Как научиться экономить деньги безболезненно? 5 простых шагов.
Если вы сейчас четко не контролируете затраты, значит сможете сами, воспользовавшись моим методом, снизить ежемесячные расходы на 33%, а может даже больше! 33%, как правило, сумма серьезная, отлично подходит для того, чтобы начать быстро копить, и в перспективе отказаться от кредитов и ипотек. Здорово помогает даже при маленькой зарплате!
Делюсь собственным опытом, который помог мне без снижения качества жизни добиться такого результата, закрепить его, и обещает в дальнейшем понизить ежемесячные траты еще.
Целей в жизни должно быть много. Грамотное использование денег поможет их достичь.
Вот эти простые пять шагов:
Прежде чем перейти к шагу номер один, давайте поговорим об основе.
Фундамент любого способа более рационально управлять финансами - контролировать доходы и расходы. Самый легкий вариант - завести карточку банка, который в личном кабинет дает мощную аналитику по тратам. Таким образом, информация о всех ваших расходах и доходах будет учитываться автоматически, а система будет сама строить нужные вам графики и диаграммы. Естественно, для того, чтобы все траты учитывались, придется практически полностью отказаться от использования налички. Сегодня в России это не то что реально: я бы сказал, платить картой даже удобнее и уж точно выгоднее чем кэшем! Конкуренция стимулировала банки создать системы кэшбэка: с каждой покупки вам возвращают определенный процент, это позволяет, например, раз в год слетать в Испанию туда-обратно совершенно бесплатно.
Хорошая аналитика есть в личных кабинетах многих банков. Последние пять лет я использую Тинькофф и очень им доволен.
Впрочем, ошибочно полагаться только на аналитику Интернет-банка.
Будем честны друг перед другом: банк не всегда заинтересован в том, чтобы вы копили деньги.
Ведь за кредит вы отдадите ему куда больше!
Поэтому базовую аналитику вам покажут, но поставить цели для накопления, создать бюджеты и следить за ними, скорее всего, не получится.
По-хорошему, в качестве инструмента для контроля за собственными финансами нужно использовать отдельно мощное приложение. Их достаточно много на рынке. Мне больше всего нравится MoneyWiz: это кроссплатформенное решение, доступное на iOS, Android, OS X (Mac), Windows. Именно оно позволило мне добиться такой значительной экономии без влияния на качество жизни.
MoneyWiz можно скачать на официальном сайте: https://wiz.money/. Можно использовать бесплатно, но удобнее оформить подписку (со скидкой 20%, которую предлагают сейчас на сайте: 292 рубля в месяц или 2,916 в год; недорого, мы сэкономим благодаря этой штуке куда больше): она избавляет от рекламы, снимает лимиты по количеству аккаунтов и бюджетов, открывает доступ к PRO-функциям. Платная подписка позволяет, например, автоматически загружать все ваши траты по карте (многие российские банки поддерживаются). Но конкретно этой фишкой я, если честно, не пользуюсь - ввожу траты вручную один раз в 2-3 дня, заодно контролируя расходы и переосмысливая, на что там дальше можно тратиться, а на что уже нет.
С введением все - давайте к делу!
Шаг 1 - проанализируйте свои траты за последние полгода (а лучше год).
Теперь вы поняли, зачем нам нужен Интернет-банк, да? :) Если вы исправно платите картой, этот шаг окажется предельно простым (как и последующие). Зашли в личный кабинет, посмотрели круговые диаграммы с тратами по категориям, выписали название основных категорий и суммы в табличку Excel по месяцам. Затем добавляете еще две крайних правых колонки:
- траты в среднем в месяц по категории (среднее арифметическое суммы трат за полгода);
- процент в средней сумме растрат за месяц (предыдущий столбец делите на среднее арифметическое сумм всех месячных трат).
Зачем нам мучиться со средними арифметическими? Просто не все наши траты цикличны. КАСКО с ОСАГО для автомобиля мы приобретаем раз в год, периодически покупаем подарки (День Рождения близких, Новый Год), ну и отпуск, к сожалению, мы себе можем позволить не каждый месяц.
В результате у вас получится точная картина ваших реальных трат, а значит потребностей.
Ниже табличка, которая получилась у меня. Я ее упростил для восприятия, и удалил восемь столбцов с ежемесячными тратами, оставив только среднее арифметическое. Заодно добавил архивные циферки для ретроспективы:
- средние траты за июль 2012 - февраль 2013 (мы тогда жили в Петербурге, только закончили универ и начали работать)
- средние траты за февраль-ноябрь 2014 (это мы уже переехали в Москву, получив получше работу, наш первый год здесь).
Смотреть текущие траты по сравнению с теми, что были 3-4 года назад вдвойне интересно: сразу ощущаешь, как инфляция отразилась непосредственно на тебе, а еще насколько возросли твои потребительские привычки.
