Относим себя к верхнему среднему классу. Как ведет бюджет семья с доходом 2 миллион рублей в месяц
В продолжение вчерашней IT темы. Олег и Марина уже пять лет получают больше миллиона рублей в месяц на двоих, при этом живут в съемной квартире, развлекаются бесплатными велосипедными прогулками, а на работу Олег ездит на метро. Сегодня рассказ о том, зачем при таких доходах ипотека, как удержаться от импульсивных покупок, если они не пробивают брешь в бюджете, и что остается излишней роскошью при заработках от миллиона.
Фото из поездки по США, это соляные озера
Олег пока не перестал смотреть на ценники в Цуме. Ему слово. Мне 37 лет, я совладелец и руководитель ИТ-компании, которая создает софт на заказ. В ней работает около 70 человек. Моя жена Марина - архитектор и совладелица архбюро, в котором шесть сотрудников. У нас двое детей: пятилетняя дочка и трехлетний сын.
Мы относим себя к представителям верхнего среднего класса. По моим оценкам, средний класс в столице начинается от 300 000 Р в месяц на семью с ребенком. С таким доходом можно позволить себе покупку нормального собственного жилья, хороший автомобиль, обучение и воспитание детей. А чтобы выйти из среднего класса, надо перестать смотреть на ценники в Цуме. В среднем наши месячные доходы составляют около 2,1 млн рублей. Я к своим сегодняшним показателям пришел примерно за 12 лет работы. А общий доход выше миллиона в месяц мы стабильно получаем где-то с 2015 года.
При этом тратим мы около 1,1 млн рублей в месяц.
Мой суммарный доход варьируется от 600 тысяч до 1,8 млн рублей в месяц. Он состоит из оклада в 45 000 Р и премии либо дивидендов. Что именно выбрать, премию или дивиденды, решается исключительно из соображений оптимизации налогов. Премия уменьшает налоговую базу, а дивиденды - нет. Поэтому, как выплатить ту или иную сумму, мне советует бухгалтер.
В компании, которой я руковожу, финансовые показатели по выручке и рентабельности устанавливаются поквартально. Если план выполняется, я могу рассчитывать на фиксированное вознаграждение за квартал, которое сам себе назначаю при планировании. При этом руководствуюсь принципом pay yourself first - это почти единственная полезная вещь, которую я извлек из книги Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». В январе беру сумму, которую хочу заработать за год, и делю ее на четыре квартала, затем закладываю получившиеся цифры в план.
Больше я могу получить в двух случаях: по итогам года, когда распределяются «излишки» прибыли, накопленные в течение 12 месяцев, и когда квартальный план значительно перевыполнен или оплата от клиентов поступила с опережением графика. В этом году я получил 1,8 млн рублей только в марте, так как по итогам первого квартала как раз возник излишек прибыли.
План выполняется не всегда, также бывают кассовые разрывы. Традиционно летом клиенты платят хуже из-за сезона отпусков, август вообще мертвое время. Для покрытия кассовых разрывов мы научились формировать резервы, а если план не выполнили, скорее всего, в следующем квартале мы его нагоним, когда закроем те работы, которые не успели закончить в текущем.
Марина получает от 400 тысяч до 1 млн в месяц. Ее доход состоит из минимального оклада, прибыли от проектов и комиссий, которые платят архитекторам поставщики мебели и отделочных материалов. В ее бизнесе есть определенная сезонность: летом больше загородной стройки, а квартиры распределяются равномерно по году. В любой момент у Марины может появиться новый проект, который принесет внеплановую выручку.
Инвестиционных и пассивных доходов в настоящее время нет, так как все инвестиционные продукты мы закрыли в 2019 году, чтобы вывести средства и купить квартиру. Раньше у меня был брокерский счет, я покупал облигации в валюте, биткоины, у меня были депозиты и накопительные счета. На вкладе под 8% у нас лежало 10 млн рублей, это приносило дополнительный доход, а также проценты на остаток и кэшбэк. Сейчас на накопительном счете около 5 млн на ремонт новой квартиры, проценты ежемесячно приносят примерно 6 тысяч. Я открыл его, чтобы откладывать накопления и немного защититься от инфляции.
В ближайшее время мы ждем имущественный вычет по ипотеке. В следующем году подадим на дополнительный вычет за проценты по ипотеке, эти деньги пойдут на покрытие долга по ней и ремонт.
Бюджет
Вести бюджет мы начали 1 января 2015 года. До этого жили по принципу «украл - выпил - в тюрьму». Легко пришло - легко ушло. Мы могли потратить 60 тысяч рублей за месяц, а могли спустить 500 тысяч только на поездку. Но когда родилась дочка, мы поняли, что быть родителями - это ответственность и надо серьезнее относиться к семейным финансам.
Я считаю, что это следствие взросления: в 30 лет уже больше думаешь о завтрашнем дне.
Когда я понял, что хочу провести остаток жизни вместе с Мариной, я осознал, что между нами не может быть никаких секретов. Не стоит жить вместе или вести общее хозяйство, если вы не готовы к совместному бюджету.
Я стараюсь контролировать наши расходы так, чтобы мой заработок покрывал все базовые потребности, а заработок жены шел в накопления. В начале и середине месяца мы обсуждаем, какие поступления у нее ожидаются.
Для текущих расходов используем единый счет, к которому выпущены карты. Из соображений безопасности держим на нем минимальный запас средств на неделю - в среднем около 30 000-50 000 Р.
Все наши доходы и расходы мы уже более пяти лет вносим в приложение Сoinkeeper, это прозрачно и удобно. Пользуемся конкретно этим продуктом только потому, что привыкли и есть определенная инерция. Основные его достоинства: оно облачное, установлено и у меня, и у супруги на телефоне, есть хорошая защита - дополнительный пароль, face ID, блокировка по таймауту и другие. Но полагаю, что аналоги ничуть не хуже.
Каждую статью расходов в месяц можно забюджетировать. При превышении лимита приложение окрашивает раздел в красный, при «недотратах» - в зеленый. Можно в любой момент посмотреть, сколько у нас денег, сколько мы потратили на ту или иную статью, пора ли экономить или еще можно совершить какую-то импульсивную покупку, например.
Через приложение можно в реальном времени смотреть за расходами друг друга. Трудности в этом случае вызывает только покупка подарков, но так как у нас несколько «счетов», в том числе наличные, просто незаметно берешь нужную сумму и потом отражаешь ее в приложении. А в остальном - какие такие покупки я должен скрывать от жены или она от меня?
Мысль, что я не могу втайне от Марины купить новую машину, наоборот, мотивирует работать больше.
Никакого ноу-хау в нашем подходе нет, он вполне стандартный. Главное его достоинство для нас - это статистика. Например, он дает легко понять, как изменяется общее благосостояние семьи, сколько чистыми удалось заработать за год или за месяц.
Интересно анализировать, как меняются те или иные статьи в динамике года и как растут расходы на детей по мере их взросления: сын пошел в детский сад, детский сад дорожает, дети больше едят, с ними дороже путешествовать и так далее.
Есть и просто инфляция: еда, продукты, одежда - все растет в цене. Чтобы финансировать свои желания, мы стараемся усерднее работать. Если нужно сэкономить, можем перенести какие-то покупки на следующий месяц, меньше едим вне дома, урезаем бюджеты на няню: рекордную сумму она заработала в ноябре - декабре, когда сын не мог ходить в сад на полный день, а работы было очень много, как всегда в конце года.
Все «излишки» откладываем на накопительные и валютные счета, депозиты, иногда снимаем кэш, чтобы не пришлось делать bank run.
Наши правила
* Своевременно вносить расходы в приложение на соответствующие счета, следить, чтобы остатки в приложении совпадали с реальными. Однажды супруга в ходе обсуждения бытовых вопросов убирала со стола и случайно вместе с мусором выбросила в ведро 60 000 Р, которые ей заплатили в этот день клиенты. Недостача обнаружилась, потому что не сходились остатки в приложении. Повезло, что решили в шутку проверить помойку, где и нашли деньги.
