Отношение к деньгам и богатству в США (или не в деньгах счастье, особенно когда их много)
Оригинал взят у skystream7 в Отношение к деньгам и богатству в США (или не в деньгах счастье, особенно когда их много)
У Россиян существует очень глубокое непонимание американцев и их отношения к деньгам. Из за этого, часто можно прочитать высказывания что американцы жадные, мелочные, алчные, для них все измеряется деньгами и тд. Все объясняется проще - деньги для них это благо, за которое они работают. К деньгам они относятся бережливо, и временной горизонт у них дальше чем у среднего россиянина. Американцы когда принимают решения о деньгах, смотрят не только на сиюминутную выгоду, но также и на долгосрочные последствия этого решения.
Взглянем поподробнее на корни этого отношения к деньгам.
1. Уважительное отношение к деньгам прививают с детства.
Американцев с самого рождения прививают уважение к труду, и что труд должен оплачиваться. Вообще, основная задача американских родителей, помимо того чтобы вырастить здоровых и образованных детей, это вырастить самостоятельных людей которые могут жить своей самостоятельной жизнью. Для этого, очень важно дать им правильное финансовое воспитание.
Сначала детей учат ценить труд, и связывать труд с его положительными результатами. Например, очень распространено давать им задачи по дому (вынести мусор, скосить траву, погулять с собакой) и привязать к этому их месячную стипендию. Также часто родители платят стипендию за хорошие в школе, так как хорошая учеба тоже требует значительных усилий.
Очень часто школы сами поощряют учеников зарабатывать под конкретные задачи - например, на поездку с классом на экскурсию в другую страну. Для этого организуются различные мероприятия по зарабатыванию денег. Часто можно увидеть школьников которые предлагают помыть машины, либо продают печенье, шоколадки, лимонад. Часто устраивают так называемые гаражные распродажи, в которых участвую дети.
Например, и меня у коллеги по работе, сын участвовал в команде по борьбе (греко-римской по моему). Его команда хотела поехать на международные соревнования в Санкт-Петербург. Для этого, им надо было собрать деньги на билет и гостиницу. Они долго работали, устраивали распродажи, мыли машины, и тд. В итоге собрали денег и поехали.
Кстати, в американской системе boy scout/girl scout (аналог пионеров), тоже приучают детей зарабатывать деньги. Например, каждый год girl scouts занимаются распространением печенья. Это печенье доступно только раз в год через girl scouts. Печенье это настолько вкусное, что люди заказывают его заранее и ждут его месяцами. Выручка идет на содержание организации и на организацию поездок. Наверно те кто продал больше всего, получают какой-то приз.
Затем, детей учат правильно распоряжаться заработанными деньгами. Их учат что потратить все деньги сейчас на конфеты и видеоигры, это неразумно. В магазинах очень часто можно увидеть вот такие копилки для детей. Этим их приучают к тому что деньги нужно не только тратить, но и сохранять на будущее, инвестировать чтобы их приумножить, а также деньгами надо делиться и дарить их на благотворительность.
Ну или вот такая копилка, чтобы напоминать детям что на будущее образование тоже надо копить
Уже в 14 -15 лет, ожидается что дети начнут подрабатывать в свободное от учебы время и во время каникул. Типичные работы для подростков - сидеть с более младшими детьми, косить траву, работать в кинотеатрах, работать в магазинах. У меня в штате ограничения для подростков 14-15 лет - они не могут работать более 15 часов в неделю когда в школах идут занятия, и не могут работать более 40 часов в неделю во время каникул.
К 16 годам большинство американцев покупает себе первую машину. Машина это большая ответственность, и считается что к моменту ее покупки молодой человек/девушка должна быть достаточно самостоятельна, чтобы по крайней мере иметь возможность платить за бензин и ремонт машины (родители часто дарят свою старую машину и покупают новую, а страховку намного дешевле покупать родителям чем подростку самостоятельно).
Для тех подростков который не работают за деньги (потому что нет нужды или возможности), ожидается что они будут волонтерствовать где-либо за бесплатно. При поступлении в престижные университеты, очень большую роль играет (помимо оценок и результатов тестов) что делал подросток в свободное время. Он должен описать что он делал, и показал свою инициативу, лидерские способности, и трудолюбие. Ожидается что он либо должен достичь успехов в спорте, либо в искусствах, либо показать себя с лучшей стороны в работе/волонтерстве.
