Когда исчезнут банковские карты
Чипы NFC встраиваются в смартфоны с 2011 года, однако сдвинуть дело с мертвой точки не удалось даже iPhone 6 и Apple Watch.
Тем не менее, маркетинговые усилия участников рынка, а также развитие интернет-банкинга дают о себе знать. Свежий опрос 1500 американских миллениалов, то есть респондентов от 18 до 34 лет, проведенный BI Intelligence, показал, что 40% молодой аудитории готово отказаться от наличных денег вообще, если карты смогут заменить все виды платежей.
Это говорит о том, что со временем аудитория пользователей ATM (банкоматов) будет уменьшаться, что приведет к падению оборотов проходящие через них средств, что, в свою очередь, сделает поддержание сетей ATM, как и физических офисов банков, нерентабельным.
То есть, клиенты, которые не хотят отказываться от наличных, будут вынуждены сделать это с ростом комиссий за обслуживание.
А с уменьшением количества ATM физическое средство аутентификации в виде пластиковой карты потеряет свою актуальность.
Неудивительно, что крупнейшие производители мобильных гаджетов и платежные системы хотят поощрить аудиторию к более быстрому переходу на новый образ повседневных платежей, и возглавить этот тренд. Физически для этого есть все возможности. Так, в России уже доступны три платформы выпуска мобильной карты для оплаты смартфоном: SIM-карта (по технологии SIM-centric), встроенный чип телефона (Embedded Secure Element) и «облако» (с технологией Host Card Emulation), где физическое средство аутентификации не требуется вообще.
Чтобы популяризовать технологии та же MasterCard ищет партнерства с различными производителями потребительских товаров и встраивает платежные чипы во все, что угодно. Действительно, хай-тек гаджет может быть удобен и подходить по стилю далеко не всем. В ход идет «тяжелая артиллерия», например, в виде одежды и аксессуаров любимого дизайнера певицы Рианны - Адама Сельмана.
Платежный чип MasterCard может быть встроен в декоративную розу, украшающую декольте платья или в женскую сумочку.
NFC чипы и Bluetooth-модули для связи со смартфоном и мобильным приложением встраиваются в кольца и фитнес-трекеры. Например, платежный модуль был встроен компанией Ringly в свою модель умного кольца, компанией Nymi - в фитнес-трекер.
Автопроизводители, такие, как GM и BMW, встраивают платежные чипы в свои электронные автомобильные ключи, и это, наверное, самый логичный предмет для автомобилиста, чтобы сделать его еще и кошельком.
Однако до распространения технологии еще далеко, и причиной тому - несколько существенных проблем.
«Первая проблема - это доверие и защищенность», - считает главный аналитик Российской ассоциации электронных коммуникаций Карен Казарян.
Что касается защиты таких платежных чипов, то она - такая же, как и у любой карты, сертифицированной по стандартам PayPass или PayWave, то есть в теории возможно считывание информации с чипа с небольшого расстояния (или с использованием поддельного терминала для оплаты) и клонирование чипа, предупреждает эксперт. Кроме того, в случае кражи, вор сможет беспрепятственно совершать покупки (обычно с ограничением до 1000 руб. - далее нужно будет пополнить баланс NFC с основного счета) до тех пор, пока вы не заблокируете карту в банке.
Само собой, возможны и более профессиональные схемы, когда с большого количества клонированных платежных чипов деньги списываются небольшими незаметными порциями, чтобы не вызвать подозрения у владельцев.
«Доверие и умение пользоваться финансовыми инструментами вырабатывается дольше, - говорит Казарян. - У старшего поколения нет первого (в РФ на самом деле платежных карт выпущено больше чем численность населения). Второго же, как раз, не хватает молодежи».
Второй момент связан с тем, что на сегодняшний день выпуск самых разнообразных бесконтактных средств платежа - это, по сути, всего лишь маркетинговая акция для тех, кто что-то слышал об умных часах и тому подобных носимых гаджетах, но не очень понимает, что они собой представляют, считает эксперт.
По функционалу такие продукты - обычная бесконтактная карта, даже менее удобная, ведь она лишилась магнитной ленты, а применение NFC далеко не универсально и недостаточно распространено даже в наиболее развитых странах.
«Возьмем наиболее «тяжеловесный» пример - Apple Pay, - говорит Казарян. - Что-то компания не рапортует о его оглушительном успехе, что уж говорить про других участников рынка?»
И «новому Apple» для этого сегмента появится куда сложнее из-за высокого порога на вход, в первую очередь, из-за государственного регулирования, а также из-за исторически сложившейся инертности существующих финансовых организаций.