Размышлизмы под пиво

[primus_sa]

В очередной раз примеряю на себя retirement. Не знаю, как это лучше назвать по-русски. Пенсия? Нет. До пенсии мне еще 7 лет. А вот уйти в отставку и не работать больше никогда уже могу сейчас. В прошлом году уже примерял. После европейского путешествия в мае взял еще 2 месяца отпуска и ничего не делал. Думал, уже не вернусь на работу, но устал от

Comments

[ploughlike_elk]

Я вот работаю прямо дома, причем бОльшую часть жизни так, соответственно понятия "отпуска", "выходных" и "пенсии" размываются. Но поскольку я все же совершал путешествие в эмплоймент, то когда вернулся снова в свое нормальное состояние кустаря-надомника, первые месяцы было ощущение постоянного отпуска.

В сущности те 10 лет что я провел на эмплойменте в том или ином виде были однозначно худшим временем моей жизни. Под конец этого периода я конкретно озверел и с тоской осознал что на тот момент лучшей работой в моей жизни был свой гаражик в Риге где я сигнализации на машины ставил. Сейчас уже лучшая работа это нынешняя. Да она и не столько работа сколько переключение с одного вида домашних развлечений (кино посмотреть, в игры поиграть, поделать что-то по дому), на другой (поиграться в машинки и инструменты в гараже), по свободному графику в общем-то. Только за второй вид развлечений мне еще и платят и в обмен на это иногда надо договариваться с кем-то встретиться в конкретное время.

Как люди всю жизнь на эмплойменте выживают у меня в голове не укладывается. Работа в ее классическом виде это просто бездарный просер жизни

Еще есть такой момент что пришло осознание того что ведь мне осталось жить еще лет сорок это если ну очень оптимистично, а так 20 - 30 и все, отвезут и закопают. Оглядываясь назад 20 лет это как позавчера! То есть послезавтра меня уже все, кино кончилось :-). На этом фоне все утверждения что я в этот ничтожный срок кому угодно что угодно будто бы должен начинают пролетать мимо ушей, причем со свистом. Нафиг-нафиг, мне осталось всего ничего и в этот короткий срок я буду делать то что хочется делать мне, а не то что некое "общественное мнение" или начальство полагает будто я должен делать.

[primus_sa]

Ну, эмплоймент эмплойменту рознь. Все твои истории и перетрубации я читал. И таки да, такого я бы не хотел. У меня ситуация другая. Я мелкий начальник, который может не прогибаться перед своим начальством, а иногда и нах его послать. Платят мне неплохо только за то, что я хожу на работу. Реально работаю, ну, может, 20% всего времени. А так, сижу втыкая в интернет, гуляю по 15 километров в день, фильмы смотрю. При этом мне капает 1 доллар в минуту. Нет, реально, с работой мне повезло. Достает одно - вставать по будильнику. На митинги тоже не люблю ходить, хотя иногда там весело бывает, когда против начальства гнать начинаю. В общем, если бы не халявные деньги, то уже бы уволился. А так пока держусь. Одно дело гулять по 15 км в день. Когда тебе за это платят, и совсем другое - за свой счет.

[ploughlike_elk]

Я жестко интровертен, мне противопоказано в коллективе работать.

[maasau]

Последний абцац очень в тему. И мысль не грустная сама по себе, а само осознание факта, что эту дату не подвинуть, её надо просто принять и жить, делая что хочешь. Меньше терпеть того, что можно не терпеть.

[oldjackaroo]

+1
Это главное, что подвигает бросить все на фиг.

[maasau]

Если есть финансовый ресурс, то бросать то что не нравится. За 1 год в 50 можно сделать в 10 раз больше чем за год в 70. Если получится дотянуть до этого почтенного возраста конечно.

[primus_sa]

Это да. Я вот свою модель рассчитываю исходя из того. Сколько нам нужно денег, чтобы тратить столько, сколько мы тратим в год сейчас, плюс 10К на непредвиденные расходы, на протяжении 25 лет. А потом сужу и думаю. А протянем ли мы столько? Кто знает, сколько осталось - год, пять, десять, тридцать? Ну и, конечно, еще страх перед форсмажором. Так что получается, с одной стороны может у нас уже столько денег, сколько нам и не понадобится, а с другой - а вдруг припрет, и не хватит до конца. Конечно, всегда есть государственная пенсия. Но это уже не жизнь, а прозябание.

[maasau]

Ты уверен, что через 20 лет будешь тратить столько же?
В этом, как раз, и самая большая подстава, что 1 год в 50 намного дороже чем год в 70. В 80, возможно, сил будет хватать только гадить в комментах в Интернетах.

