Европротокол??? Не, не слышал...
Не так давно, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник внес на рассмотрение палаты законопроект, которым предлагается увеличить с 25 тыс. до 50 тыс. руб. размер ущерба, в пределах которого участники ДТП могут самостоятельно составить схему аварии и оформить документы для получения страхового возмещения по ОСАГО. Речь идет об упрощенной процедуре оформления страховых случаев с небольшим размером ущерба, называемой еще «европротоколом» - такая схема широко применяется в Европе. Это очень разумная и логичная идея - ведь ожидать ГИБДД для оформления ДТП запросто можно часов десять, все это время перегораживая проезд и создавая пробку. Пара аварий в удачных местах вполне может парализовать полгорода! Так зачем же создавать транспортных проблем на миллионы из-за поцарапанного бампера?
Казалось бы, «европротокол» выгоден всем - гаишники освобождаются от 75% работы (три четверти ДТП - мелкие), водители не ждут часами на дороге, дорожное движение не парализуется на полдня… Однако отчего-то упрощенным оформлением пользуется менее 10% участников мелких ДТП. Система очевидно не работает. Почему?
Откровенно обрисовать ситуацию с европротоколом согласился директор одной из крупных страховых компаний, при условии, что ни он, ни название компании не будут названы. Поэтому назовем его просто «Директор»…
Так отчего же люди не спешат воспользоваться «упрощенкой»? В чем причина?
Д.: Причин этому несколько. Первая - мы им неофициально, но убедительно советуем этого не делать (смеется). Тем, кто звонит и задает вопрос: «Что там с европротоколом? Мы по телевизору слышали, что ГАИ не нужно… Что посоветуете?» Мы откровенно говорим: «Меньше смотрите телевизор, и сразу вызывайте ГАИ».
Отчего такой негатив? Неужели не примете документы?
Д: Отчего же не примем? Обязаны принять. Обязаны принять и в течении 30 дней отреагировать. То есть либо выплатить, либо дать мотивированный отказ. И мы дадим отказ, не сомневайтесь. Поверьте, найти к чему придраться не просто, а очень просто - система специально продумана так, что если вы не юрист по автострахованию, вы ее не переиграете. Не там запятая - и до свидания, идите в суд.
А если пойдут?
Д. И идут, и даже выигрывают - но судебная система у нас такова, что даже выиграв - на всю жизнь заречешься и в следующий раз вызовешь ГАИ. Нам сейчас выгоднее судиться, чем создавать прецедент выплаты - на самом деле, судебных случаев немного, при небольшой сумме ущерба большинство плюнет и починится за свой счет.
Только не надо думать, что мы какие-то принципиальные злодеи. В большинстве случаев мы пойдем навстречу клиенту, закроем глаза на мелкие недочёты оформления и так далее - но только не в случае с «упрощенкой». Если мы начнем по ней выплачивать - система ОСАГО завтра рухнет.
Отчего же?
Д: Прежде всего потому, что ОСАГО вообще малорентабельно для страховщиков. Это навязанная сверху система, ее стоимость определялась исходя отнюдь не из интересов страховых компаний, а по принципу «сколько люди смогут заплатить, не слишком возмущаясь» - то есть политической а не экономической целесообразностью. Нет, не стану врать, что это совсем уж убыточно - есть даже небольшие страховые компании, портфель которых процентов на 90 состоит из ОСАГО - и они вполне зарабатывают на хлеб с маслом. Тут от региона во многом зависит и ряда других факторов. Но, в целом, это рынок маломаржинальный, высококонкурентный и достаточно высокорисковый. И чем дальше, тем он становится менее привлекательным для крупных игроков - с 2003 года стоимость ОСАГО все время падает. Все дорожает, инфляция растет, и только ОСАГО дешевеет! Ведь при неизменном государственном базовом тарифе, бонус за безаварийную езду имеет каждый первый водитель! Сейчас ничто не мешает ему, попав в ДТП, пойти и застраховаться в другой компании, очистив тем самым свою страховую историю.
А как же общая база, о которой говорят с самого введения ОСАГО?
Д: Нет ее, и взяться неоткуда. Никто не хочет делиться клиентской базой - это большая ценность. Информацией о страховых мошенниках, и то обмениваются всего несколько крупнейших игроков - неофициально, на уровне служб безопасности. А между тем, это становится очень и очень серьезной проблемой. Появилось немало людей, который сделали страховое мошенничество своей профессией. Самый элементарный прием - застраховать автомобиль по ОСАГО в нескольких разных компаниях, а потом сымитировать, или сделать «договорное» ДТП. Сейчас от этого отчасти защищает оформление через ГАИ - хотя и это не панацея, продажность наших дорожных полицейских давно стала общим местом, - а в случае «упрощенки» страховая компания полностью беззащитна перед мошенниками. И как бы это не прозвучало обидно - мы будем по умолчанию считать мошенником каждого, кто придет к нам с «европротоколом». Во избежание. Как говорится, «ничего личного, просто бизнес». С этой точки зрения, предложение Резника по увеличению суммы ущерба по упрощенке - это просто подарок страховым мошенникам.
Отчего же в Европе это работает? Не поверю, что там живут сплошь светлые эльфы, а у нас сплошь жулики…
Д: Дело не в том, что там все такие белые и пушистые, а в том, что там есть единая информационная база. Если человек попадает в аварию, то информация об этом доступна сразу всем страховщикам - он не может пойти и застраховаться «с нуля» в другой компании, не может и застраховаться в нескольких. Это резко снижает возможность профессионального страхового мошенничества - если человек постоянно обращается за страховым возмещением, то он попадет в тревожный список и будет на особом контроле. И еще один немаловажный фактор - в Европе очень мало страховых компаний. Если у нас их более 1200, то там всего несколько, зато очень крупных.
И что же делать? Тупик?
Д: Я вижу три пути решения проблемы. Первый и наиболее очевидный - создание общей базы. Это возможно только сверху, решением государства - сами страховые компании еще десять лет будут осторожничать. Возможно, что с введением новой системы техосмотра эта база как раз и появится.
Второй - закладывать риски в тариф. Если государство не дает увеличивать тарифы - вводить это как дополнительную услугу. Платишь при заключении договора чуть больше, зато получаешь возможность оформления по «упрощенке». Такая схема прекрасно работает в КАСКО.
Третий - снять обязанность регистрации ДТП с ГИБДД - в случае, когда нет жертв. Пусть гаишники занимаются дорожным движением, а для оформления ДТП создать единую службы аварийных комиссаров под эгидой РСА - Российского Союза Автостраховщиков.
Так или иначе, но проблему это придётся решать и в самое ближайшее время…
Взято тут cartimes.ru