Что делать, если страховая сумма по Каско в результате колебаний курса валют стала неактуальной.
Итак, кризис, валюта х2, стоимость всего повысилась, в т.ч. автомобилей. И если более-менее возрастных автомобилей это касается в меньшей степени, то годовалых-двухлетних достаточно ощутимо. Собственно, для владельцев именно авто 14-го и отчасти 13-го года и нижеследующий лайфхак.
Допустим, куплен был некий авто, допустим, Шевроле Круз, в сентябре 14-го за 600 т.руб., застрахован тогда же на те же 600 т.руб. Но - резкое увеличение цен и такой авто в салоне стоит уже не 600, а 800 т.руб.
Обращаемся в страховую компанию - дострахуйе, мол, до 800. Ответ гарантирован - нет. Но боязно же, что если авто угонят (а многие специалисты предрекают шквал угонов в 15-ом году), то взамен такой же будет не купить. Мало того, что будет вычтен износ из расчета 20% в год, так даже если лишь эту разницу доплатить, то аналогичного авто будет не купить.
Выход есть - двойное страхование.
Сначала пройдёмся по теории.
Бытует мнение, что двойное страхование запрещено. Нет, оно не запрещено. Запрещено двойное получение возмещения ущерба. Но мы и не собираемся получать сверх положенного.
Двойное страхование и его последствия оговорены в ст. 951 ГК РФ:
Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Как видно из п.4 статьи, выплата по двойному страхованию привязывается к такому термину как страховая стоимость. Немного ликбеза: страховая стоимость - это стоимость страхуемого имущества. Может подтверждаться договором купли-продажи, оценкой эксперта, определяться по различным каталогам или просто устанавливаться/определяться по соглашению сторон.
Страховая сумма - это сумма, в пределах которой это имущество застраховано. По умолчанию эти суммы равны.
И вот когда мы страховали условный Шевроле Круз в сентябре, то его стоимость (в т.ч. страховая) была равна 600 т.руб. Сейчас такой авто стоит 800 и соответственно, страховая стоимость также повысилась. Так что при наличии доказательств такой новой стоимости, нарушения п.4 ст. 951 ГК РФ не произойдет, если авто был бы снова застрахован на 800.
Но нынешняя страховая компания отказывается достраховывать до необходимого размера. Что делать? Переходим к практике.
Надо застраховаться дополнительно в другой страховой компании. Идем прежде всего на сайты компаний, проповедующих онлайн страхование с франшизами - Ренессанс, Интач и с недавнего времени Тинькофф-страхование. Подбираем тариф с максимальной франшизой. Водитель будет у нас один - 39 лет по паспорту и 18 лет водительского стажа.
Тут уж я исследований не проводил - насколько тинькофцы гибкие в этом плане. Это пусть каждый сам экспериментирует. Ну, Тинькофф ли, Интач или вручную в оффлайне ваш страховой агент подобрал вам вариант, в любом случае мы получаем полис страхования на 200 т.руб. за 5-7-10 т.руб. страхового взноса.
На руках получается два полиса - один нормальный на 600 т.руб., другой фактически на 200 т.руб. На этом этапе следует озадачиться доказательствами, что такое повышение цены автомобиля нам не пригрезилось. Можно заехать в автосалон и попросить сделать расчет стоимости автомобиля аналогичного вашему. Можно обратиться к экспертам для составления отчета о среднерыночной стоимости вашего авто. Первый вариант проще, надежнее и бесплатнее. Но в любом случае подстраховаться бумажкой не помешает.
Происходит большой и неприятный страховой случай - угон. Допустим, через полгода после первого страхования и через три месяца после второго. В первой страховой компании вы получаете выплату в размере 600 т.руб. за вычетом износа 10% = 540.000, во второй - 230 т.руб. за вычетом франшизы 30 т.руб. и износа 5%, т.е. 190 т.руб.
Итого - 730.000 рублей, что в общем-то соответствует стоимости полугодовалого автомобиля.
Нарушили ли вы Закон? Нет.
Будет ли одна из страховых компаний вправе усечь размер выплаты в силу п.4 ст. 951 ГК? Нет.
Профит.
Спасибо за внимание.
Вопросы, пожалуйста?
