Ловушки кредитных карт. Вас имеют за ваши же деньги.
Оригинал взят у antizoomby в Ловушки кредитных карт.
Сегодня бизнес кредитных карт стал самой большой дойной коровой для банковской индустрии, и главный источник дохода - скрытые сборы.
Вы погасили ежемесячную задолженность на своей кредитной карте, и думаете, что у вас продвинутый «беспроцентный льготный период» и, даже, беспроцентный кредит. Вы даже можете пользоваться своей кредитной картой в тех операциях, где раньше обходились традиционной наличностью.
Но эти популярные процессы обманчивы. Даже если баланс оплачивается каждый месяц вовремя, владение кредитной картой сопряжено с огромными скрытыми затратами для клиентов - скрытыми, потому что деньги вычитаются, из того, что получает продавец, а затем затрагивает вас в форме высоких цен.
Visa и MasterCard взимают с продавцов около 2% от стоимости каждой операции по кредитной карте, а American Express взимает ещё больше. Это выглядит не так много. Но учтите, что при оплате ежемесячного баланса (имеется в виду большинство случаев), банки получают 2 или более процента по кредиту, средний срок которого составляет около 25 дней (в зависимости от того, в какой день месяца произошло перечисление, и в какой момент льготного периода произошла оплата).
Ставка 2% за период в 25 дней к концу года вырастает до 33,5%, и эта цифра - ещё вполне осторожная оценка.
Проценты с продаж первоначально были придуманы в качестве способа избавится от ростовщичества и законов о правдивости при кредитовании. Visa и MasterCard - независимые структуры, но они управляются большими банками Уолл-Стрит, и банки, выпускающие карты, получают около 80% сборов. Ежегодная прибыль ростовщиков не только не падает, она увеличивается за счёт денег людей - собственных денег заёмщиков! И вот, как это работает.
Экстремальный подвох.
Экономист Хайман Мински (Hyman Minsky) заметил, что любой может делать деньги; уловка в том, чтобы следовать установленным правилам. Функция компании кредитных карт в том, чтобы обналичить ваш вексель или обещать заплатить по «оборотным ценным бумагам (negotiable instrument)», с помощью которых можно оплатить долг. Оборотные ценные бумаги - это нечто, на чём поставлена подпись, и что можно конвертировать в деньги, или, что можно использовать в качестве денег.
В соответствии со Статьей 9 Единого Коммерческого Кодекса, когда вы подписываете расходную квитанцию по коммерческой кредитной карте, вы создаёте «оборотный документ или другое письменное обязательство, которое подтверждает право на получение денег». Этот оборотный документ - электронное внесение средств на текущий счёт продавца - специальный счёт, который должен быть у всех компаний, которые продают в кредит.
Счёт увеличивается на величину суммы на квитанции, которая показывает, что продавцу заплатили. Расходная квитанция переводится на «регулирующий приобретения банк», который собирает ваши расчётки и отправляет их в ваш банк. Ваш банк отсылает вам выписку по счёту, и вы оплачиваете баланс чеком, в результате чего, с вашего банковского счёта списываются средства.
В результате этого, ваша расходная квитанция (оборотная ценная бумага) стала «активом», расширяющим ваш кредит. Банк просто превращает в деньги ваше долговое обязательство. Цикл кредита настолько короток, что этот процесс может произойти без затрагивания собственных денег банка, даже вовлечённого в операции. Доходы и расходы просто тасуются туда и сюда между банковскими счетами.
Тимоти Мэдден (Timothy Madden) - канадский финансовый аналитик, который построил компьютерную модель счетов кредитных карт ещё в начале 1990-х. В личной переписке он считает, что выплаты из собственных резервов банков необходимы только в 2% случаев, и коммерческая комиссия в 2% - достаточна для покрытия расходов. «Резервы», которые необходимы для обеспечения краткосрочных предоплат, таким образом, встроены в сами платежи, и не берутся откуда-либо ещё.
