Ломбарды в России: кто их клиенты, как конкурируют с банками и сколько стоит запустить такой бизнес
Ломбардный опыт трёх российских предпринимателей. Президент организации «Некоммерческое партнёрство “Лига ломбардов”» Михаил Унксов - Владельцы ломбардов ─ это выжившие в тяжёлой борьбе со всевозможными контролирующими организациями специалисты. Они втянулись в этот нелёгкий бизнес и искренне хотят снизить социальное напряжение, которое неизбежно возникает в кризисные периоды. Их желание иметь прибыльный бизнес тоже понятно.
Наши клиенты ─ средний класс в российском понимании, семьи со средним доходом, у которых потребности превосходят возможности. Ломбард ─ единственный заёмщик, получение денег у которого не вызывает роста закредитованности населения. Так как мы отличаемся, например, от банка и МФО: Выданные деньги обеспечиваются стоимостью залога. По истечении месяца после окончания срока займа ломбард вправе продать заложенное имущество, после чего требования к заёмщику погашаются. Заём выдаётся немедленно после передачи вещи в залог, никаких дополнительных документов, подтверждающих платёжеспособность заёмщика, не требуется.
Процентная ставка в МФО гораздо выше, а в банке ниже, чем в ломбарде. МФО - не конкурент ломбарду, так как в них берут займы те, кому нечего заложить. А банки, выдающие кредитные карты кому попало, - серьёзный конкурент. Чаще всего в ломбардах закладывают ювелирные изделия из золота и столовое серебро. Невыгодно брать в залог габаритные вещи, например, мебель. Не во всех регионах выгодны меха и кожа. На втором месте по объёмам кредитования находятся автомобили. Для ювелирных ломбардов от 3 до 8% от общих затрат идёт на обеспечение сохранности предметов залога.
Михаил Унксов
О расходах и рекламе
Статьи затрат по убыванию: зарплата, аренда, реклама, охрана, обслуживание и стоимость программного обеспечения, расходные материалы.
Рентабельность бизнеса в среднем составляет 10-15%.
В общей сумме затрат расходы на рекламу доходят до 15%. Но вложения сильно зависят от местоположения, количества и «качества» конкурентов рядом.
Использование агрегаторов ломбардов малоэффективно.
Чтобы открыть ломбард, необходимо знание норм законов и подзаконных актов, команда надёжных сотрудников, от 500 тысяч до 1 млн рублей на оборудование и минимум от 3 до 5 млн рублей оборотных средств.
Исполнительный директор «Национального союза ломбардов» и менеджер по развитию в сетевом ломбарде Артём Плеханов - Владельцы ломбардов - наши с вами знакомые и близкие: бывшие научные сотрудники, госслужащие, ищущие себя предприниматели, решившие в рамках сжимающегося экономического поля попробовать свои силы в новом виде бизнеса, так как цена вхождения в него для некоторых представляется незначительной.
Артём Плеханов
Никакого социального разграничения в клиентах ломбарда не существует. В большинстве своём ─ это люди трудоспособного возраста от 20 до 50 лет, выбор которых пал на ломбарды, так как в них они увидели преимущества по сравнению с другими видами кредитования.
При обращении за займом в ломбард потенциальному заёмщику необходим лишь паспорт, предмет залога и несколько минут свободного времени.
В то время как представителей иных финансовых организаций будут интересовать: кредитная история, доход, состав семьи, собственность заёмщика и другое. На заполнение анкеты и получение одобрения, на изучение и подписание кредитного договора люди вынуждены тратить довольно много времени. А в случае обращения в банк ещё и нести дополнительные издержки в виде комиссий, а также страхования от разного рода рисков.
Банки оказывают существенное влияние на весь ломбардный сектор: начиная с отказа в кредитовании ломбардов (большинство ломбардов работает за счёт кредитов, полученных в банках) и блокировки расчётных счетов, парализующей работу, заканчивая демпингом на рынке краткосрочного кредитования ─ активным продвижением предложений о кредитовании под 0% на несколько месяцев.
Конкуренция же между МФО и ломбардами выглядит как борьба за крохи с банковского стола.
