Как я перестал платить по кредитам и что из этого вышло
Если как следует поискать в интернете, можно найти поразительно наивную и бестолковую заметку об открытии собственного бизнеса, которую я писал несколько лет назад. Там, среди прочего, есть мой вариант ответа на вопрос "где взять стартовый капитал": я смело рекомендую доверчивому читателю оформить несколько потребительских кредитов на свое имя. Процентная ставка выше 30% годовых меня тогда не смущала: сеть DaNet была запущена именно таким образом, а потом удачно продана Томтелу.
В 2013 году я решил повторить этот прием и оформил несколько кредитов для того, чтобы выкупить башню и переделать ее в свой дом. У меня даже был расписан некий план возврата этих денег, учитывающий мои личные доходы, а также то, что подорожавшую башню удастся поместить в залог и переоформить кредиты с 36% на 15-18%. Это сейчас мне очевидно, что план был изначально утопический и неосуществимый. Я даже близко не представлял себе тогда сколько стоит реставрация и капитальный ремонт целого здания, а также проведение коммуникаций. Для примера: в этом плане разработка проекта реставрации оценивалась как обычные строительные проекты коттеджей - "порядка 30 тысяч рублей". В реальности разработка и экспертиза проекта обошлись в сумму 320 тысяч рублей! Сроки ремонта тогда оценивались как "примерно год-два". Прошло три с половиной года, и я очень осторожно надеюсь, что башня станет минимально пригодна для жизни в течение года.
Первые полтора года я исправно платил по кредитам. Вообще, до 2014 года у меня была безупречная двенадцатилетняя кредитная история на несколько миллионов рублей. Это казалось мне настолько важным, что когда денег на платежи перестало хватать, я начал совершать совсем уж несусветные глупости - оформил еще пару кредитов и набрал долгов по знакомым, чтобы платить проценты банкам. Вот это точно была главная финансовая ошибка моей жизни (после самой покупки башни, ясное дело). Но после этого платить по кредитам стало совсем нечем, просто физически. Банк, с зампредом которого я обсуждал вариант с залогом, сообщил, что в условиях начинающегося кризиса им абсолютно неинтересно брать в залог неликвидное здание-памятник. Я ощутил, что на моем горле затягивается удавка, которую я сам радостно накинул некоторое время назад.
Как я теперь знаю, этот момент для многих людей, попавших в сложную ситуацию, оказывается психологически невыносимым: "Как же так, я такой клевый успешный предприниматель, у меня безупречная репутация, прекрасная кредитная история. Я же никак не могу отказаться платить по кредитам!" Плюс к этому, надо же еще признаться себе и окружающим, что ты ошибся, совершил глупость. Самое ужасное, что это приносит проблемы не только тебе, но и твоим близким, которых начинают доставать службы взыскания банков. Оглядываясь назад, я понимаю, что в эти несколько месяцев я пережил полноценную депрессию, самый тяжелый период в моей жизни.
В конечном итоге я перестал платить банкам по чисто физическим причинам. И сделал это слишком поздно: ущерб был бы гораздо меньше, если бы я сделал это до оформления вторичных кредитов и долгов. А совсем правильным решением было бы не брать кредиты и не связываться с башней, разумеется.
В начале 2015 года ситуация стала немного легче: мои друзья помогли мне перевести краткосрочные частные займы (которые я набрал в адской панике) в долговременные, с более скромными процентами. Я впервые увидел слабый проблеск света - где-то далеко-далеко, почти недостижимый, но все же.
Недавно мне рассказали несколько историй людей, которые оказались в ситуации, похожей на мою. Они были совершенно не готовы к действиям банков и по незнанию стали совершать необдуманные поступки. Я позволю рассказать о своем опыте, и о том, почему сейчас я совсем не переживаю насчет банков.