Что касается процентной ставки, Мэдден утверждает:
В процентной ставке - вся соль, потому что транзакции фактически финансируются подписанным платёжным поручением, которое создаётся в момент покупки по кредитной карте. Предположим, что ежемесячный валовый объём продаж, который осуществляется по кредитно-расходным картам, удваивается - с 300 млрд. долларов до 600 млрд. долларов в праздничный конец года. Карточные компании не должны волноваться о том, куда поступят дополнительные 300 млрд. долларов, потому что они обеспечены дополнительными 300 млрд. долларов в виде подписанных платёжных поручений… Именно поэтому, практически все банки должны за 180 дней списать 100% задолженности по кредитным картам. Базовая конструкция системы признаёт, что, однажды приведённая в движение, система полностью самофинансируется, и не требует инвестиций оператора… Издержки не могут быть списаны с активов оператора, потому что у него их нет. В начале 1990-х, когда я разрабатывал компьютерно-программные модели системы кредитно-расходных карт, мои электронные таблицы «взрывались» из-за ошибок «деления на ноль» в моих операциях возврата активов.
Налог на частные продажи.
Всё это проливает свет на то, почему бизнес по кредитным картам стал самым прибыльным ответвлением банковской индустрии. Когда-то банковское дело было полностью связано с приёмом вкладов и организацией коммерческих и жилищных кредитов. Но в последние годы, по информации Федеральной Резервной Системы, «прибыль по кредитным картам была почти всегда выше, чем прибыль по всем остальным действиям коммерческих банков».
Отчасти, это объясняется тем, что проценты, начисленные за долги по кредитным картам выше, чем проценты по другим коммерческим кредитам. Но это касается процентов, на которых банки действительно делают свои деньги. Существуют пени за просрочку платежа, пени за превышение кредитных ограничений, комиссии за перевод средств, комиссия за обналичивание средств, и ежегодные сборы, в дополнение к очень прибыльным коммерческим сборам, которые собираются в момент продаж, вне зависимости, оплатил ли клиент свой счёт, или не оплатил. Продавец поглощает сборы, и покупатели оплачивают более высокую цену.
2-процентный сбор с продаж - финансовый эквивалент 2-процентного налога на продажи, который сейчас составляет в США 30 млрд. долларов ежегодно. Влияние, оказываемое на торговлю, хуже, чем от государственного налога на продажи или налога на финансовые транзакции (или налог Тобина), так как эти налоги были разработаны, чтобы их можно было вернуть в экономику. Налог на частные продажи просто лишает экономику покупательской способности.
Как отмечает финансовый блогер Ив Смит (Yves Smith):
Когда кто-то поднимает налоги Тобина (небольшие отчисления за каждую [финансовую] сделку), в качестве способа платы за дотации и блокирование спекуляций, индустрия финансовых услуг становится совершенно апоплексической… Но в самом сердце нашей среды, существует эквивалент налога Тобина для очень высокой пропорции розничных продаж… Вы можете считать проценты за дебетовые транзакции Visa и Master очень хищническими… с учётом двух компонентов: сборы, которые они могли бы взимать, если бы они столкнулись с некоторой конкуренцией, и премия, которую они извлекают, контролируя рынок и избегая ценовой конкуренции. С точки зрения влияния на коммерцию, эта премия хуже, чем налог Тобина.
Налог Тобина предназначен для создания положительного эффекта ослабления спекуляций. Частный налог на розничные продажи имеет отрицательный эффект ослабления потребительской торговли. Это - механизм саморазрушения, который потребляет капитал и кредиты на каждом повороте кредитного цикла.
Прибыльный бизнес кредитных карт - основной фактор увеличения «финансиализации» экономики. Такие компании, как General Electric, в значительной степени отказываются от товарных инноваций и переходят в кредитно-карточный бизнес, так как это и есть деньги. Финансиализация убивает экономику, производительность, инновации и потребительский спрос.
Разорение монополии.
Непомерные торговые комиссии стали возможными, потому что рынок монополизирован небольшим числом компаний кредитных карт, и попасть на этот рынок очень сложно. Чтобы принять в нём участие, вы должны стать частью сети, а сеть требует, чтобы все участвующие банки собирали установленные комиссии.
Однако, правила меняются, в зависимости от страны. В некоторых странах альтернатива состоит в том, чтобы обеспечить более дешёвое обслуживание кредитных карт - с помощью государственных банков. В Коста-Рике 80% депозитов проходят через четыре государственных банка, включая операции по дебетовым и кредитным (в скором будущем) картами Visa/MC.
