Почему в России ставки по кредитам выше, чем в Европе?
Источник: http://www.searchcredit.ru/voproscredit/29-public/548-stavki-po-kreditam-v-evrope
Если сравнивать процентные ставки по кредитам в России и Европе, то оказывается, что за границей взять кредит гораздо выгоднее, чем у нас.
Ставки по ипотечным кредитам в Европе почти в 2 раза ниже, чем предлагают российские банки, а потребительские европейские кредиты в 3-4 раза дешевле российских. Почему так получается?
Уровень инфляции
Многие аналитики банковского рынка в первую очередь склоны связывать высокий процент по кредитам в России с быстрым ростом уровня инфляции. Уровень инфляции в Европе в среднем 3-4% в год, тогда как в России официальные показатели инфляции 9-10% в год. Реальная же инфляция в нашей стране гораздо выше, поэтому банки не спешат снижать ставки по кредитам, руководствуясь здравым смыслом.
Откуда берется такая высокая инфляция? Есть инфляция спроса и инфляция предложения. Естественная для любой экономике инфляция предложения связана с ростом благосостояния населения и общего экономического развития страны. ВВП (внутренний валовый продукт) - один из самых ярких показателей роста экономики. Но помимо инфляции спроса, есть еще инфляция предложения. Именно ее показатели в нашей стране портят всю картину, так как инфляция предложения тесно связана с изношенностью основных фондов предприятий.
На сегодняшний день у нас в стране в целом очень высокая степень изношенности основных промышленных фондов - металлургии, легкой промышленности, нефтегазовой отрасли и аграрного сектора. Устаревшее оборудование требует затратного обслуживания, которое ведет к повышению цен на продукцию этого сектора, что в свою очередь ведет к росту цен на все остальные товары, продукты и услуги в стране.
Как прослеживается связь между инфляцией и ставками по кредиту? Все очень просто: ни один банк не может выдавать займы под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, иначе банк начнет работать себе в убыток. Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень официальной инфляции.
Кредиты российских банков
Еще одним объяснением того, что кредиты в Европе намного дешевле, чем в России, являются займы российских банков кредитных средств за рубежом. Это довольно распространенная практика, к которой прибегают практически все коммерческие банки. Европейские банки дают кредиты российским коллегам под чуть меньший процент, чем собственным гражданам. Затем российские банки несут некоторые издержки по переводу этих денег в Россию. Получив в свое распоряжение кредитные деньги, российские банки делают собственную наценку на процентную ставку по кредиту и уже по ней выдают российским гражданам. Таким образом, чтобы европейский кредит попал в руки российских заемщиков, ему приходится пройти большое количество посредников и значительно вырасти в цене.
Еще одна особенность европейских кредитов заключается в том, что они выдаются с плавающей процентной ставкой, которая зависит от определенного международного рыночного показателя. Плавающая ставка позволяет снизить для банков возможные кредитные риски, связанные с изменениями на мировом финансовом рынке. В России более распространенны кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которую помимо будущей инфляции закладываются убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений, влияющих на мировой рынок кредитования.
Если сравнивать процентные ставки по кредитам в России и Европе, то оказывается, что за границей взять кредит гораздо выгоднее, чем у нас.
Ставки по ипотечным кредитам в Европе почти в 2 раза ниже, чем предлагают российские банки, а потребительские европейские кредиты в 3-4 раза дешевле российских. Почему так получается?
Уровень инфляции
Многие аналитики банковского рынка в первую очередь склоны связывать высокий процент по кредитам в России с быстрым ростом уровня инфляции. Уровень инфляции в Европе в среднем 3-4% в год, тогда как в России официальные показатели инфляции 9-10% в год. Реальная же инфляция в нашей стране гораздо выше, поэтому банки не спешат снижать ставки по кредитам, руководствуясь здравым смыслом.
Откуда берется такая высокая инфляция? Есть инфляция спроса и инфляция предложения. Естественная для любой экономике инфляция предложения связана с ростом благосостояния населения и общего экономического развития страны. ВВП (внутренний валовый продукт) - один из самых ярких показателей роста экономики. Но помимо инфляции спроса, есть еще инфляция предложения. Именно ее показатели в нашей стране портят всю картину, так как инфляция предложения тесно связана с изношенностью основных фондов предприятий.
На сегодняшний день у нас в стране в целом очень высокая степень изношенности основных промышленных фондов - металлургии, легкой промышленности, нефтегазовой отрасли и аграрного сектора. Устаревшее оборудование требует затратного обслуживания, которое ведет к повышению цен на продукцию этого сектора, что в свою очередь ведет к росту цен на все остальные товары, продукты и услуги в стране.
Как прослеживается связь между инфляцией и ставками по кредиту? Все очень просто: ни один банк не может выдавать займы под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, иначе банк начнет работать себе в убыток. Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень официальной инфляции.
Кредиты российских банков
Еще одним объяснением того, что кредиты в Европе намного дешевле, чем в России, являются займы российских банков кредитных средств за рубежом. Это довольно распространенная практика, к которой прибегают практически все коммерческие банки. Европейские банки дают кредиты российским коллегам под чуть меньший процент, чем собственным гражданам. Затем российские банки несут некоторые издержки по переводу этих денег в Россию. Получив в свое распоряжение кредитные деньги, российские банки делают собственную наценку на процентную ставку по кредиту и уже по ней выдают российским гражданам. Таким образом, чтобы европейский кредит попал в руки российских заемщиков, ему приходится пройти большое количество посредников и значительно вырасти в цене.
Еще одна особенность европейских кредитов заключается в том, что они выдаются с плавающей процентной ставкой, которая зависит от определенного международного рыночного показателя. Плавающая ставка позволяет снизить для банков возможные кредитные риски, связанные с изменениями на мировом финансовом рынке. В России более распространенны кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которую помимо будущей инфляции закладываются убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений, влияющих на мировой рынок кредитования.