Лайфхаки по досрочному погашению кредита
Авторская публикация юриста Кочеткова А. В.
Сегодня поговорим о досрочном погашении кредита, рассмотрим правила, особенности и полезные лайфхаки.
Многие из нас имеют кредиты или займы, каждый хочет как можно скорее погасить кредит, так как психологически наличие долга давит на человека, некоторые впадают в панику. Хотя никто никого не заставлял брать кредит.
В свою очередь досрочное погашение кредита не всегда выгодно банку, так как он может потерять проценты, а это его постоянный доход. Но это всё-таки лучше, чем заёмщик с большой суммой задолженности.
Кредитор всегда сможет взыскать деньги с заёмщика, это не проблема сегодня.
Всё упирается в проведении определённых процедур, в течение, расходы на юриста, который будет вести дело по взысканию долга, обращение в суд за получением судебного приказа в рамках упрощенного рассмотрения дела либо обращение с иском в суд для взыскания затем через судебных приставов долга.
Но и как существуют отдельные моменты, когда взыскатель может потерять своё право на взыскание долга по кредиту, это истечение срока исковой давности, что очень часто бывает.
Но, не всегда заёмщики хорошо в свою очередь осведомлены о своих правах, многие допускают ошибки, идут на контакт с кредитором или коллекторами, даже начинают производить выплаты, хотя этого делать не стоит.
Так вот, досрочно кредитные обязательства можно погасить следующим образом:
погашение долга в полном объёме;
частичное погашение долга.
Но если приняли решение погасить долг по кредиту, необходимо здесь подойти с максимальной для себя выгоды.
При полном погашении долга на банковский счёт вносится весь остаток долга с учётом начисленных процентов по кредиту, которые были начислены с момента последнего совершённого платежа по кредиту.
Мы рекомендуем погашать долг в очной форме через отделение банка, это необходимо для получения более точного расчёта остатка долга на момент внесения средств на счёт.
Конечно можете и дистанционно всё сделать, например, через приложение банка либо онлайн-банк, как Вам будет удобно.
В любом случае, при погашении задолженности по кредиту, не забудьте потребовать у кредитора выдачи справки о полном погашении долга с обязательным указанием в ней о том, что банк не имеет к Вам больше никаких претензий.
Следует заметить, что даже при досрочном погашении кредита, сам кредитный договор на автомате не расторгается, процедура займёт до 45 дней. В указанный период банк проверяет на наличие других возможных обязательств заёмщика.
Если кредит был застрахован, заёмщик может частично вернуть страховку.
По общим правилам необходимо обратиться в страховую компанию в течение 7 дней с момента погашения кредита.
При частичном погашении кредита следует уточнить условия по кредитному договору, в течение, срок уведомления банка, дату списания денег, начисления и перерасчёт процентов.
Далее следует выбрать уменьшение срока кредита или уменьшить ежемесячный платёж.
Перед погашением кредита проведите предварительный расчёт с учётом переплаты по кредиту.
Способ снижения ежемесячного платежа является самым оптимальным вариантом, можно вносить больше положенного по договору, что естественно отобразится на уменьшение срока самого кредита. Это работает в том случае, если нет свободных средств для полного погашения.
Если имеется возможность досрочно погасить кредит, рекомендуем так и сделать, хотя снимите с себя лишние обязательства и больше не придётся думать о кредите и заняться другими делами или обязательствами, которые у Вас существуют.
Сокращение срока кредита конечно очень выгодно, но в свою очередь, заёмщик должен взвешенно подходить здесь:
если Вы направите все свои деньги на частичное погашение кредита, а при этом нет резервных средств, то и платить в таком случае по кредиту будет просто нечем.
То есть, появится риск просрочки по кредиту. Что неблагоприятно на вас может сказаться.
При принятии решения о досрочном погашении, оценивайте свои финансовые возможности, чтобы потом совсем не остаться без денег, учитывайте свои текущие и будущие расходы своего бюджета.
Если имеются небольшие средства, их лучше вложить в сберегательные продукты, тем более сегодня ставки по вкладам могут привлекать, а вырученные проценты с вкладов направить на погашение кредита.
Но опять, ситуация сегодня нестабильная, сегодня рубль падает, завтра он может неожиданно вырасти, всё зависит от ситуации в мире.
Учитывайте следующие моменты при досрочном погашении кредита:
- платежи по кредитам аннуитетные, то есть, в первой половине срока кредитования основную часть платежа занимает выплата процентов, далее гасится основной долг. Поэтому, в первой половине срока будет выгоднее погасить кредит, чем во второй;
- если частично погашаете кредит, следует знать, как банк будет учитывать внесённый платёж, в день совершения ежемесячного платежа либо на момент внесения средств и уведомления кредитора об этом. При списании средств на дату планового платежа, необходимо, чтоб текущий платёж был произведён в полном размере. Если платёж учитывается на момент зачисления, в таком случае надо учитывать и проценты по кредиту, которые были начислены с момента последнего платежа;
- не следует снимать при этом средства с накопительного счёта (вклада), если проценты по нему выше, чем по кредиту, для досрочного погашения по кредиту.
Рекомендации конечно носят общий характер, как поступать, только вам решать.
Погашать кредит необходимо грамотно, желательно, чтобы при этом у вас была «подушка безопасности», главное, здесь не просчитаться.
А лучше конечно никаких кредитов вообще никогда не брать. Если уж взяли кредит, оценивайте свои возможности, в течение, наличие дохода и не допускайте просрочек, иначе с них потом не выйдите. Как и никто кроме Вас не поможет в сложившиеся ситуации.
Если банк нарушает Ваши права, Вам следует направить в банк свою претензию, далее подать жалобы в ЦБ РФ, Роспотребнадзор и в прокуратуру. Но обычно банки идут быстро на контакт и стараются не доводить дело до точки, им тоже невыгодно портить свою публичную репутацию.
Источник: Юридическая социальная сеть 9111.ru.
Чтобы быть в курсе самых важных изменений в законодательстве, подписывайтесь на наш Telegram-канал «Слово Юристу»: @slovouristu
https://t.me/slovouristu