2. Американцы должны сами думать о будущем
Помимо удовлетворения базовых потребностей в еде, одежде и жилье, американцы также должны думать о будущем. В расходах американцев значительную часть занимают накопления и страхования. Я уже тут писал про типичный бюджет американской семьи, и что в их бюджете накопления и страховки занимают очень значительную роль.
В США не принято ожидать что кто-то позаботиться о тебе (помимо твоей близкой семьи). Если случится пожар, то как правило надо было заранее покупать страховку, и правительство не будет платить пострадавшему (хотя иногда в случае массовых бедствий оказывают помощь, но там Конгресс должен специально принять закон и выделить на это деньги). Поэтому людям надо заранее думать о том что будет когда они выйдут на пенсию, или больше не смогут работать по инвалидности, или что будет с их семъей после того как они умрут.
Существует развитая сеть страхования, и большинство американцев имеют страховки на жизнь (которые помогают семье в случае потери кормильца). Также многие покупают дополнительные страховки на случай нетрудоспособности, так как государственная страховка может платить недостаточно ( тут я писал про размеры государственных пособий по нетрудоспособности и пенсий). У подавляющего большинства американцев есть медицинские страховки, которые может оплачивать как работодатель, так и они сами.
Помимо этого, большинство американцев копит на пенсию. Американский государственный пенсионный фонд открыто всем говорит что не стоит полагаться исключительно на государственную пенсию, и для комфортной жизни после выхода на пенсию американцам необходимо больше чем пенсионное пособие Social Security. Необходимы частные пенсии,
сбережения и инвестиции. Большинство американцев откладывает часть своей зарплаты (порядка 3-10%) на специальные пенсионные счета. Деньги на этих счетах можно инвестировать - как правило в инвестиционные фонды. Есть большой выбор этих фондов, и есть фонды которые вкладывают в акции американских компаний, в акции европейский компаний, в акции компаний в развивающихся странах, в различные облигации, есть фонды которые вкладывают в металлы, в нефть, в недвижимость. В общем на любой вкус. В итоге, у американцев есть частный пенсионный счет, где они копят деньги, сами их инвестируют, деньги приумножаются и растут, и на пенсии у них должно быть на что жить. Например, если откладывать по 500 долларов в месяц, в течении 35 лет, то согласно расчетам должно получиться около $1.1 миллиона долларов на пенсию. Выглядят эти пенсионные счета примерно так, и периодически надо менять инвестиции, и проверять что они сбалансированны.
3. Американцы вынуждены контролировать свои расходы.
Американцы живут в условиях где потратить деньги очень легко. Соблазнов и возможностей что-то купить - море. Например, почти любой американец может себе купить Феррари или Порш (в кредит конечно), но совсем не значит что каждый будет это делать.
Представьте себе ситуацию что вы в первый раз в жизни пришли в ресторан типа шведский стол, где за 300 рублей вы можете есть все что захотите, и сколько захотите, в неограниченных количествах. Скорее всего вы так наедитесь, что с трудом встанете из за стола. А теперь представьте что вы этот ресторан будете посещать 4 раза в день, каждый день. Вариантов два - либо вы начнете сильно набирать вес, либо вы научитесь контролировать свой аппетит и ограничивать количество съеденного.
Так же и с деньгами, так как возможности потратить их неограниченны, и если быть не осторожным можно потратить не только сегодняшние деньги, но и все завтрашние деньги. И при этом надо сохранить часть денег на будущее, то американцам приходится себя контролировать и ограничивать в расходах. Каждый делает это по своему. Кто-то сам готовит ланч и приносит на работу, кто-то ездит в дешевой машине, кто-то в ресторане ест половину блюда, а остальное просит официанта завернуть чтобы взять с собой и съесть завтра. Все на чем-то экономят, разница только на чем.
4. В США много миллионеров, но вы их не заметите.