* В любой ситуации откладывать минимум 15% любого поступления в виде накоплений
* Диверсификация: треть сбережений хранить в безналичной форме, треть в наличной, треть в валюте. При этом 75% - доллары, 25% - евро. Я слышал от друга-банкира, что евро - токсичный актив; не очень понимаю сути, но верю ему. Деньги стараюсь менять регулярно: с изменениями курса никогда не угадаешь, в какой момент будет выгоднее купить валюту. Я жду максимум день-два. Лучше менять на автомате, по 32 рубля доллар уже точно не будет.
По сути, неважно, в какой валюте накопления, главное, чтобы они колебались разнонаправленно. Если рубль укрепляется - мы богатеем в рублях, если дешевеет - в долларах.
Разногласия
Во многом у нас близкие эстетические вкусы и схожие требования, поэтому обычно мы не ссоримся, а стараемся совместно найти решение, которое превзойдет ожидания второй стороны. Сложнее всего нам было с поиском квартиры. Но тут помогли профессиональные знания жены - она отлично разбирается в этой теме и сразу видит плохое качество строительства или неудачные особенности планировки, которые я бы вообще не заметил.
Когда кто-то из нас хочет совершить большую незапланированную покупку, выходящую за рамки бюджета, например приобрести антикварную гитару или новый мотоцикл в моем случае, новое платье из Net-a-Porter или диван за 100500 тысяч евро в случае жены, мы всегда берем тайм-аут и говорим друг другу: «Если ты меня не отговоришь, я через неделю куплю/закажу вот это». В 90% случаев естественным образом наступает период охлаждения или приходит понимание, что эта покупка не соответствует нашим долгосрочным целям. В остальных 10% импульсивные покупки все же случаются.
В целом у нас действует принцип: «Я не заслужил, что ли?»
Каждый может свободно распоряжаться деньгами на свое усмотрение, так как это:
преходящее;
совместно нажитое имущество в буквальном смысле, так как в семье зарабатывают оба супруга.
Так я заказал-таки себе гитару Fender за 60 000 Р - думал, на самоизоляции прокачаю блюз. Но ее разбили при транспортировке нерадивые курьеры, и мне не пришлось платить. Сэкономил!
Жилье
На аренду квартиры и оплату ЖКУ мы тратим 110 000 Р в месяц. Сняли три года назад, когда родился второй ребенок.
Со временем мы поняли, что семье из четырех человек тесно в трехкомнатной квартире с одним санузлом. Мы оба взрослели в стесненных условиях, поэтому отдельная комната для каждого ребенка и потенциал для расширения, если появятся еще дети, были маст-хэвом.
Сначала мы посмотрели рынок аренды, но быстро поняли, что подходящие по расположению и площади варианты с нормальным - для архитектора - ремонтом начинаются от 200-250 тысяч в месяц. Эти суммы сравнимы с платежом за ипотеку в квартире нужной нам площади.
Мы решили, что нужно искать свое жилье. На тот момент у нас было накоплено около 20 млн рублей. Посмотрели все предложения в районе 30 миллионов: они не устраивали нас либо по площади, либо по расположению. Поэтому мы подали заявку на кредит, нам одобрили сумму 55 млн - это было неожиданно, традиционно банки не любят владельцев бизнеса в качестве заемщиков. Таким образом удалось значительно расширить область поиска.
При выборе жилья решающим фактором было окружение: близость зеленых зон и привычных нам районов города, качественные школа и сад в пешей доступности, а также архитектура комплекса. Для нас важно панорамное остекление, приватность - чтобы не «окна в окна», количество солнечного света и качество постройки.
В итоге выбрали квартиру в СЗАО в доме 2015 года на вторичном рынке. До нас в ней никто не жил, там голые стены и бетон. Площадь квартиры - 200 м², планировка свободная. В ней будет три спальни, кабинет, гостиная-кухня и хозяйственные помещения.
Квартира стоила около 60 млн рублей. Мы взяли кредит на 40 млн под 8,5% на 25 лет. В месяц на ипотеку уходит 300 000 Р. Уже выплатили около 4 млн.
Сейчас в квартире идет капитальный ремонт. Его бюджет был 10 млн, правда, мы рассчитывали стоимость до скачка курса, так что мысленно готовлюсь к 15, но надеюсь на лучшее. На время самоизоляции в жилищном комплексе ввели мораторий на ремонтные работы. За июль - август мы окончательно утвердили проект и закупили материалы: отделочные, полы, сантехнику, плитку. Бригада, на которую рассчитывали изначально, находится на Украине, поэтому нашли другую, осенью она приступает к работе. До пандемии мы собирались въехать в квартиру к декабрю. Сомневаюсь, что успеем.
Стратегия экономии у нас очень простая: погашать досрочно ипотеку, чтобы уменьшать переплату. При этом стараемся исходить из правила: размер платежа должен быть таким, чтобы основной долг равнялся процентам. Еще хочется скорее закончить ремонт и переехать в свою квартиру, чтобы высвободить деньги, которые сейчас уходят на аренду.
В нашу съемную квартиру каждую неделю приходит домработница, одна уборка стоит 2500 Р. Услугами клининга пробовали пользоваться, не зашло.
Еще 7000 Р тратим на квартплату за квартиру жены в другом городе, куда мы иногда гоняем на выходные. Сдавать ее нет смысла: с экономической точки зрения это не особо прибыльно, а убивать хороший ремонт арендаторами жалко.
Траты на жилье
Ипотека 300 000 Р
Коммуналка в новой квартире 25 000 Р
Аренда квартиры + ЖКУ 110 000 Р
Квартплата за квартиру жены 7000 Р
Уборка квартиры 10 000 Р
Хозяйственные товары 5000 Р
Всего 457 000 Р/месяц
Питание
На продукты в месяц тратим 50 000-60 000 Р. Но то ли потому, что дети растут и больше едят, то ли потому, что растут цены, эта статья постоянно увеличивается. Мы редко ходим по магазинам - больше времени остается на зарабатывание денег. Раз в неделю можем зайти во «Вкусвилл», иногда - в «Азбуку вкуса», «Перекресток» или «Биллу». В основном заказываем доставку онлайн: продукты чаще всего берем в «Яндексе» или «Самокате» - если что-то нужно про запас, а для покупки товаров долгосрочного использования, например бытовой химии и гигиенических продуктов, используем «Озон». Нередко это еще и обходится дешевле, чем в офлайн-магазинах.
Раньше часто ходили на рынок из-за хорошего выбора овощей, фруктов и фермерских продуктов, но теперь перестали - там дорого и часто обсчитывают.
Дома готовим на выходных, в течение недели - как придется, так как оба работаем. Я в основном по завтракам - омлетам, кашам, блинчикам, а жена может и вкусную пасту с морепродуктами приготовить, и вообще все.
Avo egg toast - завтрак здорового человека
На еду вне дома у нас лимит - 30 тысяч в месяц. Сюда же входит доставка из ресторанов: чаще всего берем пиццу или суши, остальное плохо доезжает. В среднем один поход в ресторан у нас выходит на 4-5 тысяч, иногда можем шикануть и с вином поесть на 15 тысяч. Если сильно превышаем лимит, то переносим семейный поход в ресторан или заказываем что-то более бюджетное.
В целом мы стараемся есть здоровую пищу и не экономить на еде. Я пытаюсь отказаться от сладкого и молочки, каких-то суперуглеводных или очень жирных продуктов, есть больше овощей и фруктов. Хочу, но не могу завязать с кофе. Алкоголь стараюсь свести к минимуму - бутылка вина на выходных. У меня был период «биохакинга», когда я вел подсчет калорий и записывал всю еду, но это отнимает много сил.