Более 90% ломбардов - организации, специализирующиеся на выдаче краткосрочных займов под залог ювелирных изделий из золота и столового серебра. В большинстве случаев предметом залога выступают легковесные ювелирные изделия без вставок, например, обручальные кольца, браслеты, цепочки.
Залог ─ предмет ответственности заёмщика перед ломбардом. В случае невыполнения обязательств по возврату займа ломбард будет вынужден продать полученное имущество для погашения своих расходов, связанных с невозвратом займа и процентов по нему.
От того, насколько быстро можно будет реализовать тот или иной предмет залога, и принимается решение о целесообразности выдачи займа под этот залог. Поэтому всё, что пользуется спросом на вторичном рынке и не запрещено к обороту со стороны государства, ломбарды готовы принять в качестве залога.
Естественным выглядит нежелание ломбардов связываться со «скоропортящимися» продуктами природного и технического происхождения.
Ломбард должен выполнить требование по сохранности предмета залога, но будет ли это сверхукреплённое хранилище банковского уровня напротив отделения полиции или обычный сейф из сетевого магазина, установленный в пластиковую палатку на автобусной остановке, которую охраняет бабушка-пенсионерка, остаётся на усмотрение руководства ломбарда.
Однако всё чаще при исполнении обязанности по страхованию предмета залога ломбарды сталкиваются с тем, что страховые компании отказывают или существенно повышают тарифы по страхованию залогов тем, чьи места хранения заложенного имущества, а также общая укреплённость отделения не представляется страховой компании достаточной.
Можно говорить, что тарифы страховых компаний, варьирующие в среднем от 0,2 до 1% от оценочной стоимости хранилища, диктуют необходимость укрепления ломбарда.
О расходах и рентабельности
Затраты для ломбардов сильно разнятся в зависимости от множества очевидных факторов. Если вы собственник помещения, выдающий займы из собственных средств, совмещающий полномочия директора, товароведа, бухгалтера, технического специалиста и уборщицы в одном лице, то ваши издержки в работе будут несколько иные, нежели у ломбарда, который использует в своей работе привлечённые средства и сотрудников.
Показатель экономической эффективности для ломбардов на сегодня крайне низок, что подтверждается сокращением количества ломбардов по всей территории Российской Федерации. Недобросовестная конкуренция, непомерный надзор, ограничение процентных ставок и многое другое ─ всё это сводит на нет старания руководителя ломбарда по сохранению и развитию бизнеса не только в регионах, но и в крупных городах.
Если же мы говорим о единичных успешных ломбардах, то их прибыль от деятельности колеблется в районе нескольких десятков тысяч рублей в небольших населённых пунктах и нескольких сотен тысяч (до миллиона для особо эффективных отделений) рублей в крупных городах.
О рекламе и привлечении клиентов
Суммы затрат на рекламу сильно разнятся для каждого отделения, но общие затраты колеблются в пределах нескольких процентов от дохода. Основная реклама для ломбарда, доказавшая свою эффективность на протяжении многих лет, - сарафанное радио.
Стоимость привлечения клиентов зависит от того, какие инструменты используются. Если вас порекомендовали, то вы расплачиваетесь ценой построенного качественного сервиса и предложенных условий. Когда же вы привлекаете потенциального заёмщика, используя онлайн-инструменты, то всё зависит от квалификации специалиста, настраивающего рекламу в сети.
Что касается агрегаторов ломбардов, их эффективность сомнительна ввиду малого количества положительных откликов от участников рынка, связывающих это с недостаточной посещаемостью клиентами разного рода площадок.
Об открытии ломбарда
Цена открытия ломбарда зависит от того, какими ресурсами вы обладаете на старте.
Можно совместить в себе всю коллективную функциональность: выдавать займы из собственных средств, выделить под ломбард своё помещение. В этом случае цена открытия будет равна трудозатратам на: сбор необходимых документов и незначительные издержки по покупке компьютерной техники, программного обеспечения, инструментов диагностики принимаемого в залог имущества и страхования.