В США много миллионеров - по оценкам, около 6 миллионов американцам имеют состояние более миллиона долларов. Как отличить миллионера от немиллионера? Да никак нельзя его отличить. Они как правило живут в тех же домах как и остальные, ездят в тех же Toyota Camry, и одеваются скромно. Отличительная черта миллионеров это не их высокие доходы - они у всех разные, а то что их расходы намного ниже доходов. Как правило это либо владельцы какого-нибудь бизнеса, не обязательно крупного. Например - по ремонту техники, или по строительству, или по ремонту машин. Другая категория миллионеров это высококвалифицированные профессионалы - консультанты, банкиры, юристы, врачи, дантисты, ветеринары, электрики, специалисты IT, бухгалтера, и тд. И их миллионы это результат того что на протяжении длительного времени, они контролировали свои расходы, и тратили меньше чем зарабатывали.
5. В США люди понимают что такое инвестиции. В России пока не очень.
У американцев очень развиты инвестирование денег. Почти у всех американцев есть деньги в акциях или облигациях, как американских ценных бумагах, так и иностранных. Поэтому их благосостояние зависит не только от положения экономики США и их работы, но также от того как идут дела у Apple, и как продаются айфоны в китае, и как добывается нефть в северном море.
В отличие от американцев, россияне почему то инвестируют только в банковские счета или недвижимость. Хотя нет никаких ограничений, Россияне почти совсем не вкладывают свои деньги в нормальные инвестиции, и уж почти совсем не инвестируют за пределами своей страны. Потом, и Россиян почему-то очень короткий горизонт и очень низкая терпимость к рискам. Например, если котировки упали на 5 процентов, россияне впадают в панику и начинают продавать все и вытаскивать свои деньги. Они ожидают быстрых и высоких прибылей, при этом совершенно не приемлют никаких рисков.
При этом, американцы редко одалживают деньги друг у друга. В этом просто нет необходимости, и есть более удобные способы получить деньги. Нет, деньги конечно иногда одалживают, но как правило это либо между членами семьи, или бизнес партнерами, и все хорошо знают зачем нужны эти деньги. А так чтобы одалживать 20 долларов до получки, это совсем не принято. Есть развитая система банковского кредитования, и у большинства американцев есть возможность занять у банка, под низкие проценты, на короткий срок. Да и если он/она просит деньги у знакомого, возникает резонный вопрос - почему заранее не подумал об этом, неужели этот человек не может проконтролировать расходы, и неужели ни один банк ему не дает кредит.
В заключение, вот пример американской семьи, и как они относятся к деньгам и даю приблизительных перевод.
Мой муж и я купили наш дом в город Гудзоне, штат Висконсин, в 2011 году с 30-летней ипотекой. В течение нескольких месяцев после нашего переезда, до нас дошел смысл 30 летнего срока. Сейчас нам по 30 лет, и до нас дошло, что мы, скорее всего будет бабушкой/дедушкой до того как наша ипотека будет погашена. Конечно, мы могли бы с ней расплатиться раньше, сделав дополнительные платежи каждый месяц, но мы знали, что будет трудно это сделать если дополнительная оплата будет не обязательной. Мы решили пересмотреть наши финансы и подумать над сокращением срока нашего ипотечного кредита.
Так в августе 2012 года - всего через год после покупки нашего дом а- мы рефинансироли кредит. Мы прошли путь от 30-летнего ипотечного кредита под 4,25 процента до 15-летнего кредита на под 3,375 процента. Наш ежемесячный платеж увеличился более чем на $ 350, и платеж поднялся с $875 в месяц до $1229. Это увеличение не было незначительным в нашем бюджете. Мы должны были внести изменения в нашем образе жизни, в ограничить покупку ненужных/необязательных вещей.
.
Сейчас летом 2013, через год после нашего рефинансирования, есть несколько причин, почему мы довольны нашим решением.
1. Экономия. Наш первоначальный 30-летний кредит был в размере $ 177,000 под 4,25 процента, что означало, что мы бы заплатили более $136.000 в виде процентов. Наш рефинансированный 15-летний кредит в размере около $173.000 по ставке 3,375 процента, снижает наши расходы на проценты до до $48.000. Итак, в то время как разница в процентных ставках на 0,875 процента может показаться не такой уж большой на первый взгляд, мы экономим более $ 88,000 на процентах.