Когда ты приносишь банку деньги, он любит тебя. Менеджеры приветливо разговаривают с тобой, тебе приходят заманчивые смс насчет вкладов и кредитов: банк делает все для того, чтобы получить от тебя еще больше денег. Когда ты перестаешь платить, отношение меняется разительно: я получал десятки звонков в день от людей, которых абсолютно не интересовала моя ситуация, они тупо требовали денег. Те сроки, которые я называл, их не устраивали, они требовали, чтобы я занял у кого-то деньги чтобы платить их банку. При этом, сами эти люди не принимают никаких решений, разговор с ними не имеет абсолютно никаких последствий. Они не могут передать ваши слова кому-то, кто принимает решения. В некоторых банках они даже не могут записать результаты своего разговора с вами в ту программу, с которой работают.
Однажды я потратил время и обошел все эти шесть банков. Я пытался найти в их службах взыскания кого-то, кто реально принимает решения или хотя бы может рассказать о тех правилах, по которым идет работа по взысканию долгов. Ни в одном банке мне не удалось связаться с такими людьми. Все, что мне говорили: "оставьте письмо, мы передадим его наверх". Все мои письма с планом реструктуризации на несколько лет остались без ответа, а хамские звонки продолжались с тем же напором. Нет, в каждом банке есть свои программы реструктуризации, но обычно они заключаются в том, что срок вашего кредита значительно вырастает, а платеж снижается в лучшем случае в два раза. Банк никогда не согласится получить с вас меньше, чем он планировал. Реструктуризация - способ банка заработать больше за более долгий срок.
В скором времени, разговорив некоторых своих телефонных собеседников, я понял, что банки в службы взыскания берут работать только определенный тип людей: им доставляет удовольствие хамить другим людям, грозить им всеми мыслимыми карами. Вот, кстати, это важный момент: чуть позже я расскажу о том, что банк может вам сделать в рамках закона (и это довольно скромный диапазон возможностей), но люди, которые будут вам звонить, натренированы угрожать неплательщикам так, чтобы это вызывало у человека стресс и панику.
Когда ты точно знаешь, что банк может, а чего нет - становится гораздо проще переносить эту непрерывную психическую атаку. В самом начале я решил не менять номер телефона и по возможности отвечать на все звонки, кроме совсем уж упоротых, когда тебе каждый день звонит один и тот же сотрудник банка, говорит одно и то же, совершенно не слушая то, что ты отвечаешь. У меня состоялись сотни диалогов с людьми-роботами, котоые абсолютно не воспринимали то, что я говорил, изо дня в день повторяя одно и то же. До сих пор мне приходят такие смс-ки:
Обратите внимание на отправителей двух последних смс, это коллекторская контора "Кредит-экспресс" так развлекается :-)
Сотрудники банков тщательно следят за тем, чтобы не нарушить в разговоре закон, а их руководство считает, что такого давления недостаточно. Поэтому в любом кредитном договоре есть пункт о переуступке права требования. Это реализуется одним из двух способов: банк продает безнадежный долг коллекторам насовсем (за бесценок) или нанимает коллекторов для того, чтобы они давили на нерадивого клиента. Мои долги банки пока не продали (я, кстати, думаю, что продают только мелкие долги), а только передавали "на обслуживание" разным мутным конторкам коллекторов.
Например, у меня был замечательный опыт общения с фирмой под названием "Агентство правовой и финансовой безопасности". Сначала мне названивали хамские женщины. Потом мне позвонил мужчина, который представился "майором федеральной службы взыскания", а когда я начал ржать - он моментально сорвался на крики и угрозы типа "скоро вам станет совсем не смешно, я прямо сейчас к вам выезжаю!!!". Потом кто-то из сотрудников этой конторы нашел меня в ВК, бегло посмотрел список моих друзей и нашел человека, у которого был в профиле указан телефон. Не повезло Владимиру Мельникову, ему несколько раз позвонили те же хамские женщины, которые требовали от него "повоздействовать на его друга", а на вопрос о том, где был взят его номер, нагло соврали, что я указал его при оформлении кредита. Разговор с Владимиром закончился тем, что ему пригрозили уголовной ответственностью за укрывательство. К счастью, сам он отнесся к этой ситуации со здоровым юмором.
