Безналичный расчёт в интересах граждан и предпринимателей
Сейчас проблема в безналичном расчёте (по банковским карточкам) в том, что она увеличивает в торговой точке цену покупаемого товара от 0,7 до 2,5% процентов, в сравнении с наличным расчётом.
Крупные торговые сети могут выторговать себе ставку 0,7-0,8% комиссии за эквайринг у банков, торговые точки с малым оборотом будут платить больший процент. К примеру, в Сбербанке, тариф на эквайринг зависит от объема операций с картами на предприятии и составляет от 2,5% до 1,5% от суммы операций по банковским картам.
Попробую объяснить, на сколько это большая комиссия за эквайринг.
Сейчас комиссия за эквайринг может быть вычтена из налога на добавленную стоимость (НДС). (Банковская комиссия за проведение операций по договору эквайринга не облагается НДС на основании абз. 4 пп. 3 п. 3 ст. 149 НК РФ и учитывается в составе расходов организации по налогу на прибыль на основании пп. 25 п. 1 ст. 264 Кодекса)
Допустим, в России в место 18% НДС ввели Налог с продаж, он соответствует ставки в размере 4,5-6%. (Для малого бизнеса сейчас используется Упрощённая система налогообложения (УСН), со ставкой от 6% если объектом налогообложения являются доходы)
При использовании в торговой точке только безналичного расчёта, комиссия за эквайринг 1,5-2,5%, дополнительно увеличит налоговую нагрузку на 30-40%, по сравнению с приёмом в торговой точке только наличных платежей. В итоге, владельцы торговой точки (предприятия) будут вынуждены поднимать цены на свой товар (продукцию).
В рамках развития Национальной платежной системы, необходимо принять меры по снижению размера комиссии за эквайринг торговым точкам (предприятиям), ограничив её максимальную ставку на уровне 1-1,25%.
Это возможно при условии массового использования платёжных банковских карт при покупке товаров, продуктов.
То есть необходимо стимулировать граждан к покупке отечественных товаров.
К примеру.
Посредством проведения, Национальной платёжной системой, в форме поощрительной акции - розыгрышей, по возврату половины денежных средств, потраченных гражданином, за истекший месяц, на покупку отечественных товаров с использованием универсальных электронных карт. С вероятностью в 10%, что за год будет возмещена половина денежных средств потраченных на покупки, за один из 12-ти месяцев. При снижении банковской комиссии эквайринг за совершение платежей, до значений, сравнимых с комиссиями за эквайринг международных платёжных систем. (Подробная реализация написана на моём сайте, в статье Поддержка отечественных товаропроизводителей через национальную платёжную систему (НПС) )
Стоит, также ограничить ставку максимального размера комиссии за расчёты, взимаемые с физических лиц, в платёжных терминалах (не принадлежащих банкам), в городах не более 3%, в небольших населённых пунктах не более 5%. Устанавливать более низкую ставку ещё рано, может привести к уменьшению количества платёжных терминалов, а заменить их ещё нечем, в России не достаточно развит Интернет-банкинг.
Мешает безналичному расчёту, высокая взимаемая плата за обслуживания банковских карт банками их эмитировавшими.
К примеру, в Сбербанке наименьший тариф за первый год обслуживания банковской карты составляет - 750 руб, за каждый последующий год обслуживания - 450 руб.
У стандартных (Visa Classic, MasterCard Standard) банковских карт срок действия 3 года.
В сумме, за 3 года выходит 1650 руб (за изготовление и обслуживание банковской карты).
Необходимо требовать от банков-эмитентов снижение платы за обслуживание банковских карт, при сохранении требования к уровню их безопасности (защищены электронным чипом, СМС информирование владельца о снятии денег с его карточки, требование ввести ПИН-код при покупки на большую сумму, к примеру, от 10 тыс.руб).
С 2013 года можно получить универсальную электронную карту (УЭК). Срок действия пластиковой универсальной электронной карты (УЭК) - 5 лет, обслуживание за первый и последующие годы “бесплатно”. (По сведениям из интернета выпуск карт спонсирует государство - деньги на это выделяются из региональных бюджетов. По оценкам Минэкономразвития, расходы на выпуск и внедрение УЭК в течение пяти лет составят до 165 млрд рублей. Сбербанк оценивает свои инвестиции в проект в $100-150 млн. Себестоимость выпуска одной карты на человека, по оценкам экспертов, составляет около 500 рублей.)
Если изготовление универсальной электронной карты стоит 500 руб, тогда вполне логично требовать от банков снижение стоимости обслуживания их банковских карт как минимум до 1000 руб за весь период действия карты - 3 года.
В целях дальнейшей популяризации безналичных расчётов, нужно заставить организации предоставляющие владельцам квартир (домов) коммунальные услуги, свет, воду, газ и т.п., предоставлять справочную информацию на бумажном носителях (буклете или распечатка справки на одной из страниц абонентской книжки), как можно оплатить их услуги безналичным способом, экономя время и деньги.
Всеми банками-эмитентами должна предоставляться услуга по открытию онлайн-вкладов (депозитов) гражданам (физическим лицам) имеющие их банковские карты.
Правда здесь придется сначала внести изменения в законы, по снятию ряда ограничений, при этом не увеличить возможность отмывания нечестно заработанных «теневых» денег.
Если при открытии онлайн-вкладов (депозитов), будет доступна дополнительная защитная функция: запрет онлайн закрытия раньше срока вклада (только при личном посещении банка) или запрет на онлайн снятие части вклада. Тогда станет выгодно и безопасно хранить деньги на карточке.