2. Деньги на колледж. Через 14 лет, двое наших старших детей будут в колледже, и наш младший будет в средней школе. Мы копим сколько можем каждый месяц, но понимаю, что этого может быть недостаточно, чтобы покрыть расходы на всех трех в колледже. Когда мы выплатим ипотеку, мы будем иметь дополнительные деньги чтобы заплатить за образование детей.
3. Больше откладывать на пенсию. Сбережения для выхода на пенсию так же важны, как и сбережения для колледжа. но трудно делать оба пока мы платим ипотеку. В то время как мы откладываем на пенсионные счета (плюс к ипотеке и на колледж), мы в полной мере осознаем, что этого не может быть недостаточно. Чем раньше мы выплатим нашу ипотекы, тем скорее мы сможем начать инвестировать больше для нашего выхода на пенсию.
4. Сознательное усилие, чтобы жить более экономно. Мы начали менять наши привычки, когда мы впервые стали семьей с одной зарплатой в сентябре 2011 года. Мы перестали заказывать в ресторанах (за исключением особых случаев), мы начали покупать оптом, и я начала собирать купоны со скидками, и искать самые выгодные предложения в магазинах вокруг. Когда мы рефинансировали и наши ежемесячные выплаты по ипотеке выросли на $354 в месяц, мы стали еще более добросовестными о экономии небольших сумм денег здесь и там. Некоторые из изменений, которые мы сделали, включают: принимать быстрые души вместо ванны, прокат фильмом в Redbox (стоит $1) вместо того чтобы идти в кинотеатеатр, покупки в благотворительных магазинах, снизили наш термостат до 68F и 70F (20-21C) градусов в течение холодных месяцев, а также между 75F и 80 F(24C-27C) когда погода теплее, используем только холодную воду, чтобы стирать одежду, и развешиваем одежду для сушки, вместо использования сушилки. Мы также начали покупать многие наши скоропортящиеся продукты в продуктовом супермаркете сети дискаунтеров, который предлагает самые конкурентоспособные цены по сравнению с другими продуктовыми магазинами в нашей области. Мало того, что эти незначительные изменения помогли нам сэкономить деньги каждый месяц, но они также подают хороший пример для наших детей, когда речь идет об экономии.
У Россиян существует очень глубокое непонимание американцев и их отношения к деньгам. Из за этого, часто можно прочитать высказывания что американцы жадные, мелочные, алчные, для них все измеряется деньгами и тд. Все объясняется проще - деньги для них это благо, за которое они работают. К деньгам они относятся бережливо, и временной горизонт у них дальше чем у среднего россиянина. Американцы когда принимают решения о деньгах, смотрят не только на сиюминутную выгоду, но также и на долгосрочные последствия этого решения.
Взглянем поподробнее на корни этого отношения к деньгам.
1. Уважительное отношение к деньгам прививают с детства.
Американцев с самого рождения прививают уважение к труду, и что труд должен оплачиваться. Вообще, основная задача американских родителей, помимо того чтобы вырастить здоровых и образованных детей, это вырастить самостоятельных людей которые могут жить своей самостоятельной жизнью. Для этого, очень важно дать им правильное финансовое воспитание.
Сначала детей учат ценить труд, и связывать труд с его положительными результатами. Например, очень распространено давать им задачи по дому (вынести мусор, скосить траву, погулять с собакой) и привязать к этому их месячную стипендию. Также часто родители платят стипендию за хорошие в школе, так как хорошая учеба тоже требует значительных усилий.
Очень часто школы сами поощряют учеников зарабатывать под конкретные задачи - например, на поездку с классом на экскурсию в другую страну. Для этого организуются различные мероприятия по зарабатыванию денег. Часто можно увидеть школьников которые предлагают помыть машины, либо продают печенье, шоколадки, лимонад. Часто устраивают так называемые гаражные распродажи, в которых участвую дети.
Например, и меня у коллеги по работе, сын участвовал в команде по борьбе (греко-римской по моему). Его команда хотела поехать на международные соревнования в Санкт-Петербург. Для этого, им надо было собрать деньги на билет и гостиницу. Они долго работали, устраивали распродажи, мыли машины, и тд. В итоге собрали денег и поехали.
