Уйти на пенсию в ЮК
Давненько не видел я информативных постов в сообществе, поэтому вот вам один!
Немногие принимая решения валить/не валить задумываются что будет с ними на пенсии в новой стране. Если и задумываются то врядли в деталях, рассуждая что за 30(?) лет как нибудь накоплю да и более насущные проблемы надо сначала решить.
Поэтому пишу небольшой гайд, конкретно про ЮК, о том как готовиться к старости и чего ожидать.
Предположим вам примерно 30 лет, вы начинаете рабтать и вероятно проживете на новой родине до старости. Я не знаю что у вас было с пенсионными накоплениями в России поэтому не буду этого касаться (у меня было 0руб 0коп).
Пенсионная система в ЮК в очередной раз терпит изменения и новые правила выходят в свет в Апреле 2016. Если вы пол жизни уже прожили по старым правилам то там есть какие то переходные перерасчеты, но давайте это опустим, тем более что если этот пост для вас информативен то врядли эта ситуация вас касается.
В Британии грубо говоря есть 3 вида пенсий (прошу прощение кое что будет на английском)
1) State Pension
2) Workplace (special) pension
3) Private pension
1) гос. пенсия - тут все просто.
пенсионный возраст для гос пенсии 68 лет, если вам сейчас примерно столько же лет сколько мне.
размер зависит от количества лет в течение которых вы платили налоги (National Insurance если быть точным). Для минимальной пенсии нужно минимум 10 лет, для полной 35лет. Для серединного стажа пенсия будет пропорционально где то посередине.. что важно, размер НЕ ЗАВИСИТ от того сколько конкретно налогов вы платили каждый год, т.е. по истечении 35 лет и дворник и CEO будут иметь одну и ту же гос пенсию.
Максимальная пенсия (при полном стаже) сейчас £155.65 в неделю
2) жить только на гос пенсию плохо, и это ясно даже правительству. Поэтому с недавнего времени всех работодателей обязали приписать своих работников к дополнительному пенсионному фонду (workplace pension). Мелкие конторы просто пользуются услугами частных пенсионых фондов (о них чуть позжее), многие крупные компании и особенно гос сектор (бюджетники) приписаны к специальным пенсионным схемам.
На примере моего пенсионного фонда: пенсия зависит от количества отработанных лет и от ПОСЛЕДНЕЙ зарплаты - это так называемый final salary scheme. Т.е. если меня за пару лет до выхода на пенсию повышают до уровня директора, моя пенсия на остаток жизни автоматом грубо говоря удваивается. На самом деле такие схемы потихоньку переходят на career average salary scheme и скоро их наверно не останется. В career average смысл в принципе тот же, только очевидно берется средняя зарплата по годам. Важно так же помнить что возраст выхода на пенсию в таких фондах - 60-65 лет. Обычно 60.
3) с частными фондами в принципе тоже все просто. В отличие от всяких хитрых схем это по сути сберегательный счет куда можно складывать деньги получая при этом tax relief. Фонды эти деньги инвестируют по своим законам, снижая волатильность по мере вашего приближения к пенсионному возрасту. К 60ти годам у вам есть энная сумма денег и вы уже сами решаете что с ними делать. до 25% можно снять деньгами сразу без налогов, на остальное обычно покупается страховая пенсия, т.е. вам назначается столько то ежемесячно пожизненно. Есть варианты, например получать побольше до 68 лет когда еще сверху станет капать state pension.
У этих фондов есть 2 важнейшие особенности:
- деньги можно класть сколько угодно и когда угодно, вплоть до 100% вашего официального дохода. Даже если вас на работе уже приписали к Workplace Pension но вы хотели бы побольше отложить на старость.
- вы получаете назад уплаченный подоходный налог.
т.е. например у вас зарплата 50к, и как вы наверно знаете, подоходный налог на все свыше 45к сейчас 40%. Таким образом эти верхние 5к сам бог велел откладывать на пенсию (3к на руки или 5к на счет..)
немного цифр для примера
annual salary:£40000
monthly pension contribution before tax: £275
years in service: 26
pension age: 60
"death in service": если помру до 60тилетия, жена получит £80000 единовременно
lump sum: в день выхода на пенсию мне дают на руки £25000 чистыми
annual pension: ~£12000 (taxable)
death after pension age: когда помру будучи на пенсии, жена будет получать £8000 в год
после 68ми приходит state pension сверху.
понятно дело все цифры верны для текущих цен и при условии что моя зарплата ни на грам не вырастет за 25 лет.
Краткая выжимка:
- гос пенсия конечно хорошо но вам на нее не прожить. И врядли вы захотите впахивать до 68 лет, на заслуженный отдых вполне можно выходить и в 60.
- работодатель вас устроил (обязан) в частный пенсионный фонд - поинтересуйтесь сколько он туда платит и какие условия по достижению пенсонного возраста. Помните, пенсионные накопления можно всегда БЕСПЛАТНО перевести из одного фонда в другой.
- нормальная практика в Британии получать крупную сумму денег единовременно при выходе на пенсию. Например довыплатить ипотеку если осталось чего. Лично мы в кругосвет планируем поехать :)
- оптимизируйте налоги. Когда ваша зарпата превысит 45к хорошо подумайте хотите ли вы платить 40% с того что сверху.
- подумайте хотите ли вы "to bridge the gap", компенсировать отсутствие гос пенсии до 68ми лет.