Траты на еду
Продукты 50 000-60 000 Р
Рестораны и доставка до 30 000 Р
Всего до 90 000 Р/месяц
Развлечения
Наше основное развлечение - это работа. Я стараюсь блюсти пятидневку и не работать по ночам, хотя форс-мажоры случаются. У Марины с этим сложнее: ее клиенты - занятые люди, поэтому своими объектами занимаются в выходные. Но в целом мы стараемся выделять время на общение с семьей и вместе проводить субботу-воскресенье.
В свободное время обычно катаемся все вместе на велосипедах, скейтах, самокатах или просто гуляем пешком. Это бесплатно и полезно для здоровья. Еще любим кататься на вейкборде, поэтому летом тратим до 50 000 Р в месяц на аренду лодки.
Иногда в выходной дети ходят в игровые, на двоих тратится примерно 5000 Р за раз. Кино предпочитаем смотреть дома.
Траты на развлечения
«Нетфликс», «Ютуб», «Эпл-мьюзик» 2000 Р
Онлайн-кинотеатры 2000 Р
Игровые, детские батуты, прокат велосипедов 6000 Р
Всего 10 000 Р/месяц
Транспорт
У нас есть семейный внедорожник - БМВ X6 2017 года, покупали его новым перед рождением второго ребенка, отдали 5 млн рублей.
Мы оба водим, и раньше у нас было два автомобиля, но один мы продали: стараемся снизить вред для природы да и с парковкой в нашем районе не очень.
Чаще всего в течение недели за рулем Марина: у нее стройки, а производства и поставщики часто находятся в труднодоступных местах или за городом.
Думали нанять водителя, но пока это выглядит как транжирство.
На топливо тратим около 10 тысяч в месяц, на мойку и текущие потребности - еще 5-10 тысяч.
На такси, метро, прочий общественный транспорт и оплату парковок уходит около 15 тысяч. Я три раза в неделю езжу в офис на метро, мне удобно, плюс рассматриваю это как кардионагрузку, так как надо больше ходить. А такси дает возможность потратить время в дороге с пользой - звонить, писать письма. К тому же не надо платить за парковку, так что это выгоднее, чем ездить самому.
Траты на транспорт
Общественный транспорт, такси и парковки 15 000 Р
Бензин 10 000 Р
Мойка и другие расходы на авто 5000-10 000 Р
Всего до 35 000 Р/месяц
Одежда
Основные потребители одежды - дети. Они быстро растут, и раз в сезон у них полностью сменяется гардероб. На эти цели мы тратим около 60 тысяч рублей дважды в год. В основном заказываем вещи в H&M, «Заре», «Манго», «Рейме».
Одежда для нас с женой и любые другие покупки для удовольствия относятся к категории «Шопинг», на нее в среднем уходит около 50 тысяч в месяц. О предпочтениях супруги не скажу, она в последнее время заказывает с Farfetch какие-то неизвестные мне бренды. Я из масс-маркета ношу «Юникло», как, наверное, и многие айтишники. Не вижу смысла приобретать дорогой премиум - много ума купить LV или «Диор» не надо, плати и покупай. Все эти люксовые истории не для меня. Из дорогого сегмента мне больше нравятся смарт-бренды типа Aspesi. Мне важно, чтобы у вещей была какая-то история, эксклюзивность.
Траты на вещи
Шопинг 50 000 Р
Детская одежда 10 000 Р
Всего 60 000 Р/месяц
Путешествия
До ипотеки на путешествия уходило 180 000 Р в месяц. Мы регулярно путешествовали четыре раза в год всей семьей, и это была основная статья расходов. Например, летом 2019 года ездили на Мальдивы, поездка обошлась в 1,5 млн за четыре недели в хорошем отеле «все включено».
После ипотеки надолго пока никуда не выбирались, стали скорее ориентироваться на небольшие путешествия и поездки на автомобиле. Траты сократились в среднем до 80 000 Р в месяц. Пандемия пока позволяет экономить на этой статье расходов.
За лето мы дважды были в Санкт-Петербурге. Первый раз ездили на три дня с детьми на автомобиле, потратили около 70 000 Р. Второй - на четыре дня вдвоем с супругой на поезде, это нам обошлось в 100 000 Р. В эту сумму вошла также оплата работы няни в выходные - около 6000 Р в сутки.
Потом, думаю, будем раз в год куда-то ездить на длительный срок, в принципе, мы можем уехать даже на месяц и вести дела удаленно. А также будем устраивать короткие и более бюджетные поездки на выходных.
Мы любим на выходных выбраться в какой-нибудь город погулять. Это фото сделано в окрестностях Истры еще до введения жесткого локдауна в Подмосковье
У бабушки
Это фото может проиллюстрировать любовь к путешествиям. Я хотел бы встретить старость с таким видом из окна:)
Кредиты
Кредитов у нас нет, кроме ипотеки, но это «вынужденное зло». В целом я негативно отношусь к кредитам по ряду причин.
Во-первых, банки, особенно в России, навязывают кабальные условия и ставки. Я предвзят и не скрываю это, но наши банки до сих пор очень любят «грязную игру» - прятать истинную стоимость кредита и эффективную ставку под маркетинговыми слоганами и яркой картинкой. Стоит отдавать себе отчет в том, что, взяв коммерческий кредит, вы как заемщик будете платить в том числе и за тех клиентов банка, кто свои кредиты не отдает вовремя. Мне не хочется платить «за себя и того парня».
Во-вторых, кредитная карта абсолютно бесполезна, если у тебя есть какой-то запас свободных средств и прогнозируемый cash flow, все эти беспроцентные периоды - ловушка. Следует помнить, что цель банка - зарабатывать деньги, а не раздавать их бесплатно.
В-третьих, наличие дополнительной кредитной линии подстегивает совершать необдуманные покупки и покупать больше, чем тебе нужно. Лучшая контрацепция - это воздержание.
В-четвертых, кредиты - это очень дорого. Есть более доступные источники заемных средств. Например, я могу взять их из бизнеса. У нас в компании есть финансовая подушка резервов. Оформив договор займа, я могу получить средства, по сути, в беспроцентное пользование либо «авансом» выплатить себе премию за будущий месяц. Да, формально вернуть придется с процентами, чтобы у налоговой не было вопросов, но эти проценты останутся в компании, а не достанутся банку. Для краткосрочных заимствований это идеальный способ.
Еще у нас на работе есть такое понятие, как «касса взаимопомощи»: специалистам, которые проработали 2-3 года без нареканий, мы спокойно выдаем до трех месячных окладов по договору займа. Обычно ставка для сотрудников - это ставка ЦБ + 1%, чтобы опять же налоговая не цеплялась. Такая опция повышает лояльность сотрудников, привязывает их к компании, для них это выгоднее, потому что процент ниже, денег «для себя» остается больше. В целом я бы рекомендовал всем перед походом в банк обращаться за помощью в свою компанию. Уверен, смысла отказывать ценным сотрудникам нет, если, конечно, в финансовом плане у работодателя дела обстоят более-менее нормально. Ну а если вы не ценный сотрудник, стоит задуматься, почему так вышло, и поработать над собой.
Если мне внезапно потребуются заемные средства, я могу получить более крупный кредит от имени компании и потом выдать заем себе уже как физлицу. В таком случае ставка будет на несколько процентов ниже, чем по потребкредиту для физлиц. К тому же такой кредит можно получить без залога в том банке, где у нас открыты счета, а расходы на его обслуживание пойдут в расходы компании и уменьшат налоги. Пока я буду пользоваться заемными средствами компании, я могу не платить НДФЛ и взносы в фонды с этих средств. На мой взгляд, все это гораздо удобнее потребкредита.
Другие траты
Дети - очень дорогой проект. Это наша вторая статья расходов после ипотеки и жилья.
Они ходят в частный детский сад, платим за него 120 000 Р в месяц. Искали его, исходя из пешей доступности и часов работы, чтобы няня могла забрать детей и привести их домой своим ходом, машину она не водит. Еще хотелось, чтобы английский был на уровне. Идеалом был бы полностью английский детский сад, но с этим проблемы в нашем районе. Еще был важен эстетически приятный интерьер - у нас профдеформация.