Кстати, в американской системе boy scout/girl scout (аналог пионеров), тоже приучают детей зарабатывать деньги. Например, каждый год girl scouts занимаются распространением печенья. Это печенье доступно только раз в год через girl scouts. Печенье это настолько вкусное, что люди заказывают его заранее и ждут его месяцами. Выручка идет на содержание организации и на организацию поездок. Наверно те кто продал больше всего, получают какой-то приз.
Затем, детей учат правильно распоряжаться заработанными деньгами. Их учат что потратить все деньги сейчас на конфеты и видеоигры, это неразумно. В магазинах очень часто можно увидеть вот такие копилки для детей. Этим их приучают к тому что деньги нужно не только тратить, но и сохранять на будущее, инвестировать чтобы их приумножить, а также деньгами надо делиться и дарить их на благотворительность.
Ну или вот такая копилка, чтобы напоминать детям что на будущее образование тоже надо копить
Уже в 14 -15 лет, ожидается что дети начнут подрабатывать в свободное от учебы время и во время каникул. Типичные работы для подростков - сидеть с более младшими детьми, косить траву, работать в кинотеатрах, работать в магазинах. У меня в штате ограничения для подростков 14-15 лет - они не могут работать более 15 часов в неделю когда в школах идут занятия, и не могут работать более 40 часов в неделю во время каникул.
К 16 годам большинство американцев покупает себе первую машину. Машина это большая ответственность, и считается что к моменту ее покупки молодой человек/девушка должна быть достаточно самостоятельна, чтобы по крайней мере иметь возможность платить за бензин и ремонт машины (родители часто дарят свою старую машину и покупают новую, а страховку намного дешевле покупать родителям чем подростку самостоятельно).
Для тех подростков который не работают за деньги (потому что нет нужды или возможности), ожидается что они будут волонтерствовать где-либо за бесплатно. При поступлении в престижные университеты, очень большую роль играет (помимо оценок и результатов тестов) что делал подросток в свободное время. Он должен описать что он делал, и показал свою инициативу, лидерские способности, и трудолюбие. Ожидается что он либо должен достичь успехов в спорте, либо в искусствах, либо показать себя с лучшей стороны в работе/волонтерстве.
2. Американцы должны сами думать о будущем
Помимо удовлетворения базовых потребностей в еде, одежде и жилье, американцы также должны думать о будущем. В расходах американцев значительную часть занимают накопления и страхования. Я уже тут писал про типичный бюджет американской семьи, и что в их бюджете накопления и страховки занимают очень значительную роль.
В США не принято ожидать что кто-то позаботиться о тебе (помимо твоей близкой семьи). Если случится пожар, то как правило надо было заранее покупать страховку, и правительство не будет платить пострадавшему (хотя иногда в случае массовых бедствий оказывают помощь, но там Конгресс должен специально принять закон и выделить на это деньги). Поэтому людям надо заранее думать о том что будет когда они выйдут на пенсию, или больше не смогут работать по инвалидности, или что будет с их семъей после того как они умрут.
Существует развитая сеть страхования, и большинство американцев имеют страховки на жизнь (которые помогают семье в случае потери кормильца). Также многие покупают дополнительные страховки на случай нетрудоспособности, так как государственная страховка может платить недостаточно ( тут я писал про размеры государственных пособий по нетрудоспособности и пенсий). У подавляющего большинства американцев есть медицинские страховки, которые может оплачивать как работодатель, так и они сами.
Помимо этого, большинство американцев копит на пенсию. Американский государственный пенсионный фонд открыто всем говорит что не стоит полагаться исключительно на государственную пенсию, и для комфортной жизни после выхода на пенсию американцам необходимо больше чем пенсионное пособие Social Security. Необходимы частные пенсии,
сбережения и инвестиции. Большинство американцев откладывает часть своей зарплаты (порядка 3-10%) на специальные пенсионные счета. Деньги на этих счетах можно инвестировать - как правило в инвестиционные фонды. Есть большой выбор этих фондов, и есть фонды которые вкладывают в акции американских компаний, в акции европейский компаний, в акции компаний в развивающихся странах, в различные облигации, есть фонды которые вкладывают в металлы, в нефть, в недвижимость. В общем на любой вкус. В итоге, у американцев есть частный пенсионный счет, где они копят деньги, сами их инвестируют, деньги приумножаются и растут, и на пенсии у них должно быть на что жить. Например, если откладывать по 500 долларов в месяц, в течении 35 лет, то согласно расчетам должно получиться около $1.1 миллиона долларов на пенсию. Выглядят эти пенсионные счета примерно так, и периодически надо менять инвестиции, и проверять что они сбалансированны.
