Детские инвестиции
Вашему ребенку один год? Начните откладывать 7000 рублей в месяц - и он будет учиться в лучшем университете!
Хотели бы вы подарить вашему ребенку на 18-летие миллион? А лучше - десять?! Скорее всего, да. По крайней мере, многие наши клиенты обращаются именно с таким запросом: каким образом лучше всего инвестировать деньги на ребенка, чтобы к указанному сроку получить и максимальный, и гарантированный доход?
Данная тема становится все более актуальной, но на российском финансовом рынке еще мало «детских» услуг. Максимум, что можно быстро найти - это «отголоски» советских вкладов и страховок. Причем, вспоминая, как вмиг обесценились советские «детские» сберкнижки и сколько денег было выплачено по «детским» же страховым программам, вопросов появляется все больше, а круг предложений сужается до нуля.
Тем не менее, варианты есть. Давайте рассмотрим, что можно сделать сейчас, чтобы ваш ребенок был максимально обеспечен к совершеннолетию.
В пользу детей можно инвестировать через:
Рассмотрим каждый способ немного подробнее:
Инвестирование через управляющие компании (УК).
При покупке паев ПИФа открывается счет на имя ребенка с разрешения одного из родителей. Пополнять счет можно в любое время без ограничений. А вот изъять средства до совершеннолетия ребенка можно только с согласия органов опеки. Доходность инвестиций при таком способе может быть разная, в зависимости от стратегии выбранного фонда может быть и убыток. Прибыль, как и сохранность капитала, здесь не гарантируется никем. Такие инвестиции можно осуществлять, если в запасе большой горизонт - от 5 лет. В этом случае они могут принести хорошую доходность - выше, чем в банке и страховой компании.
Накопления через банк.
Это не совсем инвестирование, скорее все же накопление. Небольшие проценты (от 3 до 8% в рублях сегодня), сроки вкладов до 2-х лет. Существует возможность пополнения. Договоры заключаются на небольшие сроки - в среднем на 2 года, поэтому деньги не замораживаются до совершеннолетия как в УК - их можно забрать по окончании очередного договора либо пролонгировать договор по рыночным ставкам. С одной стороны это плюс в виде ликвидности, с другой - это риск в плане того, что каждый раз по окончании договора новый заключается под новые рыночные ставки. Например, если бы вы заключили такой договор пару лет назад - ставка доходности могла быть до 15% годовых. Сегодня он у вас закончился, а ставки на рынке в лучшем случае 8%. То есть банковские вклады не дают долгосрочную гарантию доходности для детских накоплений.
Накопления в страховой компании.
Это также не совсем инвестирование - это гарантированные накопления плюс страхование в одном флаконе. Договор заключается на определенный срок, например - до совершеннолетия ребенка или до окончания школы, если цель - оплата высшего образования. При этом страховая компания гарантирует не только полную сохранность капитала, но и минимальную доходность на уровне 3-4% годовых, а также страхование от различных рисков (например, нетрудоспособность родителей). Кроме гарантированной минимальной доходности вкладчики могут также рассчитывать на участие в дополнительной прибыли, заработанной страховой компанией - на практике это может составить в среднем около 3-4% в год дополнительного дохода.
Нужно понимать, что расторжение договора накопительного страхования со страховой компанией раньше срока может быть убыточным, то есть сумма к изъятию будет меньше внесенных взносов. Существенные плюсы подобных накоплений - это гарантия доходности в долгосрочном периоде и страхование дополнительных рисков.
Инвестирование через брокера.
Здесь в России все сложно. Реально можно открыть брокерский счет на несовершеннолетнего ребенка только если он старше 14 лет и у него есть паспорт. Если ребенок младше - только через согласование с органами опеки. Ответственность за все операции в любом случае несет один из родителей. Конечно, этот способ несет в себе наибольшие риски за счет доступа к высокорискованным биржевым инструментам непрофессионалов. Однако, это хороший инструмент обучения детей финансовой грамотности и вовлечения в процесс управления личными деньгами.
И еще один вариант…
Итак, мы видим, что идеального способа для инвестирования «детских денег» нет. Что было бы оптимальным вариантом? Здесь нужно вспомнить, что родители достаточно часто инвестируют с целью накопления капитала именно на обучение детей. В таком случае проще всего по оформлению и выгоднее по сути оформить программы на родителя, прописав ребенка наследником (если это страховая компания) или просто имея в виду, что программа для ребенка (если это депозит, ПИФы или счет у брокера). Причем, мало кто знает, что существуют специальные «образовательные» программы!
Здесь важно вспомнить самое начало статьи: многие родители хотели бы «и максимальный, и гарантированный доход». А теперь давайте конкретизируем эту расплывчатую формулировку в «накопить к восемнадцатилетию ребенка сумму, достаточную на обучение в Гарварде». В таком случае довольно быстро можно рассчитать, сколько денег будет нужно ребенку «для счастья» ко времени поступления в ВУЗ. Остается только сравнить эту прогнозируемую сумму с тем, что у вас есть сейчас (накопления, планируемый доход) - и спланировать свои инвестиции.