Крупные торговые сети могут выторговать себе ставку 0,7-0,8% комиссии за эквайринг у банков, торговые точки с малым оборотом будут платить больший процент. К примеру, в Сбербанке, тариф на эквайринг зависит от объема операций с картами на предприятии и составляет от 2,5% до 1,5% от суммы операций по банковским картам.
Попробую объяснить, на сколько это большая комиссия за эквайринг.
Сейчас комиссия за эквайринг может быть вычтена из налога на добавленную стоимость (НДС). (Банковская комиссия за проведение операций по договору эквайринга не облагается НДС на основании абз. 4 пп. 3 п. 3 ст. 149 НК РФ и учитывается в составе расходов организации по налогу на прибыль на основании пп. 25 п. 1 ст. 264 Кодекса)
Допустим, в России в место 18% НДС ввели Налог с продаж, он соответствует ставки в размере 4,5-6%. (Для малого бизнеса сейчас используется Упрощённая система налогообложения (УСН), со ставкой от 6% если объектом налогообложения являются доходы)
При использовании в торговой точке только безналичного расчёта, комиссия за эквайринг 1,5-2,5%, дополнительно увеличит налоговую нагрузку на 30-40%, по сравнению с приёмом в торговой точке только наличных платежей. В итоге, владельцы торговой точки (предприятия) будут вынуждены поднимать цены на свой товар (продукцию).
В рамках развития Национальной платежной системы, необходимо принять меры по снижению размера комиссии за эквайринг торговым точкам (предприятиям), ограничив её максимальную ставку на уровне 1-1,25%.
Это возможно при условии массового использования платёжных банковских карт при покупке товаров, продуктов.
То есть необходимо стимулировать граждан к покупке отечественных товаров.
К примеру.
Посредством проведения, Национальной платёжной системой, в форме поощрительной акции - розыгрышей, по возврату половины денежных средств, потраченных гражданином, за истекший месяц, на покупку отечественных товаров с использованием универсальных электронных карт. С вероятностью в 10%, что за год будет возмещена половина денежных средств потраченных на покупки, за один из 12-ти месяцев. При снижении банковской комиссии эквайринг за совершение платежей, до значений, сравнимых с комиссиями за эквайринг международных платёжных систем. (Подробная реализация написана на моём сайте, в статье Поддержка отечественных товаропроизводителей через национальную платёжную систему (НПС) )
Стоит, также ограничить ставку максимального размера комиссии за расчёты, взимаемые с физических лиц, в платёжных терминалах (не принадлежащих банкам), в городах не более 3%, в небольших населённых пунктах не более 5%. Устанавливать более низкую ставку ещё рано, может привести к уменьшению количества платёжных терминалов, а заменить их ещё нечем, в России не достаточно развит Интернет-банкинг.
Мешает безналичному расчёту, высокая взимаемая плата за обслуживания банковских карт банками их эмитировавшими.
К примеру, в Сбербанке наименьший тариф за первый год обслуживания банковской карты составляет - 750 руб, за каждый последующий год обслуживания - 450 руб.
У стандартных (Visa Classic, MasterCard Standard) банковских карт срок действия 3 года.
В сумме, за 3 года выходит 1650 руб (за изготовление и обслуживание банковской карты).
Необходимо требовать от банков-эмитентов снижение платы за обслуживание банковских карт, при сохранении требования к уровню их безопасности (защищены электронным чипом, СМС информирование владельца о снятии денег с его карточки, требование ввести ПИН-код при покупки на большую сумму, к примеру, от 10 тыс.руб).
С 2013 года можно получить универсальную электронную карту (УЭК). Срок действия пластиковой универсальной электронной карты (УЭК) - 5 лет, обслуживание за первый и последующие годы “бесплатно”. (По сведениям из интернета выпуск карт спонсирует государство - деньги на это выделяются из региональных бюджетов. По оценкам Минэкономразвития, расходы на выпуск и внедрение УЭК в течение пяти лет составят до 165 млрд рублей. Сбербанк оценивает свои инвестиции в проект в $100-150 млн. Себестоимость выпуска одной карты на человека, по оценкам экспертов, составляет около 500 рублей.)
Если изготовление универсальной электронной карты стоит 500 руб, тогда вполне логично требовать от банков снижение стоимости обслуживания их банковских карт как минимум до 1000 руб за весь период действия карты - 3 года.
В целях дальнейшей популяризации безналичных расчётов, нужно заставить организации предоставляющие владельцам квартир (домов) коммунальные услуги, свет, воду, газ и т.п., предоставлять справочную информацию на бумажном носителях (буклете или распечатка справки на одной из страниц абонентской книжки), как можно оплатить их услуги безналичным способом, экономя время и деньги.
Всеми банками-эмитентами должна предоставляться услуга по открытию онлайн-вкладов (депозитов) гражданам (физическим лицам) имеющие их банковские карты.
Правда здесь придется сначала внести изменения в законы, по снятию ряда ограничений, при этом не увеличить возможность отмывания нечестно заработанных «теневых» денег.
Если при открытии онлайн-вкладов (депозитов), будет доступна дополнительная защитная функция: запрет онлайн закрытия раньше срока вклада (только при личном посещении банка) или запрет на онлайн снятие части вклада. Тогда станет выгодно и безопасно хранить деньги на карточке.