Ну а мне принялся писать в личку другой удивительный персонаж:
Разумеется, в реальности никакого "Шамиля Гаджиева" не существует. Это какой-то унылый офисный сиделец из питерского "Агентства финансовой и правовой безопасности", который держит целую пачку виртуальных кавказцев и от их лица пишет угрозы клиентам банков. Вообще, мне кажется, что чеченцы вряд ли говорят на тюремном слэнге? Наш бессмысленный диалог продолжался довольно долго, сотрудник коллекторского агентства неумело пытался угрожать и давить на меня, я пытался выяснить у него основания обращения ко мне. Он тщательно шифровался и уклонялся от прямых вопросов. Но потом мой приятель нашел реального человека с фотографии "Шамиля". Это оказался чиновник по имени Заур, занимающий высокий пост в правительстве республики Дагестан. Как только я написал об этом "Шамилю", он моментально удалил свой аккаунт ВК. Потом восстановил, но тут уж я сразу начал первый ему писать. Он удалился опять. Спустя три месяца он снова восстановил свой аккаунт, переименовался в "Андрея Балконского", но буквально через пару дней был заблокирован командой поддержки ВК: https://vk.com/id339824766
Если поискать по кредитным форумам и на banki.ru, можно найти ссылки на десятки фальшивых профилей этих несчастных коллекторов. Они воруют чужие фотки из интернета, их блокируют, они удаляют страницы... Жизнь кипит. Какой только фигней люди на жизнь не зарабатывают.
Ко мне так ни разу и не приехали сотрудники службы безопасности или коллекторских агентств, ни у кого из них не оказалось людей в Томске. Впрочем, если бы они и приехали ко мне лично, я отказался бы с ними разговаривать, а в случае нарушения закона вызвал бы полицию. Вы можете спросить: а как же все эти чудовищные истории о преступлениях, которые совершают коллекторы? Полагаю, я не сталкивался с такими упырями благодаря тому, что никогда не обращался в так называемые "микрофинансовые организации". При всей моей наивности, глупости, клиническом оптимизме и других недостатках, мне как-то хватало ума не соваться в эти помойки. Мне кажется, что именно там работают самые отмороженные люди, которые достают деньги из самых неразумных граждан нашей страны.
Так все-таки: что банк может сделать с должником в рамках правового поля?
Первые месяцы вас будут изводить звонками, требуя погасить долг и набежавшие проценты. Штрафы там обычно чудовищные, поэтому самый любимый клиент банка - тот, кто допускает регулярные просрочки и оплачивает безумные пени, продолжая вносить платежи по кредиту.
Если вы несколько месяцев не вносите вообще никаких денег, банк начнет предлагать вам уникальную акцию по списанию штрафных процентов, если вы погасите долг "до конца недели". Потом некоторые предлагают прощение штрафов если вы внесете "хотя бы десять тысяч". После этого приходит время хамских телефонных звонков с угрозами, смс, бумажных писем, сообщений от "Шамиля".
Если же ничего не сработало, через какой-то срок (в каждом банке свой) ваш кредитор обратится в суд с требованием расторгнуть кредитный договор и взыскать с вас всю сумму долга, плюс основные проценты, плюс пени. В моем случае так оказалось, что после полутора лет исправных платежей по пятилетнему кредиту я оказался должен каждому банку сумму чуть больше, чем брал изначально. Это происходит из-за того, что при равных ежемесячных платежах вы первые месяцы платите прежде всего огромные проценты, а основной долг уменьшается очень-очень медленно.
В этот момент обычно прекращаются все неадекватные звонки: банку незачем оказывать психическое давление на человека, с которым работают юристы, причем работают строго в правовом поле. Суд, разумеется, принимает решение в пользу банка. В лучшем случае у вас получится сбить огромную пеню до вменяемых объемов (но банки понимают это и в суд обычно приносят требование суммы, в которой штрафные санкции не составляют безумных 50% годовых). После суда вы можете добровольно оплатить все то, что суд решил (совсем не мой вариант), или будет возбуждено исполнительное производство.