Модель рекомендуют строить из расчёта 4% в год от своих накоплений, тогда их хватит навсегда.
А почему бы не помереть с долгом в миллион, а не сбережениями в 500к?

[oldjackaroo]

Как я читал, 4% уже устарели, малорискованные вложения в рынки сейчас столько не дают (в среднем).

С другой стороны, а нужно ли тебе, чтобы "хватило навсегда"?

И да, насчет "помереть со сбережениями в 500к" - давно уже читал такую книгу, "Die Broke", там одна из идей, что денег должно хватить ровно до конца, не больше. И другая идея там - что уход на пенсию не обязан быть переключателем "да/нет", можно (и для большинства людей нужно) уходить постепенно.

[maasau]

"денег должно хватить ровно до конца, не больше" это пустить пулю себе в висок, когда баланс на счету ноль и никто больше кредитов не даёт? За последние несколько месяцев четверо знакомых умерли в возрасте 47-58, никто не планировал так рано, но... "человек смертен внезапно".

Хватит это очень индивидуальное число, кому-то хватит и 2к\мес, кто готов уехать в Украину\Россию\Мексику\Португалию, лишь бы не таскаться по будильнику ежедневно в офис, делать никому не нужную фигню. Или просто не таскаться, опять всё индивидуально. Кому-то надо 10к\мес, ибо хотят и то, и это. Работают до упора, потом инфаркт, "судороги, понос и смерть", на счету куча денег, а воспользоваться или здоровья нет, или времени нет. Или и того, и другого.

В моём охотничьем клубе я один из самых молодых (early 40s), дедушки ушедшие на пенсию в 65, живущие во Флориде, приезжают на охоту на пару недель дважды за охот сезон. Выглядят вполне счастливыми, хоть и денег у них ну очень мало. Т.е. настолько мало, что $50 на бензин - для них существенные расходы, а застреленные олени это заметная прибавка к рациону красного мяса на время пока охотиться нельзя. Venison Chili (фарш оленя с фасолью) это их еда. Но они счастливы! Им *хватает* и денег, и здоровья, и времени на то что им действительно интересно. Два разведенных в mid 40s дружбана, знают друг друга с 8ми лет, живут вместе. Я же приехать на две недели не могу, ибо работа. И кто из нас богаче?

Не все профессии позволяют уйти на пенсию постепенно. Я работаю в ИТ, найти работу после 55 это чудо. Надо до 50 найти "тёплое место" и сидеть пока не попросят, или пока сумма на счету не будет достаточной чтобы прожить до 59.5, в этом возрасте можно будет забирать свои пенсионные сбережения без штрафа. Пенсионных должно хватить до 67, после которых будет максимальная госпенсия, нам на двоих ~4500\мес. Нам точно этого хватит.

[oldjackaroo]

Точно рассчитать, конечно, нельзя, но можно приблизиться, особенно учитывая пенсию и (как одна из идей) reverse mortgage. В 85 тебе не нужно столько накоплений, как в 50. Но вообще-то, смысл die broke, IIRC (давно было) в том, чтобы не оставлять наследства, рассчитывая деньги на себя, а не на других.

Насчет постепенного ухода из IT - в принципе, это возможно. У нас некоторые работают на 80/60%, а есть те, кто ушел, потом пришел контрактором на некоторое время, потом опять ушел. Но везде свои особенности, так что это просто к размышлению, а не руководство к действию.

А финансовые расчеты - они у всех свои...

[primus_sa]

Меньше 4% - это как-то слишком пессимистично. У меня сбалансированная опция в моем фонде за последние 10 лет в среднем зарабатывала больше 8.5% в год. На этот финансовый год прогнозы были пессимистичные, но за 6 месяцев фонд уже заработал 4.4%, а за январь - еще 2%. Сейчас, конечно, коронавирус подгадит и сожрет январский заработок. Но в целом, я думаю, закладывать в модель консервативно 6.5% - это более чем реалистично.

Насчет постепенности ухода - я последние полгода работаю 80% времени. Каждую среду беру день офф. В принципе мне это помогло продержаться дольше, чем я думал, но в дальнейшем перспектива даже 60% меня не привлекает.

[oldjackaroo]

Во-первых, процент съема не должен превышать заработанного процента минус инфляция, поэтому, если я правильно помню, стандартная модель (разработанная еще в 80-90-х годах) считает 6% роста и 2% инфляции, 4% получаются оттуда.

Во-вторых, у тебя же горизонт больше нескольких лет, надо смотреть на десятилетия. Прошедшее десятилетие было очень хорошим для инвестирования. А предыдущее - очень плохим. А перед этим - опять хорошим.

