«Инфляция - лишь иллюзия» или «Как нам обустроить ипотеку ;)»
Начнем, как водится, с определений.
Итак, инфляция - это потеря покупательной способности денег. Или проще - рост цен на все товары (и зарплат, что характерно - хотя, на это обычно мало обращают внимание, потому что цены поднимают жадные продавцы; а зарплату мне повышают, потому что я хороший).
По сути деньги - это лишь наша шкала измерения стоимости различных благ; причем даже не одна шкала, а множество - по количеству валют. Так вот инфляция - явление, существующее только внутри отдельной подобной шкалы.
То есть в рублях - одна инфляция, в долларах - другая, в йенах - вообще дефляция (снижение цен).
То есть представьте, что есть некий физический феномен … но он существует только тогда, когда мы его измеряем в метрах; переходим к футам … и он исчезает. Бред? Но именно это происходит с инфляцией: инфляция в экономике существует только с нашей точки зрения (только в определенной валюте).
А как называется физический или экономический феномен, существующий только в нашем сознании? Я думаю, лучшее название - иллюзия.
И, в принципе, инфляция и не оказывает никакого влияния на экономику - ну, выросли все цены и зарплаты на 10 %, сменился масштаб, но пропорции - те же (уточню, что рост зарплат может отличаться от роста цен, но это лишь реальное снижение и увеличение зарплаты, и к инфляции оно имеет очень опосредованное отношение).
Но (естественно, есть «НО») существует параметр экономики, на который инфляция оказывает непосредственное влияние - это, конечно, процент за кредит.
Всем известно, что на западе кредиты по 4 %, а у нас по 14 %; и все это из-за инфляции. А процент за кредит, без всякой иронии, имеет огромное влияние на экономику.
Вот вам и иллюзия …
Это происходит из-за одной маленькой ошибки в учете (да-да, учет правит миром ;) ) - сумму обесценивания кредита из-за инфляции учитывают в проценте за кредит, а не в погашении основного долга.
Поясню:
Например, вы берете 1 млн. рублей под 13 %, инфляция составляет 10 %. Вы не гасите кредит, а просто уплачиваете 13 %. Получается, что вы должны тот же миллион рублей. Но не совсем… По сути, ваш кредит обесценился на 10 % или на 100 тысяч рублей, и в рублях годовалой давности вы должны уже 900 т.р.. Или более вещественный пример: этот миллион рублей вы взяли на машину, то есть вы должны были банку 100 % стоимости своей машины, а через год - только 90 % (потому что машины подорожали на 10 %).
Теперь уберем инфляцию: пусть в параллельной вселенной в России нет инфляции, и вы берете тот же кредит 1 млн. рублей, но под 3 % (инфляции же нет). За год вы платите 30 т.р. в виде процентов и гасите 100 тысяч рублей кредита, в итоге вы должны банку 900 тысяч рублей.
То есть эти две ситуации абсолютно идентичны: вы платите банку одни и те же суммы (130 т.р.) и имеете одинаковую задолженность (90 % машины); единственная (но можно сказать, роковая) разница - в том, что в первом случае 100 т.р. вы считаете процентом, а во втором - погашение кредита.
То есть, инфляция в реальности все-таки не оказывает влияния на процент за кредит, влияние оказывают наши иллюзии на этот счет.
Самый простой способ убрать это препятствие - вести расчет по кредитам в фиксированных рублях. То есть на момент кредита мы берем текущий рубль и останавливаем для него время (инфляция по нему, естественно будет ноль). То есть, по сути, моделируем ситуацию с нулевой инфляцией рубля в рамках этого кредита (инфляция - это же иллюзия ;) ).
Текущие рубли мы всегда можем пересчитать в него через официальные коэффициенты инфляции Росстата. По сути, получаем некий аналог валютного кредита, просто валюта не доллар, а, например, «рубль на май 2016 года».
Эти самые валютные кредиты с нехорошей славой как раз брали из-за более низких ставок; в отличие от них фиксированный рубль лишен двух больших недостатков:
Естественно, кредит в фиксированных рублях будет дорожать на инфляцию (это плата за низкий процент), но не более (а это гарантия, что доля расходов на кредит в ваших расходах расти не будет).
Еще раз подчеркну: общая величина платежей (скорректированная на инфляцию) будет приблизительно такой же («приблизительно» из-за различий в графике погашения кредита) как и сейчас. Потому что, повторюсь, инфляция просто вызывает путаницу, и часть суммы погашения мы записываем в процент, но общая сумма от этого не меняется.
Единственная существенная разница между кредитами в валютах с разной инфляцией - разный график погашения. Инфляция сильно ускоряет его, и за счет этого вход в кредит очень тяжел (или невозможен), но затем платежи падают в разы (с учетом инфляции).
Например, если мы берем 1 млн. рублей на 10 лет под 3 % с погашением равными частями (инфляция равна нулю), то в первый год мы заплатим 130 т.р., а в год погашения 103 т.р..
Если же мы возьмем кредит 1 млн. рублей на 10 лет под 13 % с погашениями равными частями (инфляция равна 10 %), то в первый год мы заплатим 230 т.р., а в год погашения 44 т.р. (с учетом инфляции, 113/(1,1^10)); то есть в 5 раз меньше.
Даже для случаев аннуитетных (равных) платежей за 10 лет с инфляцией в 10 % накапливается разница в 2-3 раза. Ну, это вообще известная тема, что люди берут ипотеку и лет через 10-15 платят по ней уже какие-то смешные суммы (так как цены и зарплаты выросли в разы, а платежи остались такими же).
