"Финансы и кредит" - самое востребованное направление на факультете
http://bankir.ru/publikacii/s/samye-dorogie-kredity-rossii-10000570/
Как посчитать эффективную ставку
"...даже после того, как Центробанк обяжет все банки указывать эффективную ставку по кредитам, нам все равно пригодится умение считать эту ставку самостоятельно...
Один российский банк сегодня предлагает кредиты под один процент. В его рекламе так и указано: «Процентная ставка - 1% в месяц». Хотя честнее, было бы написать: «Кредит под 64% годовых». Именно такой величины может достигать эффективная ставка по этому кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Точнее, в зависимости от размеров и срока займа ставка колеблется от 43 до 64%.
Как из одного процента в месяц получается 64% годовых, подсчитать несложно. Для начала надо ознакомится со всеми платежами по кредиту. Помимо уплаты ежемесячно 1% (от суммы кредита), кредит подразумевает единоразовые комиссии: 500 руб. плюс 4,5% от суммы займа при сроке кредита 3 месяца, или 12% при сроке один год. Особенность данного продукта в том, что все его платежи рассчитываются не от непогашенного остатка, а от изначальной суммы. Это, кстати, принципиальный момент. Ведь если за основу расчета брать непогашенный остаток, который из месяца в месяц становится все меньше, то должен снижаться и размер платежа в счет процентов. Если же в основе вычислений лежит изначальная сумма кредита, то размер платежа не уменьшается, и в результате, заплатить придется вдвое больше.
Например, если взять на год 100 тыс. под 12% годовых, то помимо возврата суммы кредита придется заплатить банку 6,6 тыс. (как говорят финансисты - переплата по кредиту составит 6,6 тыс.). Если же взять те же 100 тыс. под 1% в месяц, то переплата будет 12 тыс.
Но ввернемся к нашему кредиту. Вы помните, что помимо процентов надо внести единоразовые комиссии. Для займа сроком на год они составят 12% плюс 500 руб. Итого переплата за пользование стотысячным кредитом получится 24,5 тыс. Если бы мы считали проценты по кредиту от непогашенного остатка (что, кстати, при расчете эффективной ставки требует Центробанк), то реальная ставка по нему составила бы 43%.
Проверим. Для этого воспользуемся финансовым калькулятором. Его можно найти в интернете, например, по этому адресу или www.credit-calc.ru.
Подставив в окошко калькулятора сумму (100 000); срок (1 год) и процентную ставку (43%) и выбрав аннуитетный «Способ погашения», мы нажмем на клавишу «Рассчитать», и получим результат: общая сумма выплат равна 124 790, то есть переплата составит 24,7 тыс. Именно такая переплата у нас была по кредиту под 1%...
Остается выяснить, откуда собственно взялся размер эффективной ставки 43%.
В принципе, его можно вычислить с помощью двух-трех формул, но, самое быстрое - подобрать, воспользовавшись уже знакомым нам калькулятором. Зная общую сумму выплат по кредиту (сумма кредита плюс сумма переплаты) мы подставляем в окошко «Кредитная ставка» разные цифры, пока в «Общей сумме платежей» не появляется высчитанная нами ранее общая сумма платежей (в нашем примере - 124 790).
Если же брать по условиям этого же кредита 15 тыс. руб. (это минимум, который выдает банк) на три месяца, то переплата составит: 3% за три месяца, плюс 4,5% (разовая комиссия), плюс 500 руб. (тоже разовая комиссия). Итого размер переплаты - 1625 руб. Следовательно, взяв 15 000, мы вернем 16 625 руб. Эффективная ставка при таком раскладе составляет 64%.
Можно проверить по калькулятору. Только не забудьте, что на этот раз надо указать срок кредита не год, а только три месяца. Поэтому, кстати, второй калькулятор в данном случае не годится: на нем нельзя посчитать условия для кредита на срок менее года.
Считаем «любой» кредит
Особенность препарированного нами кредита в том, что в его условиях вовсе нет процентов, посчитанных от непогашенного остатка, то есть, как раз самой «выпуклой» и рекламируемой составляющей любого кредита. Тем не менее, использованная нами методика позволяет вычислить эффективную ставку по любому кредиту.
Для начала надо вычислить размер платежей только по процентной ставке (это просто сделать с помощью уже опробованного нами финансового калькулятора), а как действовать потом, мы уже знаем.
