Пенсии в США
В связи с поднятием пенсионного возраста в России появилось множество статей по поводу пенсионного возраста и пенсий в других странах. Иногда не совсем корректных или откровенно неправдивых. По работе я часто сталкиваюсь с пенсионерами и знаю что пенсия у разных людей в США может отличаться в разы и даже на порядок. Также здесь нет минимальной пенсии. Люди которые работали за наличные и показывали доход в 6-10 тысяч в год и пенсию будут получать 200-400 в месяц.
Правда нужно заметить что как люди с низким уровнем дохода они будут иметь право на дополнительную помощь и льготы. Еще бывают ситуации когда в США приезжают эмигранты-пенсионеры и не проработав здесь ни дня получают здесь государственную помощь которая бывает даже больше чем пенсия у проработавших здесь 20-30 лет эмигрантов. Но сейчас я не буду говорить о разных видах помощи а также пенсии по инвалидности. Я просто решил выяснить для себя, сколько конкретно я буду получать и что можно сделать что бы в будущем чувствовать себя комфортно. Хочу сказать что согласно статистики моя семья относится к среднему классу по уровню дохода, то есть похожая ситуация приблизительно у 50% семей в США. Средний класс это заработок от 40 до 100 тысяч долларов на семью в год. В нашей семье двое работающих взрослых и двое детей. Расчет ведется исходя из того, что ко времени выхода на пенсию будут выплачены основные кредиты, такие как ипотека и студенческий. Хотя я знаю семьи которые и в 70 лет платят и один и другой. Некоторые люди получают второе или третье образование и в 40 и 50 лет, и потом платят по кредитам. Но я не буду принимать их во внимание, так же я не буду упоминать полицейских и военных, они выходят на пенсию в 45 лет и там совершенно другой разговор. То есть мы разговориваем о обычной семье, в которой двое взрослых работают в офисе или имеют свой бизнес.
Пенсии в США могут делиться на 3 части, государственная, от компании и то что вы отложили самостоятельно. Сейчас стало достаточно сложно найти частную компанию которая бы предлагала пенсию в качестве условий работы, поэтому я буду рассмотривать только 2 пенсии.
Для начала государственная или Social Security.
Право на пенсию вы получаете набрав необходимое количество кредитов, нужно набрать 40 кредитов - это приблизительно 10 лет работы с выплатой всех налогов и зарплатой не менее 5200 в год.
Начать получать пенсию вы можете начиная с 62 лет и одного месяца, в этом случае вы получаете урезаную пенсию. Если вы продолжаете работать , то с каждым годом ваша пенсия увеличивается. Так как я родился после 1960 года то полную пенсию я начну получать в 67 лет. Если я выйду на пенсию в 70 то буду получать увеличеную. И каждый считает себе сам, что выгоднее, получать дольше урезаную или короче но увеличеную. Расчет ведется от состояния здоровья, возможности работать и общей продолжительности жизни в семье.
Есть специальный калькулятор который помогает рассчитать вашу пенсию
https://www.ssa.gov/planners/benefitcalculators.html
Но если грубо то пенсия для человека зарабатывающего 35000 в год составит:
В 62 года -950 в месяц
В 65 лет - 1190 в месяц
В 67лет - 1520 в месяц
В 70лет - 1750 в месяц
Взносы в пенсионный фонд составляют 6% от заработка. При средней зарплате в 35000 на человека эти выплаты составляют 2,100 в год или около 100,000 за 45 лет работы.
При этом нужно будет еще делать выплаты на медицинское страхование, правда после 65 лет они не большие и составляют приблизительно 130-150 долларов в месяц.
Откладывать на старость большинство начинает как только начинает работать. Существует множество государственных и не государственных фондов куда можно перечислять часть своей зарплаты. Зарплата которая перечисляется в пенсионный фонд не облагается налогом. Я пользуюсь ивестиционным фондом Fidelity и перечисляю туда часть зарплаты каждый месяц. Средняя доходность составляет 10%. Вы можете выбирать акции сами или доверить управление самой компании. Свои деньги я вкладываю сам а жена доверила управление компании, разница не существенна и составляет 1-2 процента в год в ту или иную сторону. Наверное нужно хорошо разбираться в инвестировании что бы получить лучший результат.
Правда существует совсем не минимальный риск что ваши накопления в таком фонде могут сгореть или обесценится.
Кроме того существуют банковские пенсионные счета, там совсем минимальные проценты(около 2% годовых), но и риска никакого нет, все такие счета застрахованы.