Исполнительное производство передается вашему приставу по месту жительства. Пристав пытается арестовать все ваши счета в банках и все активы, которые можно продать, включая любимую породистую кошку, например. Ну, то есть, там есть свои ограничения, типа невозможности взыскать единственное жилье или инструменты профессиональной деятельности. Вот, например, башню у меня не могут изъять в связи с тем, что она находится в залоге по самому крупному моему долгу перед моим знакомым. Залог этот, разумеется, зарегистрирован в государственных органах, и теперь отнять у меня башню может только этот самый знакомый. Но он, в отличие от банка, понимает, что моя работа на башне повышает ее стоимость, поэтому согласен ждать того времени, когда я буду в состоянии начать платить.
Вообще, приставы - люди с немалыми полномочиями, но совершенно измученные своей черной работой. На каждого пристава приходится огромное количество должников, неплательщиков зарплат, уклонистов от алиментов, беглецов от налогов. Едва ли не каждый человек, с которым приходится работать приставу, изливает на него потоки ненависти, а иногда и угроз, чего несчастная женщина (в ФССП чаще всего работают женщины) совершенно не заслуживает. В отличие от коллекторов, приставы обычно вежливо разговаривают и интересуются реальными возможностями должника по погашению своего долга.
При этом, есть одна широко известная проблема, связанная с приставами и счетами в "Сбербанке": у сотрудка ФССП есть возможность в любой момент удержать любую сумму со счета любого физического лица в "Сбере". Я читал о десятках историй, когда у человека вдруг на дебетовой карте "Сбербанка" образовывался огромный необъяснимый минус. Это приставы по постановлению, например, налоговой удерживали произвольные суммы. И не всегда корректно: бывают ошибки с тезками, ошибочным начислением налогов, "потерянными уведомлениями", а порой - просто необъяснимым глюком. В ситуации, когда у ФССП есть моментальный доступ к счету любого человека в "Сбербанке", эти неповоротливые бюрократические структуры легко ошибаются и очень неохотно признают ошибку, откатывая неправомерные операции.
Мне, можно сказать, повезло: все списания с моих счетов происходили по решениям суда, я был к этому готов. Пристав затребовала документы на мое недвижимое имущество, убедилась, что оно находится под обременеием залога и наложила только запрет на совершение регистрационных действий с этой недвижимостью (я не смогу тайком продать башню). Ознакомившись с остальным моим умуществом, она пришла к выводу, что больше с меня нечего взять, и только наложила запрет на выезд за границу. Это не слишком меня расстроило: неизвестно, когда у меня теперь будут деньги на поездки :-) По этой же причине меня не расстраивает невозможность оформить на свое имя машину или другие дорогое имущество, положить на личный счет крупную сумму денег, и тому подобное. У меня действительно нет физической возможности платить сколько-нибудь приличные суммы банкам напрямую или через пристава.
При этом, некоторые комментаторы в интернете упрекают меня в том, что я прилично одет, упитан, не выгляжу нищим и продолжаю (на деньги инвестора) строительные работы на башне. Да и вообще - все это было хитрым мошенничеством, за которое меня надо бы посадить в тюрьму. Интересно, а если меня лишить одежды и еды, посадить в тюрьму - как это ускорит возвращение кредитов? Это очень характерный признак, когда люди хотят прежде всего наказать, а не создать условия для исправления ситуации. Это всегда меня поражало в таких персонажах. Но я все-таки продолжаю бОльшую часть своих доходов отдавать на постепенный возврат частных займов. Да, это для меня больший приоритет, чем выплаты банкам, но я надеюсь и до них дойти года через три.
Вообще, кому-то это может показаться странным, парадоксальным, непорядочным, но когда человек оказывается погребен огромными долгами, не только можно, но и нужно какую-то часть доходов тратить на себя, поддерживая свой уровень жизни. Если вы свалитесь с депрессией (которая вопреки мнению многих людей яаляется серьезной проблемой, мешающей жить и работать), лишитесь работы, сядете в тюрьму - вашим кредиторам не станет легче. Ну, только если кто-то уже не надеется вернуть свои деньги, а только хочет вам отомстить. Среди моих знакомых таких нет. И я не имею в виду под "уровнем жизни" покупку последней модели айфона или туристическую поездку на кредитные деньги. Впрочем, эти границы каждый определяет для себя сам.
