Долги перед банками душат средний класс в Израиле. "Калькалист".
"Задолженность израильских семей перед банками - 107 миллиардов шекелей,
не считая задолженность по ипотеке."
Израильское экономическое издание "Калькалист" недавно опубликовало большую статью о задолженности израильтян перед израильскими банками. Суммарная задолженность израильских семей перед банками (не считая ипотечных ссуд) выросла за последние пять лет на 37% и достигла 107 миллиардов шекелей.
Задолженность израильских семей перед банками - 107 миллиардов шекелей, не считая задолженность по ипотеке.
http://www.calcalist.co.il/money/articles/0,7340,L-3642814,00.html
Пик задолженностей израильских семей, не считая задолженностей по ипотекам, резко вырос на 37 % за последние пять с половиной лет, опередив более чем в два раза рост заработной платы за тот же период времени. Это - специальный проект погружения среднего класса Израиля в долги.
422 миллиарда шекелей - это высота горы задолженностей израильтян, которая вздувается каждый месяц на несколько миллиардов шекелей, и которая каждый месяц бьет все рекорды. Каждый месяц, когда Банк Израиля публикует последние данные, мы пишем это снова на сайте "Calcalist ", чтобы завершить еще один большой кусок пазла - головоломки, которая составляет жизнь среднего класса в Израиле в 2014 году. Пазл после складывания представляет из себя грустную картину целого класса, целой группы работающих (трудящихся) людей, которые тонут в своих долгах.
Около года назад, после очередного опубликования данных о долгах населения, мы сидели и разговаривали. Голан рассказывал нам о фильме, который он со своей женой смотрел в конце недели. За несколько минут до начала фильма показывали рекламные ролики, 90% из которых были посвящены кредитам для населения. Все они передавали сообщение: "Приходи! Бери! Сейчас!".
Это было только начало. В прошлом году к Голану (имя знакомого автора - М.О.) с предложениями о кредите обращались со всех сторон - компании кредитных карточек, банки и неопознаннные фирмы, которые присылали свои предложения о кредитах по SMS. Дёшево и сразу. Общение с друзьями Голана показало, чтоэто - не единичный случай.
Эти рекламные объявления и обращения вызывают неприятное чувство в животе. Возникает ощущение, что гора долгов израильтян растет без контроля, и что никто не обращает на это внимание. И, черт возьми, если она Гора долгов - М.О,) не взорвется в ближайшее время. Давайте проверим некоторые цифры.
107 миллиардов шекелей - это сумма долга, которую израильтяне должны израильским банкам, помимо ипотечных кредитов. Она состоит из Вашего минуса (овердрафта по Вашем у банковскому счету - М.О.) по счету и кредитам, которые Вы взяли, чтобы закрыть минус, чтобы купить машину, чтобы отпраздновать бар-мицву (день совершенно летия - М.О.) сына или отремонтировать кухню. Каждый из его обязанностей. У каждого израильтянина есть свои долги перед банками.
Эта сумма легко представимая, чтобы понять насколько представимая, нужно подчеркнуть, что за пять последних лет эта сумма выросла на 37 %. Знаете ли Вы еще какие-либо другие вещи, которые выросли на 37% с 2008 года? Депозиты, которые Вы вкладывали в банк, например, выросли за этот период времени только на 2,5 %. В то же время средняя номинальная заработная плата увеличилась на 15,2% (за вычетом инфляции это выглядит еще хуже).
Кроме этого, темпы роста задолженности были вдвое больше, чем темпы роста ВВП Израиля в прошлом году, и все пять последних лет темп роста задолженности израильтян перд банками был выше, чем темп роста ВВП, в то время, как в 2009-м году, в году последнего экономического спада, разрыв между ними составлял величину примерно пять раз.
Это кому-то кажется нормальным, что это можно с элегантностью игнорировать, что задолженности, израильтян перед банками для любых целей, кроме ипотеки, растут такими высокими темпами?
