Новая трехуровневая финансовая система
Очень часто можно услышать, что в такой-то области мы отстали на 30, 50 лет и т.д. От таких слов можно опустить руки. Но тот, кто связан с бизнесом знает, что не все так печально. Рано или поздно развитие технологий, оборудования и другие инновации дают шанс догнать и перегнать конкурентов. Как это происходит? Условно есть компания с отлаженным производством и оборудованием, которому 15-20 лет. И вдруг на рынке появляется оборудование, которое способно увеличить производительность в 1,5 или 2 раза. Или пускай даже на 30-40 процентов. Не каждая компания готова участвовать в гонке за инновациями и инвестировать в новые технологии. Оборудование и т.д. Если компания успешно работает на рынке, то любой собственник не будет спешить вкладывать деньги в новое оборудование и выкидывать старое, которое нормально работает. Большинство инвестиций осуществляется из прибыли компании. И не все готовы жертвовать прибылью ради чего-то нового. А кто-то на рынке с нуля создает новую компанию на базе новых технологий, оборудования и т.д. и выходит не только на более высокую производительность, но и на более низкую себестоимость, которая в итоге и позволяет вырваться вперед на рынке. Что я этим хотел сказать? О том, что всегда есть шанс стать лидером, но для этого нужны инновации.
В нашей стране сейчас остро стоит вопрос о том, как нашей экономике придать ускорение развития и вывести в лидеры. И рецепт здесь все тот же самый. Нужны инновации. Нам нужна новая финансовая система, способная генерировать инвестиции. Текущая система как показала практика это сделать не может.
И тут не нужно изобретать что-то новое, а достаточно переосмыслить то, что происходит на рынке и какие новые знания накоплены по экономике и финансам. Вот об этом я ниже расскажу поподробнее.
Итак, мы переходим и живем в условиях глобальной экономики и глобальных потоков перемещения товаров и финансов. И в таких условиях рано или поздно будет создан Финансовый интернет, что-то подобное текущей системе SWIFT. только на порядок или два, масштабнее и эффективнее. Главной особенностью финансового интернета будет являться его доступность для всех бизнес структур и предпринимателей. На практике уже сейчас с помощью криптовалют денежные средства можно пересылать из одной точки мира в другую, минуя любые банки. Я не пишу сейчас про криптовалюты, а я пишу о технологии и её возможностях. Это будет протокол для обмена и передачи любых в мире денежных средств. Но вернемся к нашей экономике.
Настоящей инновацией будет создание трехуровневой финансовой системы. Естественно, в будущем эта система будет подключена и к финансовому интернету, но пока может работать автономно и иметь связь с другими финансовыми системами через различные шлюзы. Новая система будет основана на инновациях в экономике и финансах, а именно частных деньгах (частных платежных средствах). Про частные деньги уже написано много и давно. У нас в России наиболее известна книга нобелевского лауреата по экономике Фридриха Хайека «Частные деньги». Из современных экономистов, развивающих это направление, можно выделить Thomas H. Greco.
Мир переходит к электронным финансовым платежным средствам и текущее развитие технологий уже позволяет говорить не только о теории, но и практике создания новой финансовой системы.
Как она будет выглядеть и как будет функционировать?
Самый верхний уровень - это государственные электронные деньги с необходимым протоколом для создания частных электронных платежных средств второго и третьего уровня. Частные платежные средства второго уровня - это, по существу, частные финансовые системы, со своим финансовым токеном и способные предоставлять инструменты для создания и эмиссии частных платежных средств третьего уровня и обеспечения их поддержки. Возможно все это будет создано на базе технологии блокчейн с поддержкой смарт-контрактов. Государство обеспечивает условно обращение цифрового рубля, в котором собирает налоги. Банки нового поколения и крупные корпорации создают на базе протокола цифрового рубля свои финансовые системы со своими частными электронными деньгами. Эмиссия частных денег осуществляется с помощью смарт-контрактов. В результате которых «запирается» как обеспечение какая-то сумма цифровых денег. Частные деньги второго уровня могут обращаться на бирже и их курс не фиксирован. Далее любой предприниматель может выбрать любую на рынке финансовую систему для выпуска своего Стейблкоина (Stablecoin), привязанного к цифровому рублю в соотношении 1 к 1. Владелец финансовой системы обеспечивает полную аппаратную и программную поддержку таких стейблкоинов, выпущенных на базе его финансовой системы.
