Немного о пенсионном планировании.
Незадолго до окончания финансового года я рекомендую сделать анализ имеющихся пенсионных накоплений.
Для владельцев бизнеса необходимо будет до конца года сделать вклад, исходя из баланса доходов и расходов, в соответствии с законом об обязательном пенсионном обеспечении от 2017 года.
Для наемных работников ситуация более простая, их отчисления производятся автоматически, к тому же часть их ложится на работодателя. Но и им не помешает произвести ревизию имеющихся накоплений.
На самом деле oчень мало людей задумываются о своем бюджете после выхода на пенсию.
Посчитайте свои расходы. Сколько вам понадобится на еду? На коммунальные услуги?
Отдельно рассчитайте расходы на жилье - это обычно самая большая и важная часть бюджета, если вы хотите продолжать жить в привычных условиях - необходимо убедиться, что ваши выплаты по ипотечной ссуде постоянны. Важный аргумент в пользу покупки собственного жилья - вы обеспечивате себе относительно постоянные платежи, которые в определенный момент оканчиваются - чего нельзя обеспечить при аренде жилья.
Проверьте условия погашения ипотечной ссуды - нет ничего лучше, чем выйти на пенсию, полностью закончив выплаты за жилье! Каждый раз, когда у вас появляются свободные деньги - старайтесь погасить ипотечную ссуду - это позволит вам избежать выплаты лишних процентов и иметь больше денег после выхода на пенсию.
Если вы чувствуете, что выплаты слишком высоки - взвесьте вариант переезда в жилье меньшего размера или подальше от центра шумного города. Особенно если ваши дети выросли, а вам нет необходимости жить в пешей близости к месту работы.
Расходы на здоровье - есть ли у вас дополнительная медицинская страховка? Что именно она покрывает? Это, кстати, удобный момент, чтоб проверить, не нужно ли внести изменения в существующий полис или отменить двойные страховки, если выяснится, что таковые имеются.
Путешествия - сколько раз в год вы планируете путешествовать? Каков бюджет поездки?
Автомобиль - возможно, имеет смысл отказаться от дорогого или большого семейного автомобиля и приобрести экономичную машину, которая позволит сократить текущие расходы.
Вообще построение бюджета (и его соблюдение) помогают ясно видеть ваши доходы и расходы, я даже думаю, что это необходимое условие для спокойной жизни, вне зависимости от того, работаете ли вы или уже нет.
Проверьте все свои вклады в страховых компаниях и условия снятия денег в каждом из них. Возможно, у вас есть несколько пенсионных программ. Можно ли объединить их? Каковы доходы в каждом из них? Есть ли программы, где давно не вкладывались средства, и комиссионные выплаты выше, чем доходность этих вкладов? Если так - проверьте, можно ли снять наличные и погасить ими часть ипотечной ссуды, или перевести их в другую программу.
Начиная с 2015 года закон не позволяет нецелевое изъятие пенсионных средств, даже если речь о программе, в которую не производятся регулярные выплаты. Существуют редкие случаи, позволяющие это сделать без уплаты подоходного налога (от 35% в 2020 году).
Проверьте, можете ли вы уменьшить комиссионные выплаты по страховкам - как по страхованию здоровья и жизни - так и пенсионным. Рынок в этой сфере постоянно меняется и с увеличением выбора услуг страховые компании проявляют бОльшую гибкость в этой сфере, стремясь сохранить постоянных клиентов.
Зная свои реальные нужды - вы можете перейти к следующему шагу - определение необходимого дохода и выработки инвестиционной стратегии.
Выясните, каков предполагаемый размер пенсии, которую вы будете получать из страховой компании. Эта информация обычно публикуется в периодических отчетах, которые они присылают, можно также увидеть на сайте, в разделе ваших отчетов.
Выясните предполагаемый размер выплат из службы Национального Страхования (Битуах Леуми).
Eсть ли у вас дополнительные доходы - от аренды жилья, например, от работы на неполную ставку или других источников?
Нелишне будет проверить размер дохода нетто - помните, что выплаты из страховых компаний или других источников, производящих пенсионные выплаты, представляют собой налогооблагаемый доход. Bыплаты из службы Национального Страхования обычно освобождены от налога. Доходы от сдачи в аренду жилья могут быть освобождены от налога в некоторых случаях.
Проверьте, покрывают ли эти доходы бюджет, который вы составили ранее.
Eсли денег недостаточно - необходимо как можно скорее пересмотреть инвестиционную стратегию и принять необходимые меры. Например, проверить возможность перевода пенсионных вкладов в другую программу, где доходы выше (не забывайте о диверсификации!).
Чем раньше вы начнете действовать - тем больше шансов для успешного исправления ситуации. Вы сможете выйти на пенсию с лучшими результатами и скорее, чем вы думаете.
В Фейсбуке, кстати, есть группа, где обсуждаются вопросы пенсионных накоплений, горячо рекомендую.
Нелишне будет назначить встречу с финансовым консультантом для определения плана действий. Задавайте ему как можно больше вопросов - ибо для каждой семьи ответы могут быть разными, в зависимости от их целей, возраста и состава семьи. Встреча с пенсионным консультантом тоже должна быть в вашем расписании, даже если вы не планируете скорое увольнение. Она часто помогает прояснить имеющуюся ситуацию с налогами на доходы от пенсии и составить план действий. Даже если вы наемный работник - я крайне рекомендую это сделать. Часто обнаруживается, что дополнительные взносы в пенсионную программу, страхование жизни (своей и супруга/и) и страхование на случай потери трудоспособности могут вернуть вам часть уплаченного подоходного налога.
Американские финансовые эксперты утверждают, что для поддержания привычного дохода после выхода на пенсию - необходимо откладывать не менее 15% месячного дохода брутто в пенсионную кассу. Помните, что отчисления на пенсионное страхование дают серьезные налоговые льготы, используйте их!
Если вы обнаруживаете, что доходы достаточны для проживания, а также существуют дополнительные средства - подумайте о разумном их вложении на длительный период с возможностью передачи следующему поколению - доверительные фонды. Сделать это можно, наняв сертифицированного консультанта по инвестициям.
Photo by Damir Spanic on Unsplash