169 тысяч шекелей - это средняя сумма долга каждой израильской семьи. Как мы дошли до этой величины? Мы разделили общую задолженность всех израильских домашних хозяйств, в том числе по ипотечным кредитам, на количество домашних хозяйств (семей) в Израиле. Поскольку последние самые уточненные данные количества домашних хозяйств центрального управления статистики Израиля имеются на конец 2012 года (когла было около 2,2 миллиона домашних хозяйств), мы округлили эту цифру на сегоднящнюю дату до величины 2,5 миллионов домашних хозяйств.
То, что хорошо в этом расчете для статистики, плохо для жизни многих сотен тысяч людей. Потому что когда вы расчитываете средний долг, приходящийся на семью, вы смешиваете в одном расчете семьи, укоторых совсем нет долгов с семьями, у которых есть огромные долги. И из-за того, что есть такая структура семей, имеющих долги и не имеющих долги, статистика нам не помогает ни на грош. Он погружён в узкое место (?).
Именно потому, что этот расчет так отполирован, мы хотели показать его вам. Это единственный расчет, который можно сделать сейчас, пока ни у кого нет никаких других данных. И нижняя строчка этого расчета действительно удивительна: израильтяне должны израильским банкам по всем видам задолженностей 422 милииарда шекелей, и, тем не менее, в банке Изаиля и у чиновников правителства нет никапли представления о том, как смотреть на эту макро картину к которой приближаемся, и начинаем задавать вопросы на микро уровне, сколько израильтян погружены (тонут в этих долгах)в эти долги? Сколько из них погружены в хронический овердрафт (по банковскому счету - М.О.)? Какие процентные ставки они платят? Каков их месячный платеж? От кого они взяли кредиты и с какой целью? И каков их средний долг?
Ни у кого из них (сотрудников банка Израиля и правительства) нет представления и ответов на эти вопросы, потому что в отличие от таких стран, как США и Великобритания, в Израиле никто не собирает эти данные. Это кажется недостаточно важным для регуляторов, хотя любое международное сравнение с нашим положением будет относительно хорошим.
17 % - такую величину мы получим, если разделим все долги израильтян на их финансовые активы, а именно на все деньги, которые хранятся в банковских депозитах, вложены в акции, в облигации, в пенсионные сбережения и в фонды доверительного управления. Согласно этим данным, опасаться нечего - у общества больше финансовых активов, нежели долгов. В целом, сравнивая нашу ситуацию с ситуацией в других странах, выясняется, что наше положение смазано мёдом (аналогично русскому вырадению "в шоколаде" - М.О.). В США это соотношение (долгов и финансовых активов населения - М.О.) находится на уровне 23 %, в Англии - на уровне 33 %. То есть по сравнению с ними израильское общество сберегает более, чем оно взяло в долг по кредитам.
Банк Израиля любит представлять такие сравнения, чтобы показать, что ситуация в Израиле является относительно хорошей. В этом моменте есть толь ко две проблемы. Во-первых, глупо как делать расчет среднего долга на израильскую семью, так и включать не мало в один расчет людей, уо которых есть одни долги и людей, у которых есть только доходы. Когда средняя величина для всех одна, кажется, что всё в порядке. На самом деле, у тех, кого есть долги, не всегда есть доходы, и они полагаются не всегда использовать слезы и данные (?).
Во-вторых, как нам помогает сравнение с зарубежом? В прошлом году профессор Дани Цидон, номер два в Банке Леуми, дал редкое по своей откровенности интервью изданию "Калькалист", в котором заявил о том, что он очень встревожен быстрым темпом роста задолженности израильских домохозяйств перед израильскими банками. Когда мы ему сказали, что Банк Израиля пытается успокоить (тревогу общества) сравнением ситуации в Израиле с ситуацией за рубежом, от ответил, что мера измеряет то, что мы спрашиваем (об объекте). Исли Вы задаете вопрос о ситуации в Израиле в соотношении с другими странами, то нужно сравнивать данные из Израиля с данными из Италии, из Германии, из Франции или из Испании. Но, если вы спрашиваете, как реагировать на отрицательный рынок, (например, на войну), то измерение почти ничего не скажет нам о нашей возможности справиться с ситуацией.
