Кредиты
Нобелевский лауреат Канеман как-то широко распространился на предмет того, почему алгоритмы принимают ответственные (финансовые) решения лучше людей.
Как дама нервенная, я очень сильно согласна с доктором Канеманом, и вовсе не потому, что у него - такая фамилия.
Звезды повернулись так, что мне надо бы принять ответственное финансовое решение, и мне хочется возложить это дело на алгоритм. Дело в том, что моя любимая машина, мой ненаглядный Жорди, объехавший за пять лет своей жизни с десяток европейских стран, приболел двигателем, а "Тойота" Европа, туды ее в качель, отказывается брать на себя гарантийный ремонт. Но дело не в этом: все в жизни всегда происходит вовремя - и машина ломается, конечно, именно тогда, когда ты только что переехал, основательно вложился в это дело, а также собрался в долгожданный отпуск.
В любом случае, я думаю, что тратить сбережения на покупку машины - это беспонтовая идея. Тут к бабке не ходи, ни даже к алгоритму. С другой стороны, влезать в кредитную обойму боязно. Лизинг автомобиля - очень популярное явление в Германии, но условия лизинга, как правило, настолько драконовские, что для того, чтобы решиться на это дело, надо быть сплошь и рядом энтузиастом обожествления транспортного средства и трепетного отношения к нему. Чем я не болею. Car sharing - другая опция, имеющая много поклонников среди жителей центрального Мюнхена, да и тарифы весьма привлекательны - можешь взять машину за 15 евро в день. Однако, я женщина типа собственница, и, к тому же, я живу в Дахау. Да если бы и не жила, администрации моей персональной кармы требуется, чтобы оно всегда стояло под окнами. Чтобы я могла сесть в оное, уехать в Италию, а на вопросы близких ответить, что психанула. Без права на психануть моя жизнь некомфортна.
В общем, вариантов у нас с алгоритмом два: сразу купить машину-которая-ездит, либо привлечь заемные деньги и купить машину-получше.
Другая проблема - это: если я залезу в обойму кредита, чего я не делала никогда в жизни, я не знаю наверняка, дадут ли мне его. Я могу это посчитать, конечно, потому что во всем мире кредитный скоринг выполняется приблизительно одинаково. Кстати, согласно моим персональным расчетам, наиболее важными факторами, определяющими, дадут ли человеку кредит или не дадут, являются (в убывающем порядке важности):
- баланс текущего счета
- длительность срока кредита
- мораль, а именно: имеете ли вы привычку возвращать заемные деньги
- назначение кредита
- сумма кредита
- объем сбережений
Как и будет ожидаться от человека с моей фамилией, у меня не все ясно с моралью. Я никогда и нигде не занимала деньги, поэтому проверить меня на мораль банковским служащим будет трудно. Можно только бить себя пяткой в грудь и говорить, что русские купцы издревле славились своей чистотой на руку и верностью слову... Да и если бы у меня была мораль, в Германии я все равно живу с недавних пор. А, как я выяснила опытным путем, один и тот же банк ("Santader") в двух разных странах (Испания и Великобритания) не имеет к себе никакого отношения. Поэтому они не только не могут проверить, как у вас там дела на счете в другой стране, но и перевести бесплатно деньги с одного счета на другой они тоже не могут. А брать двадцать пять фунтов стерлингов за внутренний перевод - такой степенью бережливости не страдает даже один очень известный своей рачительностью каталонский банк.
Надо оговориться, что выкладки основаны на анализе данных 1993 года, когда в моей родной стране такого понятия, как авто-, например, кредит не существовало в принципе. Зато у немцев, как выяснилось, большой популярностью уже тогда пользовались кредиты на покупку мебели, подержанных и новых машин - именно в этом порядке убывания популярности.
Русские же люди и поныне непривычны к кредиту - ан масс, - и это является некоторой головной болью и стимулятором нестандартных аналитических решений среди советских кредитных аналитиков.
А среди меня вот так всегда и выходит - соберешься купить машину, а в итоге настроишь моделей и накатаешь простыню текста. Говорят, что женщины вообще - более успешные инвесторы, чем мужчины, потому что они тщательно взвешивают свои решения. Но и мозг вынимают, конечно, себе и другим, по дороге капитально. Зато повод достойный!
