О бедном банкире, замолвите слово
Уважаемый naganoff мне френд, но истина дороже. К сожалению, банки и финансисты превратились в жупел нашей стране. В частности зацепила фраза:
Качество роста за 10 лет характеризуется тем, что "реальный сектор" дал всего лишь треть прироста ВВП, а 2/3 прироста сформированы, в частности:
- финансистами, которые дают ипотечные кредиты под невиданные в цивилизованном мире 12-15% годовых;
Они, так сказать, вампиры, и дерут с трудящихся втридорога. Однако имеет смысл поковырять верхний слой, чтобы увидеть реальную ситуацию. Вот, к примеру, есть банк, который выдает ипотечные кредиты на 5 лет под 12% годовых. Предположим, что инфляция за последний год составила 7%, т.е. реальная ставка 5%. Вопрос: значит в реальности переплата по кредиту составит около 25% (5% * 5 лет)? Если Вы думаете что да, то вы ошибаетесь. В реальности кредит обойдется дешеле. Большинство кредитов предоставляется на условиях аннуитетного платежа. Это значит, что весь период вы будете выплачивать одну и ту же сумму (т.е. равными частями). Часть из них является процентами, а часть погашает тело долга и тем самым уменьшает процентные платежи. Например, если сумма кредита 3 млн. рублей, то ежемесячная выплата составит 66,7 т.р. Теперь скорректируем выплаты на инфляцию (7%):
Таким образом, за 5 лет вы выплатите всего 3,4 млн. реальных руб (т.е. в ценах апреля 2013 года). Т.е. переплата составит всего 13,5% за 5 лет. Такой эффект получается за счет того, что погашение кредита начинается сразу после получения, а не в конце, сразу всей суммой по телу кредита.
Теперь что касается ставок "под невиданные в цивилизованном мире 12-15% годовых". Если учесть, что в цивилизованном мире инфляция гораздо меньше, то картина станет гораздо более нормальная.
Да, в последние годы у них ставки ушли в пол, но так у них кризис sub-prime отгремел, качественных заемщиков днем с огнем ищут, вот и завлекают низкими ставками. А так типичным уровнем реальных ставок для докризисного времени можно считать корридор в 4-5%, что сопоставимо с нашими ставками. Учитывая, что у нас более нестабильная финансово-экономическая система, нет уверенности в том, что инфляция не вырастет до 10%, к примеру, то текущие ставки выглядят более чем адекватными. Скорее мы банкстеров еще и поблагодарить должны, за такую расточительность
Качество роста за 10 лет характеризуется тем, что "реальный сектор" дал всего лишь треть прироста ВВП, а 2/3 прироста сформированы, в частности:
- финансистами, которые дают ипотечные кредиты под невиданные в цивилизованном мире 12-15% годовых;
Они, так сказать, вампиры, и дерут с трудящихся втридорога. Однако имеет смысл поковырять верхний слой, чтобы увидеть реальную ситуацию. Вот, к примеру, есть банк, который выдает ипотечные кредиты на 5 лет под 12% годовых. Предположим, что инфляция за последний год составила 7%, т.е. реальная ставка 5%. Вопрос: значит в реальности переплата по кредиту составит около 25% (5% * 5 лет)? Если Вы думаете что да, то вы ошибаетесь. В реальности кредит обойдется дешеле. Большинство кредитов предоставляется на условиях аннуитетного платежа. Это значит, что весь период вы будете выплачивать одну и ту же сумму (т.е. равными частями). Часть из них является процентами, а часть погашает тело долга и тем самым уменьшает процентные платежи. Например, если сумма кредита 3 млн. рублей, то ежемесячная выплата составит 66,7 т.р. Теперь скорректируем выплаты на инфляцию (7%):
Таким образом, за 5 лет вы выплатите всего 3,4 млн. реальных руб (т.е. в ценах апреля 2013 года). Т.е. переплата составит всего 13,5% за 5 лет. Такой эффект получается за счет того, что погашение кредита начинается сразу после получения, а не в конце, сразу всей суммой по телу кредита.
Теперь что касается ставок "под невиданные в цивилизованном мире 12-15% годовых". Если учесть, что в цивилизованном мире инфляция гораздо меньше, то картина станет гораздо более нормальная.
Да, в последние годы у них ставки ушли в пол, но так у них кризис sub-prime отгремел, качественных заемщиков днем с огнем ищут, вот и завлекают низкими ставками. А так типичным уровнем реальных ставок для докризисного времени можно считать корридор в 4-5%, что сопоставимо с нашими ставками. Учитывая, что у нас более нестабильная финансово-экономическая система, нет уверенности в том, что инфляция не вырастет до 10%, к примеру, то текущие ставки выглядят более чем адекватными. Скорее мы банкстеров еще и поблагодарить должны, за такую расточительность