Директор по развитию «FinLine-Автозайм» Евгений Сафронов - Есть люди, ставящие во главу угла получение сверхприбылей за счёт и без того нуждающихся людей, но, как правило, это мелкие игроки этого сегмента рынка. Крупные же компании прежде всего заботятся о своих клиентах и стараются предоставить качественный сервис и максимальную лояльность каждому клиенту.
Евгений Сафронов
Так как основа нашего бизнеса - это займы под залог автомобиля, то и рассуждать о клиентах будем именно в этом сегменте.
В нашей сети 50% действующих и новых клиентов ─ это собственники бизнеса, как правило, небольшого: кому-то из них нужно срочно покрыть кассовый разрыв, кому-то не хватает средств на закупку товара перед сезоном, кто-то участвует в тендере и необходимо выплатить зарплату рабочим, пока не получены средства по контракту, а кто-то хочет слетать на отдых и не готов ждать дивидендов от своего бизнеса.
Более того, 60% действующих клиентов нашей сети - это постоянные клиенты, которые время от времени пользуются нашими услугами экспресс-финансирования под залог имущества, оставшиеся 40%, как правило, люди среднего класса, имеющие в собственности автомобиль среднего ценового диапазона стоимостью 500-700 тысяч рублей.
Банки и МФО гораздо пристальнее контролируются государством и, как следствие, условия кредитования более жёсткие по отношению к клиенту. Ломбард и автоломбард же может вести более лояльную кредитную политику и «закрывать глаза» на недостатки клиента с точки зрения банков и МФО.
Для примера: негативная кредитная история для ломбарда неважна, а в нашей стране после нескольких финансовых кризисов закредитованных людей очень много (до 60% трудоспособного населения, по данным НБКИ), и получить финансирование в банке для них невозможно.
Сравнивать финансовые институты смысла нет, так как это шестерёнки одного механизма и каждый финансовый институт (банк, МФО, ломбард) занимает своё место на финансовом рынке. Правильнее было бы сказать: они дополняют друг друга.
МФО и классические ломбарды, как правило, финансируют своих заёмщиков на короткий срок и небольшие суммы: в среднем по рынку 15 тысяч рублей сроком на 14-30 дней. Средняя сумма займа в автоломбарде - 170-200 тысяч рублей, срок три-четыре месяца.
В банках процентная ставка по кредитам значительно ниже, а его сроки достигают несколько лет, но очень жёсткие требования к платёжеспособности, кредитной дисциплине и кредитной истории клиента, что недоступно для большинства заёмщиков.
Ломбарды, как правило, специализируются на определённом сегменте имущества и, соответственно, клиентов. Кто-то занимается драгоценными металлами, а кто-то бытовой техникой.
С точки зрения ломбарда правильнее оценивать предметы залога по критерию доходности в соотношении с трудозатратами. У автоломбарда в этом случае наиболее эффективное соотношение вышеуказанных критериев.
Как правило, в автоломбард закладывают автомобили среднего ценового диапазона 500-700 тысяч рублей при средней сумме займа на уровне 170-200 тысяч рублей. Также обращаются клиенты и на премиальных марках авто (доля таких клиентов в общем портфеле примерно 20%) стоимостью 3-3,5 млн рублей, бывают клиенты и на суперпремиальных марках стоимостью свыше 10 млн рублей с суммами займа, превышающими 5 млн рублей.
При рассмотрении заявки на заём основополагающий фактор - ликвидность авто на рынке и его техническое состояние. Например, клиент на ликвидном автомобиле Toyota или Hyundai может рассчитывать на максимальную сумму займа и более низкую процентную ставку, чем клиент, имеющий в собственности неликвидный автомобиль, например Chrysler или Hummer. Условия займа под такие машины: максимальная процентная ставка и оценочная стоимость на уровне 20-25% от рыночной.
Это связано с тем, что собственник ломбарда перед выдачей займа допускает, что клиент может не выкупить имущество. А значит, имущество придётся реализовывать. Ликвидное транспортное средство можно продать быстрее, да ещё с хорошим профитом, а неликвид заморозит средства на неопределённый период, что для ломбарда не очень хорошо, так как деньги не работают.
