Off the record: Почему у банков так часто отзывают лицензии
Банки теряют лицензии один за другим. Согласитесь, вас уже перестали удивлять эти новости? Последняя громкая история - с Пробизнесбанком, он стал 42-м с начала года. ЦБ оценил «дыру» в его капитале как минимум в 67 млрд рублей - больше половины от всех активов. Она образовалась из-за финансовых инструментов, «имеющих признаки фиктивности», деликатно объяснили в ЦБ.
Звучит почти как мошенничество. Но думал ли основатель Пробизнесбанка Сергей Леонтьев, который 20 лет строил свою финансовую группу, перенося на российскую почву западные технологии, что его банковская карьера закончится именно так? Ожидали ли основатели других крупных банков, лишившихся лицензии за последние пару лет, что их имена, еще недавно украшавшие программы экономических форумов, будут упоминаться теперь только в связи с «фиктивными схемами»? Что произошло?
Бомба, заложенная в 2008-м
За редким исключением, банки в России никогда не были самостоятельным бизнесом. Они создавались для того, чтобы финансировать проекты акционеров, привлекая деньги вкладчиков. Экономист банка, входящего в пятерку крупнейших, рассказывает, что даже у лучших с точки зрения отчетности банков как минимум 20% капитала уходило на поддержку бизнеса владельцев. И если, выдавая кредиты посторонним компаниям, банки заботились о приличных залогах, то к кредитованию собственного бизнеса они относились проще.
Когда в 2008 году начался экономический кризис, бизнес-империи стали рушиться, отдавать кредиты стало нечем. Самые большие проблемы возникли у банков, вложивших деньги в фондовый рынок, и у тех, кто кредитовал своих акционеров.
Были трагикомические примеры - такие, как история краха второго по величине банка Пензенской области «Тарханы». Председатель правления Сеник Саакян разводил розы и через свой банк выдавал кредиты (почти на 80% активов) на постройку современных теплиц. Но зимой под Пензой выпал обильный снег, и импортные теплицы не выдержали. Кредиты не возвращались, банк начал испытывать проблемы с выдачей средств вкладчикам. В январе 2009 года Агентству по страхованию вкладов (АСВ) пришлось заняться его финансовым оздоровлением.
Это история небольшого регионального банка, но и на федеральном уровне происходило нечто подобное. С 2009 года АСВ потратило 2,8 трлн рублей на латание дыр в банках, с каждым годом сумма только росла: в 2009 году - 294 млрд рублей, в 2014-м уже 791 млрд рублей. «Кто-то обанкротился или попал под санацию, кому-то помогли справиться акционеры или государство. Но с тех пор дыры в активах есть почти у всех», - рассказывает бывший банкир, которому с кризисом справиться не удалось.
Возможно, банки должны были просто обанкротиться. Но банкротство - для лузеров, настоящие предприниматели надеялись, что за несколько лет смогут заработать достаточно денег, и до поры до времени решили «рисовать» себе красивую отчетность. В том же Пробизнесбанке ЦБ обнаружил ценные бумаги в иностранных депозитариях (видимо, по завышенной стоимости), финансовые требования на иностранный псевдобанк (который на поверку оказался не банком), необеспеченные аккредитивы и др.
Банкиры-предприниматели, может, и справились бы, если бы Россия на полном ходу не въехала в новый кризис.
Неинтересный бизнес
Поначалу была надежда. В 2010 году поднялась новая волна потребительского кредитования: объемы росли на 20-30% в год. Однако к 2012-му стало понятно, что экономика не разгоняется, нефть больше не будет стоить $140 за баррель и доходы россиян перестанут расти прежними темпами. Доля просроченных кредитов увеличивалась, закрывать дыры стало все сложнее.
«Обслуживание дырок стоит бешеных денег. Это как рак - за год миллиард превращается в полтора», - рассказывает еще один банкир, у чьего банка отозвали лицензию в этом году.
Но главная проблема была в том, что даже если хорошему банку принесут деньги, пусть и в долларах, сделать ему с ними нечего. Предприятиям выдавать кредиты сейчас сложно как никогда. «Из-за неопределенности в экономике компании весь прошлый год замораживали инвестпроекты, - рассказывает председатель правления банка, специализирующегося на кредитовании юрлиц. - Естественно, кредитование просело. В итоге если раньше у нас был рынок продавца и банки сами решали, кому давать, а кому не давать кредит, то сейчас рынок покупателя. Компании ходят и выбирают лучшие предложения».
А потребительские займы, как выразился еще один бывший банкир, сейчас берут либо «люди неумные, либо несчастные». И те и другие, добавляет он, их, с большой вероятностью, не вернут. В I полугодии 2015 года 30 крупнейших российских банков выдали населению в виде кредитов на 1,5 трлн рублей меньше, чем за аналогичный период 2014-го. Эти деньги не поступили в экономику, не поддержали ритейл, туризм и строительство.
«Банки фальсифицируют отчетность. Реальных денег ни у кого нет, - объясняет аналитик, работающий в государственном банке. - Доказать с помощью цифр это невозможно, но если в стране найдется больше 50 банков без серьезных дыр в капитале, я очень удивлюсь».
Он добавляет: «Банкирам непонятно, ради чего жить. Поэтому они просто выводят деньги из этого бизнеса. Волна новых банкротств еще впереди».
Slon, 20.08.2015
https://slon.ru/posts/55298
Примечание: выделение болдом - моё.