Компании, которые решают присоединиться к двум крупнейшим государственным банкам, не платят проценты за транзакции по кредитным картам этих банков, а по кредитным картам других банков они платят только крошечный процент, достаточный для покрытия банковских расходов.
В Коста-Рике это работает, а в США комиссии Visa/MC жёстко предустановленны, и государственные банки должны были бы взимать эти комиссии, если бы захотели участвовать в этом бизнесе. Существует ещё одно решение проблемы: они могли бы возвращать торговые сборы и использовать их на пользу людям - возвращая их в форме снижения налогов или расширения государственной помощи.
Местные органы власти сами платят огромные комиссии за использование банковских карт. По данным Министерства финансов: город и округ Сан-Франциско каждый год платят 4 млн. долларов - только в виде банковских процентов, и более половины от этой суммы - в виде торговых сборов. Если бы правительство смогло вернуть эти деньги, используя свои банки, оно могло бы использовать прибыль для расширения социальных услуг, без увеличения налогов.
Если бы мы позволили правительству получить немного денег, оно смогло бы стать самоокупаемым, и перестать собирать налоги с граждан. Когда будет работать альтернативная государственная система, частные банковские динозавры перестанут быть «слишком большими, чтобы рухнуть». Они могут исчезнуть, в рамках естественного эволюционного процесса, после возникновения более эффективной и стабильной банковской системы.
Автор - Эллен Браун - адвокат, председатель Общественного банковского института (Public Banking Institute) и автор 12 книг, включая - «Паутина Долга (Web of Debt)». В своей последней книге «Решение государственных банков (The Public Bank Solution)», она исследует успешные государственно-банковские модели, работающие в разные времена и в разных странах. В настоящее время она работает в Министерстве финансов Калифорнии, продвигая платформу государственных банков.
Первоначально опубликовано на сайте Web of Debt.
Источник: How the Credit Card Gravy Train Is Running Over You, Ellen Brown, Web of Debt, occupy.com, February 17, 2014.
РЕПОСТ
ЭТО ДОЛЖЕН ЗНАТЬ КАЖДЫЙ
НЕТ КРЕДИТНОМУ РАБСТВУ!!!
Сегодня бизнес кредитных карт стал самой большой дойной коровой для банковской индустрии, и главный источник дохода - скрытые сборы.
Вы погасили ежемесячную задолженность на своей кредитной карте, и думаете, что у вас продвинутый «беспроцентный льготный период» и, даже, беспроцентный кредит. Вы даже можете пользоваться своей кредитной картой в тех операциях, где раньше обходились традиционной наличностью.
Но эти популярные процессы обманчивы. Даже если баланс оплачивается каждый месяц вовремя, владение кредитной картой сопряжено с огромными скрытыми затратами для клиентов - скрытыми, потому что деньги вычитаются, из того, что получает продавец, а затем затрагивает вас в форме высоких цен.
Visa и MasterCard взимают с продавцов около 2% от стоимости каждой операции по кредитной карте, а American Express взимает ещё больше. Это выглядит не так много. Но учтите, что при оплате ежемесячного баланса (имеется в виду большинство случаев), банки получают 2 или более процента по кредиту, средний срок которого составляет около 25 дней (в зависимости от того, в какой день месяца произошло перечисление, и в какой момент льготного периода произошла оплата).
Ставка 2% за период в 25 дней к концу года вырастает до 33,5%, и эта цифра - ещё вполне осторожная оценка.
Проценты с продаж первоначально были придуманы в качестве способа избавится от ростовщичества и законов о правдивости при кредитовании. Visa и MasterCard - независимые структуры, но они управляются большими банками Уолл-Стрит, и банки, выпускающие карты, получают около 80% сборов. Ежегодная прибыль ростовщиков не только не падает, она увеличивается за счёт денег людей - собственных денег заёмщиков! И вот, как это работает.
Экстремальный подвох.
Экономист Хайман Мински (Hyman Minsky) заметил, что любой может делать деньги; уловка в том, чтобы следовать установленным правилам. Функция компании кредитных карт в том, чтобы обналичить ваш вексель или обещать заплатить по «оборотным ценным бумагам (negotiable instrument)», с помощью которых можно оплатить долг. Оборотные ценные бумаги - это нечто, на чём поставлена подпись, и что можно конвертировать в деньги, или, что можно использовать в качестве денег.