В чем же состоит преимущество такой трехуровневой финансовой системы?
В том, что она не только может гибко адаптироваться под спрос и предложение, но и открывает доступ к кредитным операциям для любого уровня предпринимателей. Есть у вас идея, но нет денег. Вы регистрируетесь как предприниматель, идете в банк нового поколения и получаете доступ к своему электронному кабинету (по аналогии сейчас к своему расчетному счету) и можете произвести эмиссию стейблкоинов. Далее вам нужно привлечь внимание потенциальных покупателей, чтобы они сделали предзаказ и обменяли свои цифровые рубли или частные платежные средства на ваши стейблкоины. Получив деньги, предприниматель запускает производство и осуществляет поставку в соответствии с предзаказом. С виду похоже на существующую схему получения кредита, но по факту кардинально отличается. Кредит выдает не банк, и он ничем не рискует. Кредитует в данном случае конечный потребитель. Но возможна и другой вариант, когда предприниматель кредитует в своих стейблкоинах конечного потребителя для покупки своих товаров и услуг. По существу, предприниматель сам начинает выступать как банк, эмитируя денежные средства и кредитуя своих покупателей. Но эмиссия в данном случае привязана к обмену на государственные деньги или деньги второго уровня. Нельзя напечатать условно миллион и запустить его в производство. Стейблкоины обеспечены товаром и услугами предпринимателя, но их эмиссия происходит только в процессе обмена. А вот эмиссия денежных средств второго уровня может регулироваться их курсом, когда банк сам исходя из спроса на свои частные деньги их эмитирует или «сжигает». Думаю понятно, откуда берутся инвестиции. Спрос заставляет эмитировать новые денежные средства и вливать их в экономику. С ростом спроса растут и инвестиции. Система в итоге получается очень гибкой для оценки спроса и предложения и никаких перекосов как сейчас, когда ЦБ поднимает ключевую ставку, не будет. При необходимости можно и более подробно рассказать о функционировании системы, но надеюсь суть я передал, а другие вопросы наверное будут интересны уже специалистам и будущим разработчикам этой системы.
В нашей стране сейчас остро стоит вопрос о том, как нашей экономике придать ускорение развития и вывести в лидеры. И рецепт здесь все тот же самый. Нужны инновации. Нам нужна новая финансовая система, способная генерировать инвестиции. Текущая система как показала практика это сделать не может.
И тут не нужно изобретать что-то новое, а достаточно переосмыслить то, что происходит на рынке и какие новые знания накоплены по экономике и финансам. Вот об этом я ниже расскажу поподробнее.
Итак, мы переходим и живем в условиях глобальной экономики и глобальных потоков перемещения товаров и финансов. И в таких условиях рано или поздно будет создан Финансовый интернет, что-то подобное текущей системе SWIFT. только на порядок или два, масштабнее и эффективнее. Главной особенностью финансового интернета будет являться его доступность для всех бизнес структур и предпринимателей. На практике уже сейчас с помощью криптовалют денежные средства можно пересылать из одной точки мира в другую, минуя любые банки. Я не пишу сейчас про криптовалюты, а я пишу о технологии и её возможностях. Это будет протокол для обмена и передачи любых в мире денежных средств. Но вернемся к нашей экономике.