3. Американцы вынуждены контролировать свои расходы.
Американцы живут в условиях где потратить деньги очень легко. Соблазнов и возможностей что-то купить - море. Например, почти любой американец может себе купить Феррари или Порш (в кредит конечно), но совсем не значит что каждый будет это делать.
Представьте себе ситуацию что вы в первый раз в жизни пришли в ресторан типа шведский стол, где за 300 рублей вы можете есть все что захотите, и сколько захотите, в неограниченных количествах. Скорее всего вы так наедитесь, что с трудом встанете из за стола. А теперь представьте что вы этот ресторан будете посещать 4 раза в день, каждый день. Вариантов два - либо вы начнете сильно набирать вес, либо вы научитесь контролировать свой аппетит и ограничивать количество съеденного.
Так же и с деньгами, так как возможности потратить их неограниченны, и если быть не осторожным можно потратить не только сегодняшние деньги, но и все завтрашние деньги. И при этом надо сохранить часть денег на будущее, то американцам приходится себя контролировать и ограничивать в расходах. Каждый делает это по своему. Кто-то сам готовит ланч и приносит на работу, кто-то ездит в дешевой машине, кто-то в ресторане ест половину блюда, а остальное просит официанта завернуть чтобы взять с собой и съесть завтра. Все на чем-то экономят, разница только на чем.
4. В США много миллионеров, но вы их не заметите.
В США много миллионеров - по оценкам, около 6 миллионов американцам имеют состояние более миллиона долларов. Как отличить миллионера от немиллионера? Да никак нельзя его отличить. Они как правило живут в тех же домах как и остальные, ездят в тех же Toyota Camry, и одеваются скромно. Отличительная черта миллионеров это не их высокие доходы - они у всех разные, а то что их расходы намного ниже доходов. Как правило это либо владельцы какого-нибудь бизнеса, не обязательно крупного. Например - по ремонту техники, или по строительству, или по ремонту машин. Другая категория миллионеров это высококвалифицированные профессионалы - консультанты, банкиры, юристы, врачи, дантисты, ветеринары, электрики, специалисты IT, бухгалтера, и тд. И их миллионы это результат того что на протяжении длительного времени, они контролировали свои расходы, и тратили меньше чем зарабатывали.
5. В США люди понимают что такое инвестиции. В России пока не очень.
У американцев очень развиты инвестирование денег. Почти у всех американцев есть деньги в акциях или облигациях, как американских ценных бумагах, так и иностранных. Поэтому их благосостояние зависит не только от положения экономики США и их работы, но также от того как идут дела у Apple, и как продаются айфоны в китае, и как добывается нефть в северном море.
В отличие от американцев, россияне почему то инвестируют только в банковские счета или недвижимость. Хотя нет никаких ограничений, Россияне почти совсем не вкладывают свои деньги в нормальные инвестиции, и уж почти совсем не инвестируют за пределами своей страны. Потом, и Россиян почему-то очень короткий горизонт и очень низкая терпимость к рискам. Например, если котировки упали на 5 процентов, россияне впадают в панику и начинают продавать все и вытаскивать свои деньги. Они ожидают быстрых и высоких прибылей, при этом совершенно не приемлют никаких рисков.
При этом, американцы редко одалживают деньги друг у друга. В этом просто нет необходимости, и есть более удобные способы получить деньги. Нет, деньги конечно иногда одалживают, но как правило это либо между членами семьи, или бизнес партнерами, и все хорошо знают зачем нужны эти деньги. А так чтобы одалживать 20 долларов до получки, это совсем не принято. Есть развитая система банковского кредитования, и у большинства американцев есть возможность занять у банка, под низкие проценты, на короткий срок. Да и если он/она просит деньги у знакомого, возникает резонный вопрос - почему заранее не подумал об этом, неужели этот человек не может проконтролировать расходы, и неужели ни один банк ему не дает кредит.