Напоследок - очень ободряющий рассказ человека, который выкарабкался из жопы гораздо более серьезной, чем у меня:
Сергей Барышников: Как я вернул долг размером в $2 млн благодаря созданию BigPicture.ru
В 2013 году я решил повторить этот прием и оформил несколько кредитов для того, чтобы выкупить башню и переделать ее в свой дом. У меня даже был расписан некий план возврата этих денег, учитывающий мои личные доходы, а также то, что подорожавшую башню удастся поместить в залог и переоформить кредиты с 36% на 15-18%. Это сейчас мне очевидно, что план был изначально утопический и неосуществимый. Я даже близко не представлял себе тогда сколько стоит реставрация и капитальный ремонт целого здания, а также проведение коммуникаций. Для примера: в этом плане разработка проекта реставрации оценивалась как обычные строительные проекты коттеджей - "порядка 30 тысяч рублей". В реальности разработка и экспертиза проекта обошлись в сумму 320 тысяч рублей! Сроки ремонта тогда оценивались как "примерно год-два". Прошло три с половиной года, и я очень осторожно надеюсь, что башня станет минимально пригодна для жизни в течение года.
Первые полтора года я исправно платил по кредитам. Вообще, до 2014 года у меня была безупречная двенадцатилетняя кредитная история на несколько миллионов рублей. Это казалось мне настолько важным, что когда денег на платежи перестало хватать, я начал совершать совсем уж несусветные глупости - оформил еще пару кредитов и набрал долгов по знакомым, чтобы платить проценты банкам. Вот это точно была главная финансовая ошибка моей жизни (после самой покупки башни, ясное дело). Но после этого платить по кредитам стало совсем нечем, просто физически. Банк, с зампредом которого я обсуждал вариант с залогом, сообщил, что в условиях начинающегося кризиса им абсолютно неинтересно брать в залог неликвидное здание-памятник. Я ощутил, что на моем горле затягивается удавка, которую я сам радостно накинул некоторое время назад.
Как я теперь знаю, этот момент для многих людей, попавших в сложную ситуацию, оказывается психологически невыносимым: "Как же так, я такой клевый успешный предприниматель, у меня безупречная репутация, прекрасная кредитная история. Я же никак не могу отказаться платить по кредитам!" Плюс к этому, надо же еще признаться себе и окружающим, что ты ошибся, совершил глупость. Самое ужасное, что это приносит проблемы не только тебе, но и твоим близким, которых начинают доставать службы взыскания банков. Оглядываясь назад, я понимаю, что в эти несколько месяцев я пережил полноценную депрессию, самый тяжелый период в моей жизни.
В конечном итоге я перестал платить банкам по чисто физическим причинам. И сделал это слишком поздно: ущерб был бы гораздо меньше, если бы я сделал это до оформления вторичных кредитов и долгов. А совсем правильным решением было бы не брать кредиты и не связываться с башней, разумеется.
В начале 2015 года ситуация стала немного легче: мои друзья помогли мне перевести краткосрочные частные займы (которые я набрал в адской панике) в долговременные, с более скромными процентами. Я впервые увидел слабый проблеск света - где-то далеко-далеко, почти недостижимый, но все же.
Недавно мне рассказали несколько историй людей, которые оказались в ситуации, похожей на мою. Они были совершенно не готовы к действиям банков и по незнанию стали совершать необдуманные поступки. Я позволю рассказать о своем опыте, и о том, почему сейчас я совсем не переживаю насчет банков.
Когда ты приносишь банку деньги, он любит тебя. Менеджеры приветливо разговаривают с тобой, тебе приходят заманчивые смс насчет вкладов и кредитов: банк делает все для того, чтобы получить от тебя еще больше денег. Когда ты перестаешь платить, отношение меняется разительно: я получал десятки звонков в день от людей, которых абсолютно не интересовала моя ситуация, они тупо требовали денег. Те сроки, которые я называл, их не устраивали, они требовали, чтобы я занял у кого-то деньги чтобы платить их банку. При этом, сами эти люди не принимают никаких решений, разговор с ними не имеет абсолютно никаких последствий. Они не могут передать ваши слова кому-то, кто принимает решения. В некоторых банках они даже не могут записать результаты своего разговора с вами в ту программу, с которой работают.