Сразу скажу: сумма наших средних трат за месяц из таблички выше оказалась больше среднего дохода, поэтому мы и решили взяться за оптимизацию :)
Шаг 2 - определитесь с категориями затрат.
Правильно распределить категории ваших трат - крайне важно. И тут нет однозначного рецепта, поскольку все слишком индивидуально. У кого-то есть машина, а у кого-то нет. Кто-то тусовщик и постоянно ходит по барам, не представляя своей жизни без них. Кто-то спускает все деньги на путешествия, а некоторые впадают в депрессию без регулярного хорошего шоппинга.
Мы здесь не будем пытаться ограничить ваши любимые привычки - это полный и неэффективный bullshit. Если экономия денег делает вас менее счастливым, то:
а) вы так экономить не сможете, потому что появится ощущение, будто теряете что-то, и жизнь проходит мимо;
б) экономия удастся, но когда перестаешь заниматься тем, что тебе нравится, у тебя меньше мотивации, падает продуктивность, тяга и способность к новым достижениям - с этим моментально падает и доход (имею ввиду, его сумма перестанет расти, оставив вас на том же уровне, который быстро обгонит инфляция и рост вашего потребления), и ваше развитие стагнирует = в долгосрочной перспективе вы проиграете.
Посмотрите внимательно на категории свои затрат из прошлого шага, и скомпонуйте их в 6-8 наиболее значимых, основных. Ниже привожу свой список. Какими-то категориями мы с вами сможем совпасть, а какие-то будут отличаться:
- Безусловные траты (Mandatory) - будет у каждого.
Сюда я включил траты, без которых мы не сможем жить: аренда квартиры и оплата коммуналки, платежи по кредитам. - Еда, продукты (F&B) - будет у каждого.
Сгреб в одну кучу все: рестораны, бары, продукты из магазина, перекус. Считаю, с точки зрения логики, это правильно. - Путешествия (Travel) - опционально, но будет у большинства.
Тут все понятно: билеты, отели, еда в путешествиях и прочее. - Автомобиль (Car) - опционально.
Бензин, сервисное обслуживание, ремонт, страховка, парковка, штрафы и т.п. - Одежда и дом (Clothes and Home) - опционально.
Любимые походы в ИКЕА и за новой одеждой. - Прочее (Other) - будет у каждого.
Все остальные категории типа здоровья и ухода, развлечений, транспорта по отдельности у нас невелики по сравнению с предыдущими пятью, так что логично их объединить в один пункт.
Отдельной категорией расходов могут быть "Сбережения (Savings)" - так вы определенно точно будете гарантировать, что некоторую сумму перечислите на сберегательный счет на покупку в будущем яхты или дома в Калифорнии.
Шаг 3 - определитесь, сколько вам реально нужно денег для каждой категории в среднем в месяц.
Вся магия происходит как раз на этом шаге. Если бы я сам не попробовал, то никогда не поверил, что настолько легко можно ужать свои траты на треть, и даже не заметить впоследствие это!
Все дело в том, что, не осознавая границ трат конкретно по каждой категории, мы не умеем вовремя остановиться и начинаем потреблять больше, чем на самом деле хотим. Давайте вернемся к табличке выше: в моем случае чрезмерное потребление сразу заметно на категории "Прочее". Задаю сам себе важные вопросы:
- Вот что такое "Прочее", почему у меня уходит на него треть всех трат (семьдесят штук в месяц, омг!)? - Затрудняюсь ответить... Подарки, книги, кино, аптеки, уберы, Иванка покупает себе косметику, редко ездим метро, еще что-то... Короче, трачу третью часть всех своих денег в месяц, а толком понять не могу, на что.
- Делает ли это меня действительно счастливым? - Ответ очевиден: определенно нет. Я же даже не знаю, на что я трачу всю эту уйму денег!
Проблема локализована. Теперь дело за малым: нужно прикинуть, что реально из "Прочего" мне нужно каждый месяц и что на самом деле делает меня счастливым?
Мне хочется дарить любимой цветы и подарки, понимаю, что захочу сходить в кино, музей, на выставку или в театр. Возможно, какое-то мероприятие. Что еще? Раз в полтора месяца стрижка. Плата за Интернет, подписки на приложения и СМИ... Ну, допустим, что-то еще: в любом случае, не больше 15 тысяч в месяц, это максимум! Впрочем, давайте еще накинем пятерочку на всякий пожарный: ведь здесь могут быть какие-то нерегулярные траты, связанные с Новым Годом, Днями Рождениями и годовщинами, да что-угодно. 20 тысяч, в среднем, в месяц на "Прочее" нам должно хватить.
Заметили, сколько только что мы сумели сэкономить?)
Следующая строка, которую мы смогли оптимизировать - "Питание". Большую часть из тех 49 тысяч в месяц мы тратили на кафе и рестораны. Начали разбираться: можно ли что-то с этим безболезненно сделать?