Например, давайте, вычислим эффективную ставку у кредита, который предлагается под 18%, плюс разовая комиссия 2% плюс ежемесячная 0,9% (это реальные условия реального банка). Только учтите, что в зависимости от срока кредита эффективная ставка меняется. Ведь первоначальный взнос «размазывается» на больший или меньший срок. Поэтому сразу надо определить срок. Пусть будет один год. А сумма кредита - 100 тыс. руб.
Шаг 1.
В калькулятор вводим данные по процентной ставке. (100 000 под 18% на 1 год, платежи - аннуитетные). Получаем общую сумму выплат 110 016 руб. Это сумма выплат без учета комиссий.
Шаг 2.
Ежемесячную комиссию 0,9% умножаем на 12 мес. и выясняем, что за счет ежемесячных комиссий, платежи по кредиту возрастут на 10,8%. К этому добавим разовую комиссию (2%). Получилось 12,8% (от суммы кредита 100 000). Значит, переплата по кредиту за счет комиссий составит 12 800 тыс. руб.
Шаг 3.
Сложив результаты первого и второго шагов, мы получим общую сумму платежей, учитывающую все проценты и комиссии. Она равна 122 816 руб. Если кредит предполагает страховку или еще, какие либо дополнительные платежи, то их тоже надо прибавить к сумме платежей.
Шаг 4.
В калькулятор у нас уже введены сумма и срок кредита (100 000 на 1 год). Теперь мы подставляем числа в окошко «Годовая (процентная) ставка», пока не получим более-менее правильную «общую сумму платежей». В нашем случае ответы совпали (почти совпали) при 40%. Это и есть эффективная ставка по кредиту."
Источник цитирования
TOP-10 самых дорогих банковских кредитов России
Банк Название кредитного продукта Ставка по кредиту в рублях (% год.) эффективная
Русфинансбанк Нецелевые кредиты наличными 90,5-130,53
Финанс Банк Кредит наличными «АБ Экспресс» 63,2
Финанс Банк Кредит наличными «АБ Классик» 57,6
«Ренессанс Кредит» Карта «Кредитная Экспресс» 42-54
Связной банк Универсальная карта (С-лайн 2000) 48*
Банк24.ру Карта «МИГ24» 45*
Пробизнесбанк MasterCard Gold 43,8*
Финанс Банк «Кредитная карта - Покупай-ка» 43,2*
«Хоум кредит» Кредит наличными «Отличное предложение» 42,6
«Русский Стандарт» Потребительский кредит плюс 42*
Источник: данные интернет-сайтов перечисленных банков.
* - декларируемая процентная ставка.
Подробнее: http://bankir.ru/publikacii/s/samye-dorogie-kredity-rossii-10000570/#ixzz1lbdbrZhb
Но всех "переплюнула" Почта России. Там краткосрочные кредиты выдаются под 2771% годовых!
Подробно здесь.
Но даже находясь под впечатлением этой названной цифры (2771), если пересчитать по формуле сложного процента, то получается следующее: подсчеты неверны. Формула сложных процентов достаточно проста: S * (1 + :n, т.е 3000 * (1 + 4599/3000)52 ~ 20'457'636'706'783.
Поясняю: Сумма умножить на, в скобках, единицу плюс ссудный процент за период, в степени измеряемого количества периодов. Это сложный процент. Сумма умножить на ссудный процент за период и умноженное на измеряемое количество периодов - простые проценты.
Получается с данным почтовым примером следующее: после первой недели оборотный капитал возрастет в полтора раза. Так вот если он на вторую так же выдаст и снова все вернут то за год капитал вырастет как раз в 6 миллиардов раз. Естественно, это идеальная картинка, в которой не учтены невозвраты и прочая, прочая, прочая.
И еще цитата из тех источников, на которые приведены ссылки: На данный момент одним из самых доходных банков на рынке потребительского кредитования оказался специализирующийся на кредитных картах «Тинькофф кредитные системы» (ТКС-банк) - к такому выводу пришли аналитики Райффайзенбанка, изучив отчетность ТКС по МСФО за первое полугодие. Эффективная ставка у ТКС-банка, ... порядка 60% годовых, причем держится выше среднерыночного уровня уже несколько лет. Кредитки действительно самый доходный продукт для банка.
Подробнее: http://bankir.ru/publikacii/s/samye-dorogie-kredity-rossii-10000570/#ixzz1lbumr8sj
Основная задача банка - делать из денег товар. Финансовые учреждения ссудами будут пытаться зарабатывать всегда максимально, вне зависимости от потребностей и стратегии нации и государства.