В соответствии со Статьей 9 Единого Коммерческого Кодекса, когда вы подписываете расходную квитанцию по коммерческой кредитной карте, вы создаёте «оборотный документ или другое письменное обязательство, которое подтверждает право на получение денег». Этот оборотный документ - электронное внесение средств на текущий счёт продавца - специальный счёт, который должен быть у всех компаний, которые продают в кредит.
Счёт увеличивается на величину суммы на квитанции, которая показывает, что продавцу заплатили. Расходная квитанция переводится на «регулирующий приобретения банк», который собирает ваши расчётки и отправляет их в ваш банк. Ваш банк отсылает вам выписку по счёту, и вы оплачиваете баланс чеком, в результате чего, с вашего банковского счёта списываются средства.
В результате этого, ваша расходная квитанция (оборотная ценная бумага) стала «активом», расширяющим ваш кредит. Банк просто превращает в деньги ваше долговое обязательство. Цикл кредита настолько короток, что этот процесс может произойти без затрагивания собственных денег банка, даже вовлечённого в операции. Доходы и расходы просто тасуются туда и сюда между банковскими счетами.
Тимоти Мэдден (Timothy Madden) - канадский финансовый аналитик, который построил компьютерную модель счетов кредитных карт ещё в начале 1990-х. В личной переписке он считает, что выплаты из собственных резервов банков необходимы только в 2% случаев, и коммерческая комиссия в 2% - достаточна для покрытия расходов. «Резервы», которые необходимы для обеспечения краткосрочных предоплат, таким образом, встроены в сами платежи, и не берутся откуда-либо ещё.
Что касается процентной ставки, Мэдден утверждает:
В процентной ставке - вся соль, потому что транзакции фактически финансируются подписанным платёжным поручением, которое создаётся в момент покупки по кредитной карте. Предположим, что ежемесячный валовый объём продаж, который осуществляется по кредитно-расходным картам, удваивается - с 300 млрд. долларов до 600 млрд. долларов в праздничный конец года. Карточные компании не должны волноваться о том, куда поступят дополнительные 300 млрд. долларов, потому что они обеспечены дополнительными 300 млрд. долларов в виде подписанных платёжных поручений… Именно поэтому, практически все банки должны за 180 дней списать 100% задолженности по кредитным картам. Базовая конструкция системы признаёт, что, однажды приведённая в движение, система полностью самофинансируется, и не требует инвестиций оператора… Издержки не могут быть списаны с активов оператора, потому что у него их нет. В начале 1990-х, когда я разрабатывал компьютерно-программные модели системы кредитно-расходных карт, мои электронные таблицы «взрывались» из-за ошибок «деления на ноль» в моих операциях возврата активов.
Налог на частные продажи.
Всё это проливает свет на то, почему бизнес по кредитным картам стал самым прибыльным ответвлением банковской индустрии. Когда-то банковское дело было полностью связано с приёмом вкладов и организацией коммерческих и жилищных кредитов. Но в последние годы, по информации Федеральной Резервной Системы, «прибыль по кредитным картам была почти всегда выше, чем прибыль по всем остальным действиям коммерческих банков».
Отчасти, это объясняется тем, что проценты, начисленные за долги по кредитным картам выше, чем проценты по другим коммерческим кредитам. Но это касается процентов, на которых банки действительно делают свои деньги. Существуют пени за просрочку платежа, пени за превышение кредитных ограничений, комиссии за перевод средств, комиссия за обналичивание средств, и ежегодные сборы, в дополнение к очень прибыльным коммерческим сборам, которые собираются в момент продаж, вне зависимости, оплатил ли клиент свой счёт, или не оплатил. Продавец поглощает сборы, и покупатели оплачивают более высокую цену.
2-процентный сбор с продаж - финансовый эквивалент 2-процентного налога на продажи, который сейчас составляет в США 30 млрд. долларов ежегодно. Влияние, оказываемое на торговлю, хуже, чем от государственного налога на продажи или налога на финансовые транзакции (или налог Тобина), так как эти налоги были разработаны, чтобы их можно было вернуть в экономику. Налог на частные продажи просто лишает экономику покупательской способности.