Однажды я потратил время и обошел все эти шесть банков. Я пытался найти в их службах взыскания кого-то, кто реально принимает решения или хотя бы может рассказать о тех правилах, по которым идет работа по взысканию долгов. Ни в одном банке мне не удалось связаться с такими людьми. Все, что мне говорили: "оставьте письмо, мы передадим его наверх". Все мои письма с планом реструктуризации на несколько лет остались без ответа, а хамские звонки продолжались с тем же напором. Нет, в каждом банке есть свои программы реструктуризации, но обычно они заключаются в том, что срок вашего кредита значительно вырастает, а платеж снижается в лучшем случае в два раза. Банк никогда не согласится получить с вас меньше, чем он планировал. Реструктуризация - способ банка заработать больше за более долгий срок.
В скором времени, разговорив некоторых своих телефонных собеседников, я понял, что банки в службы взыскания берут работать только определенный тип людей: им доставляет удовольствие хамить другим людям, грозить им всеми мыслимыми карами. Вот, кстати, это важный момент: чуть позже я расскажу о том, что банк может вам сделать в рамках закона (и это довольно скромный диапазон возможностей), но люди, которые будут вам звонить, натренированы угрожать неплательщикам так, чтобы это вызывало у человека стресс и панику.
Когда ты точно знаешь, что банк может, а чего нет - становится гораздо проще переносить эту непрерывную психическую атаку. В самом начале я решил не менять номер телефона и по возможности отвечать на все звонки, кроме совсем уж упоротых, когда тебе каждый день звонит один и тот же сотрудник банка, говорит одно и то же, совершенно не слушая то, что ты отвечаешь. У меня состоялись сотни диалогов с людьми-роботами, котоые абсолютно не воспринимали то, что я говорил, изо дня в день повторяя одно и то же. До сих пор мне приходят такие смс-ки:
Обратите внимание на отправителей двух последних смс, это коллекторская контора "Кредит-экспресс" так развлекается :-)
Сотрудники банков тщательно следят за тем, чтобы не нарушить в разговоре закон, а их руководство считает, что такого давления недостаточно. Поэтому в любом кредитном договоре есть пункт о переуступке права требования. Это реализуется одним из двух способов: банк продает безнадежный долг коллекторам насовсем (за бесценок) или нанимает коллекторов для того, чтобы они давили на нерадивого клиента. Мои долги банки пока не продали (я, кстати, думаю, что продают только мелкие долги), а только передавали "на обслуживание" разным мутным конторкам коллекторов.
Например, у меня был замечательный опыт общения с фирмой под названием "Агентство правовой и финансовой безопасности". Сначала мне названивали хамские женщины. Потом мне позвонил мужчина, который представился "майором федеральной службы взыскания", а когда я начал ржать - он моментально сорвался на крики и угрозы типа "скоро вам станет совсем не смешно, я прямо сейчас к вам выезжаю!!!". Потом кто-то из сотрудников этой конторы нашел меня в ВК, бегло посмотрел список моих друзей и нашел человека, у которого был в профиле указан телефон. Не повезло Владимиру Мельникову, ему несколько раз позвонили те же хамские женщины, которые требовали от него "повоздействовать на его друга", а на вопрос о том, где был взят его номер, нагло соврали, что я указал его при оформлении кредита. Разговор с Владимиром закончился тем, что ему пригрозили уголовной ответственностью за укрывательство. К счастью, сам он отнесся к этой ситуации со здоровым юмором.
