В какой валюте брать кредит?
Как использовать экономическую ситуацию в мире с выгодой для кошелька?
Нефть опять бьет рекорды стоимости. Баррель «черного золота» стоит на мировых рынках баснословные $115. Находчивый и опытный российский заемщик уже знает, что это значит. Когда котировки нефти растут, доллар по отношению к рублю всегда падает. Объясняется это экономическое «чудо» просто. Чем больше нефтедолларов притекает в нашу страну, тем ценнее от этого становятся российские рубли. В тучные докризисные годы те, кто вовремя просек эту закономерность, не только смогли взять кредиты по дешевке, но и с каждым месяцем платили все меньше. Стоит ли рисковать сейчас? Валютные займы и после кризиса остались дешевле рублевых, но будет ли курс мировых валют и дальше снижаться?
СТАВКИ В ВАЛЮТЕ НИЖЕ
У валютных кредитов (в долларах и евро) есть несколько очевидных плюсов. Первый и самый главный - ставка по ним в российских банках традиционно ниже, чем по рублевым зай-мам. Причина проста - инфляция в развитых странах (а именно в США и Европе) редко когда превышает 2 - 3%, а у нас обычно исчисляется дву-значной цифрой. Поэтому разница в величине ставок может оказаться существенной, особенно если речь идет о жилищном кредитовании.
- Для сравнения, возьмем ипотечный кредит на 3 млн. рублей на 15 лет, - приводит пример Наталья Смирнова, глава консалтинговой компании «Персональный советник». - Ежемесячный платеж в этом случае составит примерно 34 - 40 тыс. рублей в месяц (для ставок в 11 - 14% годовых) либо около 30 - 34 тыс. рублей, если брать ту же сумму в иностранной валюте под 9 - 11% годовых. Для примерно равных категорий заемщиков экономия может составить около 4 тыс. рублей в месяц, если они возьмут кредит в валюте под более низкую ставку. Таким образом, если курсы доллара или евро не будут меняться, то за 15 лет общая экономия составит 720 тыс. рублей.
Согласитесь, неплохая убавка от суммы переплаты?! Тем не менее этот расчет (см. графику) весьма условный. Так произойдет лишь в том случае, если курсы доллара или евро (смотря в какой валюте вы возьмете заем) относительно рубля не изменятся. В действительности же котировки мировых валют постоянно меняются. Но во время роста нефтяных котировок происходит одно и то же - рубль укрепляется, а доллар дешевеет. Это может стать дополнительным источником для экономии. Для сравнения: с 2002 по 2008 год «зеленый» подешевел с 31 до 23 рублей. То есть почти на четверть. Для приведенного выше примера это могло означать еще примерно 500 - 700 тысяч рублей потенциальной экономии (в зависимости от скорости снижения курса доллара). Естественно, в такой ситуации валютные кредиты были очень выгодными для заемщиков. Но, как говорится, знал бы прикуп...
- Мы не можем прогнозировать, как изменится курс валют в ближайшем будущем, - говорит Сергей Окулов, независимый финансовый советник. - Предсказать колебания котировок невозможно. Поэтому, если захотите рискнуть, будьте готовы к тому, что в перспективе все может поменяться не в вашу пользу.
К примеру, это прекрасно помнят те, кто взял долларовые кредиты прямо перед кризисом. Для сравнения: еще летом 2008 года курс «американца» был на минимуме - всего чуть больше 23 рублей. Но уже в марте 2009-го бакс подорожал до 36 рублей, то есть ежемесячный платеж по кредиту у многих банковских должников вырос более чем в полтора раза. Вкупе с глобальным кризисом и соответственно массовыми увольнениями и сокращениями зарплат это довольно сильно ударило по таким «находчивым» заемщикам.
Сравниваем займы в рублях и валюте
РУБЛЬ КРЕПНЕТ - ДОЛГ ДЕШЕВЕЕТ
Как же в этом случае, как говорится, и рыбку съесть, и косточки продать? Конечно, на 100% снизить валютные риски мы можем только в одном случае - если возьмем кредит в рублях. Но опытные инвесторы поступают по-другому: максимально повышают возможную прибыль и максимально снижают риски. Так мы и сделаем. Если посчитать, то в приведенном выше примере выгода для заемщика сохраняется лишь до тех пор, пока доллар стоит меньше 33 рублей.
- Как только курс «зеленого» превысит эту отметку, вся прелесть низкой ставки сойдет на нет, - поясняет Наталья Смирнова. - Но давайте рассудим разумно. Какова вероятность того, что курс доллара в ближайшее время превысит 33 рубля? В ближайшие несколько лет это маловероятно, поскольку в Штатах существенный бюджетный дефицит (уже более $14 трлн. - Ред.). И США не заинтересованы в укреплении своей валюты, пока их экономика не восстановится после кризиса. Рубль же на сегодня чувствует себя достаточно уверенно благодаря высокой стоимости нефти и вряд ли существенно потеряет в цене в ближайшие пару-тройку лет. Поэтому для небольших по размеру кредитов (в том числе и ипотечных), которые вы планируете отдать менее чем за 5 лет, можно рискнуть и воспользоваться текущей слабостью доллара, а также более низкими ставками по кредитам в иностранной валюте. Но для кредитов, которые вы планируете выплачивать более 5 лет, рекомендуется использовать только ту валюту, в которой вы получаете ваш основной доход (то есть рубли).
Кроме того, при выборе валюты кредита важно учесть и другие не менее важные нюансы. Во-первых, валютные кредиты не только связаны с риском резкого роста курсов доллара или евро. После запрета обменных пунктов разница между покупкой и продажей валюты в отделениях многих банков заметно выросла, а некоторые из них даже стали вводить комиссию за обменные услуги. То есть нужно понимать, что часть выигрыша от низкой ставки и крепкого рубля будут ежемесячно забирать банкиры. Во-вторых, кредит в валюте не стоит брать в тот момент, когда курс доллара или евро находится на предельно низком уровне. В такой ситуации слишком высока вероятность, что валюта будет дорожать. К примеру, в начале марта доллар опустился до 28 рублей, но за прошлую неделю снова вырос почти на рубль. Так что, чем выше возможная прибыль, тем больше риск.