Нужно помнить всегда, что детские накопления - это долгосрочные инвестиции, их нужно делать в стабильной валюте с учетом диверсификации рисков. При этом достаточно хорошего результата можно добиться, разработав инвестиционный портфель по рекомендациям профессиональных финансовых консультантов. Чем раньше начать инвестирование, тем выше будет результат. И для накопления определенного капитала потребуется делать меньше ежемесячных инвестиций. Например, при ежемесячных инвестициях 7 000 рублей для ребенка 1 года, к окончанию школы капитал составит 3,1 млн. рублей. Этой суммы хватит для оплаты пятилетнего обучения в МГУ через 16 лет с учетом инфляции.
Если ребенку 9 лет, то потребуется инвестировать 15000 рублей в месяц, чтобы накопить 2,1 млн. рублей. Эта сумма потребуется для оплаты аналогичного обучения через 8 лет. А если ребенок еще старше, например, 12 лет, то нужно инвестировать 24 000 рублей в месяц. Сумма для обучения составит 1,8 млн. рублей. Все эти расчеты базируются на портфелях с умеренной доходностью в 10%. Расчетная стоимость обучения - 300 000 рублей в год при инфляции в 5% в год.
Если Вы начинаете
откладывать когда
Вашему ребенкуКол-во лет для
накопленийСредние месячные
сбереженияСтоимость 5
летнего
Образования
(в МГУ)1 год167 000 рублей3,1 млн. рублей9 лет815 000 рублей2,1 млн. рублей12 лет524 000 рублей1,8 млн. рублей
При 10% дохода от инвестиции
Расчёты базируются на среднюю сегодняшнюю стоимость в 300 000 рублей в год и при инфляции в 5% в год
Итак, вариантов «детских инвестиций» существует довольно много. Самый лучший из них - конкретизировать мечты о безоблачном будущем своих детей. Если родители видят четкую цель - сколько именно денег нужно будет ребенку по достижению совершеннолетия, для чего именно будут нужны эти деньги - они легко смогут достичь этих инвестиционных целей!
Финансовый консультант
компании «Личный капитал»
Юлия Сахаровская
Хотели бы вы подарить вашему ребенку на 18-летие миллион? А лучше - десять?! Скорее всего, да. По крайней мере, многие наши клиенты обращаются именно с таким запросом: каким образом лучше всего инвестировать деньги на ребенка, чтобы к указанному сроку получить и максимальный, и гарантированный доход?
Данная тема становится все более актуальной, но на российском финансовом рынке еще мало «детских» услуг. Максимум, что можно быстро найти - это «отголоски» советских вкладов и страховок. Причем, вспоминая, как вмиг обесценились советские «детские» сберкнижки и сколько денег было выплачено по «детским» же страховым программам, вопросов появляется все больше, а круг предложений сужается до нуля.
Тем не менее, варианты есть. Давайте рассмотрим, что можно сделать сейчас, чтобы ваш ребенок был максимально обеспечен к совершеннолетию.
В пользу детей можно инвестировать через:
- управляющие компании, покупая паи паевого инвестиционного фонда (ПИФа);
- банки, открывая детские вклады;
- страховые компании, открывая полисы накопительного страхования жизни на детей;
- брокеров, открывая брокерские счета на бирже на детей.
Рассмотрим каждый способ немного подробнее:
Инвестирование через управляющие компании (УК).
При покупке паев ПИФа открывается счет на имя ребенка с разрешения одного из родителей. Пополнять счет можно в любое время без ограничений. А вот изъять средства до совершеннолетия ребенка можно только с согласия органов опеки. Доходность инвестиций при таком способе может быть разная, в зависимости от стратегии выбранного фонда может быть и убыток. Прибыль, как и сохранность капитала, здесь не гарантируется никем. Такие инвестиции можно осуществлять, если в запасе большой горизонт - от 5 лет. В этом случае они могут принести хорошую доходность - выше, чем в банке и страховой компании.
Накопления через банк.
Это не совсем инвестирование, скорее все же накопление. Небольшие проценты (от 3 до 8% в рублях сегодня), сроки вкладов до 2-х лет. Существует возможность пополнения. Договоры заключаются на небольшие сроки - в среднем на 2 года, поэтому деньги не замораживаются до совершеннолетия как в УК - их можно забрать по окончании очередного договора либо пролонгировать договор по рыночным ставкам. С одной стороны это плюс в виде ликвидности, с другой - это риск в плане того, что каждый раз по окончании договора новый заключается под новые рыночные ставки. Например, если бы вы заключили такой договор пару лет назад - ставка доходности могла быть до 15% годовых. Сегодня он у вас закончился, а ставки на рынке в лучшем случае 8%. То есть банковские вклады не дают долгосрочную гарантию доходности для детских накоплений.