Настоящей инновацией будет создание трехуровневой финансовой системы. Естественно, в будущем эта система будет подключена и к финансовому интернету, но пока может работать автономно и иметь связь с другими финансовыми системами через различные шлюзы. Новая система будет основана на инновациях в экономике и финансах, а именно частных деньгах (частных платежных средствах). Про частные деньги уже написано много и давно. У нас в России наиболее известна книга нобелевского лауреата по экономике Фридриха Хайека «Частные деньги». Из современных экономистов, развивающих это направление, можно выделить Thomas H. Greco.
Мир переходит к электронным финансовым платежным средствам и текущее развитие технологий уже позволяет говорить не только о теории, но и практике создания новой финансовой системы.
Как она будет выглядеть и как будет функционировать?
Самый верхний уровень - это государственные электронные деньги с необходимым протоколом для создания частных электронных платежных средств второго и третьего уровня. Частные платежные средства второго уровня - это, по существу, частные финансовые системы, со своим финансовым токеном и способные предоставлять инструменты для создания и эмиссии частных платежных средств третьего уровня и обеспечения их поддержки. Возможно все это будет создано на базе технологии блокчейн с поддержкой смарт-контрактов. Государство обеспечивает условно обращение цифрового рубля, в котором собирает налоги. Банки нового поколения и крупные корпорации создают на базе протокола цифрового рубля свои финансовые системы со своими частными электронными деньгами. Эмиссия частных денег осуществляется с помощью смарт-контрактов. В результате которых «запирается» как обеспечение какая-то сумма цифровых денег. Частные деньги второго уровня могут обращаться на бирже и их курс не фиксирован. Далее любой предприниматель может выбрать любую на рынке финансовую систему для выпуска своего Стейблкоина (Stablecoin), привязанного к цифровому рублю в соотношении 1 к 1. Владелец финансовой системы обеспечивает полную аппаратную и программную поддержку таких стейблкоинов, выпущенных на базе его финансовой системы.
В чем же состоит преимущество такой трехуровневой финансовой системы?
В том, что она не только может гибко адаптироваться под спрос и предложение, но и открывает доступ к кредитным операциям для любого уровня предпринимателей. Есть у вас идея, но нет денег. Вы регистрируетесь как предприниматель, идете в банк нового поколения и получаете доступ к своему электронному кабинету (по аналогии сейчас к своему расчетному счету) и можете произвести эмиссию стейблкоинов. Далее вам нужно привлечь внимание потенциальных покупателей, чтобы они сделали предзаказ и обменяли свои цифровые рубли или частные платежные средства на ваши стейблкоины. Получив деньги, предприниматель запускает производство и осуществляет поставку в соответствии с предзаказом. С виду похоже на существующую схему получения кредита, но по факту кардинально отличается. Кредит выдает не банк, и он ничем не рискует. Кредитует в данном случае конечный потребитель. Но возможна и другой вариант, когда предприниматель кредитует в своих стейблкоинах конечного потребителя для покупки своих товаров и услуг. По существу, предприниматель сам начинает выступать как банк, эмитируя денежные средства и кредитуя своих покупателей. Но эмиссия в данном случае привязана к обмену на государственные деньги или деньги второго уровня. Нельзя напечатать условно миллион и запустить его в производство. Стейблкоины обеспечены товаром и услугами предпринимателя, но их эмиссия происходит только в процессе обмена. А вот эмиссия денежных средств второго уровня может регулироваться их курсом, когда банк сам исходя из спроса на свои частные деньги их эмитирует или «сжигает». Думаю понятно, откуда берутся инвестиции. Спрос заставляет эмитировать новые денежные средства и вливать их в экономику. С ростом спроса растут и инвестиции. Система в итоге получается очень гибкой для оценки спроса и предложения и никаких перекосов как сейчас, когда ЦБ поднимает ключевую ставку, не будет. При необходимости можно и более подробно рассказать о функционировании системы, но надеюсь суть я передал, а другие вопросы наверное будут интересны уже специалистам и будущим разработчикам этой системы.