В заключение, вот пример американской семьи, и как они относятся к деньгам и даю приблизительных перевод.
Мой муж и я купили наш дом в город Гудзоне, штат Висконсин, в 2011 году с 30-летней ипотекой. В течение нескольких месяцев после нашего переезда, до нас дошел смысл 30 летнего срока. Сейчас нам по 30 лет, и до нас дошло, что мы, скорее всего будет бабушкой/дедушкой до того как наша ипотека будет погашена. Конечно, мы могли бы с ней расплатиться раньше, сделав дополнительные платежи каждый месяц, но мы знали, что будет трудно это сделать если дополнительная оплата будет не обязательной. Мы решили пересмотреть наши финансы и подумать над сокращением срока нашего ипотечного кредита.
Так в августе 2012 года - всего через год после покупки нашего дом а- мы рефинансироли кредит. Мы прошли путь от 30-летнего ипотечного кредита под 4,25 процента до 15-летнего кредита на под 3,375 процента. Наш ежемесячный платеж увеличился более чем на $ 350, и платеж поднялся с $875 в месяц до $1229. Это увеличение не было незначительным в нашем бюджете. Мы должны были внести изменения в нашем образе жизни, в ограничить покупку ненужных/необязательных вещей.
.
Сейчас летом 2013, через год после нашего рефинансирования, есть несколько причин, почему мы довольны нашим решением.
1. Экономия. Наш первоначальный 30-летний кредит был в размере $ 177,000 под 4,25 процента, что означало, что мы бы заплатили более $136.000 в виде процентов. Наш рефинансированный 15-летний кредит в размере около $173.000 по ставке 3,375 процента, снижает наши расходы на проценты до до $48.000. Итак, в то время как разница в процентных ставках на 0,875 процента может показаться не такой уж большой на первый взгляд, мы экономим более $ 88,000 на процентах.
2. Деньги на колледж. Через 14 лет, двое наших старших детей будут в колледже, и наш младший будет в средней школе. Мы копим сколько можем каждый месяц, но понимаю, что этого может быть недостаточно, чтобы покрыть расходы на всех трех в колледже. Когда мы выплатим ипотеку, мы будем иметь дополнительные деньги чтобы заплатить за образование детей.
3. Больше откладывать на пенсию. Сбережения для выхода на пенсию так же важны, как и сбережения для колледжа. но трудно делать оба пока мы платим ипотеку. В то время как мы откладываем на пенсионные счета (плюс к ипотеке и на колледж), мы в полной мере осознаем, что этого не может быть недостаточно. Чем раньше мы выплатим нашу ипотекы, тем скорее мы сможем начать инвестировать больше для нашего выхода на пенсию.
4. Сознательное усилие, чтобы жить более экономно. Мы начали менять наши привычки, когда мы впервые стали семьей с одной зарплатой в сентябре 2011 года. Мы перестали заказывать в ресторанах (за исключением особых случаев), мы начали покупать оптом, и я начала собирать купоны со скидками, и искать самые выгодные предложения в магазинах вокруг. Когда мы рефинансировали и наши ежемесячные выплаты по ипотеке выросли на $354 в месяц, мы стали еще более добросовестными о экономии небольших сумм денег здесь и там. Некоторые из изменений, которые мы сделали, включают: принимать быстрые души вместо ванны, прокат фильмом в Redbox (стоит $1) вместо того чтобы идти в кинотеатеатр, покупки в благотворительных магазинах, снизили наш термостат до 68F и 70F (20-21C) градусов в течение холодных месяцев, а также между 75F и 80 F(24C-27C) когда погода теплее, используем только холодную воду, чтобы стирать одежду, и развешиваем одежду для сушки, вместо использования сушилки. Мы также начали покупать многие наши скоропортящиеся продукты в продуктовом супермаркете сети дискаунтеров, который предлагает самые конкурентоспособные цены по сравнению с другими продуктовыми магазинами в нашей области. Мало того, что эти незначительные изменения помогли нам сэкономить деньги каждый месяц, но они также подают хороший пример для наших детей, когда речь идет об экономии.