Фінансове планування з нерегулярними доходами
.
Сьогодні «грошова» п’ятниця, і я пропоную вам переклад статті Макса Крайнова про фінансове планування. Стаття написана у травні 2010 року, але актуальності не втратила.
Як робити фінансове планування, якщо ви отримуєте нерегулярні доходи, а їх розмір щоразу різний?
Людей з нерегулярними доходами багато: вони не обов’язково мають займатися власним фрілансерським бізнесом (у професіоналів вже давно черга розписана на місяці наперед). Цілком достатньо працювати за зарплатню плюс комісію, яка не гарантована. Чи горбатитися на несумлінного роботодавця, який, посилаючись на труднощі, виплачує зарплатню по частинах та не повністю.
Проблема 1: Фінансове планування передбачає певний рівень стабільності доходів та витрат. Коли стабільний тільки один з цих параметрів, є великий ризик не просто не досягнути фінансових цілей, але й взагалі лишитися без грошей. Це, звісно, суперечить самій цілі планування.
Проблема 2: Важливою метою фінансового планування є зниження стресу, пов’язаного з грошима та впевненістю у майбутньому. З нерегулярними доходами без підходу, який я опишу нижче, не обійтися.
Проблема 3: Типова поведінка людини з нерегулярними доходами - витрачати багато, коли грошей багато, та щосили скнарити, коли грошей обмаль. Сюди ж можна віднести залітання у борги «до кращих часів».
Рішення
Вам треба перетворити нерегулярний дохід на регулярний. Робиться це просто, і, якщо у вас немає заощаджень, доволі довго.
Крок 1. З’ясуйте свій середній місячний дохід. Візьміть свій сукупний дохід за останні 3-6-12 місяців та вирахуйте середнє арифметичне. Не старайтеся завищити середній дохід, взявши тільки вдалі місяці: у будь-якій справі є білі та чорні смуги.
Крок 1.1. З’ясуйте свої місячні обов’язкові трати. Порівняйте суми з кроків 1 та 1.1. Якщо обов’язкові трати перевищують 50% вашого доходу, фінансові проблеми не за горами. Намагайтеся скоротити витрати чи перенести їх на пізнішу дату, якщо сума не збільшується через інфляцію.
Крок 2. Якщо у вас є заощадження - вам пощастило. Інакше над цим кроком доведеться потрудитися. Створіть Резервний фонд розміром мінімум у 3 місячних доходи (див. Крок 1). Якщо ви довіряєте банкам, тримайте гроші на спеціальному банківському рахунку, де на залишок нараховуються відсотки. На той самий рахунок кладіть усі зароблені гроші.
Крок 3. Зробіть нерегулярні доходи регулярними: раз на місяць знімайте з рахунку 80-90% від вашого планованого місячного доходу. Це і є ваша зарплатня після того, як ви поклали 10-20% до Резервного фонду. Навіть якщо ви заробили набагато більше, ніж ваш середній місячний дохід, не піддавайтеся спокусі взяти більше, ніж заплановано.
Оригінал статті
Усі статті Крайнова про особисті фінанси
Сьогодні «грошова» п’ятниця, і я пропоную вам переклад статті Макса Крайнова про фінансове планування. Стаття написана у травні 2010 року, але актуальності не втратила.
Як робити фінансове планування, якщо ви отримуєте нерегулярні доходи, а їх розмір щоразу різний?
Людей з нерегулярними доходами багато: вони не обов’язково мають займатися власним фрілансерським бізнесом (у професіоналів вже давно черга розписана на місяці наперед). Цілком достатньо працювати за зарплатню плюс комісію, яка не гарантована. Чи горбатитися на несумлінного роботодавця, який, посилаючись на труднощі, виплачує зарплатню по частинах та не повністю.
Проблема 1: Фінансове планування передбачає певний рівень стабільності доходів та витрат. Коли стабільний тільки один з цих параметрів, є великий ризик не просто не досягнути фінансових цілей, але й взагалі лишитися без грошей. Це, звісно, суперечить самій цілі планування.
Проблема 2: Важливою метою фінансового планування є зниження стресу, пов’язаного з грошима та впевненістю у майбутньому. З нерегулярними доходами без підходу, який я опишу нижче, не обійтися.
Проблема 3: Типова поведінка людини з нерегулярними доходами - витрачати багато, коли грошей багато, та щосили скнарити, коли грошей обмаль. Сюди ж можна віднести залітання у борги «до кращих часів».
Рішення
Вам треба перетворити нерегулярний дохід на регулярний. Робиться це просто, і, якщо у вас немає заощаджень, доволі довго.
Крок 1. З’ясуйте свій середній місячний дохід. Візьміть свій сукупний дохід за останні 3-6-12 місяців та вирахуйте середнє арифметичне. Не старайтеся завищити середній дохід, взявши тільки вдалі місяці: у будь-якій справі є білі та чорні смуги.
Крок 1.1. З’ясуйте свої місячні обов’язкові трати. Порівняйте суми з кроків 1 та 1.1. Якщо обов’язкові трати перевищують 50% вашого доходу, фінансові проблеми не за горами. Намагайтеся скоротити витрати чи перенести їх на пізнішу дату, якщо сума не збільшується через інфляцію.
Крок 2. Якщо у вас є заощадження - вам пощастило. Інакше над цим кроком доведеться потрудитися. Створіть Резервний фонд розміром мінімум у 3 місячних доходи (див. Крок 1). Якщо ви довіряєте банкам, тримайте гроші на спеціальному банківському рахунку, де на залишок нараховуються відсотки. На той самий рахунок кладіть усі зароблені гроші.
Крок 3. Зробіть нерегулярні доходи регулярними: раз на місяць знімайте з рахунку 80-90% від вашого планованого місячного доходу. Це і є ваша зарплатня після того, як ви поклали 10-20% до Резервного фонду. Навіть якщо ви заробили набагато більше, ніж ваш середній місячний дохід, не піддавайтеся спокусі взяти більше, ніж заплановано.
Оригінал статті
Усі статті Крайнова про особисті фінанси