Пенсионная реформа надвигается.
Несколько месяцев назад писал дочери письмо по поводу её пенсионного будущего. До этого разговоры тоже были, но молодой (24 года) девчонке как-то пофиг. И вот свершилось. Начался срач. Проблема срачующихся в том, что поделать они ничего не смогут. Механизм запущен и результат будет уже в следующем году. Решил привести письмо к дочери в том виде, в котором я его отправлял.
Так. По просьбе мамы попробую провести ещё один сеанс ликбеза. Наберись терпения и постарайся дочитать до конца. И постарайся поверить в то, что это правда.
Исходные данные:
1. Существующая пенсионная система.
Суть ее заключается не в обеспечении достойной пенсией граждан страны, а в создании источника дешевых длинных денег для бюджета страны. Т.е. взносы в пенсионный фонд, выплачиваемые работодателями, не работают. На них не начисляются проценты, они не конвертируются в валюту или золото. Они тупо копятся в течение трудового стажа. При этом они обесцениваются в соответствии с уровнем инфляции и ещё за счет этих средств сотрудники пенсионного фонда получают зряплаты, покупают компьютеры и скрепки. Можешь, кстати говоря, посмотреть на здания пенсионных фондов в любом городе и сравнить со школами или библиотеками. Внутри разница такая же. Как результат - имея трудовой стаж лет в 30 ты заработаешь пенсию, соизмеримую по размеру с прожиточным минимумом. Связано это с тем, что а) деньги не работали, т.е. их просто мало; б) расчеты проводятся исходя из времени дожития 19 лет, вне зависимости от того, сколько человек до пенсии доживет и сколько те, кто доживёт, проживут после выхода на неё. Т.е. государство растягивает отложенные за 30 лет средства на 19 лет выплат (при средней продолжительности жизни у мужиков в 62 (хрен с ним - сейчас 72) года и выходе на пенсию в 60).
2. Государство последовательно ведет работу по снятию с себя даже этой социальной ответственности. Путя два - повышение пенсионного возраста и кардинальная реформа самой пенсионной системы. Т.е. в итоге мы придем к западной модели, где народ сам думает о своем будущем. Хочешь как немецкий пенсионер кататься по миру с фотоаппаратом - работай подольше и откладывай, не хочешь - не откладывай, но и не скули. Вторых мы просто не видим, а каким образом заработана пенсия первых не задумываемся.
3. Наличие достаточного количества негосударственных пенсионных фондов. Деятельность их уже достаточно зарегулирована, риски страхуются. Понятно, что эти конторы тоже нацелены на получение прибыли учредителями. Но они, по крайней мере, вкладывают твои деньги либо в некий инвестиционный портфель (набор из разных валют, депозитов и акций), который дает пусть и не великий, но гарантированный доход выше индекса инфляции, либо (типа Газпрома) инвестируются в проекты создавшей их структуры. В этом случае Газпром получает длинные деньги на строительство всякой хрени дешевле, чем в банке, а вкладчики доход выше депозита в банках из первой десятки.
Кто виноват, в общих чертах, надеюсь ясно, теперь о том, что делать.
Путя опять же 2. Даже три, но «плюнуть на всё - пусть государство думает» я не рассматриваю.
1. Копить самостоятельно.
Плюс - возможность накопить больше, т.к. ты будешь самостоятельно определять в какие инструменты вкладываться, на какие сроки и как долго.
Минусы:
а) гемор с финансами, особенно при отсутствии соответствующего образования. Довольно приличный, т.к. в одну корзину яйца складывать нельзя и придется делить взносы между депозитами, валютами и, возможно, акциями. А следовательно - постоянно отслеживать условия депозитов, курсы валют или акций, отслеживать сроки внесения вкладов, перезаключения договоров и начисления процентов;
б) соблазн «вынуть немножко» (в отпуск съездить, машинку поменять, тряпку купить), а потом «сразу всё вернуть обратно». Соблазн возрастает по мере увеличения суммы. Проверено - не работает. Ну, т.е. первая часть (немножко вынуть) работает, а вот вторая - нет.
2. Копить с помощью негосударственных пенсионных фондов. В одну корзину опять же всё складывать не стоит. Условия у них относительно одинаковые, по этому выбирать стоит по рейтингу надежности создавших их структур и капитализации самих фондов. При этом можно в трех скажем фондах заключить договора на разных условиях. Т.е. с 1-м на выплату пенсии в течение 5 лет, во 2-м на выплату в течение 15 лет, в 3-м - пожизненно. Для блондинок поясняю - в каждом НПФ имеются несколько вариантов выплаты пенсий (в Газфонде - 7). В том числе ты можешь назначить срок выплат после выхода на пенсию. Он может быть разным, но не менее пяти лет (вроде бы). Суммы, соответственно, будут разные. Чем меньше срок выплат - тем большая сумма ежемесячных выплат и наоборот.