В автоломбардах до 80% всего залога передаётся в право пользования, так называемый заём под залог ПТС (паспорт транспортного средства): клиент получает заём под залог своего транспортного средства и продолжает пользоваться авто. Автоломбард в качестве обеспечения займа забирает ПТС на хранение и ставит ограничение регистрационных действий на автомобиль.
В целях снижения рисков заём под залог ПТС выдаётся в сумме не более 50% от рыночной стоимости транспортного средства. Если клиенту необходима сумма, превышающая 50% от рыночной стоимости, транспортное средство ставится на охраняемый паркинг автоломбарда на весь период пользования займом.
В среднем по рынку стоимость аренды паркоместа варьируется от 2000 до 3000 рублей в месяц. В зависимости от автоломбарда и его кредитной политики и политики POS-обслуживания своих клиентов затраты на паркинг ложатся на клиента или собственников автоломбарда. Как правило, сетевые автоломбарды данные затраты берут на себя.
О расходах и рентабельности
Перечень расходов довольно стандартный, как и для любого другого бизнеса. Периодические расходы складываются из аренды офиса, рекламы, затрат на безопасность (охранные системы или сотрудники охраны, как правило, наёмные), аналитическое программное обеспечение, выплату зарплаты сотрудникам.
Рентабельность в среднем по рынку держится на уровне 8-12%.
О рекламе и привлечении клиентов
В автоломбардном бизнесе доля расходов на рекламу может доходить до 20-25% от общих расходов.
Немалую роль в привлечении клиентов на наши услуги играют агенты ─ консалтинговые организации, автосалоны, кредитные и страховые брокеры, агентства недвижимости и частные маклеры, то есть все организации и частные лица, которые работают с нашими потенциальными клиентами в рамках своего бизнеса.
Они продвигают наши услуги на базе своего бизнеса и получают комиссионное вознаграждение в случае, если мы профинансировали клиента, который пришёл от агента. Средний размер комиссионного вознаграждения варьируется в диапазоне от 0,5% до 2% от суммы выданного займа, зависит от вида займа и объекта залога.
Также не надо забывать, что ломбардный бизнес ─ это бизнес постоянного клиента. Ломбарды и автоломбарды, присутствующие на рынке несколько лет, уже имеют сформированную базу клиентов и значительно меньше тратят средств на привлечение клиентов в отличие от новых игроков рынка.
В зависимости от региона, типа займа, города, конкурентной среды, стоимость привлечения клиента может сильно разниться и составлять от 300 рублей до 10 тысяч рублей.
Как правило, классический ломбард (золото и драгоценные камни, бытовая техника) не используют услуги лидогенераторов и агрегаторов, неактивно используют рекламу в интернете, а в большой степени специализируются на пешеходном трафике.
Чаще всего классические ломбарды располагаются в спальных районах города на первых этажах жилых домов и в большей степени ориентированы на жильцов спального района.
Если в процессе открытия ломбарда собственник правильно подобрал локацию для размещения ломбарда, то, как показывает практика, этого вполне достаточно для нормальной работы ломбардной организации.
В автоломбарде всё обстоит иначе. Потенциальный клиент автоломбарда - это средний класс, собственники бизнеса - люди мобильные и активно пользующиеся интернетом. Поэтому основной поток клиентов на услуги автоломбарда идёт за счёт рекламы в интернете (до 70% всего трафика), и в этом случае автоломбардные организации активно пользуются лидогенераторами, агрегаторами, а также контекстной рекламой для продвижения своего сайта и поиска клиентов на свои кредитные продукты.
В нашей сети более 40% клиентов поступает за счёт партнёрских программ с лидогенераторами, стоимость одного лида варьируется от 100 до 1200 рублей в зависимости от города и конкурентной среды, средняя конверсия перехода в сделку на уровне 30-35%.
Об открытии ломбарда
В среднем для открытия ломбарда необходимо от 700 тысяч до 1 млн рублей без учёта оборотных средств, но включая первичные расходы на рекламу.
