Jun 23, 2019 00:10
С изумлением узнал, что некоторые из моих товарищей в свои 30+ лет думают, что страховать машину от аварий (т.н. КАСКО) - это выгодно.
У меня чуть глаза не выпали от таких заявлений.
1. Страхование в принципе не может быть выгодным, потому что бизнес страховых компаний идентичен бизнесу казино. Только без покера и леди. И казино и страховая компания - это коммерческие организации, которые с целью извлечения прибыли собирают у людей деньги, а потом некоторую часть этих денег отдают обратно. Их экономика построена на то, что с некоторой вероятностью их клиенты могут остаться в плюсе, но эта вероятность ниже вероятности оставить клиента в минусе. На эту разницу казино и страховые живут. Конечно, на свете могут появляться глупые казино и страховые, которые собирают и раздают деньги исходя из неправильной оценки вероятностей, в итоге раздают больше, чем собирают. И их клиенты окажутся в плюсе. Конечно, со временем эти заведения раззорятся. Но почему то никто из здравомыслящих людей не говорит, что играть в казино - это выгодно и не ходит искать глупые казино. А в отношении страховой почему то есть иллюзии.
Т.е. между казино и страховой есть две общие черты
1.1 Они собирают и распределяют деньги исходя из рассчитанных ими вероятностей
1.2 Эти вероятности рассчитаны таким образом, что в среднем на долгосрочном интервале казино и страховая будут в плюсе, собрав с клиентом всё, что придется отдать клиентам обратно, плюс окупив все свои расходы, плюс заработав прибыль. А клиенты - в минусе.
2. Между казино и страховой есть два различия:
2.1 Казино - это всегда весело. А стрововая - нет. В казино есть покер и леди. А в страховой их нет. Вернее, леди есть, но с обычными физлицами обычно работают унылые тети в унылых офисах.
2.2 Страхование иногда может быть оправданным (но выгодным - никогда). Игра в казино всегда неоправданна (если вынести за скобки восприятие трат на казино как соразмерную плату за удовольствие от покера и леди).
В каком случае страхование может быть оправданным? В случае, если вы страхуете маловероятное событие, несущее однако в случае своей реализации значительные убытки.
Например, у вас есть деревянный дом стоимостью, условно, 10млн. Чтобы для страховая застраховала ваш дом она должна собрать 20млн рублей, т.к. организации для покрытия своих издержке и извлечения разумной прибыли обычно работают в два конца. Иначе она просто не будет заниматься этим видом страхования. Ведь ее цель - заработать деньги, а вовсе не облагодетельствовать вас. В год горит, условно, 1 дом из 10т.р. Соотв. страховка дома от пожара будет стоить вам 2т.р в год. За 54 года (72 года средней продожительности жизни минус 18 лет несовершеннолетия) вы заплатите страховой 108т.р. А при пожаре потеряете 10млн. Да, скорее всего, вы не сгорите вовсе и эти деньги будут просто профуканы, но вы их заплатите за свой спокойной сон , проистекающий из уверености, что, случись таки пожар, вы не остаетесь без жилья, а восстановите свой дом. Страховая заработает свои деньги, продав вам толику спокойствия.
В каком случае страхование является совершенно неоправданным? В случае, если вы страхуете высоко вероятное событие. Например, автомобиль от аварии.
Условно, ущерб от средней аварии составляет 10т.р. Соотв. страховая соберет 200т.р. В год попадает в аварию, условно, 1 машина из 5. Соотв. страховой надо взять с вас 40т.р. За 5 лет вы заплатите страховой 200т.р. А, попав в аварию, потеряли бы 100т.р. Деньги просто выброшены на ветер. Вы и в аварию попадёте и лишних 100т.р. выбросите на покрытие расходов и прибыли страховой.
Какой вид страхования автомобиля от аварии может быть оправданным? Например, страхование с большой франшизой. В хлам машины разбивают довольно редко, а ущерб может быть велик.
Если же вы купили КАСКО с полным покрытием или около того, а потом радуетесь, что вам бампер бесплатно поменяли - это нормально. Выигрышу в казино тоже радуются. Но говорит, что это выгодно, не надо.
Занимательная арифметика