Не знаю, я серьезно этим вопросом не занимался, но несколько раз читал, что цифра устарела. На всяких финансовых сайтах можно поиграться с тем, как будет вести себя твой портфель в зависимости от процента снятия и сценариев поведения глобальной экономики. Люди обычно пытаются найти баланс типа чтобы денег хватило на 30-40 лет в 90% сценариев развития рынка. Буквально на днях читал в дневнике человека, который как раз сейчас выходит на пенсию (но в более молодом, чем мы, возрасте), что он после анализа принял цифру 3.3%. YMMV.

[primus_sa]

Нет. Во-первых, моя модель не предусматривает сохранение капитала. То есть, процент съема будет больше, чем заработанные фондом деньги, с тем, чтобы через 25 лет капитал ушел в полный ноль. Вопрос заключается в том, наступит этот момент раньше или позже, чем через 25 лет. Во-вторых, видимо у человека денег немного больше, и он может безопасно их вложить в срочные вклады. Я рассматривал этот вариант. Я могу проработать еще 2 года и перевести капитал в дефенсив опцию или даже в кэш, и тогда их тоже хватит лет на 20 практически без рисков. Но самое интересное, что если деньги оставить в моей опции, конечный результат за 20 лет будет все равно лучше, чем в опциях с меньшими рисками. Ну или вероятность, что будет хуже, ничтожно мала.

К тому еще можно пристально следить за рынками и перекидывать деньги между опциями. 10 лет назад после ГФК был еще один провал рынков, но поменьше. Я тогда его предугадал и перевел деньги в кэш. В итоге сберег порядка 20 тысяч. В прошлом году в сентябре все предвещало падение рынков. Сделал то же самое.Но не случилось. В итоге потерял 8 тысяч. Как чувствовал, что в конце января надо было повторить, но неудачный опыт сентября не позволил. А зря. Думаю, мог бы опять сберечь тысяч 20К. Тут только одна проблема - перевод денег между опциями в моем фонде происходит с задержкой в 3 дня. То есть переводить в кэш, когда все начало рушиться как сейчас из-за вируса, уже поздно, потому что это резкий, но, надеюсь кратковременный спад. Нужно следить за более долгосрочными трендами и делать это заранее.

[oldjackaroo]

Большинство экономистов, а также умных людей, дискуссии которых я иногда читаю, сходятся на том, что обычный человек рынок не переиграет - market timing не работает (знаю на своем примере - я перевел многое в кэш перед крахом 2008-го года, но из-за того, что вовремя не вошел обратно, в итоге потерял больше, чем если бы ничего не трогал). Кроме того, известно, что подавляющее большинство активно управляемых фондов дает средние показания хуже, чем индекс рынка, особенно в длительной перспективе (5-10-15 лет), а ведь казалось бы - просто перекидывай деньги между опциями. Если это не могут сделать профессионалы, то почему ты думаешь, что получится у тебя? Одно предсказание не считается. :)

Ну и еще раз - посмотри на длительный график, например, тут: https://www.macrotrends.net/2324/sp-500-historical-chart-data
Ты считаешь, что мы сейчас на участке, схожем с тем, который начался в 2010-м? А если мы на участке, начавшемся в 1955-м? или в 1965-м? или в 2000-м?

Ну и насчет safe withdrawal rate - упоминавшийся выше человек пользовался вот этим: https://earlyretirementnow.com/2016/12/07/the-ultimate-guide-to-safe-withdrawal-rates-part-1-intro/ (я лично пока просмотрел по диагонали, но может, тебе будет интересно).

И в данном случае спорить со мной бессмысленно - я просто цитирую устоявшееся мнение умных людей, так что я тут просто мессенджер. :)

[primus_sa]

Вот поэтому решил и не дергаться. Плыть по течению. Если даже специалисты нифига не знают.

За ссылку спасибо. Там очень много букв. Почитаю как-нибудь на досуге, вернее когда на работу выйду :) И все-таки я считаю, что моя модель очень консервативна, если учесть что я закладываю процент дохода существенно ниже, чем за последние 10 лет и планирую тратить капитал. К тому же я не учел еще нашу инвестиционную недвижимость - дом, в котором родители живут. Они платят нам ренту ниже рыночной, и при этом кэш-флоу нейтральный. После их смерти я даже еще не знаю, что будет лучше - продолжать сдавать по рыночной цене или продать и прибыль положить в свой пенсионный фонд. Буду считать по рыночной ситуации, когда это случится. Там не такие большие деньги, но все-таки какая-никакая прибавка.