Кроме денег нужны определённые профильные знания и навыки. Ломбардная деятельность крайне специфична. Для успешности вновь открывающегося ломбарда нужно полностью погрузиться во все тонкости и нюансы бизнеса и подробно изучить профильное законодательство.
Источник
Добавиться в друзья можно вот тут
Понравился пост? Расскажите о нём друзьям, нажав на кнопочку ниже:
Наши клиенты ─ средний класс в российском понимании, семьи со средним доходом, у которых потребности превосходят возможности. Ломбард ─ единственный заёмщик, получение денег у которого не вызывает роста закредитованности населения. Так как мы отличаемся, например, от банка и МФО: Выданные деньги обеспечиваются стоимостью залога. По истечении месяца после окончания срока займа ломбард вправе продать заложенное имущество, после чего требования к заёмщику погашаются. Заём выдаётся немедленно после передачи вещи в залог, никаких дополнительных документов, подтверждающих платёжеспособность заёмщика, не требуется.
Процентная ставка в МФО гораздо выше, а в банке ниже, чем в ломбарде. МФО - не конкурент ломбарду, так как в них берут займы те, кому нечего заложить. А банки, выдающие кредитные карты кому попало, - серьёзный конкурент. Чаще всего в ломбардах закладывают ювелирные изделия из золота и столовое серебро. Невыгодно брать в залог габаритные вещи, например, мебель. Не во всех регионах выгодны меха и кожа. На втором месте по объёмам кредитования находятся автомобили. Для ювелирных ломбардов от 3 до 8% от общих затрат идёт на обеспечение сохранности предметов залога.
Михаил Унксов
О расходах и рекламе
Статьи затрат по убыванию: зарплата, аренда, реклама, охрана, обслуживание и стоимость программного обеспечения, расходные материалы.
Рентабельность бизнеса в среднем составляет 10-15%.
В общей сумме затрат расходы на рекламу доходят до 15%. Но вложения сильно зависят от местоположения, количества и «качества» конкурентов рядом.
Использование агрегаторов ломбардов малоэффективно.
Чтобы открыть ломбард, необходимо знание норм законов и подзаконных актов, команда надёжных сотрудников, от 500 тысяч до 1 млн рублей на оборудование и минимум от 3 до 5 млн рублей оборотных средств.
Исполнительный директор «Национального союза ломбардов» и менеджер по развитию в сетевом ломбарде Артём Плеханов - Владельцы ломбардов - наши с вами знакомые и близкие: бывшие научные сотрудники, госслужащие, ищущие себя предприниматели, решившие в рамках сжимающегося экономического поля попробовать свои силы в новом виде бизнеса, так как цена вхождения в него для некоторых представляется незначительной.
Артём Плеханов
Никакого социального разграничения в клиентах ломбарда не существует. В большинстве своём ─ это люди трудоспособного возраста от 20 до 50 лет, выбор которых пал на ломбарды, так как в них они увидели преимущества по сравнению с другими видами кредитования.
При обращении за займом в ломбард потенциальному заёмщику необходим лишь паспорт, предмет залога и несколько минут свободного времени.
В то время как представителей иных финансовых организаций будут интересовать: кредитная история, доход, состав семьи, собственность заёмщика и другое. На заполнение анкеты и получение одобрения, на изучение и подписание кредитного договора люди вынуждены тратить довольно много времени. А в случае обращения в банк ещё и нести дополнительные издержки в виде комиссий, а также страхования от разного рода рисков.
Банки оказывают существенное влияние на весь ломбардный сектор: начиная с отказа в кредитовании ломбардов (большинство ломбардов работает за счёт кредитов, полученных в банках) и блокировки расчётных счетов, парализующей работу, заканчивая демпингом на рынке краткосрочного кредитования ─ активным продвижением предложений о кредитовании под 0% на несколько месяцев.
Конкуренция же между МФО и ломбардами выглядит как борьба за крохи с банковского стола.
Более 90% ломбардов - организации, специализирующиеся на выдаче краткосрочных займов под залог ювелирных изделий из золота и столового серебра. В большинстве случаев предметом залога выступают легковесные ювелирные изделия без вставок, например, обручальные кольца, браслеты, цепочки.