В результате выбрали билингвальный сад, в программу включен спорт на базовом уровне, дети дополнительно занимаются живописью, иногда пробуют и другие занятия, но мне кажется, им и без этого хватает нагрузки.
Чтобы объективно сравнить частный и государственный сад, я должен был отдать своих детей в разные и вести дневник наблюдений. Но я так не делал, поэтому у меня взгляд только с одной стороны. В частном саду на группу из 10 детей будет 2-3 воспитателя - удельная доза внимания на каждого ребенка выше, чем в госзаведении. Многие знакомые называют госсад «парковкой для детей», где не занимаются их развитием и обучением.
В частном детей стараются учить чему-то полезному, и результаты видны. Про английский и говорить нечего: старшая дочка уже бегло на нем говорит, а главное, у детей нет боязни иностранного языка. Директор нашего сада регулярно отчитывается перед родителями, собирает обратную связь, старается улучшать программу, так как на этом рынке довольно большая конкуренция. Муниципальный сад не заинтересован во мне как в клиенте, так как там есть очередь из детей, а зарплата воспитателя и администратора никак не зависит от качества оказываемых услуг. От родственников в Подмосковье я слышал, что для того, чтобы попасть в какой-то топовый по меркам города государственный сад, нужно платить взятки и «договариваться». Считаю это неприемлемым.
Чистые товарно-денежные отношения всегда лучше работают, чем «бесплатные» государственные решения.
На услуги няни уходит в среднем 50 000 Р в месяц. Оплачиваем ее работу по ставке 500 Р в час, график согласовываем на неделю вперед исходя из нашей загруженности. Искали няню довольно долго, выбрали с пятой попытки. Долгое время она сидела дома вместе с кем-то из нас. Дети с ней с года, они неплохо ладят, так как она их балует.
Я очень хочу отдать обоих детей на плавание. Сейчас мы на него не ходим из-за логистики: доступного бассейна с детской секцией поблизости нет, а платить за «премиум фитнес-клуб» ради двух раз в неделю выходит слишком дорого в пересчете на одно занятие.
На спортзал сейчас у нас уходит 6000 Р на двоих, еще 25 000 Р - на персонального тренера: амбал-здоровяк заставляет меня поднимать штангу нужное количество раз.
Раньше 25 000 Р тратили на массаж. Один сеанс стоит 2500 Р, брали 1-2 сеанса в неделю, массажист ходил на дом. Но потом сам мастер честно сказал, что после десяти сеансов практической пользы мало, и если продолжать, то только для морального удовольствия, так что мы прекратили.
Около 10 000 Р в месяц тратим на благотворительность. В июле, например, поддержали «Серебряный дождь», когда они объявили сбор.
Другие траты
Частный сад для двоих детей 120 000 Р
Няня 50 000 Р
Спорт 31 000 Р
Бьюти-процедуры Марины и парикмахерская Олега 30 000 Р
Подарки до 15 000 Р
Курсы английского для Марины, книги, саморазвитие 10 000 Р
Помощь родителям 10 000 Р
Благотворительность 10 000 Р
Всего до 276 000 Р/месяц
Финансовая цель
Уже продолжительное время мы каждый январь ставим себе финансовые цели на год. Обычно они выглядят так: «Заработать Х, накопить Y, инвестировать Z». Сейчас из-за ипотеки цели трансформировались: «Заработать Х, погасить долг по квартире на Y, сделать ремонт». Обычно стараемся повышать планку на 50% по сравнению с прошлогодними целями.
На этот год мы запланировали заработать 30 млн чистыми.
Правда, я понимаю, что любая количественная цель есть ограничение. Допустим, человек смотрит на океан, видит какие-то ближайшие объекты - катер, буек или яхту на горизонте - и не пытается разглядеть другой берег вдали или бесконечность. С финансами то же самое: если поставить легкую цель, то, когда ее достигнешь, будет эффект «я молодец» и мотивация снизится. А от суперсложной, нереалистичной задачи в процессе могут опуститься руки. Лучше, чтобы цель была сложной, но достижимой. Дорога к ней не должна превращаться в приятную прогулку, иначе легко войти в зону комфорта.
Если говорить про конкретные цели, то они делятся на краткосрочные:
Снизить платеж по ипотеке с 300 000 Р до 250 000 Р в месяц.
Доделать ремонт и переехать в свое жилье.
Закрыть ипотеку в ближайшие 5 лет.
И долгосрочные:
Заработать на образование детям - то, которое они выберут сами. Точной суммы тут нет, я пока не изучал этот вопрос.
Иметь достаточные накопления и пассивный доход, чтобы проводить 6 месяцев в году в любой точке мира.
Накопления
Правило обязательно откладывать 15% от любого входящего поступления, что бы ни случилось, я также вынес из книги Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». При этом конкретно в его подход, что можно какие-то «жемчужины» сначала купить существенно ниже рынка, а потом продать, я не сильно верю.
Я много раз себе ставил цель разобраться в инвестициях, но не могу нормально выделить на это время.
Сейчас большинство излишков уйдет на ремонт квартиры, но я верю, что скоро он закончится.
У нас есть неприкосновенный запас в 1,5 млн рублей, которых должно хватить на три месяца ипотеки и эконом-существования, но мы активно работаем над его увеличением.
Коронавирус
Пока особого эффекта от пандемии мы не почувствовали. Возможно, это инерция и до нас пока не дошла волна, а худшее впереди? Или наша отрасль - тихая гавань? Куда диджитал денется?
Мы не урезали зарплаты, общая численность сотрудников почти не изменилась: жесткая система контроля эффективности у нас и до пандемии работала, кое-кому не продлили испытательный срок, но зато смогли подобрать несколько ценных кадров, так как рынок пополнился годными сотрудниками из более пострадавших отраслей.
Считаю, что самоизоляция нас закалила и пошла на пользу: всем пришлось больше работать и фокусироваться на результате. Сотрудники начали больше ценить работу и стали более ответственными. Спасибо им!
Не хочу сглазить, но мы неплохо поработали. Возможно, потому что у нас долгий цикл производства и мы делали то, что было «законтрактовано» клиентами еще до эпидемии, - посмотрим, что будет через полгода.
Летом в компании были определенные трудности из-за сезонов отпусков - это влияет на сроки завершения проектов и выручку, но такое происходит каждый июль - август, так что мы были готовы. С другой стороны, судя по растущему числу входящих запросов от клиентов, осенью будет много деловой активности. За август мы подписали несколько новых контрактов, провели много перспективных переговоров. Спрос на наши услуги пока есть. Я смотрю в будущее с умеренным оптимизмом.
Личные доходы соответствуют запланированным. Корпоративные в целом тоже. Подушка компании подросла, мы в нее не влезали.
Мое рабочее местоАрхитектурные проекты жены пока не пострадали, так как они нацелены на более премиальную аудиторию, а в кризис «богатые богатеют».
Если же говорить про личные расходы, то в два раза выросли наши траты на еду: до пандемии дети питались в детском саду, а взрослые - в городе или на работе.
Возможности увеличить бюджет
Чтобы увеличить бюджет, надо больше работать и повышать свою эффективность и прибыльность бизнеса.
В финансовом плане я совсем недоволен собой. Я не могу подарить жене Aston Martin на день рождения, например. Даже квартиру и ту в ипотеку пришлось покупать!
В профессиональном плане тоже считаю себя лузером: мне скоро 40, а я еще не построил глобально успешную компанию и не «изменил мир». В «Форбсе», короче, обо мне не пишут. Но надеюсь, это не за горами. Хочу задисраптить финансовую индустрию, например. Цели Марины - полная реализация творческих планов, мировое признание.