Ну а мне принялся писать в личку другой удивительный персонаж:
Разумеется, в реальности никакого "Шамиля Гаджиева" не существует. Это какой-то унылый офисный сиделец из питерского "Агентства финансовой и правовой безопасности", который держит целую пачку виртуальных кавказцев и от их лица пишет угрозы клиентам банков. Вообще, мне кажется, что чеченцы вряд ли говорят на тюремном слэнге? Наш бессмысленный диалог продолжался довольно долго, сотрудник коллекторского агентства неумело пытался угрожать и давить на меня, я пытался выяснить у него основания обращения ко мне. Он тщательно шифровался и уклонялся от прямых вопросов. Но потом мой приятель нашел реального человека с фотографии "Шамиля". Это оказался чиновник по имени Заур, занимающий высокий пост в правительстве республики Дагестан. Как только я написал об этом "Шамилю", он моментально удалил свой аккаунт ВК. Потом восстановил, но тут уж я сразу начал первый ему писать. Он удалился опять. Спустя три месяца он снова восстановил свой аккаунт, переименовался в "Андрея Балконского", но буквально через пару дней был заблокирован командой поддержки ВК: https://vk.com/id339824766
Если поискать по кредитным форумам и на banki.ru, можно найти ссылки на десятки фальшивых профилей этих несчастных коллекторов. Они воруют чужие фотки из интернета, их блокируют, они удаляют страницы... Жизнь кипит. Какой только фигней люди на жизнь не зарабатывают.
Ко мне так ни разу и не приехали сотрудники службы безопасности или коллекторских агентств, ни у кого из них не оказалось людей в Томске. Впрочем, если бы они и приехали ко мне лично, я отказался бы с ними разговаривать, а в случае нарушения закона вызвал бы полицию. Вы можете спросить: а как же все эти чудовищные истории о преступлениях, которые совершают коллекторы? Полагаю, я не сталкивался с такими упырями благодаря тому, что никогда не обращался в так называемые "микрофинансовые организации". При всей моей наивности, глупости, клиническом оптимизме и других недостатках, мне как-то хватало ума не соваться в эти помойки. Мне кажется, что именно там работают самые отмороженные люди, которые достают деньги из самых неразумных граждан нашей страны.
Так все-таки: что банк может сделать с должником в рамках правового поля?
Первые месяцы вас будут изводить звонками, требуя погасить долг и набежавшие проценты. Штрафы там обычно чудовищные, поэтому самый любимый клиент банка - тот, кто допускает регулярные просрочки и оплачивает безумные пени, продолжая вносить платежи по кредиту.
Если вы несколько месяцев не вносите вообще никаких денег, банк начнет предлагать вам уникальную акцию по списанию штрафных процентов, если вы погасите долг "до конца недели". Потом некоторые предлагают прощение штрафов если вы внесете "хотя бы десять тысяч". После этого приходит время хамских телефонных звонков с угрозами, смс, бумажных писем, сообщений от "Шамиля".
Если же ничего не сработало, через какой-то срок (в каждом банке свой) ваш кредитор обратится в суд с требованием расторгнуть кредитный договор и взыскать с вас всю сумму долга, плюс основные проценты, плюс пени. В моем случае так оказалось, что после полутора лет исправных платежей по пятилетнему кредиту я оказался должен каждому банку сумму чуть больше, чем брал изначально. Это происходит из-за того, что при равных ежемесячных платежах вы первые месяцы платите прежде всего огромные проценты, а основной долг уменьшается очень-очень медленно.
В этот момент обычно прекращаются все неадекватные звонки: банку незачем оказывать психическое давление на человека, с которым работают юристы, причем работают строго в правовом поле. Суд, разумеется, принимает решение в пользу банка. В лучшем случае у вас получится сбить огромную пеню до вменяемых объемов (но банки понимают это и в суд обычно приносят требование суммы, в которой штрафные санкции не составляют безумных 50% годовых). После суда вы можете добровольно оплатить все то, что суд решил (совсем не мой вариант), или будет возбуждено исполнительное производство.
Исполнительное производство передается вашему приставу по месту жительства. Пристав пытается арестовать все ваши счета в банках и все активы, которые можно продать, включая любимую породистую кошку, например. Ну, то есть, там есть свои ограничения, типа невозможности взыскать единственное жилье или инструменты профессиональной деятельности. Вот, например, башню у меня не могут изъять в связи с тем, что она находится в залоге по самому крупному моему долгу перед моим знакомым. Залог этот, разумеется, зарегистрирован в государственных органах, и теперь отнять у меня башню может только этот самый знакомый. Но он, в отличие от банка, понимает, что моя работа на башне повышает ее стоимость, поэтому согласен ждать того времени, когда я буду в состоянии начать платить.