Допустим, куплен был некий авто, допустим, Шевроле Круз, в сентябре 14-го за 600 т.руб., застрахован тогда же на те же 600 т.руб. Но - резкое увеличение цен и такой авто в салоне стоит уже не 600, а 800 т.руб.
Обращаемся в страховую компанию - дострахуйе, мол, до 800. Ответ гарантирован - нет. Но боязно же, что если авто угонят (а многие специалисты предрекают шквал угонов в 15-ом году), то взамен такой же будет не купить. Мало того, что будет вычтен износ из расчета 20% в год, так даже если лишь эту разницу доплатить, то аналогичного авто будет не купить.
Выход есть - двойное страхование.
Сначала пройдёмся по теории.
Бытует мнение, что двойное страхование запрещено. Нет, оно не запрещено. Запрещено двойное получение возмещения ущерба. Но мы и не собираемся получать сверх положенного.
Двойное страхование и его последствия оговорены в ст. 951 ГК РФ:
Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Как видно из п.4 статьи, выплата по двойному страхованию привязывается к такому термину как страховая стоимость. Немного ликбеза: страховая стоимость - это стоимость страхуемого имущества. Может подтверждаться договором купли-продажи, оценкой эксперта, определяться по различным каталогам или просто устанавливаться/определяться по соглашению сторон.
Страховая сумма - это сумма, в пределах которой это имущество застраховано. По умолчанию эти суммы равны.
И вот когда мы страховали условный Шевроле Круз в сентябре, то его стоимость (в т.ч. страховая) была равна 600 т.руб. Сейчас такой авто стоит 800 и соответственно, страховая стоимость также повысилась. Так что при наличии доказательств такой новой стоимости, нарушения п.4 ст. 951 ГК РФ не произойдет, если авто был бы снова застрахован на 800.
Но нынешняя страховая компания отказывается достраховывать до необходимого размера. Что делать? Переходим к практике.
Надо застраховаться дополнительно в другой страховой компании. Идем прежде всего на сайты компаний, проповедующих онлайн страхование с франшизами - Ренессанс, Интач и с недавнего времени Тинькофф-страхование. Подбираем тариф с максимальной франшизой. Водитель будет у нас один - 39 лет по паспорту и 18 лет водительского стажа.
- Интач предлагает страховую сумму 897 т.руб. и страховую премию 42 т.руб. при франшизе 30 т.руб. и условии урегулирования одного лишь убытка в течение года.
- Ренессанс - 664 т.руб страховая сумма и 24 т.руб. при такой же франшизе.
- Тинькофф - 787 и 28 т.руб. соответственно. Для чистоты эксперимента франшиза выбрана такая же.
Тут уж я исследований не проводил - насколько тинькофцы гибкие в этом плане. Это пусть каждый сам экспериментирует. Ну, Тинькофф ли, Интач или вручную в оффлайне ваш страховой агент подобрал вам вариант, в любом случае мы получаем полис страхования на 200 т.руб. за 5-7-10 т.руб. страхового взноса.
На руках получается два полиса - один нормальный на 600 т.руб., другой фактически на 200 т.руб. На этом этапе следует озадачиться доказательствами, что такое повышение цены автомобиля нам не пригрезилось. Можно заехать в автосалон и попросить сделать расчет стоимости автомобиля аналогичного вашему. Можно обратиться к экспертам для составления отчета о среднерыночной стоимости вашего авто. Первый вариант проще, надежнее и бесплатнее. Но в любом случае подстраховаться бумажкой не помешает.
Происходит большой и неприятный страховой случай - угон. Допустим, через полгода после первого страхования и через три месяца после второго. В первой страховой компании вы получаете выплату в размере 600 т.руб. за вычетом износа 10% = 540.000, во второй - 230 т.руб. за вычетом франшизы 30 т.руб. и износа 5%, т.е. 190 т.руб.
Итого - 730.000 рублей, что в общем-то соответствует стоимости полугодовалого автомобиля.
Нарушили ли вы Закон? Нет.
Будет ли одна из страховых компаний вправе усечь размер выплаты в силу п.4 ст. 951 ГК? Нет.
Профит.
Спасибо за внимание.
Вопросы, пожалуйста?