Желаю всем дожить до 100!
Немногие принимая решения валить/не валить задумываются что будет с ними на пенсии в новой стране. Если и задумываются то врядли в деталях, рассуждая что за 30(?) лет как нибудь накоплю да и более насущные проблемы надо сначала решить.
Поэтому пишу небольшой гайд, конкретно про ЮК, о том как готовиться к старости и чего ожидать.
Предположим вам примерно 30 лет, вы начинаете рабтать и вероятно проживете на новой родине до старости. Я не знаю что у вас было с пенсионными накоплениями в России поэтому не буду этого касаться (у меня было 0руб 0коп).
Пенсионная система в ЮК в очередной раз терпит изменения и новые правила выходят в свет в Апреле 2016. Если вы пол жизни уже прожили по старым правилам то там есть какие то переходные перерасчеты, но давайте это опустим, тем более что если этот пост для вас информативен то врядли эта ситуация вас касается.
В Британии грубо говоря есть 3 вида пенсий (прошу прощение кое что будет на английском)
1) State Pension
2) Workplace (special) pension
3) Private pension
1) гос. пенсия - тут все просто.
пенсионный возраст для гос пенсии 68 лет, если вам сейчас примерно столько же лет сколько мне.
размер зависит от количества лет в течение которых вы платили налоги (National Insurance если быть точным). Для минимальной пенсии нужно минимум 10 лет, для полной 35лет. Для серединного стажа пенсия будет пропорционально где то посередине.. что важно, размер НЕ ЗАВИСИТ от того сколько конкретно налогов вы платили каждый год, т.е. по истечении 35 лет и дворник и CEO будут иметь одну и ту же гос пенсию.
Максимальная пенсия (при полном стаже) сейчас £155.65 в неделю
2) жить только на гос пенсию плохо, и это ясно даже правительству. Поэтому с недавнего времени всех работодателей обязали приписать своих работников к дополнительному пенсионному фонду (workplace pension). Мелкие конторы просто пользуются услугами частных пенсионых фондов (о них чуть позжее), многие крупные компании и особенно гос сектор (бюджетники) приписаны к специальным пенсионным схемам.
На примере моего пенсионного фонда: пенсия зависит от количества отработанных лет и от ПОСЛЕДНЕЙ зарплаты - это так называемый final salary scheme. Т.е. если меня за пару лет до выхода на пенсию повышают до уровня директора, моя пенсия на остаток жизни автоматом грубо говоря удваивается. На самом деле такие схемы потихоньку переходят на career average salary scheme и скоро их наверно не останется. В career average смысл в принципе тот же, только очевидно берется средняя зарплата по годам. Важно так же помнить что возраст выхода на пенсию в таких фондах - 60-65 лет. Обычно 60.
3) с частными фондами в принципе тоже все просто. В отличие от всяких хитрых схем это по сути сберегательный счет куда можно складывать деньги получая при этом tax relief. Фонды эти деньги инвестируют по своим законам, снижая волатильность по мере вашего приближения к пенсионному возрасту. К 60ти годам у вам есть энная сумма денег и вы уже сами решаете что с ними делать. до 25% можно снять деньгами сразу без налогов, на остальное обычно покупается страховая пенсия, т.е. вам назначается столько то ежемесячно пожизненно. Есть варианты, например получать побольше до 68 лет когда еще сверху станет капать state pension.
У этих фондов есть 2 важнейшие особенности:
- деньги можно класть сколько угодно и когда угодно, вплоть до 100% вашего официального дохода. Даже если вас на работе уже приписали к Workplace Pension но вы хотели бы побольше отложить на старость.
- вы получаете назад уплаченный подоходный налог.
т.е. например у вас зарплата 50к, и как вы наверно знаете, подоходный налог на все свыше 45к сейчас 40%. Таким образом эти верхние 5к сам бог велел откладывать на пенсию (3к на руки или 5к на счет..)
немного цифр для примера
annual salary:£40000
monthly pension contribution before tax: £275
years in service: 26
pension age: 60
"death in service": если помру до 60тилетия, жена получит £80000 единовременно
lump sum: в день выхода на пенсию мне дают на руки £25000 чистыми
annual pension: ~£12000 (taxable)
death after pension age: когда помру будучи на пенсии, жена будет получать £8000 в год
после 68ми приходит state pension сверху.
понятно дело все цифры верны для текущих цен и при условии что моя зарплата ни на грам не вырастет за 25 лет.
Краткая выжимка:
- гос пенсия конечно хорошо но вам на нее не прожить. И врядли вы захотите впахивать до 68 лет, на заслуженный отдых вполне можно выходить и в 60.
- работодатель вас устроил (обязан) в частный пенсионный фонд - поинтересуйтесь сколько он туда платит и какие условия по достижению пенсонного возраста. Помните, пенсионные накопления можно всегда БЕСПЛАТНО перевести из одного фонда в другой.
- нормальная практика в Британии получать крупную сумму денег единовременно при выходе на пенсию. Например довыплатить ипотеку если осталось чего. Лично мы в кругосвет планируем поехать :)
- оптимизируйте налоги. Когда ваша зарпата превысит 45к хорошо подумайте хотите ли вы платить 40% с того что сверху.
- подумайте хотите ли вы "to bridge the gap", компенсировать отсутствие гос пенсии до 68ми лет.
Желаю всем дожить до 100!