Угон или тотал кредитного автомобиля
Если вы покупаете новую машину в кредит, то обязательное условие банка - страхование автомобиля по КАСКО. Как правило, договор добровольного страхования защищает не только от небольших ДТП, но и от угона или тотала.
В трех случаях из десяти кредитный автомобиль угоняют. После этого у собственников начинается волокита со сбором справок, постановлений, доказательств, проверка случая в службе безопасности и череда других событий только для того, чтобы получить выплату.
Когда кредитный автомобиль становится тотальным?
Автомобиль признают тотальным только в том случае, если его восстановление обойдется компании дороже, чем выплата за годные остатки. В правилах страхования указывается порог тотала и составляет в среднем 75% от реальной стоимости.
В случае угона потерпевший получает выплату, если кредитный автомобиль так и не нашли, и рассчитывается с банком. Однако далеко не всегда бывшему автовладельцу кредитной машины на счет приходит та сумма, на которую может рассчитывать.
Что влияет на выплату при тотале или угоне кредитного автомобиля?
При расчете стоимости за тотальный автомобиль многие не думают, сколько они потеряют денег при расчете. На что стоит обратить внимание:
1. износ
При признании кредитной машины тотальной, страховая компания рассчитывает износ автомобиля согласно условиям договора страхования. Износ автомобиля с небольшим пробегом в первый год может достигать 18%. На второй год кредитная машина, судя по цифрам, может потерять до ⅓ от своей реальной стоимости. Верховный суд признал вычет износа при выплате незаконным, но страховщиков это мало волнует. Теперь, чтобы получить выплату за тотальный автомобиль без учета износа, в компании предлагают оформить GAP-страхование. То есть страховщики выплатят страхователю всю сумму, но только за отдельные деньги.
2. годные остатки
У каждого тотального кредитного автомобиля есть запчасти, которые уцелели в аварии - годные остатки. Они пользуются спросом на рынке и имеют свою цену. Стоимость годных остатков также определяет страховая компания после проведения экспертизы. На сегодняшний день пока нет правовых норм по которым рассчитываются годные остатки, поэтому каждый считает, как может, и обычно не в пользу клиента.
3. неоплаченные взносы
Если страховка за кредитную машину оплачена не полностью, а разбита на взносы по частям, то недостающую сумму за полис вычтут при выплате возмещения.
Если автомобиль является кредитным и выгодоприобретатель - банк, то решения по годным остаткам, варианту возмещения а также другим вопросам, связанным с выплатами, будет принимать он.
Особенности возмещения за кредитную машину
В первые несколько лет, если вы берете кредитную машину, вы платите не саму сумму долга, а проценты по нему. Поэтому если кредитный автомобиль попадает в ДТП и его признают тотальным, есть шанс получить значительно меньшую часть от предполагаемой суммы выплаты.
К примеру, если вы купили автомобиль стоимостью в 460 тыс рублей в кредит, предварительно заплатив 110 тыс., то за год сумма платежей, включая ежемесячный взнос по кредиту размером 9.742 рубля, составила в целом 217.162 р. Если в 11 месяце страхования автомобиль попадет в ДТП и будет признан тотальным, то размер возмещения, который получит клиент, составит 87.069 рублей. Разница, согласитесь, значительная - 130 тыс рублей.
Чтобы не попасть на деньги, если кредитный автомобиль угнали или признали тотальным, советуем вам внимательно прочитать договор страхования до его заключения, иначе есть риск, что вы лишитесь своих денег вполне законным способом.
Почему страховые так реагируют на кредитные машины?
Тотал или угон кредитного автомобиля - далеко не всегда прибыльные риски для страховых компаний, поэтому несмотря на правила страхования, они могут искать повод для задержки выплаты, а то и вовсе для отказа.