Решили, что да, можно. Более 30 тысяч в месяц у нас уходило на общепит, причем в районе половины из этой суммы (по ощущениям) - на ужины после работы. Мы ездили в МЕГУ, которая находится прямо рядом после окончания рабочего дня - там отличные рестораны на обновленном фудкорте. Гоняли в центр Москвы из Химок вечером, порой, чтобы отведать вкуснющих бургеров в "Burger Brothers" на Тверской-Ямской, лапшички с суши в "Мензе", встретиться с друзьями за сытным ужином в "Маркет Плейс" на Мясницкой или попробовать чего другого, новенького. Решили, что эту привычку будет легко заменить на домашние ужины, тем более что такой поворот поможет облегчить еще одну проблему - нехватку времени. Путь по пробкам вечером в ресторан и обратно, к которому, как правило, добавлялась небольшая прогулка, съедал целых 2-3 часа.
Короче, прикинули что к чему и остановились на том, что можем понизить траты до 32 тысяч в месяц, высвободив еще 17 штук. Not bad. Это включает питание дома по будням и бары/рестораны по выходным.
Третья категория, траты по которой мы решили несколько ужать - "Путешествия". Решили отказаться от наиболее затратных путешествий: ездить в отпуск по-прежнему часто, но по более доступным направлениям и не особенно далеко. Договорились установить 20 тысяч в качестве среднемесячного лимита на путешествия вместо 22,600 актуальных трат.
Траты по остальным категориям решили не ужимать: там уже не так все просто, да и зачем? Мы уже достаточно сэкономили.
Вот какая табличка в итоге получилась:
- Безусловные платежи 73,000 RUB $1,220 43%
- Еда, продукты 32,000 RUB $535 19%
- Путешествия 20,000 RUB $335 12%
- Автомобиль 20,000 RUB $335 12%
- Прочее 20,000 RUB $335 12%
- Одежда и дом 5,000 RUB $85 2%
Итого: 170,000 RUB / $2,840
На 55 тысяч ($900) меньше чем было прежде - 25% экономии, почти никаких последствий.
Шаг 4 - заведите бюджет на месяц (лучше прямо сегодня, не дожидаясь первого числа) и контролируйте его.
Мы проделали отличную работу, но она даст свои плоды только в том случае, если реально в специальной программе или хотя бы в обычном Excel заведем список трат, пропишем категории и будем туда регулярно вносить информацию о покупках, заодно не реже раза в пару дней поглядыва
Первый месяц будет показательным. По его итогам вы, скорее всего, не сумеете вписаться в бюджет. Но зато отлично поймете, на что стоит обратить внимание. Мы вышли из "Прочего" - так вот, после этого взяли за правило до того, как что-то купить, спрашивать себя: "В какую категорию я запишу эту трату?" - и тут же визуализировать остаток бюджета на категории и ваш прогноз по дальнейшим тратам. Часто сразу передумываешь тратить деньги) Второй вопрос, если первый не остановил от покупки: "Насколько это приобретение сделает меня счастливым?" Если очень - вы помните мой подход, ограничивать себя не станем))
Август был вторым полным месяцем, когда мы контролировали свои расходы, и тогда она составили всего 155 тысяч рублей - меньше почти на треть по сравнению со среднемесячной суммой затрат прежде.
Шаг 5 - по итогам месяца делайте выводы и корректируйте, если необходимо, бюджет, свои потребительские привычки.
Таблица с бюджетами может варьироваться, поскольку со временем меняется ваш доход, интересы, привычки и потребности. С ней можно играться бесконечно - главное, не допускать, чтобы сумма максимальных трат по всем категориям превышала ваш минимально ожидаемый доход. В идеале - между суммой бюджетов и вашей прибылью должна быть прослойка: те средства, которые вы накапливаете.
И правило в отношении крупных покупок: будь то дорогая техника, автомобиль или недвижимость. Их в бюджет мы не интегрируем, они сделают его слишком запутанным. Для крупных покупок нужны накопительные счета, куда мы перечисляем разницу между потраченным и заработанным и отдельно планирование. Иногда что-то покупаешь в кредит.
Искренне рассчитываю, что для кого-то мой опыт окажется полезным. Надеюсь, не зря строчил эту длинную простыню))
Пишите в комментарии, как вы считаете свои финансы, не испытываете ли с этим проблем, ну и если кто попробует пойти по моему пути - маякните, будет интересно сравнивать успехи.
Раз в две недели по понедельникам я присылаю персональный e-mail, в котором делюсь своими мыслями о событиях последнего времени и рекомендую самые интересные статьи в блоге, вышедшие за последнее время. Нажми сюда, если тоже хочешь, чтобы я присылал тебе это письмо!
Ну а вообще самый быстрый способ узнавать об обновлениях в этом блоге и моих последних новостях - в моем канале Telegram: https://t.me/nicknedme. Там уже собралась приятная тусовочка!