У меня есть стратегия развития моей компании и бизнеса супруги, которая, надеюсь, принесет результат. А деньги - это не цель успеха, а его следствие.
Источник
Как вам такой семейный бюджет? Напишите в комментариях...
Добавиться в друзья можно вот тут
Понравился пост? Расскажите о нём друзьям, нажав на кнопочку ниже:
Фото из поездки по США, это соляные озера
Олег пока не перестал смотреть на ценники в Цуме. Ему слово. Мне 37 лет, я совладелец и руководитель ИТ-компании, которая создает софт на заказ. В ней работает около 70 человек. Моя жена Марина - архитектор и совладелица архбюро, в котором шесть сотрудников. У нас двое детей: пятилетняя дочка и трехлетний сын.
Мы относим себя к представителям верхнего среднего класса. По моим оценкам, средний класс в столице начинается от 300 000 Р в месяц на семью с ребенком. С таким доходом можно позволить себе покупку нормального собственного жилья, хороший автомобиль, обучение и воспитание детей. А чтобы выйти из среднего класса, надо перестать смотреть на ценники в Цуме. В среднем наши месячные доходы составляют около 2,1 млн рублей. Я к своим сегодняшним показателям пришел примерно за 12 лет работы. А общий доход выше миллиона в месяц мы стабильно получаем где-то с 2015 года.
При этом тратим мы около 1,1 млн рублей в месяц.
Мой суммарный доход варьируется от 600 тысяч до 1,8 млн рублей в месяц. Он состоит из оклада в 45 000 Р и премии либо дивидендов. Что именно выбрать, премию или дивиденды, решается исключительно из соображений оптимизации налогов. Премия уменьшает налоговую базу, а дивиденды - нет. Поэтому, как выплатить ту или иную сумму, мне советует бухгалтер.
В компании, которой я руковожу, финансовые показатели по выручке и рентабельности устанавливаются поквартально. Если план выполняется, я могу рассчитывать на фиксированное вознаграждение за квартал, которое сам себе назначаю при планировании. При этом руководствуюсь принципом pay yourself first - это почти единственная полезная вещь, которую я извлек из книги Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». В январе беру сумму, которую хочу заработать за год, и делю ее на четыре квартала, затем закладываю получившиеся цифры в план.
Больше я могу получить в двух случаях: по итогам года, когда распределяются «излишки» прибыли, накопленные в течение 12 месяцев, и когда квартальный план значительно перевыполнен или оплата от клиентов поступила с опережением графика. В этом году я получил 1,8 млн рублей только в марте, так как по итогам первого квартала как раз возник излишек прибыли.
План выполняется не всегда, также бывают кассовые разрывы. Традиционно летом клиенты платят хуже из-за сезона отпусков, август вообще мертвое время. Для покрытия кассовых разрывов мы научились формировать резервы, а если план не выполнили, скорее всего, в следующем квартале мы его нагоним, когда закроем те работы, которые не успели закончить в текущем.
Марина получает от 400 тысяч до 1 млн в месяц. Ее доход состоит из минимального оклада, прибыли от проектов и комиссий, которые платят архитекторам поставщики мебели и отделочных материалов. В ее бизнесе есть определенная сезонность: летом больше загородной стройки, а квартиры распределяются равномерно по году. В любой момент у Марины может появиться новый проект, который принесет внеплановую выручку.
Инвестиционных и пассивных доходов в настоящее время нет, так как все инвестиционные продукты мы закрыли в 2019 году, чтобы вывести средства и купить квартиру. Раньше у меня был брокерский счет, я покупал облигации в валюте, биткоины, у меня были депозиты и накопительные счета. На вкладе под 8% у нас лежало 10 млн рублей, это приносило дополнительный доход, а также проценты на остаток и кэшбэк. Сейчас на накопительном счете около 5 млн на ремонт новой квартиры, проценты ежемесячно приносят примерно 6 тысяч. Я открыл его, чтобы откладывать накопления и немного защититься от инфляции.
В ближайшее время мы ждем имущественный вычет по ипотеке. В следующем году подадим на дополнительный вычет за проценты по ипотеке, эти деньги пойдут на покрытие долга по ней и ремонт.
Бюджет
Вести бюджет мы начали 1 января 2015 года. До этого жили по принципу «украл - выпил - в тюрьму». Легко пришло - легко ушло. Мы могли потратить 60 тысяч рублей за месяц, а могли спустить 500 тысяч только на поездку. Но когда родилась дочка, мы поняли, что быть родителями - это ответственность и надо серьезнее относиться к семейным финансам.
Я считаю, что это следствие взросления: в 30 лет уже больше думаешь о завтрашнем дне.
Когда я понял, что хочу провести остаток жизни вместе с Мариной, я осознал, что между нами не может быть никаких секретов. Не стоит жить вместе или вести общее хозяйство, если вы не готовы к совместному бюджету.
Я стараюсь контролировать наши расходы так, чтобы мой заработок покрывал все базовые потребности, а заработок жены шел в накопления. В начале и середине месяца мы обсуждаем, какие поступления у нее ожидаются.
Для текущих расходов используем единый счет, к которому выпущены карты. Из соображений безопасности держим на нем минимальный запас средств на неделю - в среднем около 30 000-50 000 Р.
Все наши доходы и расходы мы уже более пяти лет вносим в приложение Сoinkeeper, это прозрачно и удобно. Пользуемся конкретно этим продуктом только потому, что привыкли и есть определенная инерция. Основные его достоинства: оно облачное, установлено и у меня, и у супруги на телефоне, есть хорошая защита - дополнительный пароль, face ID, блокировка по таймауту и другие. Но полагаю, что аналоги ничуть не хуже.
Каждую статью расходов в месяц можно забюджетировать. При превышении лимита приложение окрашивает раздел в красный, при «недотратах» - в зеленый. Можно в любой момент посмотреть, сколько у нас денег, сколько мы потратили на ту или иную статью, пора ли экономить или еще можно совершить какую-то импульсивную покупку, например.
Через приложение можно в реальном времени смотреть за расходами друг друга. Трудности в этом случае вызывает только покупка подарков, но так как у нас несколько «счетов», в том числе наличные, просто незаметно берешь нужную сумму и потом отражаешь ее в приложении. А в остальном - какие такие покупки я должен скрывать от жены или она от меня?
Мысль, что я не могу втайне от Марины купить новую машину, наоборот, мотивирует работать больше.
Никакого ноу-хау в нашем подходе нет, он вполне стандартный. Главное его достоинство для нас - это статистика. Например, он дает легко понять, как изменяется общее благосостояние семьи, сколько чистыми удалось заработать за год или за месяц.
Интересно анализировать, как меняются те или иные статьи в динамике года и как растут расходы на детей по мере их взросления: сын пошел в детский сад, детский сад дорожает, дети больше едят, с ними дороже путешествовать и так далее.
Есть и просто инфляция: еда, продукты, одежда - все растет в цене. Чтобы финансировать свои желания, мы стараемся усерднее работать. Если нужно сэкономить, можем перенести какие-то покупки на следующий месяц, меньше едим вне дома, урезаем бюджеты на няню: рекордную сумму она заработала в ноябре - декабре, когда сын не мог ходить в сад на полный день, а работы было очень много, как всегда в конце года.
Все «излишки» откладываем на накопительные и валютные счета, депозиты, иногда снимаем кэш, чтобы не пришлось делать bank run.
Наши правила
* Своевременно вносить расходы в приложение на соответствующие счета, следить, чтобы остатки в приложении совпадали с реальными. Однажды супруга в ходе обсуждения бытовых вопросов убирала со стола и случайно вместе с мусором выбросила в ведро 60 000 Р, которые ей заплатили в этот день клиенты. Недостача обнаружилась, потому что не сходились остатки в приложении. Повезло, что решили в шутку проверить помойку, где и нашли деньги.