Залог ─ предмет ответственности заёмщика перед ломбардом. В случае невыполнения обязательств по возврату займа ломбард будет вынужден продать полученное имущество для погашения своих расходов, связанных с невозвратом займа и процентов по нему.
От того, насколько быстро можно будет реализовать тот или иной предмет залога, и принимается решение о целесообразности выдачи займа под этот залог. Поэтому всё, что пользуется спросом на вторичном рынке и не запрещено к обороту со стороны государства, ломбарды готовы принять в качестве залога.
Естественным выглядит нежелание ломбардов связываться со «скоропортящимися» продуктами природного и технического происхождения.
Ломбард должен выполнить требование по сохранности предмета залога, но будет ли это сверхукреплённое хранилище банковского уровня напротив отделения полиции или обычный сейф из сетевого магазина, установленный в пластиковую палатку на автобусной остановке, которую охраняет бабушка-пенсионерка, остаётся на усмотрение руководства ломбарда.
Однако всё чаще при исполнении обязанности по страхованию предмета залога ломбарды сталкиваются с тем, что страховые компании отказывают или существенно повышают тарифы по страхованию залогов тем, чьи места хранения заложенного имущества, а также общая укреплённость отделения не представляется страховой компании достаточной.
Можно говорить, что тарифы страховых компаний, варьирующие в среднем от 0,2 до 1% от оценочной стоимости хранилища, диктуют необходимость укрепления ломбарда.
О расходах и рентабельности
Затраты для ломбардов сильно разнятся в зависимости от множества очевидных факторов. Если вы собственник помещения, выдающий займы из собственных средств, совмещающий полномочия директора, товароведа, бухгалтера, технического специалиста и уборщицы в одном лице, то ваши издержки в работе будут несколько иные, нежели у ломбарда, который использует в своей работе привлечённые средства и сотрудников.
Показатель экономической эффективности для ломбардов на сегодня крайне низок, что подтверждается сокращением количества ломбардов по всей территории Российской Федерации. Недобросовестная конкуренция, непомерный надзор, ограничение процентных ставок и многое другое ─ всё это сводит на нет старания руководителя ломбарда по сохранению и развитию бизнеса не только в регионах, но и в крупных городах.
Если же мы говорим о единичных успешных ломбардах, то их прибыль от деятельности колеблется в районе нескольких десятков тысяч рублей в небольших населённых пунктах и нескольких сотен тысяч (до миллиона для особо эффективных отделений) рублей в крупных городах.
О рекламе и привлечении клиентов
Суммы затрат на рекламу сильно разнятся для каждого отделения, но общие затраты колеблются в пределах нескольких процентов от дохода. Основная реклама для ломбарда, доказавшая свою эффективность на протяжении многих лет, - сарафанное радио.
Стоимость привлечения клиентов зависит от того, какие инструменты используются. Если вас порекомендовали, то вы расплачиваетесь ценой построенного качественного сервиса и предложенных условий. Когда же вы привлекаете потенциального заёмщика, используя онлайн-инструменты, то всё зависит от квалификации специалиста, настраивающего рекламу в сети.
Что касается агрегаторов ломбардов, их эффективность сомнительна ввиду малого количества положительных откликов от участников рынка, связывающих это с недостаточной посещаемостью клиентами разного рода площадок.
Об открытии ломбарда
Цена открытия ломбарда зависит от того, какими ресурсами вы обладаете на старте.
Можно совместить в себе всю коллективную функциональность: выдавать займы из собственных средств, выделить под ломбард своё помещение. В этом случае цена открытия будет равна трудозатратам на: сбор необходимых документов и незначительные издержки по покупке компьютерной техники, программного обеспечения, инструментов диагностики принимаемого в залог имущества и страхования.
Директор по развитию «FinLine-Автозайм» Евгений Сафронов - Есть люди, ставящие во главу угла получение сверхприбылей за счёт и без того нуждающихся людей, но, как правило, это мелкие игроки этого сегмента рынка. Крупные же компании прежде всего заботятся о своих клиентах и стараются предоставить качественный сервис и максимальную лояльность каждому клиенту.