"Однако, домашние хозяйства в Изариле не очень подняты по отношению к мировым, однако, если они увеличили свою задолженность на 30 или 50 % за последенее десятилетие, это очень много (согласно Банку Израиля, задолженность домашних хозяйств Израиля перед банками выросла на 50 % относительно 2007 года). Если кто-то сейчас обнаружит лекарство от рака, и курс акций его предприятия вырастет в десять раз, это -нормально, однако рост макроэкономики на 15 % за три гола - это мыльный пузырь. Мир не меняется так быстро".
102 миллиарда 485 миллионов шекелей - это средний долг израильских семей, принадлежащи к среднему классу, тех, что приносят домой зарплату 15-17 тысяч шекелей нетто в месяц, проживающие в центре Израиля. И это число семей, держащихся на плаву, за исключением имеющих долги по ипотеке.
В отличие от всех остальных цифр, которые приведены, хотя это чило - среднее, но оно взято из реальной жизни. Мы получили эту замечательную информационную систему из общественной волонтерской организациии "Паамоним" ("Колокола" - иврит, М.О.), основанной Уриэлем Лидербергом, которая обеспечивает бесплатные консультации и финансовое сопровождение семьям, которые очутились в финансовой нужде.
Участники общественной волонтерской организациии "Паамоним" ("Колокола") видят только людей с долгами. Тк, после того, как они встретились с более, чем 9000 семей - и это количество только растёт - их система прерывает быстрый и упрощенный взгляд на проблему и является более лучшей, чем система Банка Израиля в сфере израильских долгов. Это верно, что раскрывается реальностьне всех людей, у которых всё в порядке. С другой стороны, обычные цифры (данные) не дают (нам) для людей, имеющих долги, понимание всей тяжести их положения. Поэтому, котгла Вы внимательно изучаете данные общественной организации "Паамоним" ("Колокола"), картина выглядит более реальной и более пугающей.
Так, например, данные организации "Паамоним" позволяютзаметить, что на юге Шарона (части центральной области Израиля - М.О.) больших долгов больше. Семья, относящаяся к среднему классу должна в среднем 133 тысячи шекелей. Если мы остаемся в центре и посмотрим на семьи с совместным чистым доход 17-20 тысяч шекелей в месяц, то увидим, что их задолженности восхождят до 140 тысяч шекелей в месяц.
Ежемесячные платежи семей по долгам - это величина не менее важная, и только система общественной организации "Паамоним" позволяет обеспечить получение этих данных. Ежемесячные платежи по долгам семей среднего класса в центре Израиля составляют в среднем от 2 600 до 3 000 шекелей в месяц, и от 2000 до 2800 шекелей в месяц в других регионах Израиля. Добавьте к этому платежи от 3000 шекелей по ипотечным кредитам, и получите величину 6000 в месяц, которая уходит на погашение долгов.
Если чистый доход семьи состаляет 15 - 20 тысяч шекелей в месяц, ежемесячное погашение долгов составляет величину 30 - 40 %, и опережает другие статьи расходов, такие как оплату счетов (в основном, коммунальных) или покупки в супермаркетах. 30 - 40 %, которые уходят каждый месяц только на погашение долгов - так выглядит израильский средний класс, задушенный до конца."
(конец перевода)
Эти суммы, как уже было сказано выше, не включают в себя ипотечных ссуд. Вместе с ипотечными ссудами общий объем долгов израильских физических лиц превышает годовой бюджет государства - 422 миллиарда шекелей.
Опубликованные изданием «Калькалист» данные также не включают задолженности израильтян перед различными государственными органами - такие, как долг по телевизионному налогу, составляющий 875 миллионов шекелей, или внезапно возникшие у сотен учителей задолженности перед министерством просвещения.
Значительная часть доходов израильских семей уходит на покрытие долгов. Кажущийся высоким уровень жизни израильтян - это всего-навсего красивый костюм, взятый на праздник напрокат. Но праздники когда-нибудь заканчиваются, и по взятым в банках долгах когда-нибудь нужно будет расплатиться.
Перевод (С) Михаил Ошеров
Ссылка на оригинальную статью - http://www.calcalist.co.il/money/articles/0,7340,L-3642814,00.html
Перевод опубликован здесь - http://www.regnum.ru/news/economy/1860342.html
Добавить этот блог в друзья
Фейсбук
Твиттер