У меня стоит задача накопить около 90-100 тысяч к моменту выхода на пенсию, в этом случае можно снимать дополнительно к пенсии по 500 долларов в месяц на протяжении 15-20 лет. В этом случае даже если я выйду на пенсию в 65 я смогу получать около 1500-1700 долларов в месяц, на семью получится около 3000 что в принципе, при условии выплаты всех кредитов к тому времени, позволит достаточно комфортно встретить старость.
Правда нужно заметить что как люди с низким уровнем дохода они будут иметь право на дополнительную помощь и льготы. Еще бывают ситуации когда в США приезжают эмигранты-пенсионеры и не проработав здесь ни дня получают здесь государственную помощь которая бывает даже больше чем пенсия у проработавших здесь 20-30 лет эмигрантов. Но сейчас я не буду говорить о разных видах помощи а также пенсии по инвалидности. Я просто решил выяснить для себя, сколько конкретно я буду получать и что можно сделать что бы в будущем чувствовать себя комфортно. Хочу сказать что согласно статистики моя семья относится к среднему классу по уровню дохода, то есть похожая ситуация приблизительно у 50% семей в США. Средний класс это заработок от 40 до 100 тысяч долларов на семью в год. В нашей семье двое работающих взрослых и двое детей. Расчет ведется исходя из того, что ко времени выхода на пенсию будут выплачены основные кредиты, такие как ипотека и студенческий. Хотя я знаю семьи которые и в 70 лет платят и один и другой. Некоторые люди получают второе или третье образование и в 40 и 50 лет, и потом платят по кредитам. Но я не буду принимать их во внимание, так же я не буду упоминать полицейских и военных, они выходят на пенсию в 45 лет и там совершенно другой разговор. То есть мы разговориваем о обычной семье, в которой двое взрослых работают в офисе или имеют свой бизнес.
Пенсии в США могут делиться на 3 части, государственная, от компании и то что вы отложили самостоятельно. Сейчас стало достаточно сложно найти частную компанию которая бы предлагала пенсию в качестве условий работы, поэтому я буду рассмотривать только 2 пенсии.
Для начала государственная или Social Security.
Право на пенсию вы получаете набрав необходимое количество кредитов, нужно набрать 40 кредитов - это приблизительно 10 лет работы с выплатой всех налогов и зарплатой не менее 5200 в год.
Начать получать пенсию вы можете начиная с 62 лет и одного месяца, в этом случае вы получаете урезаную пенсию. Если вы продолжаете работать , то с каждым годом ваша пенсия увеличивается. Так как я родился после 1960 года то полную пенсию я начну получать в 67 лет. Если я выйду на пенсию в 70 то буду получать увеличеную. И каждый считает себе сам, что выгоднее, получать дольше урезаную или короче но увеличеную. Расчет ведется от состояния здоровья, возможности работать и общей продолжительности жизни в семье.
Есть специальный калькулятор который помогает рассчитать вашу пенсию
https://www.ssa.gov/planners/benefitcalculators.html
Но если грубо то пенсия для человека зарабатывающего 35000 в год составит:
В 62 года -950 в месяц
В 65 лет - 1190 в месяц
В 67лет - 1520 в месяц
В 70лет - 1750 в месяц
Взносы в пенсионный фонд составляют 6% от заработка. При средней зарплате в 35000 на человека эти выплаты составляют 2,100 в год или около 100,000 за 45 лет работы.
При этом нужно будет еще делать выплаты на медицинское страхование, правда после 65 лет они не большие и составляют приблизительно 130-150 долларов в месяц.
Откладывать на старость большинство начинает как только начинает работать. Существует множество государственных и не государственных фондов куда можно перечислять часть своей зарплаты. Зарплата которая перечисляется в пенсионный фонд не облагается налогом. Я пользуюсь ивестиционным фондом Fidelity и перечисляю туда часть зарплаты каждый месяц. Средняя доходность составляет 10%. Вы можете выбирать акции сами или доверить управление самой компании. Свои деньги я вкладываю сам а жена доверила управление компании, разница не существенна и составляет 1-2 процента в год в ту или иную сторону. Наверное нужно хорошо разбираться в инвестировании что бы получить лучший результат.
Правда существует совсем не минимальный риск что ваши накопления в таком фонде могут сгореть или обесценится.
Кроме того существуют банковские пенсионные счета, там совсем минимальные проценты(около 2% годовых), но и риска никакого нет, все такие счета застрахованы.
У меня стоит задача накопить около 90-100 тысяч к моменту выхода на пенсию, в этом случае можно снимать дополнительно к пенсии по 500 долларов в месяц на протяжении 15-20 лет. В этом случае даже если я выйду на пенсию в 65 я смогу получать около 1500-1700 долларов в месяц, на семью получится около 3000 что в принципе, при условии выплаты всех кредитов к тому времени, позволит достаточно комфортно встретить старость.