Накопительная и страховая пенсии.
С Нового года, если вы не напишете заявление и выборе УК или переводе пенсии в НПФ, 4 из 6%, отчисляемых с вашей зарплаты сейчас в накопительную часть пенсии, переведут в страховую часть. Сейчас Минфин хочет перевести не 4%, а все 6%.
И-нет традиционно бурлит истеричными текстами на тему «не отдам кровное государству». Надо ли писать заявление или нет?
Если вы зайдете в пенсионный калькулятор и попробуете оба варианта, то, как не странно, разницы практически не будет. Почему? Дело в том, что отказываясь от накопительной части, вы получаете пресловутые «баллы» в страховой. Т.е. у вас снижается накопительный компонент пенсии и растет страховой. И калькулятор считает, что доходность у них будет одинаковая, что на практике скорее всего будет не так. Вопрос - что лучше? Ответ - никто не знает.
Накопительная пенсия образуется из ваших личных отчислений, которые инвестируются Управляющей Компанией или Негосударственным Пенсионным Фондом и за счет этого увеличиваются. По выходу на пенсию, накопленная сумма делится на 19 лет «срока дожития» и выплачивается ежемесячно. Если проживете дольше, всё равно будут платить за счет тех, кто не дожил.
Страховая часть пенсии образуется путем деления собранного в текущий год с работающих + трансфер из бюджета на всех текущих пенсионеров пропорционально набранным ими баллам.
Т.е. ключевое различие: страховая пенсия зависит от доходности выбираемых вами фондов, тогда как страховая от общего состояния экономики и уровня налогообложения.
Плюсы и минусы.
Накопительная пенсия. С одной стороны, если не будет революций и глобальных кризисов, при условии удачного перемещения накоплений по высокодоходным фондам, вы можете реально повысить свою пенсию, сильно при этом не рискуя. С другой стороны, ваш фонд может разориться или оказаться убыточным. За счет системы страхования фондов, без пенсии вы не останетесь, но за счет не компенсируемой инфляции, она будет ниже страховой.
Страховая пенсия. Это более безрисковый, но и менее перспективный вариант. Ваша пенсия полностью зависит от того, что на момент её получения сможет собрать ПФР с работающих и выцыганить у Федерального Бюджета. Если экономика в целом будет в приличном состоянии, голодным вы не останетесь.
Практика.
За последние годы страховая пенсия индексировалась быстрее, чем росла накопительная у абсолютного большинства НПФ. Т.е. при сохранении текущих тенденций, от накопительной части выгоднее отказаться. Проблема в то, что они явно не сохранятся. Численность пенсионеров растет, а работающих сокращается. Соответственно, собранных налогов на пенсионера будет приходиться меньше, и рассчитывать на столь же быструю индексацию пенсии дальше не стоит. С другой стороны, НПФ сильно ограничены во вложениях требованиями надежности, а высоконадежные инвестиции не слишком доходны. И высокая доходность НПФ в условиях не слишком быстро растущей экономики тоже сомнительная.
Иными словами. Если вы верите в светлое капиталистическое будущее, всемирный рост а ля первая половина 0-х и готовы к постоянному перевыбору НПФ, выбирайте накопительную пенсию. Если вы опасаетесь кризисов и революций или не хотите заморачиваться финансовым выбором - страховую.