Евгений Сафронов
Так как основа нашего бизнеса - это займы под залог автомобиля, то и рассуждать о клиентах будем именно в этом сегменте.
В нашей сети 50% действующих и новых клиентов ─ это собственники бизнеса, как правило, небольшого: кому-то из них нужно срочно покрыть кассовый разрыв, кому-то не хватает средств на закупку товара перед сезоном, кто-то участвует в тендере и необходимо выплатить зарплату рабочим, пока не получены средства по контракту, а кто-то хочет слетать на отдых и не готов ждать дивидендов от своего бизнеса.
Более того, 60% действующих клиентов нашей сети - это постоянные клиенты, которые время от времени пользуются нашими услугами экспресс-финансирования под залог имущества, оставшиеся 40%, как правило, люди среднего класса, имеющие в собственности автомобиль среднего ценового диапазона стоимостью 500-700 тысяч рублей.
Банки и МФО гораздо пристальнее контролируются государством и, как следствие, условия кредитования более жёсткие по отношению к клиенту. Ломбард и автоломбард же может вести более лояльную кредитную политику и «закрывать глаза» на недостатки клиента с точки зрения банков и МФО.
Для примера: негативная кредитная история для ломбарда неважна, а в нашей стране после нескольких финансовых кризисов закредитованных людей очень много (до 60% трудоспособного населения, по данным НБКИ), и получить финансирование в банке для них невозможно.
Сравнивать финансовые институты смысла нет, так как это шестерёнки одного механизма и каждый финансовый институт (банк, МФО, ломбард) занимает своё место на финансовом рынке. Правильнее было бы сказать: они дополняют друг друга.
МФО и классические ломбарды, как правило, финансируют своих заёмщиков на короткий срок и небольшие суммы: в среднем по рынку 15 тысяч рублей сроком на 14-30 дней. Средняя сумма займа в автоломбарде - 170-200 тысяч рублей, срок три-четыре месяца.
В банках процентная ставка по кредитам значительно ниже, а его сроки достигают несколько лет, но очень жёсткие требования к платёжеспособности, кредитной дисциплине и кредитной истории клиента, что недоступно для большинства заёмщиков.
Ломбарды, как правило, специализируются на определённом сегменте имущества и, соответственно, клиентов. Кто-то занимается драгоценными металлами, а кто-то бытовой техникой.
С точки зрения ломбарда правильнее оценивать предметы залога по критерию доходности в соотношении с трудозатратами. У автоломбарда в этом случае наиболее эффективное соотношение вышеуказанных критериев.
Как правило, в автоломбард закладывают автомобили среднего ценового диапазона 500-700 тысяч рублей при средней сумме займа на уровне 170-200 тысяч рублей. Также обращаются клиенты и на премиальных марках авто (доля таких клиентов в общем портфеле примерно 20%) стоимостью 3-3,5 млн рублей, бывают клиенты и на суперпремиальных марках стоимостью свыше 10 млн рублей с суммами займа, превышающими 5 млн рублей.
При рассмотрении заявки на заём основополагающий фактор - ликвидность авто на рынке и его техническое состояние. Например, клиент на ликвидном автомобиле Toyota или Hyundai может рассчитывать на максимальную сумму займа и более низкую процентную ставку, чем клиент, имеющий в собственности неликвидный автомобиль, например Chrysler или Hummer. Условия займа под такие машины: максимальная процентная ставка и оценочная стоимость на уровне 20-25% от рыночной.
Это связано с тем, что собственник ломбарда перед выдачей займа допускает, что клиент может не выкупить имущество. А значит, имущество придётся реализовывать. Ликвидное транспортное средство можно продать быстрее, да ещё с хорошим профитом, а неликвид заморозит средства на неопределённый период, что для ломбарда не очень хорошо, так как деньги не работают.
В автоломбардах до 80% всего залога передаётся в право пользования, так называемый заём под залог ПТС (паспорт транспортного средства): клиент получает заём под залог своего транспортного средства и продолжает пользоваться авто. Автоломбард в качестве обеспечения займа забирает ПТС на хранение и ставит ограничение регистрационных действий на автомобиль.
