Австралийское решение для Американского пенсионного кризиса
Оговорюсь с самого начала - я не живу в Австралии, я живу в Северной Америке, в основном в США. Об американской и канадской пенсиноных системах я знаю не понаслышке, и мнение своё имею. Чтение различных источников, анализ моей собственной ситуации, и разговоры с австралийцами не оставили у меня впечатления что всё уж так безоблачно в Down Under как автор хочет это представить, но поучиться, несомненно, есть чему.
Основные плюсы,как я понимаю,не в том какая прекрасная система пенсионного страхования в Австралии, а в том что она обязательна и работает автоматически - в отличие от Американской где всем (включая хронических идиотов) даётся возможность сделать свой собственный выбор... и выбирая между достойным существованием через 20-30-40 лет и шестью бутылками пива сегодня вечером, новой машиной каждые 3 года и отпуском в Лас Вегасе каждые три месяца, многие выбирают последнее.
Приведенная ниже статья (перевод выборочный) может представить определенный интерес как для людей только собирающихся иммигрировать в Австралию или США, так и для тех кто уже.
P.S. Для тех кто интересуется как ситуация в Канаде сравнима с Австралией и США.
По моим ощущениям, канадская система ближе к американской. Например, 401(k) очень похож на канaдский RRSP, a aмериканский Roth IRA - на канадский ТSFA. Но есть и серьёзные отличия - в первую очередь с медициной.
Источник здесь
--------------------------------------------------
Вы конечно знаете о пенсионном кризисе в Америке - более половины американских семей и одиночек стоят перед угрозой снижения уровня жизни с выходом на пенсию; социальная система обеспечения полностью исчерпает накопления к 2033, и начнет урезать бенефиты; около одной трети американских рабочих не имеют пенсий по месту работы etc.
А теперь представьте страну где все до одного имеют пенсионную программу от работодателя. Где есть выплаты из системы социального обеспечения. Где люди не тратят свои пенсионные сбережения преждевременно, в отличие от многих американцев, и где сбережения стоят на уровне 10% от доходов.
Добро пожаловать в Австралию!
(в оригинале значительно сочнее - Say g’day to Australia - но я затрудняюсь перевести на русский стереотипный австралийский слэнг :)
В последнее время довольно часто говорят о об австралийской пенсионной системе занимающей почетное второе место (рядом с Голландией) после Дании, которая лидирует в Melbourne Mercer Global Pension Index рейтинге составленном филиалом международной холдинговой комании Marsh & McLennan Companies. Вот я и решил узнать об этом поподробнее, и посмотреть что может почерпнуть Америка из опыта антиподов.
Думается, что если внедрить пару-другую принципов австралийской системы в США, то вполне возможно что с фраза "пенсионный кризис" может навсегда исчезнуть из нашего лексикона когда мы обсуждаем выход на пенсию.
Австралийская пенсионная система состоит из трех компонентов:
1.
Пенсия по возрасту: примерно соответствует американской системе социального страхования (Social Security). Максимально возможная пенсия по возрасту составляет $28,000/год (примечание - сумма высчитывается основываясь на стаже работы и величины заработной платы) для людей в возрасте от 65-ти и старше (начиная с 2023-го года этот возраст поднимется до 67-ми лет). Австралийцы ничего не платят в эту систему - в отличие от американцев (FICA tax), и деньги в эту систему поступают из общего дохода государства.
В отличие от американской системы социального страхования, выплаты из австралийской зависят от дохода и накоплений; для австралийцев с высокими доходами и существенными накоплениями сумма выплат постепенно уменьшается. Примерно 56% австралийцев получают полную пенсию, остальные получают уменьшенную.
Пенсионеры также получают и другие бенефиты от государства - скидки на лекарства по рецептам, скидки на проезд на общественном транспорте и так далее.
2.
Второй компонент - пенсионная сберегательная программа известная в Австралии кака "Супер" (сокращение от "Superannuation Guarantee" - пенсионная гарантия). Эта программа - основной стержень австралийской пенсионной системы. Каждый работодатель обязан отчислять в этот фонд 9.25% от заработков работника в возрасте от 18 до 70-ти лет (что также уменьшает количество налогов на заработок). К 2020-му году эти отчисления будут составлять 12%. Деньги инвестируются на усмотрение самого работника.В отличие от анaлогичных американских програм (401(k), SEP, 403(b), Roth IRA) доходы на инвестиции подлежат обложению налогом в 10%, и еще 15% на прибыль с капитала (capital gains) если инвестиции пролежали более одного года.
[из комментариев: в статье ошибка: налог на earnings 15%, налог на capital gains больше одного года - 10%]
Однако, по достижении пенсионного возраста, выплаты из фонда налогообложению не подлежат, тогда как в США только инвестиции в Roth IRA не облагаются налогом - выплаты из 401(к) облагаются налогом как и обычный доход.
Австралийцы могут начинать получать деньги из этой программы по достижении 55-ти лет при условии выходa на пенсию, (в США - с 59 с половиной и можно продолжать работать; есть возможность начинать и раньше при соблюдении некоторых условий). В отличие от американских пенсионных сберегательных программ (401(к)), в Австралии практически невозможно взять деньги из накопительного фонда до выхода на пенсию. (Одна из возможных причин того что австралийцы не возмущаются такими драконовскими правилами является общественная медицинская система благодаря которой не приходят гигантские счета за медицинские услуги - что иногда случается в США)
---------------------------------------------------------------
подведем итоги:
1. в Австралии и США деньги в программу идут до налогов (снижает подоходный налог)
2. в Австалии доходы на инвестиции и capital gain в пенсионной программе облагаются налогом, в США - нет
3. в Австралии вылаты из фонdа по достижении пенсионного возраста не облагаются налогом, в США - облагаются (за исключением денег на программе Roth IRA)
4. в Австралии можно начинать получать деньги с 55-т лет, в США - обычно с 59.5 (есть варианты)
5. в Австралии практически невозможно взять деньги с пенсионного счета до выхода на пенсию, в США это возможно - хотя и есть ограничения/штафы
6. в Австралии государственная пенсия по старости не требует отчислений из доходов как в США
----------------------------------------------------------------
3.
Третий компонент - добровольные сбережения. Работник может класть на свой пенсионный план дополнительные деньги, но только 20% австралийцев это делают, согласно исследиваниям проведенным Julie Agnew,
автора статьи "Австралия Пенсионная Система: преимущества, недостатки и реформы" (PDF) опубликованном под эгидой Центра Пенсионных Исследований Бостонского Колледжа.
В дополнение к этому, многие австралийцы имеют сбережения вне этих програм, и это обьясняет 10%-ю норму сбережений in Australia.
Так, однако, было не всегда.
По словам David Knox, одного из авторов доклада, в 1980х структура пенсионных програм в Австралии была похожа на американскую, где чуть больше половины всех работников имели пенсионный план. Понимая угрозу стареющего населения для австралийской системы социального обеспечения, правительство и профсоюзы разработали "Супер" - план по которому работодатели будут первоначально должны были отчислять 3% от заработной платы в пенсионный фонд. Основное положение было то, что в отличие от системы в США это обязывало всех работодателей, независимо от размера компании, делать отчисления. Однако для тех кто работает на самого себе (self-employed) плана типа Супер не существует.
При всех преимуществах, в системе есть и недостатки - Пенсионный Индех Мерсера дал Австралии всего четверку с плюсом (B+)( при этом США получили тройку (С).). Например, один из существенных недостатков системы - то что работники получают чуть меньшие зарплаты - вместо 1.5% в год, зарплаты растут 0.5% до 1% в год; работающие на самих себя не имеют права на этот план; по достижении пенсионного возраста деньги из такого плана должны быть взяты все сразу что увеличивает шансы на то что они могут быть истрачены задолго до конца жизни... Есть и лазейки - например, деньги вложенные в собственный дом не учитываются при начислении государственной пенсии по старости что позволяет австралийцам которым за 50 покупать дорогие дома в кредит с тем чтобы погасить долг после получения денег из программы Супер - получают максимально для них возможную пенсию, и продают дом.
В любом случае, средний австралиец находится в лучшей ситуации когда речь идет о пенсиях чем средний американец, и США следует внимательно присмотреться к австралийскому опыту.
Основные плюсы,как я понимаю,не в том какая прекрасная система пенсионного страхования в Австралии, а в том что она обязательна и работает автоматически - в отличие от Американской где всем (включая хронических идиотов) даётся возможность сделать свой собственный выбор... и выбирая между достойным существованием через 20-30-40 лет и шестью бутылками пива сегодня вечером, новой машиной каждые 3 года и отпуском в Лас Вегасе каждые три месяца, многие выбирают последнее.
Приведенная ниже статья (перевод выборочный) может представить определенный интерес как для людей только собирающихся иммигрировать в Австралию или США, так и для тех кто уже.
P.S. Для тех кто интересуется как ситуация в Канаде сравнима с Австралией и США.
По моим ощущениям, канадская система ближе к американской. Например, 401(k) очень похож на канaдский RRSP, a aмериканский Roth IRA - на канадский ТSFA. Но есть и серьёзные отличия - в первую очередь с медициной.
Источник здесь
--------------------------------------------------
Вы конечно знаете о пенсионном кризисе в Америке - более половины американских семей и одиночек стоят перед угрозой снижения уровня жизни с выходом на пенсию; социальная система обеспечения полностью исчерпает накопления к 2033, и начнет урезать бенефиты; около одной трети американских рабочих не имеют пенсий по месту работы etc.
А теперь представьте страну где все до одного имеют пенсионную программу от работодателя. Где есть выплаты из системы социального обеспечения. Где люди не тратят свои пенсионные сбережения преждевременно, в отличие от многих американцев, и где сбережения стоят на уровне 10% от доходов.
Добро пожаловать в Австралию!
(в оригинале значительно сочнее - Say g’day to Australia - но я затрудняюсь перевести на русский стереотипный австралийский слэнг :)
В последнее время довольно часто говорят о об австралийской пенсионной системе занимающей почетное второе место (рядом с Голландией) после Дании, которая лидирует в Melbourne Mercer Global Pension Index рейтинге составленном филиалом международной холдинговой комании Marsh & McLennan Companies. Вот я и решил узнать об этом поподробнее, и посмотреть что может почерпнуть Америка из опыта антиподов.
Думается, что если внедрить пару-другую принципов австралийской системы в США, то вполне возможно что с фраза "пенсионный кризис" может навсегда исчезнуть из нашего лексикона когда мы обсуждаем выход на пенсию.
Австралийская пенсионная система состоит из трех компонентов:
1.
Пенсия по возрасту: примерно соответствует американской системе социального страхования (Social Security). Максимально возможная пенсия по возрасту составляет $28,000/год (примечание - сумма высчитывается основываясь на стаже работы и величины заработной платы) для людей в возрасте от 65-ти и старше (начиная с 2023-го года этот возраст поднимется до 67-ми лет). Австралийцы ничего не платят в эту систему - в отличие от американцев (FICA tax), и деньги в эту систему поступают из общего дохода государства.
В отличие от американской системы социального страхования, выплаты из австралийской зависят от дохода и накоплений; для австралийцев с высокими доходами и существенными накоплениями сумма выплат постепенно уменьшается. Примерно 56% австралийцев получают полную пенсию, остальные получают уменьшенную.
Пенсионеры также получают и другие бенефиты от государства - скидки на лекарства по рецептам, скидки на проезд на общественном транспорте и так далее.
2.
Второй компонент - пенсионная сберегательная программа известная в Австралии кака "Супер" (сокращение от "Superannuation Guarantee" - пенсионная гарантия). Эта программа - основной стержень австралийской пенсионной системы. Каждый работодатель обязан отчислять в этот фонд 9.25% от заработков работника в возрасте от 18 до 70-ти лет (что также уменьшает количество налогов на заработок). К 2020-му году эти отчисления будут составлять 12%. Деньги инвестируются на усмотрение самого работника.В отличие от анaлогичных американских програм (401(k), SEP, 403(b), Roth IRA) доходы на инвестиции подлежат обложению налогом в 10%, и еще 15% на прибыль с капитала (capital gains) если инвестиции пролежали более одного года.