Накопления в страховой компании.
Это также не совсем инвестирование - это гарантированные накопления плюс страхование в одном флаконе. Договор заключается на определенный срок, например - до совершеннолетия ребенка или до окончания школы, если цель - оплата высшего образования. При этом страховая компания гарантирует не только полную сохранность капитала, но и минимальную доходность на уровне 3-4% годовых, а также страхование от различных рисков (например, нетрудоспособность родителей). Кроме гарантированной минимальной доходности вкладчики могут также рассчитывать на участие в дополнительной прибыли, заработанной страховой компанией - на практике это может составить в среднем около 3-4% в год дополнительного дохода.
Нужно понимать, что расторжение договора накопительного страхования со страховой компанией раньше срока может быть убыточным, то есть сумма к изъятию будет меньше внесенных взносов. Существенные плюсы подобных накоплений - это гарантия доходности в долгосрочном периоде и страхование дополнительных рисков.
Инвестирование через брокера.
Здесь в России все сложно. Реально можно открыть брокерский счет на несовершеннолетнего ребенка только если он старше 14 лет и у него есть паспорт. Если ребенок младше - только через согласование с органами опеки. Ответственность за все операции в любом случае несет один из родителей. Конечно, этот способ несет в себе наибольшие риски за счет доступа к высокорискованным биржевым инструментам непрофессионалов. Однако, это хороший инструмент обучения детей финансовой грамотности и вовлечения в процесс управления личными деньгами.
И еще один вариант…
Итак, мы видим, что идеального способа для инвестирования «детских денег» нет. Что было бы оптимальным вариантом? Здесь нужно вспомнить, что родители достаточно часто инвестируют с целью накопления капитала именно на обучение детей. В таком случае проще всего по оформлению и выгоднее по сути оформить программы на родителя, прописав ребенка наследником (если это страховая компания) или просто имея в виду, что программа для ребенка (если это депозит, ПИФы или счет у брокера). Причем, мало кто знает, что существуют специальные «образовательные» программы!
Здесь важно вспомнить самое начало статьи: многие родители хотели бы «и максимальный, и гарантированный доход». А теперь давайте конкретизируем эту расплывчатую формулировку в «накопить к восемнадцатилетию ребенка сумму, достаточную на обучение в Гарварде». В таком случае довольно быстро можно рассчитать, сколько денег будет нужно ребенку «для счастья» ко времени поступления в ВУЗ. Остается только сравнить эту прогнозируемую сумму с тем, что у вас есть сейчас (накопления, планируемый доход) - и спланировать свои инвестиции.
Нужно помнить всегда, что детские накопления - это долгосрочные инвестиции, их нужно делать в стабильной валюте с учетом диверсификации рисков. При этом достаточно хорошего результата можно добиться, разработав инвестиционный портфель по рекомендациям профессиональных финансовых консультантов. Чем раньше начать инвестирование, тем выше будет результат. И для накопления определенного капитала потребуется делать меньше ежемесячных инвестиций. Например, при ежемесячных инвестициях 7 000 рублей для ребенка 1 года, к окончанию школы капитал составит 3,1 млн. рублей. Этой суммы хватит для оплаты пятилетнего обучения в МГУ через 16 лет с учетом инфляции.
Если ребенку 9 лет, то потребуется инвестировать 15000 рублей в месяц, чтобы накопить 2,1 млн. рублей. Эта сумма потребуется для оплаты аналогичного обучения через 8 лет. А если ребенок еще старше, например, 12 лет, то нужно инвестировать 24 000 рублей в месяц. Сумма для обучения составит 1,8 млн. рублей. Все эти расчеты базируются на портфелях с умеренной доходностью в 10%. Расчетная стоимость обучения - 300 000 рублей в год при инфляции в 5% в год.
Если Вы начинаете
откладывать когда
Вашему ребенкуКол-во лет для
накопленийСредние месячные
сбереженияСтоимость 5
летнего
Образования
(в МГУ)1 год167 000 рублей3,1 млн. рублей9 лет815 000 рублей2,1 млн. рублей12 лет524 000 рублей1,8 млн. рублей
При 10% дохода от инвестиции
Расчёты базируются на среднюю сегодняшнюю стоимость в 300 000 рублей в год и при инфляции в 5% в год
Итак, вариантов «детских инвестиций» существует довольно много. Самый лучший из них - конкретизировать мечты о безоблачном будущем своих детей. Если родители видят четкую цель - сколько именно денег нужно будет ребенку по достижению совершеннолетия, для чего именно будут нужны эти деньги - они легко смогут достичь этих инвестиционных целей!
Финансовый консультант
компании «Личный капитал»
Юлия Сахаровская