* В любой ситуации откладывать минимум 15% любого поступления в виде накоплений
* Диверсификация: треть сбережений хранить в безналичной форме, треть в наличной, треть в валюте. При этом 75% - доллары, 25% - евро. Я слышал от друга-банкира, что евро - токсичный актив; не очень понимаю сути, но верю ему. Деньги стараюсь менять регулярно: с изменениями курса никогда не угадаешь, в какой момент будет выгоднее купить валюту. Я жду максимум день-два. Лучше менять на автомате, по 32 рубля доллар уже точно не будет.
По сути, неважно, в какой валюте накопления, главное, чтобы они колебались разнонаправленно. Если рубль укрепляется - мы богатеем в рублях, если дешевеет - в долларах.
Разногласия
Во многом у нас близкие эстетические вкусы и схожие требования, поэтому обычно мы не ссоримся, а стараемся совместно найти решение, которое превзойдет ожидания второй стороны. Сложнее всего нам было с поиском квартиры. Но тут помогли профессиональные знания жены - она отлично разбирается в этой теме и сразу видит плохое качество строительства или неудачные особенности планировки, которые я бы вообще не заметил.
Когда кто-то из нас хочет совершить большую незапланированную покупку, выходящую за рамки бюджета, например приобрести антикварную гитару или новый мотоцикл в моем случае, новое платье из Net-a-Porter или диван за 100500 тысяч евро в случае жены, мы всегда берем тайм-аут и говорим друг другу: «Если ты меня не отговоришь, я через неделю куплю/закажу вот это». В 90% случаев естественным образом наступает период охлаждения или приходит понимание, что эта покупка не соответствует нашим долгосрочным целям. В остальных 10% импульсивные покупки все же случаются.
В целом у нас действует принцип: «Я не заслужил, что ли?»
Каждый может свободно распоряжаться деньгами на свое усмотрение, так как это:
преходящее;
совместно нажитое имущество в буквальном смысле, так как в семье зарабатывают оба супруга.
Так я заказал-таки себе гитару Fender за 60 000 Р - думал, на самоизоляции прокачаю блюз. Но ее разбили при транспортировке нерадивые курьеры, и мне не пришлось платить. Сэкономил!
Жилье
На аренду квартиры и оплату ЖКУ мы тратим 110 000 Р в месяц. Сняли три года назад, когда родился второй ребенок.
Со временем мы поняли, что семье из четырех человек тесно в трехкомнатной квартире с одним санузлом. Мы оба взрослели в стесненных условиях, поэтому отдельная комната для каждого ребенка и потенциал для расширения, если появятся еще дети, были маст-хэвом.
Сначала мы посмотрели рынок аренды, но быстро поняли, что подходящие по расположению и площади варианты с нормальным - для архитектора - ремонтом начинаются от 200-250 тысяч в месяц. Эти суммы сравнимы с платежом за ипотеку в квартире нужной нам площади.
Мы решили, что нужно искать свое жилье. На тот момент у нас было накоплено около 20 млн рублей. Посмотрели все предложения в районе 30 миллионов: они не устраивали нас либо по площади, либо по расположению. Поэтому мы подали заявку на кредит, нам одобрили сумму 55 млн - это было неожиданно, традиционно банки не любят владельцев бизнеса в качестве заемщиков. Таким образом удалось значительно расширить область поиска.
При выборе жилья решающим фактором было окружение: близость зеленых зон и привычных нам районов города, качественные школа и сад в пешей доступности, а также архитектура комплекса. Для нас важно панорамное остекление, приватность - чтобы не «окна в окна», количество солнечного света и качество постройки.
В итоге выбрали квартиру в СЗАО в доме 2015 года на вторичном рынке. До нас в ней никто не жил, там голые стены и бетон. Площадь квартиры - 200 м², планировка свободная. В ней будет три спальни, кабинет, гостиная-кухня и хозяйственные помещения.
Квартира стоила около 60 млн рублей. Мы взяли кредит на 40 млн под 8,5% на 25 лет. В месяц на ипотеку уходит 300 000 Р. Уже выплатили около 4 млн.
Сейчас в квартире идет капитальный ремонт. Его бюджет был 10 млн, правда, мы рассчитывали стоимость до скачка курса, так что мысленно готовлюсь к 15, но надеюсь на лучшее. На время самоизоляции в жилищном комплексе ввели мораторий на ремонтные работы. За июль - август мы окончательно утвердили проект и закупили материалы: отделочные, полы, сантехнику, плитку. Бригада, на которую рассчитывали изначально, находится на Украине, поэтому нашли другую, осенью она приступает к работе. До пандемии мы собирались въехать в квартиру к декабрю. Сомневаюсь, что успеем.
Стратегия экономии у нас очень простая: погашать досрочно ипотеку, чтобы уменьшать переплату. При этом стараемся исходить из правила: размер платежа должен быть таким, чтобы основной долг равнялся процентам. Еще хочется скорее закончить ремонт и переехать в свою квартиру, чтобы высвободить деньги, которые сейчас уходят на аренду.
В нашу съемную квартиру каждую неделю приходит домработница, одна уборка стоит 2500 Р. Услугами клининга пробовали пользоваться, не зашло.
Еще 7000 Р тратим на квартплату за квартиру жены в другом городе, куда мы иногда гоняем на выходные. Сдавать ее нет смысла: с экономической точки зрения это не особо прибыльно, а убивать хороший ремонт арендаторами жалко.
Траты на жилье
Ипотека 300 000 Р
Коммуналка в новой квартире 25 000 Р
Аренда квартиры + ЖКУ 110 000 Р
Квартплата за квартиру жены 7000 Р
Уборка квартиры 10 000 Р
Хозяйственные товары 5000 Р
Всего 457 000 Р/месяц
Питание
На продукты в месяц тратим 50 000-60 000 Р. Но то ли потому, что дети растут и больше едят, то ли потому, что растут цены, эта статья постоянно увеличивается. Мы редко ходим по магазинам - больше времени остается на зарабатывание денег. Раз в неделю можем зайти во «Вкусвилл», иногда - в «Азбуку вкуса», «Перекресток» или «Биллу». В основном заказываем доставку онлайн: продукты чаще всего берем в «Яндексе» или «Самокате» - если что-то нужно про запас, а для покупки товаров долгосрочного использования, например бытовой химии и гигиенических продуктов, используем «Озон». Нередко это еще и обходится дешевле, чем в офлайн-магазинах.
Раньше часто ходили на рынок из-за хорошего выбора овощей, фруктов и фермерских продуктов, но теперь перестали - там дорого и часто обсчитывают.
Дома готовим на выходных, в течение недели - как придется, так как оба работаем. Я в основном по завтракам - омлетам, кашам, блинчикам, а жена может и вкусную пасту с морепродуктами приготовить, и вообще все.
Avo egg toast - завтрак здорового человека
На еду вне дома у нас лимит - 30 тысяч в месяц. Сюда же входит доставка из ресторанов: чаще всего берем пиццу или суши, остальное плохо доезжает. В среднем один поход в ресторан у нас выходит на 4-5 тысяч, иногда можем шикануть и с вином поесть на 15 тысяч. Если сильно превышаем лимит, то переносим семейный поход в ресторан или заказываем что-то более бюджетное.
В целом мы стараемся есть здоровую пищу и не экономить на еде. Я пытаюсь отказаться от сладкого и молочки, каких-то суперуглеводных или очень жирных продуктов, есть больше овощей и фруктов. Хочу, но не могу завязать с кофе. Алкоголь стараюсь свести к минимуму - бутылка вина на выходных. У меня был период «биохакинга», когда я вел подсчет калорий и записывал всю еду, но это отнимает много сил.
Траты на еду
Продукты 50 000-60 000 Р
Рестораны и доставка до 30 000 Р
Всего до 90 000 Р/месяц
Развлечения
Наше основное развлечение - это работа. Я стараюсь блюсти пятидневку и не работать по ночам, хотя форс-мажоры случаются. У Марины с этим сложнее: ее клиенты - занятые люди, поэтому своими объектами занимаются в выходные. Но в целом мы стараемся выделять время на общение с семьей и вместе проводить субботу-воскресенье.