Вообще, приставы - люди с немалыми полномочиями, но совершенно измученные своей черной работой. На каждого пристава приходится огромное количество должников, неплательщиков зарплат, уклонистов от алиментов, беглецов от налогов. Едва ли не каждый человек, с которым приходится работать приставу, изливает на него потоки ненависти, а иногда и угроз, чего несчастная женщина (в ФССП чаще всего работают женщины) совершенно не заслуживает. В отличие от коллекторов, приставы обычно вежливо разговаривают и интересуются реальными возможностями должника по погашению своего долга.
При этом, есть одна широко известная проблема, связанная с приставами и счетами в "Сбербанке": у сотрудка ФССП есть возможность в любой момент удержать любую сумму со счета любого физического лица в "Сбере". Я читал о десятках историй, когда у человека вдруг на дебетовой карте "Сбербанка" образовывался огромный необъяснимый минус. Это приставы по постановлению, например, налоговой удерживали произвольные суммы. И не всегда корректно: бывают ошибки с тезками, ошибочным начислением налогов, "потерянными уведомлениями", а порой - просто необъяснимым глюком. В ситуации, когда у ФССП есть моментальный доступ к счету любого человека в "Сбербанке", эти неповоротливые бюрократические структуры легко ошибаются и очень неохотно признают ошибку, откатывая неправомерные операции.
Мне, можно сказать, повезло: все списания с моих счетов происходили по решениям суда, я был к этому готов. Пристав затребовала документы на мое недвижимое имущество, убедилась, что оно находится под обременеием залога и наложила только запрет на совершение регистрационных действий с этой недвижимостью (я не смогу тайком продать башню). Ознакомившись с остальным моим умуществом, она пришла к выводу, что больше с меня нечего взять, и только наложила запрет на выезд за границу. Это не слишком меня расстроило: неизвестно, когда у меня теперь будут деньги на поездки :-) По этой же причине меня не расстраивает невозможность оформить на свое имя машину или другие дорогое имущество, положить на личный счет крупную сумму денег, и тому подобное. У меня действительно нет физической возможности платить сколько-нибудь приличные суммы банкам напрямую или через пристава.
При этом, некоторые комментаторы в интернете упрекают меня в том, что я прилично одет, упитан, не выгляжу нищим и продолжаю (на деньги инвестора) строительные работы на башне. Да и вообще - все это было хитрым мошенничеством, за которое меня надо бы посадить в тюрьму. Интересно, а если меня лишить одежды и еды, посадить в тюрьму - как это ускорит возвращение кредитов? Это очень характерный признак, когда люди хотят прежде всего наказать, а не создать условия для исправления ситуации. Это всегда меня поражало в таких персонажах. Но я все-таки продолжаю бОльшую часть своих доходов отдавать на постепенный возврат частных займов. Да, это для меня больший приоритет, чем выплаты банкам, но я надеюсь и до них дойти года через три.
Вообще, кому-то это может показаться странным, парадоксальным, непорядочным, но когда человек оказывается погребен огромными долгами, не только можно, но и нужно какую-то часть доходов тратить на себя, поддерживая свой уровень жизни. Если вы свалитесь с депрессией (которая вопреки мнению многих людей яаляется серьезной проблемой, мешающей жить и работать), лишитесь работы, сядете в тюрьму - вашим кредиторам не станет легче. Ну, только если кто-то уже не надеется вернуть свои деньги, а только хочет вам отомстить. Среди моих знакомых таких нет. И я не имею в виду под "уровнем жизни" покупку последней модели айфона или туристическую поездку на кредитные деньги. Впрочем, эти границы каждый определяет для себя сам.
Напоследок - очень ободряющий рассказ человека, который выкарабкался из жопы гораздо более серьезной, чем у меня:
Сергей Барышников: Как я вернул долг размером в $2 млн благодаря созданию BigPicture.ru