Как посчитать эффективную ставку
"...даже после того, как Центробанк обяжет все банки указывать эффективную ставку по кредитам, нам все равно пригодится умение считать эту ставку самостоятельно...
Один российский банк сегодня предлагает кредиты под один процент. В его рекламе так и указано: «Процентная ставка - 1% в месяц». Хотя честнее, было бы написать: «Кредит под 64% годовых». Именно такой величины может достигать эффективная ставка по этому кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Точнее, в зависимости от размеров и срока займа ставка колеблется от 43 до 64%.
Как из одного процента в месяц получается 64% годовых, подсчитать несложно. Для начала надо ознакомится со всеми платежами по кредиту. Помимо уплаты ежемесячно 1% (от суммы кредита), кредит подразумевает единоразовые комиссии: 500 руб. плюс 4,5% от суммы займа при сроке кредита 3 месяца, или 12% при сроке один год. Особенность данного продукта в том, что все его платежи рассчитываются не от непогашенного остатка, а от изначальной суммы. Это, кстати, принципиальный момент. Ведь если за основу расчета брать непогашенный остаток, который из месяца в месяц становится все меньше, то должен снижаться и размер платежа в счет процентов. Если же в основе вычислений лежит изначальная сумма кредита, то размер платежа не уменьшается, и в результате, заплатить придется вдвое больше.
Например, если взять на год 100 тыс. под 12% годовых, то помимо возврата суммы кредита придется заплатить банку 6,6 тыс. (как говорят финансисты - переплата по кредиту составит 6,6 тыс.). Если же взять те же 100 тыс. под 1% в месяц, то переплата будет 12 тыс.
Но ввернемся к нашему кредиту. Вы помните, что помимо процентов надо внести единоразовые комиссии. Для займа сроком на год они составят 12% плюс 500 руб. Итого переплата за пользование стотысячным кредитом получится 24,5 тыс. Если бы мы считали проценты по кредиту от непогашенного остатка (что, кстати, при расчете эффективной ставки требует Центробанк), то реальная ставка по нему составила бы 43%.
Проверим. Для этого воспользуемся финансовым калькулятором. Его можно найти в интернете, например, по этому адресу или www.credit-calc.ru.
Подставив в окошко калькулятора сумму (100 000); срок (1 год) и процентную ставку (43%) и выбрав аннуитетный «Способ погашения», мы нажмем на клавишу «Рассчитать», и получим результат: общая сумма выплат равна 124 790, то есть переплата составит 24,7 тыс. Именно такая переплата у нас была по кредиту под 1%...
Остается выяснить, откуда собственно взялся размер эффективной ставки 43%.
В принципе, его можно вычислить с помощью двух-трех формул, но, самое быстрое - подобрать, воспользовавшись уже знакомым нам калькулятором. Зная общую сумму выплат по кредиту (сумма кредита плюс сумма переплаты) мы подставляем в окошко «Кредитная ставка» разные цифры, пока в «Общей сумме платежей» не появляется высчитанная нами ранее общая сумма платежей (в нашем примере - 124 790).
Если же брать по условиям этого же кредита 15 тыс. руб. (это минимум, который выдает банк) на три месяца, то переплата составит: 3% за три месяца, плюс 4,5% (разовая комиссия), плюс 500 руб. (тоже разовая комиссия). Итого размер переплаты - 1625 руб. Следовательно, взяв 15 000, мы вернем 16 625 руб. Эффективная ставка при таком раскладе составляет 64%.
Можно проверить по калькулятору. Только не забудьте, что на этот раз надо указать срок кредита не год, а только три месяца. Поэтому, кстати, второй калькулятор в данном случае не годится: на нем нельзя посчитать условия для кредита на срок менее года.
Считаем «любой» кредит
Особенность препарированного нами кредита в том, что в его условиях вовсе нет процентов, посчитанных от непогашенного остатка, то есть, как раз самой «выпуклой» и рекламируемой составляющей любого кредита. Тем не менее, использованная нами методика позволяет вычислить эффективную ставку по любому кредиту.
Для начала надо вычислить размер платежей только по процентной ставке (это просто сделать с помощью уже опробованного нами финансового калькулятора), а как действовать потом, мы уже знаем.