В свободное время обычно катаемся все вместе на велосипедах, скейтах, самокатах или просто гуляем пешком. Это бесплатно и полезно для здоровья. Еще любим кататься на вейкборде, поэтому летом тратим до 50 000 Р в месяц на аренду лодки.
Иногда в выходной дети ходят в игровые, на двоих тратится примерно 5000 Р за раз. Кино предпочитаем смотреть дома.
Траты на развлечения
«Нетфликс», «Ютуб», «Эпл-мьюзик» 2000 Р
Онлайн-кинотеатры 2000 Р
Игровые, детские батуты, прокат велосипедов 6000 Р
Всего 10 000 Р/месяц
Транспорт
У нас есть семейный внедорожник - БМВ X6 2017 года, покупали его новым перед рождением второго ребенка, отдали 5 млн рублей.
Мы оба водим, и раньше у нас было два автомобиля, но один мы продали: стараемся снизить вред для природы да и с парковкой в нашем районе не очень.
Чаще всего в течение недели за рулем Марина: у нее стройки, а производства и поставщики часто находятся в труднодоступных местах или за городом.
Думали нанять водителя, но пока это выглядит как транжирство.
На топливо тратим около 10 тысяч в месяц, на мойку и текущие потребности - еще 5-10 тысяч.
На такси, метро, прочий общественный транспорт и оплату парковок уходит около 15 тысяч. Я три раза в неделю езжу в офис на метро, мне удобно, плюс рассматриваю это как кардионагрузку, так как надо больше ходить. А такси дает возможность потратить время в дороге с пользой - звонить, писать письма. К тому же не надо платить за парковку, так что это выгоднее, чем ездить самому.
Траты на транспорт
Общественный транспорт, такси и парковки 15 000 Р
Бензин 10 000 Р
Мойка и другие расходы на авто 5000-10 000 Р
Всего до 35 000 Р/месяц
Одежда
Основные потребители одежды - дети. Они быстро растут, и раз в сезон у них полностью сменяется гардероб. На эти цели мы тратим около 60 тысяч рублей дважды в год. В основном заказываем вещи в H&M, «Заре», «Манго», «Рейме».
Одежда для нас с женой и любые другие покупки для удовольствия относятся к категории «Шопинг», на нее в среднем уходит около 50 тысяч в месяц. О предпочтениях супруги не скажу, она в последнее время заказывает с Farfetch какие-то неизвестные мне бренды. Я из масс-маркета ношу «Юникло», как, наверное, и многие айтишники. Не вижу смысла приобретать дорогой премиум - много ума купить LV или «Диор» не надо, плати и покупай. Все эти люксовые истории не для меня. Из дорогого сегмента мне больше нравятся смарт-бренды типа Aspesi. Мне важно, чтобы у вещей была какая-то история, эксклюзивность.
Траты на вещи
Шопинг 50 000 Р
Детская одежда 10 000 Р
Всего 60 000 Р/месяц
Путешествия
До ипотеки на путешествия уходило 180 000 Р в месяц. Мы регулярно путешествовали четыре раза в год всей семьей, и это была основная статья расходов. Например, летом 2019 года ездили на Мальдивы, поездка обошлась в 1,5 млн за четыре недели в хорошем отеле «все включено».
После ипотеки надолго пока никуда не выбирались, стали скорее ориентироваться на небольшие путешествия и поездки на автомобиле. Траты сократились в среднем до 80 000 Р в месяц. Пандемия пока позволяет экономить на этой статье расходов.
За лето мы дважды были в Санкт-Петербурге. Первый раз ездили на три дня с детьми на автомобиле, потратили около 70 000 Р. Второй - на четыре дня вдвоем с супругой на поезде, это нам обошлось в 100 000 Р. В эту сумму вошла также оплата работы няни в выходные - около 6000 Р в сутки.
Потом, думаю, будем раз в год куда-то ездить на длительный срок, в принципе, мы можем уехать даже на месяц и вести дела удаленно. А также будем устраивать короткие и более бюджетные поездки на выходных.
Мы любим на выходных выбраться в какой-нибудь город погулять. Это фото сделано в окрестностях Истры еще до введения жесткого локдауна в Подмосковье
У бабушки
Это фото может проиллюстрировать любовь к путешествиям. Я хотел бы встретить старость с таким видом из окна:)
Кредиты
Кредитов у нас нет, кроме ипотеки, но это «вынужденное зло». В целом я негативно отношусь к кредитам по ряду причин.
Во-первых, банки, особенно в России, навязывают кабальные условия и ставки. Я предвзят и не скрываю это, но наши банки до сих пор очень любят «грязную игру» - прятать истинную стоимость кредита и эффективную ставку под маркетинговыми слоганами и яркой картинкой. Стоит отдавать себе отчет в том, что, взяв коммерческий кредит, вы как заемщик будете платить в том числе и за тех клиентов банка, кто свои кредиты не отдает вовремя. Мне не хочется платить «за себя и того парня».
Во-вторых, кредитная карта абсолютно бесполезна, если у тебя есть какой-то запас свободных средств и прогнозируемый cash flow, все эти беспроцентные периоды - ловушка. Следует помнить, что цель банка - зарабатывать деньги, а не раздавать их бесплатно.
В-третьих, наличие дополнительной кредитной линии подстегивает совершать необдуманные покупки и покупать больше, чем тебе нужно. Лучшая контрацепция - это воздержание.
В-четвертых, кредиты - это очень дорого. Есть более доступные источники заемных средств. Например, я могу взять их из бизнеса. У нас в компании есть финансовая подушка резервов. Оформив договор займа, я могу получить средства, по сути, в беспроцентное пользование либо «авансом» выплатить себе премию за будущий месяц. Да, формально вернуть придется с процентами, чтобы у налоговой не было вопросов, но эти проценты останутся в компании, а не достанутся банку. Для краткосрочных заимствований это идеальный способ.
Еще у нас на работе есть такое понятие, как «касса взаимопомощи»: специалистам, которые проработали 2-3 года без нареканий, мы спокойно выдаем до трех месячных окладов по договору займа. Обычно ставка для сотрудников - это ставка ЦБ + 1%, чтобы опять же налоговая не цеплялась. Такая опция повышает лояльность сотрудников, привязывает их к компании, для них это выгоднее, потому что процент ниже, денег «для себя» остается больше. В целом я бы рекомендовал всем перед походом в банк обращаться за помощью в свою компанию. Уверен, смысла отказывать ценным сотрудникам нет, если, конечно, в финансовом плане у работодателя дела обстоят более-менее нормально. Ну а если вы не ценный сотрудник, стоит задуматься, почему так вышло, и поработать над собой.
Если мне внезапно потребуются заемные средства, я могу получить более крупный кредит от имени компании и потом выдать заем себе уже как физлицу. В таком случае ставка будет на несколько процентов ниже, чем по потребкредиту для физлиц. К тому же такой кредит можно получить без залога в том банке, где у нас открыты счета, а расходы на его обслуживание пойдут в расходы компании и уменьшат налоги. Пока я буду пользоваться заемными средствами компании, я могу не платить НДФЛ и взносы в фонды с этих средств. На мой взгляд, все это гораздо удобнее потребкредита.
Другие траты
Дети - очень дорогой проект. Это наша вторая статья расходов после ипотеки и жилья.
Они ходят в частный детский сад, платим за него 120 000 Р в месяц. Искали его, исходя из пешей доступности и часов работы, чтобы няня могла забрать детей и привести их домой своим ходом, машину она не водит. Еще хотелось, чтобы английский был на уровне. Идеалом был бы полностью английский детский сад, но с этим проблемы в нашем районе. Еще был важен эстетически приятный интерьер - у нас профдеформация.