Например:
Берем доходность НПФ в 9% (Газфонд по итогам 2017 года показал 13%, Кит ещё больше, но «рассчитывай на худшее и не будешь разочарован»), срок начала внесения взносов июль 2018 года, срок начала пенсионных выплат июль 2050 года. Внесение взносов - ежемесячно. Получаем:
Срок выплат Сумма взноса
1000 рублей 1500 рублей 2000 рублей
5 лет 34 000 руб/мес 51 000 руб/мес 68 200 руб/мес
15 лет 11 000 руб/мес 17 000 руб/мес 22 700 руб/мес
Пожизненно 8 200 руб/мес 12 000 руб/мес 16 500 руб/мес
Т.е. при условии внесения ежемесячно в 3 фонда по 1-й тысяче рублей, первые пять лет будешь получать по 53 200 руб/мес, ещё 10 лет по 19 200 рублей и оставшиеся дни по 8 200. В зависимости от планов на пенсионное времяпрепровождение, можно варьировать сроки выплат. Или сроки выхода на пенсию. Можно назначить выплаты по 100 000 в месяц и получать их какое-то время (можно и так - там рассчитают срок).
И, на всякий случай, ещё раз повторюсь - если ты сейчас считаешь, что у тебя нет лишних 3000 рублей, потом ты прочувствуешь, что значит не хватает 300 рублей. Реально не хватает. По настоящему. Как бабушке твоей.
Ну и наконец как делать.
Пересиливаешь лень и, вместо котиков, смотришь в инете НПФ СПб. Я бы рекомендовал Газфонд, Сбер и ВТБ. Кит может быть. Определяешься с порядком получения пенсии, размером и, соответственно, с размером отчислений. Заключаешь в каждом соответствующий договор. Не переводишь накопительную часть пенсии в этот фонд, а заключаешь договор негосударственного пенсионного обеспечения (или как там он у них называется) с добровольным внесением взносов. Ежемесячно. В бухгалтерии работодателя делаешь поручение перечислять указанную сумму на указанные счета. Либо заводишь личный кабинет в каждом фонде и платишь из него самостоятельно. Можешь ежемесячно ездить в каждый фонд и вносить наличными. Но лучше переложить эту почетную обязанность на работодателя.
Всё, начинаешь зачеркивать дни в календаре.
Так. По просьбе мамы попробую провести ещё один сеанс ликбеза. Наберись терпения и постарайся дочитать до конца. И постарайся поверить в то, что это правда.
Исходные данные:
1. Существующая пенсионная система.
Суть ее заключается не в обеспечении достойной пенсией граждан страны, а в создании источника дешевых длинных денег для бюджета страны. Т.е. взносы в пенсионный фонд, выплачиваемые работодателями, не работают. На них не начисляются проценты, они не конвертируются в валюту или золото. Они тупо копятся в течение трудового стажа. При этом они обесцениваются в соответствии с уровнем инфляции и ещё за счет этих средств сотрудники пенсионного фонда получают зряплаты, покупают компьютеры и скрепки. Можешь, кстати говоря, посмотреть на здания пенсионных фондов в любом городе и сравнить со школами или библиотеками. Внутри разница такая же. Как результат - имея трудовой стаж лет в 30 ты заработаешь пенсию, соизмеримую по размеру с прожиточным минимумом. Связано это с тем, что а) деньги не работали, т.е. их просто мало; б) расчеты проводятся исходя из времени дожития 19 лет, вне зависимости от того, сколько человек до пенсии доживет и сколько те, кто доживёт, проживут после выхода на неё. Т.е. государство растягивает отложенные за 30 лет средства на 19 лет выплат (при средней продолжительности жизни у мужиков в 62 (хрен с ним - сейчас 72) года и выходе на пенсию в 60).
2. Государство последовательно ведет работу по снятию с себя даже этой социальной ответственности. Путя два - повышение пенсионного возраста и кардинальная реформа самой пенсионной системы. Т.е. в итоге мы придем к западной модели, где народ сам думает о своем будущем. Хочешь как немецкий пенсионер кататься по миру с фотоаппаратом - работай подольше и откладывай, не хочешь - не откладывай, но и не скули. Вторых мы просто не видим, а каким образом заработана пенсия первых не задумываемся.
