Миф или реальность - ипотека в Туркмении 1% годовых на 30 лет?
Глава туркменского государства Гурбангулы Бердымухамедов подписал постановление в рамках Национальной программы по преобразованию социально-бытовых условий населения до 2020 года, согласно которому для туркменистанцев открылись новые возможности для покупки квартир в возводимых в Ашхабаде элитных жилых «высотках».
В Туркменистане любой государственный служащий, имеющий более 10 лет трудового стажа, может рассчитывать на собственное жилье по ипотечному кредиту и не где-нибудь, а в беломраморных элитных домах с огромными квартирами улучшенной планировки. Условия получения ипотечного кредита настолько выгодны, что выглядят нереальными. Во-первых, оплату половины стоимости элитного жилья берет на себя само ведомство, в котором работает гражданин, а во-вторых, на оставшуюся часть суммы государственные банки выделяют кредит сроком на 30 лет под 1 процент годовых. И при этом в качестве залога оформляется сама квартира (дом), а гарантом выступает то же ведомство. Примечательно также, что кредит оформляется после выделения квартиры, оборудованной ванной и кухонной мебелью и кухонной техникой, стоимость которых также входит в общую стоимость квартиры. А это означает, что фактически половину стоимости ванной и кухонной мебели и оборудования также оплачивает ведомство, а остальная часть входит в сумму кредита.
Условия возвращения кредита таковы, что в первые 5 лет не требуется оплата соответствующей расчетной части основного долга, а выплачиваются только проценты в виде удержания из зарплаты. Также не обязательно и внесение первоначального взноса. При всем при этом такие квартиры получают как руководители (начальники отделов и министры), так и рядовые сотрудники, и все на совершенно одинаковых условиях, и живут они в этих домах, в одних подъездах - по соседству. Кстати, на такие квартиры могут претендовать и не работающие в государственном секторе. Кредит для них оформляется на тех же условиях, но за полную стоимость.
В последние годы аналогичным способом стала активно решаться жилищная проблема и в сельской местности. Достаточно просторные коттеджи со всеми удобствами, построенные по государственному заказу, появляются в районных центрах, селах и поселках. Стоимость таких домов колеблется в районе 40-50 тысяч долларов. Приобретая такое жилье, достаточно внести первоначальный взнос в размере 20% от стоимости, а на остальную часть суммы оформляется ипотечный кредит также на 30 лет и все на тот же один процент годовых. В качестве гаранта в этом случае выступает администрация района (поселка). Такие коттеджи могут быть построены также и на ранее имеющихся собственных участках сельских жителей. Такие же льготы специальным постановлением Президента предоставлены и молодоженам, которым не исполнилось 30 лет и не имеют собственных участков.
Если гражданин получил 4-комнатную квартиру общей площадью более 200 кв.метров стоимостью 200 тысяч долларов США, то 100 тысяч долларов должно погасить ведомство, а на остальные 100 тысяч - оформляется кредит на вышеназванных условиях.
Таким образом, месячная сумма процента первоначально составляет примерно 83 доллара США и затем постепенно снижается по мере погашения основного долга. Основной же долг, распределяемый на 25 лет, в расчете на каждый месяц также является не значительной суммой - 333 доллара. Таким образом, гражданин, получивший квартиру, первые 5 лет ежемесячно выплачивает по 83 доллара, а далее - от 416 до 333 (в среднем 375) долларов и в течение 30 лет полностью погашает кредит. При подобных условиях можно сказать, что кредит невыгоден разве что одинокому человеку, получающему одну зарплату и не имеющему дополнительный источник доходов, или же человеку, в одиночку содержащему семью. Для большой же семьи (а семьи в Туркменистане, как правило, большие), где большинство взрослых ее членов работает, такой кредит вполне по силам.