Как отмечает финансовый блогер Ив Смит (Yves Smith):
Когда кто-то поднимает налоги Тобина (небольшие отчисления за каждую [финансовую] сделку), в качестве способа платы за дотации и блокирование спекуляций, индустрия финансовых услуг становится совершенно апоплексической… Но в самом сердце нашей среды, существует эквивалент налога Тобина для очень высокой пропорции розничных продаж… Вы можете считать проценты за дебетовые транзакции Visa и Master очень хищническими… с учётом двух компонентов: сборы, которые они могли бы взимать, если бы они столкнулись с некоторой конкуренцией, и премия, которую они извлекают, контролируя рынок и избегая ценовой конкуренции. С точки зрения влияния на коммерцию, эта премия хуже, чем налог Тобина.
Налог Тобина предназначен для создания положительного эффекта ослабления спекуляций. Частный налог на розничные продажи имеет отрицательный эффект ослабления потребительской торговли. Это - механизм саморазрушения, который потребляет капитал и кредиты на каждом повороте кредитного цикла.
Прибыльный бизнес кредитных карт - основной фактор увеличения «финансиализации» экономики. Такие компании, как General Electric, в значительной степени отказываются от товарных инноваций и переходят в кредитно-карточный бизнес, так как это и есть деньги. Финансиализация убивает экономику, производительность, инновации и потребительский спрос.
Разорение монополии.
Непомерные торговые комиссии стали возможными, потому что рынок монополизирован небольшим числом компаний кредитных карт, и попасть на этот рынок очень сложно. Чтобы принять в нём участие, вы должны стать частью сети, а сеть требует, чтобы все участвующие банки собирали установленные комиссии.
Однако, правила меняются, в зависимости от страны. В некоторых странах альтернатива состоит в том, чтобы обеспечить более дешёвое обслуживание кредитных карт - с помощью государственных банков. В Коста-Рике 80% депозитов проходят через четыре государственных банка, включая операции по дебетовым и кредитным (в скором будущем) картами Visa/MC.
Компании, которые решают присоединиться к двум крупнейшим государственным банкам, не платят проценты за транзакции по кредитным картам этих банков, а по кредитным картам других банков они платят только крошечный процент, достаточный для покрытия банковских расходов.
В Коста-Рике это работает, а в США комиссии Visa/MC жёстко предустановленны, и государственные банки должны были бы взимать эти комиссии, если бы захотели участвовать в этом бизнесе. Существует ещё одно решение проблемы: они могли бы возвращать торговые сборы и использовать их на пользу людям - возвращая их в форме снижения налогов или расширения государственной помощи.
Местные органы власти сами платят огромные комиссии за использование банковских карт. По данным Министерства финансов: город и округ Сан-Франциско каждый год платят 4 млн. долларов - только в виде банковских процентов, и более половины от этой суммы - в виде торговых сборов. Если бы правительство смогло вернуть эти деньги, используя свои банки, оно могло бы использовать прибыль для расширения социальных услуг, без увеличения налогов.
Если бы мы позволили правительству получить немного денег, оно смогло бы стать самоокупаемым, и перестать собирать налоги с граждан. Когда будет работать альтернативная государственная система, частные банковские динозавры перестанут быть «слишком большими, чтобы рухнуть». Они могут исчезнуть, в рамках естественного эволюционного процесса, после возникновения более эффективной и стабильной банковской системы.
Автор - Эллен Браун - адвокат, председатель Общественного банковского института (Public Banking Institute) и автор 12 книг, включая - «Паутина Долга (Web of Debt)». В своей последней книге «Решение государственных банков (The Public Bank Solution)», она исследует успешные государственно-банковские модели, работающие в разные времена и в разных странах. В настоящее время она работает в Министерстве финансов Калифорнии, продвигая платформу государственных банков.
Первоначально опубликовано на сайте Web of Debt.
Источник: How the Credit Card Gravy Train Is Running Over You, Ellen Brown, Web of Debt, occupy.com, February 17, 2014.
РЕПОСТ
ЭТО ДОЛЖЕН ЗНАТЬ КАЖДЫЙ
НЕТ КРЕДИТНОМУ РАБСТВУ!!!