DTI
Интересный показатель, который иногда используют банки (один из многих) для определения давать ли кредит. В зарубежных практиках он больше встречается и рекомендуется к расчету тем, кто занимается планированием своих финансов. Ну да ладно перейдем к сути.
DTI (debt-to-income или debt-to-income ratio) - это отношение ваших долговых обязательств к доходам. Показатель измеряется в процентах.
DTI = (Все постоянные расходы: оплата кредитов, коммунальные платежи)/(Все доходы)*100
Отдельно стоит обратить внимание на 2 момента:
1) Все постоянные расходы, в практике банков чаще всего считаются ваши платежи по ипотеке, кредитам. Но для ведения домашнего хозяйства рекомендуется учитывать туда же все постоянные затраты, а это те же самые коммунальные платежи или какая-то абонентская плата - т.е. все те выплаты которые вы делаете постоянно и регулярно.
2) Все доходы - в банках обычно считают без налогов, для домашнего хозяйства рекомендуется учитывать те суммы, которые реально оказались у вас на руках.
Ну и пример, пусть человек получает на руки 25 тыс., из них 2 тыс. он платит кредит за смартфон и еще 8 тыс. за коммунальные услуги. Тогда его DTI= (2+8)/25 *100= 40%
Теперь о норме DTI, примечательно но в разных странах или банках он разный, например по версии banki.ru для России:
В США критическим считается 43%(1*) - если выше, то кредита вам 100% не видать.
Для планирования своих финансов рекомендуют еще использовать два показателя:
1) Front-end ratio - нижняя граница выплат
2) Back-end ratio - верхняя граница выплат
Я их намерено не правильно перевел, ну скорей адаптировал, чтобы более проще объяснить их назначение. Начнем с некого уточнения, так в США считается нормой иметь DTI от 28 до 36% (особо рисковые могут вместо 36-ти использовать 43%), вот эти показатели и высчитывают границы ваших трат на кредиты.
Front-end ratio = Годовой доход x 0.28 / 12 (месяцев)
Back-end ratio = Годовой доход x 0.36 / 12 (месяцев)
Тут сказывается особенность оперирования американцев понятием годовой доход, они чаще используют это вместо привычной нам месячной зарплаты, и кстати нужно понимать, что годовой доход у них называется без вычета налогов.
Возьмем пример:
Паша хочет взять кредит, он зарабатывает 300 тыс. в год, ему предлагают платить в месяц 22 тыс. по кредиту - стоит ли Паше вешать кабалу?
Front-end ratio = 300 x 0.28 / 12 (месяцев) = 7
Back-end ratio = 300 x 0.36 / 12 (месяцев) = 9
Разница = Back-end ratio - Front-end ratio = 2 тыс.
Т.е. Паша может себе позволить ежемесячные платежи по кредиту только в 2 тыс. Ну если не хочет стать банкротом и не хочет проблем.
Ну что ж, надеюсь этот пост будет полезен и заставит вас посчитать свой DTI и использовать данную методику при принятии решения о получении кредита и размерах ежемесячных платежей.
Источник:
1* - An official website of the United States Government - Mortgage rules
Инфографика:
banki.ru