуться ненужными финансовыми потерями (а для банка очень даже нужными, с другой стороны:)
Многие банки предоставляют т.н. grace period на погашение баланса - это период между closing date и due date. Если этот баланс погасить полностью до due date, то никаких процентов банк не начислит, т.е. получается, что при своевременном погашении кредита им можно бесплатно пользоваться каждый месяц (при условии отсутствии комиссии за обслуживание и прочих фииз).
До сих пор я рассказывал банальные и широко известные вещи. Нетривиальность наступает в случае, если до due date этот баланс полностью не погашен. Здравый смысл подсказывает, что если погасить лишь часть кредита, скажем 90%, то проценты насчитают на оставшиеся 10% задолженности. А ВОТ И НИ ФИГА! Банки руководствуются своим здравым смыслом. И вот здесь-то и скрывается ловушка для тех, кто не читает договоры (типа меня).
Пример. У меня был баланс $787, который я не оплатил полностью в течение grace period, но заплатил $730, думая, что на 57 долларов процентов накапает не больше чем на пару баксов. Заплатить два доллара моему любимому банку я в принципе был готов. И в следующем стейтменте обнаружил такую строчку:
Finance charges: $16.75.
Звоню, спрашиваю, мол, шозанах, откуда это вы стока насчитали. Объясняют: если баланс не покрывается полностью до due date, то проценты начисляются на average daily balance (за месяц), который у меня был больше $800, а вовсе не на непокрытый остаток ($57), как я наивно полагал. Разница есть да?!
Короче, совет простой: покрывайте весь баланс целиком до due date, и не будет никаких процентов, ни больших, ни маленьких.
И самое смешное: я поговорил по телефону с сотрудником банка, объяснил, что я не ожидал, что проценты начисляются именно таким варварским способом (нет, слова варварским я, кончено, не произносил) и попросил вернуть мне часть тех $16.75. И вернули всё целиком! Фишка в том, как мне объяснял мой друг, работавший в американском банке, что хорошие банки заботятся о своих клиентах, и что рядовые сотрудники службы поддержки могут много хорошего тебе сделать, в частности они уполномочены принимать решения о возврате ранее удержанных комиссий, процентов и прочих фииз.
Однако, есть некоторые правила обслуживания кредитной карты (и они весьма неинтуитивные), которые, если не знать, могут обернуться ненужными финансовыми потерями (а для банка очень даже нужными, с другой стороны:)
Многие банки предоставляют т.н. grace period на погашение баланса - это период между closing date и due date. Если этот баланс погасить полностью до due date, то никаких процентов банк не начислит, т.е. получается, что при своевременном погашении кредита им можно бесплатно пользоваться каждый месяц (при условии отсутствии комиссии за обслуживание и прочих фииз).
До сих пор я рассказывал банальные и широко известные вещи. Нетривиальность наступает в случае, если до due date этот баланс полностью не погашен. Здравый смысл подсказывает, что если погасить лишь часть кредита, скажем 90%, то проценты насчитают на оставшиеся 10% задолженности. А ВОТ И НИ ФИГА! Банки руководствуются своим здравым смыслом. И вот здесь-то и скрывается ловушка для тех, кто не читает договоры (типа меня).
Пример. У меня был баланс $787, который я не оплатил полностью в течение grace period, но заплатил $730, думая, что на 57 долларов процентов накапает не больше чем на пару баксов. Заплатить два доллара моему любимому банку я в принципе был готов. И в следующем стейтменте обнаружил такую строчку:
Finance charges: $16.75.
Звоню, спрашиваю, мол, шозанах, откуда это вы стока насчитали. Объясняют: если баланс не покрывается полностью до due date, то проценты начисляются на average daily balance (за месяц), который у меня был больше $800, а вовсе не на непокрытый остаток ($57), как я наивно полагал. Разница есть да?!
Короче, совет простой: покрывайте весь баланс целиком до due date, и не будет никаких процентов, ни больших, ни маленьких.
И самое смешное: я поговорил по телефону с сотрудником банка, объяснил, что я не ожидал, что проценты начисляются именно таким варварским способом (нет, слова варварским я, кончено, не произносил) и попросил вернуть мне часть тех $16.75. И вернули всё целиком! Фишка в том, как мне объяснял мой друг, работавший в американском банке, что хорошие банки заботятся о своих клиентах, и что рядовые сотрудники службы поддержки могут много хорошего тебе сделать, в частности они уполномочены принимать решения о возврате ранее удержанных комиссий, процентов и прочих фииз.