[из комментариев: в статье ошибка: налог на earnings 15%, налог на capital gains больше одного года - 10%]
Однако, по достижении пенсионного возраста, выплаты из фонда налогообложению не подлежат, тогда как в США только инвестиции в Roth IRA не облагаются налогом - выплаты из 401(к) облагаются налогом как и обычный доход.
Австралийцы могут начинать получать деньги из этой программы по достижении 55-ти лет при условии выходa на пенсию, (в США - с 59 с половиной и можно продолжать работать; есть возможность начинать и раньше при соблюдении некоторых условий). В отличие от американских пенсионных сберегательных программ (401(к)), в Австралии практически невозможно взять деньги из накопительного фонда до выхода на пенсию. (Одна из возможных причин того что австралийцы не возмущаются такими драконовскими правилами является общественная медицинская система благодаря которой не приходят гигантские счета за медицинские услуги - что иногда случается в США)
---------------------------------------------------------------
подведем итоги:
1. в Австралии и США деньги в программу идут до налогов (снижает подоходный налог)
2. в Австалии доходы на инвестиции и capital gain в пенсионной программе облагаются налогом, в США - нет
3. в Австралии вылаты из фонdа по достижении пенсионного возраста не облагаются налогом, в США - облагаются (за исключением денег на программе Roth IRA)
4. в Австралии можно начинать получать деньги с 55-т лет, в США - обычно с 59.5 (есть варианты)
5. в Австралии практически невозможно взять деньги с пенсионного счета до выхода на пенсию, в США это возможно - хотя и есть ограничения/штафы
6. в Австралии государственная пенсия по старости не требует отчислений из доходов как в США
----------------------------------------------------------------
3.
Третий компонент - добровольные сбережения. Работник может класть на свой пенсионный план дополнительные деньги, но только 20% австралийцев это делают, согласно исследиваниям проведенным Julie Agnew,
автора статьи "Австралия Пенсионная Система: преимущества, недостатки и реформы" (PDF) опубликованном под эгидой Центра Пенсионных Исследований Бостонского Колледжа.
В дополнение к этому, многие австралийцы имеют сбережения вне этих програм, и это обьясняет 10%-ю норму сбережений in Australia.
Так, однако, было не всегда.
По словам David Knox, одного из авторов доклада, в 1980х структура пенсионных програм в Австралии была похожа на американскую, где чуть больше половины всех работников имели пенсионный план. Понимая угрозу стареющего населения для австралийской системы социального обеспечения, правительство и профсоюзы разработали "Супер" - план по которому работодатели будут первоначально должны были отчислять 3% от заработной платы в пенсионный фонд. Основное положение было то, что в отличие от системы в США это обязывало всех работодателей, независимо от размера компании, делать отчисления. Однако для тех кто работает на самого себе (self-employed) плана типа Супер не существует.
При всех преимуществах, в системе есть и недостатки - Пенсионный Индех Мерсера дал Австралии всего четверку с плюсом (B+)( при этом США получили тройку (С).). Например, один из существенных недостатков системы - то что работники получают чуть меньшие зарплаты - вместо 1.5% в год, зарплаты растут 0.5% до 1% в год; работающие на самих себя не имеют права на этот план; по достижении пенсионного возраста деньги из такого плана должны быть взяты все сразу что увеличивает шансы на то что они могут быть истрачены задолго до конца жизни... Есть и лазейки - например, деньги вложенные в собственный дом не учитываются при начислении государственной пенсии по старости что позволяет австралийцам которым за 50 покупать дорогие дома в кредит с тем чтобы погасить долг после получения денег из программы Супер - получают максимально для них возможную пенсию, и продают дом.
В любом случае, средний австралиец находится в лучшей ситуации когда речь идет о пенсиях чем средний американец, и США следует внимательно присмотреться к австралийскому опыту.