В общем, бесконечность - не предел ))
В смысле, инфляция - не препятствие, и хоть сейчас можно организовать ипотеку по 3 %
Итак, инфляция - это потеря покупательной способности денег. Или проще - рост цен на все товары (и зарплат, что характерно - хотя, на это обычно мало обращают внимание, потому что цены поднимают жадные продавцы; а зарплату мне повышают, потому что я хороший).
По сути деньги - это лишь наша шкала измерения стоимости различных благ; причем даже не одна шкала, а множество - по количеству валют. Так вот инфляция - явление, существующее только внутри отдельной подобной шкалы.
То есть в рублях - одна инфляция, в долларах - другая, в йенах - вообще дефляция (снижение цен).
То есть представьте, что есть некий физический феномен … но он существует только тогда, когда мы его измеряем в метрах; переходим к футам … и он исчезает. Бред? Но именно это происходит с инфляцией: инфляция в экономике существует только с нашей точки зрения (только в определенной валюте).
А как называется физический или экономический феномен, существующий только в нашем сознании? Я думаю, лучшее название - иллюзия.
И, в принципе, инфляция и не оказывает никакого влияния на экономику - ну, выросли все цены и зарплаты на 10 %, сменился масштаб, но пропорции - те же (уточню, что рост зарплат может отличаться от роста цен, но это лишь реальное снижение и увеличение зарплаты, и к инфляции оно имеет очень опосредованное отношение).
Но (естественно, есть «НО») существует параметр экономики, на который инфляция оказывает непосредственное влияние - это, конечно, процент за кредит.
Всем известно, что на западе кредиты по 4 %, а у нас по 14 %; и все это из-за инфляции. А процент за кредит, без всякой иронии, имеет огромное влияние на экономику.
Вот вам и иллюзия …
Это происходит из-за одной маленькой ошибки в учете (да-да, учет правит миром ;) ) - сумму обесценивания кредита из-за инфляции учитывают в проценте за кредит, а не в погашении основного долга.
Поясню:
Например, вы берете 1 млн. рублей под 13 %, инфляция составляет 10 %. Вы не гасите кредит, а просто уплачиваете 13 %. Получается, что вы должны тот же миллион рублей. Но не совсем… По сути, ваш кредит обесценился на 10 % или на 100 тысяч рублей, и в рублях годовалой давности вы должны уже 900 т.р.. Или более вещественный пример: этот миллион рублей вы взяли на машину, то есть вы должны были банку 100 % стоимости своей машины, а через год - только 90 % (потому что машины подорожали на 10 %).
Теперь уберем инфляцию: пусть в параллельной вселенной в России нет инфляции, и вы берете тот же кредит 1 млн. рублей, но под 3 % (инфляции же нет). За год вы платите 30 т.р. в виде процентов и гасите 100 тысяч рублей кредита, в итоге вы должны банку 900 тысяч рублей.
То есть эти две ситуации абсолютно идентичны: вы платите банку одни и те же суммы (130 т.р.) и имеете одинаковую задолженность (90 % машины); единственная (но можно сказать, роковая) разница - в том, что в первом случае 100 т.р. вы считаете процентом, а во втором - погашение кредита.
То есть, инфляция в реальности все-таки не оказывает влияния на процент за кредит, влияние оказывают наши иллюзии на этот счет.
Самый простой способ убрать это препятствие - вести расчет по кредитам в фиксированных рублях. То есть на момент кредита мы берем текущий рубль и останавливаем для него время (инфляция по нему, естественно будет ноль). То есть, по сути, моделируем ситуацию с нулевой инфляцией рубля в рамках этого кредита (инфляция - это же иллюзия ;) ).
Текущие рубли мы всегда можем пересчитать в него через официальные коэффициенты инфляции Росстата. По сути, получаем некий аналог валютного кредита, просто валюта не доллар, а, например, «рубль на май 2016 года».
Эти самые валютные кредиты с нехорошей славой как раз брали из-за более низких ставок; в отличие от них фиксированный рубль лишен двух больших недостатков:
- Инфляция по нему - абсолютный ноль
- Отсутствуют валютные риски (страшный сон валютной ипотеки - нефть упала, и кредит в рублях вырос в два раз)
Естественно, кредит в фиксированных рублях будет дорожать на инфляцию (это плата за низкий процент), но не более (а это гарантия, что доля расходов на кредит в ваших расходах расти не будет).
Еще раз подчеркну: общая величина платежей (скорректированная на инфляцию) будет приблизительно такой же («приблизительно» из-за различий в графике погашения кредита) как и сейчас. Потому что, повторюсь, инфляция просто вызывает путаницу, и часть суммы погашения мы записываем в процент, но общая сумма от этого не меняется.
Единственная существенная разница между кредитами в валютах с разной инфляцией - разный график погашения. Инфляция сильно ускоряет его, и за счет этого вход в кредит очень тяжел (или невозможен), но затем платежи падают в разы (с учетом инфляции).
Например, если мы берем 1 млн. рублей на 10 лет под 3 % с погашением равными частями (инфляция равна нулю), то в первый год мы заплатим 130 т.р., а в год погашения 103 т.р..
Если же мы возьмем кредит 1 млн. рублей на 10 лет под 13 % с погашениями равными частями (инфляция равна 10 %), то в первый год мы заплатим 230 т.р., а в год погашения 44 т.р. (с учетом инфляции, 113/(1,1^10)); то есть в 5 раз меньше.
Даже для случаев аннуитетных (равных) платежей за 10 лет с инфляцией в 10 % накапливается разница в 2-3 раза. Ну, это вообще известная тема, что люди берут ипотеку и лет через 10-15 платят по ней уже какие-то смешные суммы (так как цены и зарплаты выросли в разы, а платежи остались такими же).
В общем, бесконечность - не предел ))
В смысле, инфляция - не препятствие, и хоть сейчас можно организовать ипотеку по 3 %