В результате выбрали билингвальный сад, в программу включен спорт на базовом уровне, дети дополнительно занимаются живописью, иногда пробуют и другие занятия, но мне кажется, им и без этого хватает нагрузки.
Чтобы объективно сравнить частный и государственный сад, я должен был отдать своих детей в разные и вести дневник наблюдений. Но я так не делал, поэтому у меня взгляд только с одной стороны. В частном саду на группу из 10 детей будет 2-3 воспитателя - удельная доза внимания на каждого ребенка выше, чем в госзаведении. Многие знакомые называют госсад «парковкой для детей», где не занимаются их развитием и обучением.
В частном детей стараются учить чему-то полезному, и результаты видны. Про английский и говорить нечего: старшая дочка уже бегло на нем говорит, а главное, у детей нет боязни иностранного языка. Директор нашего сада регулярно отчитывается перед родителями, собирает обратную связь, старается улучшать программу, так как на этом рынке довольно большая конкуренция. Муниципальный сад не заинтересован во мне как в клиенте, так как там есть очередь из детей, а зарплата воспитателя и администратора никак не зависит от качества оказываемых услуг. От родственников в Подмосковье я слышал, что для того, чтобы попасть в какой-то топовый по меркам города государственный сад, нужно платить взятки и «договариваться». Считаю это неприемлемым.
Чистые товарно-денежные отношения всегда лучше работают, чем «бесплатные» государственные решения.
На услуги няни уходит в среднем 50 000 Р в месяц. Оплачиваем ее работу по ставке 500 Р в час, график согласовываем на неделю вперед исходя из нашей загруженности. Искали няню довольно долго, выбрали с пятой попытки. Долгое время она сидела дома вместе с кем-то из нас. Дети с ней с года, они неплохо ладят, так как она их балует.
Я очень хочу отдать обоих детей на плавание. Сейчас мы на него не ходим из-за логистики: доступного бассейна с детской секцией поблизости нет, а платить за «премиум фитнес-клуб» ради двух раз в неделю выходит слишком дорого в пересчете на одно занятие.
На спортзал сейчас у нас уходит 6000 Р на двоих, еще 25 000 Р - на персонального тренера: амбал-здоровяк заставляет меня поднимать штангу нужное количество раз.
Раньше 25 000 Р тратили на массаж. Один сеанс стоит 2500 Р, брали 1-2 сеанса в неделю, массажист ходил на дом. Но потом сам мастер честно сказал, что после десяти сеансов практической пользы мало, и если продолжать, то только для морального удовольствия, так что мы прекратили.
Около 10 000 Р в месяц тратим на благотворительность. В июле, например, поддержали «Серебряный дождь», когда они объявили сбор.
Другие траты
Частный сад для двоих детей 120 000 Р
Няня 50 000 Р
Спорт 31 000 Р
Бьюти-процедуры Марины и парикмахерская Олега 30 000 Р
Подарки до 15 000 Р
Курсы английского для Марины, книги, саморазвитие 10 000 Р
Помощь родителям 10 000 Р
Благотворительность 10 000 Р
Всего до 276 000 Р/месяц
Финансовая цель
Уже продолжительное время мы каждый январь ставим себе финансовые цели на год. Обычно они выглядят так: «Заработать Х, накопить Y, инвестировать Z». Сейчас из-за ипотеки цели трансформировались: «Заработать Х, погасить долг по квартире на Y, сделать ремонт». Обычно стараемся повышать планку на 50% по сравнению с прошлогодними целями.
На этот год мы запланировали заработать 30 млн чистыми.
Правда, я понимаю, что любая количественная цель есть ограничение. Допустим, человек смотрит на океан, видит какие-то ближайшие объекты - катер, буек или яхту на горизонте - и не пытается разглядеть другой берег вдали или бесконечность. С финансами то же самое: если поставить легкую цель, то, когда ее достигнешь, будет эффект «я молодец» и мотивация снизится. А от суперсложной, нереалистичной задачи в процессе могут опуститься руки. Лучше, чтобы цель была сложной, но достижимой. Дорога к ней не должна превращаться в приятную прогулку, иначе легко войти в зону комфорта.
Если говорить про конкретные цели, то они делятся на краткосрочные:
Снизить платеж по ипотеке с 300 000 Р до 250 000 Р в месяц.
Доделать ремонт и переехать в свое жилье.
Закрыть ипотеку в ближайшие 5 лет.
И долгосрочные:
Заработать на образование детям - то, которое они выберут сами. Точной суммы тут нет, я пока не изучал этот вопрос.
Иметь достаточные накопления и пассивный доход, чтобы проводить 6 месяцев в году в любой точке мира.
Накопления
Правило обязательно откладывать 15% от любого входящего поступления, что бы ни случилось, я также вынес из книги Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». При этом конкретно в его подход, что можно какие-то «жемчужины» сначала купить существенно ниже рынка, а потом продать, я не сильно верю.
Я много раз себе ставил цель разобраться в инвестициях, но не могу нормально выделить на это время.
Сейчас большинство излишков уйдет на ремонт квартиры, но я верю, что скоро он закончится.
У нас есть неприкосновенный запас в 1,5 млн рублей, которых должно хватить на три месяца ипотеки и эконом-существования, но мы активно работаем над его увеличением.
Коронавирус
Пока особого эффекта от пандемии мы не почувствовали. Возможно, это инерция и до нас пока не дошла волна, а худшее впереди? Или наша отрасль - тихая гавань? Куда диджитал денется?
Мы не урезали зарплаты, общая численность сотрудников почти не изменилась: жесткая система контроля эффективности у нас и до пандемии работала, кое-кому не продлили испытательный срок, но зато смогли подобрать несколько ценных кадров, так как рынок пополнился годными сотрудниками из более пострадавших отраслей.
Считаю, что самоизоляция нас закалила и пошла на пользу: всем пришлось больше работать и фокусироваться на результате. Сотрудники начали больше ценить работу и стали более ответственными. Спасибо им!
Не хочу сглазить, но мы неплохо поработали. Возможно, потому что у нас долгий цикл производства и мы делали то, что было «законтрактовано» клиентами еще до эпидемии, - посмотрим, что будет через полгода.
Летом в компании были определенные трудности из-за сезонов отпусков - это влияет на сроки завершения проектов и выручку, но такое происходит каждый июль - август, так что мы были готовы. С другой стороны, судя по растущему числу входящих запросов от клиентов, осенью будет много деловой активности. За август мы подписали несколько новых контрактов, провели много перспективных переговоров. Спрос на наши услуги пока есть. Я смотрю в будущее с умеренным оптимизмом.
Личные доходы соответствуют запланированным. Корпоративные в целом тоже. Подушка компании подросла, мы в нее не влезали.
Мое рабочее местоАрхитектурные проекты жены пока не пострадали, так как они нацелены на более премиальную аудиторию, а в кризис «богатые богатеют».
Если же говорить про личные расходы, то в два раза выросли наши траты на еду: до пандемии дети питались в детском саду, а взрослые - в городе или на работе.
Возможности увеличить бюджет
Чтобы увеличить бюджет, надо больше работать и повышать свою эффективность и прибыльность бизнеса.
В финансовом плане я совсем недоволен собой. Я не могу подарить жене Aston Martin на день рождения, например. Даже квартиру и ту в ипотеку пришлось покупать!
В профессиональном плане тоже считаю себя лузером: мне скоро 40, а я еще не построил глобально успешную компанию и не «изменил мир». В «Форбсе», короче, обо мне не пишут. Но надеюсь, это не за горами. Хочу задисраптить финансовую индустрию, например. Цели Марины - полная реализация творческих планов, мировое признание.
У меня есть стратегия развития моей компании и бизнеса супруги, которая, надеюсь, принесет результат. А деньги - это не цель успеха, а его следствие.
Источник
Как вам такой семейный бюджет? Напишите в комментариях...
Добавиться в друзья можно вот тут
Понравился пост? Расскажите о нём друзьям, нажав на кнопочку ниже: