Хавала - альтернативная система перевода денежных средств
Хавала - это альтернативная система перевода денежных средств. Она существует и работает вне «традиционной» банковской системы и финансовых каналов. Система была разработана в Индии до внедрения западных банковских технологий. Существует несколько подобных систем. Другой хорошо известный пример - это система «летающих денег» (также называется chop или chit), зародившаяся в Китае и также использующаяся во всем мире. Эти системы часто называют «подпольной банковской деятельностью», что не всегда корректно, так как они часто работают на условиях полной открытости и законности. Зачастую их услуги активно и успешно продвигаются посредством рекламы.
Отличительными чертами системы хавала от других подобных систем перевода денежных средств является доверие и широкое использование неформальных связей, к примеру, с родственниками или земляками. В отличие от «традиционной» банковской системы или даже системы chop в системе хавала очень редко используются оборотные документы. Перевод денег осуществляется с опорой на связи между членами сети хаваладаров или дилеров хавала.
Как работает хавала?
Система «хавала» работает посредством перевода денежных средств без фактического их перемещения. Кстати, «перевод денег без фактического их перемещения» - это определение системы хавала, которое успешно использовалось в деле о легализации незаконно полученных доходов.
На примере отдельного перевода в рамках системы хавала можно разобраться в принципах работы всей системы. Рассмотрим следующий сценарий: Абдул - пакистанец, который живет в Нью-Йорке и водит такси. Он въехал в страну по туристической визе, срок действия которой давно истек. Работа водителем такси позволила ему накопить 5 000 долларов, которые он хочет отправить своему брату Мохаммаду, который живет в Карачи.
Несмотря на то, что Абдул хорошо знаком с системой хавала, в первую очередь он идет в крупный банк. Там он узнает, что:
банк предпочитает, чтобы он открыл счет до совершения любых сделок с банком;
банк продаст ему пакистанские рупии (Rs) по официальному курсу, равному 31 рупии за доллар; а также банк возьмет 25 долларов за выпуск переводной банковского векселя.
В результате Абдул сможет отправить Мохаммаду 154 225 Пакистанских рупий. Доставка оплачивается отдельно. Курьерская доставка (обычная почта не так надежна, особенно когда речь идет о пересылке ценностей) в Пакистан будет стоить около 40 долларов США и займет не меньше недели. Абдул уверен, что перевод через систему хавала будет более выгодным, и говорит со знакомым водителем такси Икбалом, который по совместительству работает хаваладаром.
Икбал предлагает Абдулу следующие условия:
Комиссия за осуществление перевода - 5%;
35 пакистанских рупий (вместо 31) за доллар; и доставка включена.
Сделка на этих условиях позволит Абдулу отправить Мохаммаду 166 250 Пакистанских рупий. Как выясняется, доставка по системе хавала происходит быстрее и отличается большей надежностью, чем банковские переводы. Он уже почти решился на заключение сделки с Икбаром, как вдруг видит следующее объявление в местной газете Indo-Pak (такие рекламные объявления встречаются достаточно часто):
МУЗЫКАЛЬНЫЙ БАЗАР И ТУРИСТИЧЕСКОЕ АГЕНТСТВО
• Дешевые билеты в Индию, Пакистан, Бангладеш, Шри-Ланку, Дубаи
• Выгодный обмен рупий (для Индии и Пакистана)
• Широкий выбор фильмов напрокат
• Перенос видео данных на другие носители
• Новейшие хиты Болливуда на дисках и кассетах
• Карты оплаты международных звонков
• Активация сотовой связи (трейд-ин приветствуется)
• Удобно расположен в Джексон Хайтс
(718) 555-1111 спросить Низама или Ясмину
(718) 555-2222 [факс]
Абдул набирает указанный номер и общается с Ясминой. Она предлагают ему сделку на следующих условиях:
Сбор в размере 1 рупии за каждый отправленный доллар;
37 рупий за доллар; и доставка включена.
На этих условиях Абдул сможет отправить Мохаммаду 180 000 Пакистанских рупий. Он решает заключить сделку с Ясминой. Денежной перевод хавала осуществляется следующим образом:
Абдул дает Ясмине 5 000 долларов США;
Ясмина связывается с Гуламом в Карачи и сообщает ему подробные сведения;
Гулам организует передачу Мохаммаду 180 000 Пакистанских рупий.
Пример простой, но содержит все элементы денежного перевода в рамках системы хавала. Начинается все с доверия, возникшего между Абдулом и Ясминой. Ясмина не дала ему счет, а учетная документация отображает сумму, которую она должна Гуламу, а не детали каждой сделки. Ее взаимоотношения с Гуламом могут носить различный характер, но одно остается неизменным: она уверена, что он передаст деньги Мохаммаду. Доставка денег конечному получателю обычно происходит в день платежа (проблемой может стать только разница во времени). Почти во всех ситуациях он, в свою очередь, уверен, что она выплатит ему либо 5000$, либо 180 000 Пакистанских рупий.
Связи очень важны. Ясмина должна быть связана с Гуламом в Карачи, чтобы организовать платеж. Как сказано в ее объявлении, она также предоставляет услуги на территории Индии. Значит, она знает кого-то или может связаться с кем-то, кто организует выплаты там. Сети хавала достаточно свободны. Общение чаще всего происходит по телефону, факсу, имэйлу.
В завершение нужно обратиться еще к двум вопросам. Первый: связь между Ясминой и Гуламом. Второй: как Гулам «возвращает» деньги, которые он передал Мохаммаду от лица Абдула.
Как говорилось раньше, система хавала работает на основе связей. Эти связи позволяют создать сеть для проведения денежных переводов. В этих переводах Ясмина и Гулам являются элементами одной сети. Сеть могла быть построена разными путями:
1) Ясмин и Гулам - бизнес-партнеры (или имеют общие дела на протяжении долгого времени). Для них денежные переводы - это часть их регулярных деловых сделок. Один из часто встречающихся сценариев бизнес-партнерства - это деятельность, связанная с импортом/экспортом. Ясмина может покупать у Гулама и ввозить диски с Индийской или Пакистанской музыкой, или 22-каратное золото, или продавать Гуламу телекоммуникационные устройства. В рамках основной деятельности счета могут составляться с учетом денежных переводов.
Если Ясмине понадобится выплатить Гуламу 180 000 Пакистанских рупий, которые тот отдал Мохаммаду, она может выставить счет на сумму, меньшую, чем реальная сумма поставки. К примеру, она может отправить ему телекоммуникационных устройств на сумму в 20 000$, а счет выставить только на 15 000 долларов США. По этому счету Гулам оплачивает Ясмин 15 000 долларов США. Разница между суммой счета и реальной стоимостью поставленного товара эквивалентна 180 000 Пакистанских рупий и является той самой суммой, которую она ему должна.
Чтобы передать деньги в обратном направлении (к примеру, из Индии в Нью-Йорк) счет может быть выставлен на сумму, большую, чем реальная стоимость товара. Предположим, Гулам должен Ясмине 5 000 долларов США. Она может закупить телекоммуникационных устройств на сумму в 10 000 долларов США и отправить их Гуламу со счетом на сумму в 15 000 долларов США. Гулам выплатит ей 15 000 долларов США - 10 000 за телекоммуникационные устройства и 5 000 долга.
2) Гулам должен Ясмине деньги. Так как многие государства затрудняют вывод денег из страны, Гулам выплачивает Ясмин долг, отдавая деньги ее хавала-клиентам. Хоть этот вид связи и крайне «неформальный», но он типичен для системы хавала.
3) У Ясмин избыток рупий, и Гулам помогает ей от них избавиться.
В двух последних случаях Гуламу не нужно возвращать себе деньги: он либо выплачивает долг, или работает с деньгами, которые Ясмина ему доверила, будучи не в состоянии вывезти их из страны. В первом случае требуются более формальные средства ведения счетов.
(с)