3. Наличие достаточного количества негосударственных пенсионных фондов. Деятельность их уже достаточно зарегулирована, риски страхуются. Понятно, что эти конторы тоже нацелены на получение прибыли учредителями. Но они, по крайней мере, вкладывают твои деньги либо в некий инвестиционный портфель (набор из разных валют, депозитов и акций), который дает пусть и не великий, но гарантированный доход выше индекса инфляции, либо (типа Газпрома) инвестируются в проекты создавшей их структуры. В этом случае Газпром получает длинные деньги на строительство всякой хрени дешевле, чем в банке, а вкладчики доход выше депозита в банках из первой десятки.
Кто виноват, в общих чертах, надеюсь ясно, теперь о том, что делать.
Путя опять же 2. Даже три, но «плюнуть на всё - пусть государство думает» я не рассматриваю.
1. Копить самостоятельно.
Плюс - возможность накопить больше, т.к. ты будешь самостоятельно определять в какие инструменты вкладываться, на какие сроки и как долго.
Минусы:
а) гемор с финансами, особенно при отсутствии соответствующего образования. Довольно приличный, т.к. в одну корзину яйца складывать нельзя и придется делить взносы между депозитами, валютами и, возможно, акциями. А следовательно - постоянно отслеживать условия депозитов, курсы валют или акций, отслеживать сроки внесения вкладов, перезаключения договоров и начисления процентов;
б) соблазн «вынуть немножко» (в отпуск съездить, машинку поменять, тряпку купить), а потом «сразу всё вернуть обратно». Соблазн возрастает по мере увеличения суммы. Проверено - не работает. Ну, т.е. первая часть (немножко вынуть) работает, а вот вторая - нет.
2. Копить с помощью негосударственных пенсионных фондов. В одну корзину опять же всё складывать не стоит. Условия у них относительно одинаковые, по этому выбирать стоит по рейтингу надежности создавших их структур и капитализации самих фондов. При этом можно в трех скажем фондах заключить договора на разных условиях. Т.е. с 1-м на выплату пенсии в течение 5 лет, во 2-м на выплату в течение 15 лет, в 3-м - пожизненно. Для блондинок поясняю - в каждом НПФ имеются несколько вариантов выплаты пенсий (в Газфонде - 7). В том числе ты можешь назначить срок выплат после выхода на пенсию. Он может быть разным, но не менее пяти лет (вроде бы). Суммы, соответственно, будут разные. Чем меньше срок выплат - тем большая сумма ежемесячных выплат и наоборот.
Например:
Берем доходность НПФ в 9% (Газфонд по итогам 2017 года показал 13%, Кит ещё больше, но «рассчитывай на худшее и не будешь разочарован»), срок начала внесения взносов июль 2018 года, срок начала пенсионных выплат июль 2050 года. Внесение взносов - ежемесячно. Получаем:
Срок выплат Сумма взноса
1000 рублей 1500 рублей 2000 рублей
5 лет 34 000 руб/мес 51 000 руб/мес 68 200 руб/мес
15 лет 11 000 руб/мес 17 000 руб/мес 22 700 руб/мес
Пожизненно 8 200 руб/мес 12 000 руб/мес 16 500 руб/мес
Т.е. при условии внесения ежемесячно в 3 фонда по 1-й тысяче рублей, первые пять лет будешь получать по 53 200 руб/мес, ещё 10 лет по 19 200 рублей и оставшиеся дни по 8 200. В зависимости от планов на пенсионное времяпрепровождение, можно варьировать сроки выплат. Или сроки выхода на пенсию. Можно назначить выплаты по 100 000 в месяц и получать их какое-то время (можно и так - там рассчитают срок).
И, на всякий случай, ещё раз повторюсь - если ты сейчас считаешь, что у тебя нет лишних 3000 рублей, потом ты прочувствуешь, что значит не хватает 300 рублей. Реально не хватает. По настоящему. Как бабушке твоей.
Ну и наконец как делать.
Пересиливаешь лень и, вместо котиков, смотришь в инете НПФ СПб. Я бы рекомендовал Газфонд, Сбер и ВТБ. Кит может быть. Определяешься с порядком получения пенсии, размером и, соответственно, с размером отчислений. Заключаешь в каждом соответствующий договор. Не переводишь накопительную часть пенсии в этот фонд, а заключаешь договор негосударственного пенсионного обеспечения (или как там он у них называется) с добровольным внесением взносов. Ежемесячно. В бухгалтерии работодателя делаешь поручение перечислять указанную сумму на указанные счета. Либо заводишь личный кабинет в каждом фонде и платишь из него самостоятельно. Можешь ежемесячно ездить в каждый фонд и вносить наличными. Но лучше переложить эту почетную обязанность на работодателя.
Всё, начинаешь зачеркивать дни в календаре.