Как дама нервенная, я очень сильно согласна с доктором Канеманом, и вовсе не потому, что у него - такая фамилия.
Звезды повернулись так, что мне надо бы принять ответственное финансовое решение, и мне хочется возложить это дело на алгоритм. Дело в том, что моя любимая машина, мой ненаглядный Жорди, объехавший за пять лет своей жизни с десяток европейских стран, приболел двигателем, а "Тойота" Европа, туды ее в качель, отказывается брать на себя гарантийный ремонт. Но дело не в этом: все в жизни всегда происходит вовремя - и машина ломается, конечно, именно тогда, когда ты только что переехал, основательно вложился в это дело, а также собрался в долгожданный отпуск.
В любом случае, я думаю, что тратить сбережения на покупку машины - это беспонтовая идея. Тут к бабке не ходи, ни даже к алгоритму. С другой стороны, влезать в кредитную обойму боязно. Лизинг автомобиля - очень популярное явление в Германии, но условия лизинга, как правило, настолько драконовские, что для того, чтобы решиться на это дело, надо быть сплошь и рядом энтузиастом обожествления транспортного средства и трепетного отношения к нему. Чем я не болею. Car sharing - другая опция, имеющая много поклонников среди жителей центрального Мюнхена, да и тарифы весьма привлекательны - можешь взять машину за 15 евро в день. Однако, я женщина типа собственница, и, к тому же, я живу в Дахау. Да если бы и не жила, администрации моей персональной кармы требуется, чтобы оно всегда стояло под окнами. Чтобы я могла сесть в оное, уехать в Италию, а на вопросы близких ответить, что психанула. Без права на психануть моя жизнь некомфортна.
В общем, вариантов у нас с алгоритмом два: сразу купить машину-которая-ездит, либо привлечь заемные деньги и купить машину-получше.
Другая проблема - это: если я залезу в обойму кредита, чего я не делала никогда в жизни, я не знаю наверняка, дадут ли мне его. Я могу это посчитать, конечно, потому что во всем мире кредитный скоринг выполняется приблизительно одинаково. Кстати, согласно моим персональным расчетам, наиболее важными факторами, определяющими, дадут ли человеку кредит или не дадут, являются (в убывающем порядке важности):
- баланс текущего счета
- длительность срока кредита
- мораль, а именно: имеете ли вы привычку возвращать заемные деньги
- назначение кредита
- сумма кредита
- объем сбережений
Как и будет ожидаться от человека с моей фамилией, у меня не все ясно с моралью. Я никогда и нигде не занимала деньги, поэтому проверить меня на мораль банковским служащим будет трудно. Можно только бить себя пяткой в грудь и говорить, что русские купцы издревле славились своей чистотой на руку и верностью слову... Да и если бы у меня была мораль, в Германии я все равно живу с недавних пор. А, как я выяснила опытным путем, один и тот же банк ("Santader") в двух разных странах (Испания и Великобритания) не имеет к себе никакого отношения. Поэтому они не только не могут проверить, как у вас там дела на счете в другой стране, но и перевести бесплатно деньги с одного счета на другой они тоже не могут. А брать двадцать пять фунтов стерлингов за внутренний перевод - такой степенью бережливости не страдает даже один очень известный своей рачительностью каталонский банк.
Надо оговориться, что выкладки основаны на анализе данных 1993 года, когда в моей родной стране такого понятия, как авто-, например, кредит не существовало в принципе. Зато у немцев, как выяснилось, большой популярностью уже тогда пользовались кредиты на покупку мебели, подержанных и новых машин - именно в этом порядке убывания популярности.
Русские же люди и поныне непривычны к кредиту - ан масс, - и это является некоторой головной болью и стимулятором нестандартных аналитических решений среди советских кредитных аналитиков.
А среди меня вот так всегда и выходит - соберешься купить машину, а в итоге настроишь моделей и накатаешь простыню текста. Говорят, что женщины вообще - более успешные инвесторы, чем мужчины, потому что они тщательно взвешивают свои решения. Но и мозг вынимают, конечно, себе и другим, по дороге капитально. Зато повод достойный!