Например, давайте, вычислим эффективную ставку у кредита, который предлагается под 18%, плюс разовая комиссия 2% плюс ежемесячная 0,9% (это реальные условия реального банка). Только учтите, что в зависимости от срока кредита эффективная ставка меняется. Ведь первоначальный взнос «размазывается» на больший или меньший срок. Поэтому сразу надо определить срок. Пусть будет один год. А сумма кредита - 100 тыс. руб.
Шаг 1.
В калькулятор вводим данные по процентной ставке. (100 000 под 18% на 1 год, платежи - аннуитетные). Получаем общую сумму выплат 110 016 руб. Это сумма выплат без учета комиссий.
Шаг 2.
Ежемесячную комиссию 0,9% умножаем на 12 мес. и выясняем, что за счет ежемесячных комиссий, платежи по кредиту возрастут на 10,8%. К этому добавим разовую комиссию (2%). Получилось 12,8% (от суммы кредита 100 000). Значит, переплата по кредиту за счет комиссий составит 12 800 тыс. руб.
Шаг 3.
Сложив результаты первого и второго шагов, мы получим общую сумму платежей, учитывающую все проценты и комиссии. Она равна 122 816 руб. Если кредит предполагает страховку или еще, какие либо дополнительные платежи, то их тоже надо прибавить к сумме платежей.
Шаг 4.
В калькулятор у нас уже введены сумма и срок кредита (100 000 на 1 год). Теперь мы подставляем числа в окошко «Годовая (процентная) ставка», пока не получим более-менее правильную «общую сумму платежей». В нашем случае ответы совпали (почти совпали) при 40%. Это и есть эффективная ставка по кредиту."
Источник цитирования
TOP-10 самых дорогих банковских кредитов России
Банк Название кредитного продукта Ставка по кредиту в рублях (% год.) эффективная
Русфинансбанк Нецелевые кредиты наличными 90,5-130,53
Финанс Банк Кредит наличными «АБ Экспресс» 63,2
Финанс Банк Кредит наличными «АБ Классик» 57,6
«Ренессанс Кредит» Карта «Кредитная Экспресс» 42-54
Связной банк Универсальная карта (С-лайн 2000) 48*
Банк24.ру Карта «МИГ24» 45*
Пробизнесбанк MasterCard Gold 43,8*
Финанс Банк «Кредитная карта - Покупай-ка» 43,2*
«Хоум кредит» Кредит наличными «Отличное предложение» 42,6
«Русский Стандарт» Потребительский кредит плюс 42*
Источник: данные интернет-сайтов перечисленных банков.
* - декларируемая процентная ставка.
Подробнее: http://bankir.ru/publikacii/s/samye-dorogie-kredity-rossii-10000570/#ixzz1lbdbrZhb
Но всех "переплюнула" Почта России. Там краткосрочные кредиты выдаются под 2771% годовых!
Подробно здесь.
Но даже находясь под впечатлением этой названной цифры (2771), если пересчитать по формуле сложного процента, то получается следующее: подсчеты неверны. Формула сложных процентов достаточно проста: S * (1 + :n, т.е 3000 * (1 + 4599/3000)52 ~ 20'457'636'706'783.
Поясняю: Сумма умножить на, в скобках, единицу плюс ссудный процент за период, в степени измеряемого количества периодов. Это сложный процент. Сумма умножить на ссудный процент за период и умноженное на измеряемое количество периодов - простые проценты.
Получается с данным почтовым примером следующее: после первой недели оборотный капитал возрастет в полтора раза. Так вот если он на вторую так же выдаст и снова все вернут то за год капитал вырастет как раз в 6 миллиардов раз. Естественно, это идеальная картинка, в которой не учтены невозвраты и прочая, прочая, прочая.
И еще цитата из тех источников, на которые приведены ссылки: На данный момент одним из самых доходных банков на рынке потребительского кредитования оказался специализирующийся на кредитных картах «Тинькофф кредитные системы» (ТКС-банк) - к такому выводу пришли аналитики Райффайзенбанка, изучив отчетность ТКС по МСФО за первое полугодие. Эффективная ставка у ТКС-банка, ... порядка 60% годовых, причем держится выше среднерыночного уровня уже несколько лет. Кредитки действительно самый доходный продукт для банка.
Подробнее: http://bankir.ru/publikacii/s/samye-dorogie-kredity-rossii-10000570/#ixzz1lbumr8sj
Основная задача банка - делать из денег товар. Финансовые учреждения ссудами будут пытаться зарабатывать всегда максимально, вне зависимости от потребностей и стратегии нации и государства.