А если подсчитать расходы на кредитование в сельской местности, то первоначальный взнос составляет около 10 тысяч долларов США, ежемесячные проценты - около 33 долларов, а доля основного долга в месяц - примерно 133 доллара. Получается, что погашение кредита на за собственный дом с участком в первые 5 лет обходится в 33 доллара в месяц, а в последующие 25 лет - от 166 до 133 долларов ежемесячно. Такая сумма по плечу и молодым семьям.
Общая сумма банковской ставки на оформление ипотечного кредита, платежа в бюро технической инвентаризации за оформление технического паспорта квартиры, а также страховки обходится в несколько сотен долларов, в то время как в других центральноазиатских государствах только банковские ставки оформления ипотечного кредита обходятся гражданину в несколько тысяч долларов, не говоря уже о процентах.
К настоящему времени в Ашхабаде построено и выделено по ипотечному кредиту около 270 домов, еще 45 домов с квартирами повышенной комфортности строятся. Также президентом Туркменистана был дан старт возведению очередного комплекса элитного жилья, состоящего из 13 домов (более 1000 квартир) в историческом центре Ашхабада, которые должны быть сданы к очередной годовщине независимости страны.
На сегодняшний день в регионах страны районными администрациями заключены ипотечные договора с около 2500 семьями на сумму более 130 млн. долларов. Из них 1300 семей уже получили свое жилье, и обошлось это в около 70 млн. долларов США.
Строительные работы выполнили 85 строительных компаний, выполняющих государственные заказы по строительству жилых домов. Государство обеспечивает эти компании беспроцентным кредитом.
Особо впечатляет жилищная политика Туркменского государства, если сравнить ситуацию с ипотечным кредитованием в Туркменистане и соседнем Казахстане. Казахстан, как и Туркменистан, является лидером в Центральноазиатском регионе по уровню ВВП на душу населения, однако о подобной заботе о населении речи нет. Во-первых, ипотечные кредиты выдается банками под 16% годовых и всего на5 лет, что делает их практически неподъемными для семьи со средним достатком. Во-вторых, никаких компенсаций государством половины и даже четверти стоимости жилья не предусмотрено. В-третьих - высокие банковские проценты, достигающие нескольких тысяч долларов. И наконец, кредит оформляется еще до строительства самого дома. Фактически дома еще нет, а гражданин уже выплачивает проценты по ипотечному кредиту и заботится о его погашении. Всю сумму кредита банки перечисляют на счета строительных компаний. Если же, скажем, по вине строителей сдача дома в эксплуатацию затягивается, то проблема усугубляется еще больше. Кроме того, для оформления кредита банки Казахстана берут очень высокие ставки, сумма которых доходит до несколько тысяч долларов США. И самое главное, попасть в эту госпрограмму не так-то просто. Тут большой стаж безупречной работы не помогает. Тут лучше срабатывают такие механизмы как "связи" и деньги.
Причина подобных проблем может заключаться в том, что в 90-е годы многие предприятия Казахстана, в том числе в нефтегазовой, уранодобывающей и других сверхприбыльных отраслях, перешли в частные руки. И поэтому на сегодняшний день государству приходится делить огромные прибыли с частным сектором. А частные владельцы предприятий далеко не всегда уделяют внимание социальным вопросам.
Что касается проблем ипотечного кредитования в Казахстане, известно, что десятки тысячи казахстанцев за счет кредита или других источников стали участниками долевого строительства жилых домов. Частные строительные компании, собравшие миллиардные денежные средства у населения и начавшие строительство жилых домов, разорились во время очередного финансового кризиса. В результате деньги населения, вложенные в строительство большей частью за счет кредита, "заморозились" в так называемых "недостроях". В итоге люди остались без жилья, а банки требуют свои деньги и проценты.
В Туркменистане же проблемы обманутых дольщиков не может быть в принципе, так как квартиры распределяются в уже готовых - построенных и сданных в эксплуатацию домах, а не "на бумаге", соответственно, и кредиты выдаются только на уже существующие квартиры, а не на их проекты.