В целях снижения рисков заём под залог ПТС выдаётся в сумме не более 50% от рыночной стоимости транспортного средства. Если клиенту необходима сумма, превышающая 50% от рыночной стоимости, транспортное средство ставится на охраняемый паркинг автоломбарда на весь период пользования займом.
В среднем по рынку стоимость аренды паркоместа варьируется от 2000 до 3000 рублей в месяц. В зависимости от автоломбарда и его кредитной политики и политики POS-обслуживания своих клиентов затраты на паркинг ложатся на клиента или собственников автоломбарда. Как правило, сетевые автоломбарды данные затраты берут на себя.
О расходах и рентабельности
Перечень расходов довольно стандартный, как и для любого другого бизнеса. Периодические расходы складываются из аренды офиса, рекламы, затрат на безопасность (охранные системы или сотрудники охраны, как правило, наёмные), аналитическое программное обеспечение, выплату зарплаты сотрудникам.
Рентабельность в среднем по рынку держится на уровне 8-12%.
О рекламе и привлечении клиентов
В автоломбардном бизнесе доля расходов на рекламу может доходить до 20-25% от общих расходов.
Немалую роль в привлечении клиентов на наши услуги играют агенты ─ консалтинговые организации, автосалоны, кредитные и страховые брокеры, агентства недвижимости и частные маклеры, то есть все организации и частные лица, которые работают с нашими потенциальными клиентами в рамках своего бизнеса.
Они продвигают наши услуги на базе своего бизнеса и получают комиссионное вознаграждение в случае, если мы профинансировали клиента, который пришёл от агента. Средний размер комиссионного вознаграждения варьируется в диапазоне от 0,5% до 2% от суммы выданного займа, зависит от вида займа и объекта залога.
Также не надо забывать, что ломбардный бизнес ─ это бизнес постоянного клиента. Ломбарды и автоломбарды, присутствующие на рынке несколько лет, уже имеют сформированную базу клиентов и значительно меньше тратят средств на привлечение клиентов в отличие от новых игроков рынка.
В зависимости от региона, типа займа, города, конкурентной среды, стоимость привлечения клиента может сильно разниться и составлять от 300 рублей до 10 тысяч рублей.
Как правило, классический ломбард (золото и драгоценные камни, бытовая техника) не используют услуги лидогенераторов и агрегаторов, неактивно используют рекламу в интернете, а в большой степени специализируются на пешеходном трафике.
Чаще всего классические ломбарды располагаются в спальных районах города на первых этажах жилых домов и в большей степени ориентированы на жильцов спального района.
Если в процессе открытия ломбарда собственник правильно подобрал локацию для размещения ломбарда, то, как показывает практика, этого вполне достаточно для нормальной работы ломбардной организации.
В автоломбарде всё обстоит иначе. Потенциальный клиент автоломбарда - это средний класс, собственники бизнеса - люди мобильные и активно пользующиеся интернетом. Поэтому основной поток клиентов на услуги автоломбарда идёт за счёт рекламы в интернете (до 70% всего трафика), и в этом случае автоломбардные организации активно пользуются лидогенераторами, агрегаторами, а также контекстной рекламой для продвижения своего сайта и поиска клиентов на свои кредитные продукты.
В нашей сети более 40% клиентов поступает за счёт партнёрских программ с лидогенераторами, стоимость одного лида варьируется от 100 до 1200 рублей в зависимости от города и конкурентной среды, средняя конверсия перехода в сделку на уровне 30-35%.
Об открытии ломбарда
В среднем для открытия ломбарда необходимо от 700 тысяч до 1 млн рублей без учёта оборотных средств, но включая первичные расходы на рекламу.
Кроме денег нужны определённые профильные знания и навыки. Ломбардная деятельность крайне специфична. Для успешности вновь открывающегося ломбарда нужно полностью погрузиться во все тонкости и нюансы бизнеса и подробно изучить профильное законодательство.
Источник
Добавиться в друзья можно вот тут
Понравился пост? Расскажите о нём друзьям, нажав на кнопочку ниже: