СТАБИЛЬНОСТИ НЕТ. Пять причин, из-за которых в США исчезает средний класс
Evert F. Baumgardner, 1958 год
ОТ РЕДАКЦИИ: Среди экономистов разговоры о неизбежности второй волны экономического кризиса в США уже стали общим местом. Споры идут лишь о том, когда именно начнётся новый обвал рынков. Между тем, гораздо большей стратегической проблемой для США оказывается размывание среднего класса, на котором базировалась экономическая и политическая стабильность страны. a_nalgin указывает пять причин исчезновения «фундамента американского общества».
Это действительно может показаться невероятным. Но банковская статистика не врёт. И она сообщает, что среди американцев с годовым доходом от 75 тыс. долл. - а это сильно вышесредний показатель для США - каждый третий с трудом сводит концы с концами. Практически живёт от зарплаты до зарплаты и не имеет сколько-нибудь приличных сбережений. Другие данные показывают, кстати, что у трёх американцев из каждых четырёх на сберегательном счёте в банке нет и 1000 долл. резерва на чёрный день.
Но как такое может быть в одной из самых богатых стран мира? И почему даже крупные доходы не приносят в американские семьи финансовой стабильности?
Конечно, тут можно говорить о совсем иной культуре накоплений. США - страна фондового рынка, основные инвестиции американцев идут в акции с облигациями. Да и годы ультранизких ставок берут своё: на сберегательных счетах обычно хранится какая-нибудь мелочь на совсем уж непредвиденные расходы. Но есть и другие причины, из которых можно извлечь реальные уроки.
Первое. Пренебрежительное отношение к личным финансам. То ли по незнанию, то ли от самоуверенности, но в стране - финансовом лидере очень многие люди не понимают азов. Спору нет, они знают про ипотеку, сложные проценты, взаимные фонды и проч. Но не представляют многих вещей на практике - зачем нужен персональный бюджет, как следовало бы планировать расходы, каков разумный баланс между инвестированием и потреблением. Более того, значительный процент обеспеченных американцев плохо представляют, куда уходят их деньги и почему к концу месяца от большей зарплаты не остаётся ничего. Возможно, это обратная сторона уверенности в завтрашнем дне. Но она, простите за каламбур, оборачивается против среднего класса.
Eastnews
Второе. Непонимание собственных приоритетов и целей, особенно долгосрочных. Тут не хочется морализаторствовать, но приходится. Люди - как дети. Не видят дальше собственного носа. По крайней мере, большинство. Вот почему многие из тех, кто в принципе не против инвестировать и сберегать, всё время откладывают это на потом, соблазняясь очередной игрушкой для сиюминутного счастья. Поддаваясь таким порывам, они спускают все деньги на удовольствия, на личное потребительство. Потом некоторые жалеют. А некоторые утешаются тем, что хотя бы хорошо пожили. Но с каждым дальнейшим годом скудной жизни этот аргумент работает всё хуже и хуже.
Третье. Состязание с Джонсами. Это вообще американская классика. Постоянное соревнование с соседями, чей образ жизни круче. У кого лужайка зеленее, дом больше, а машина престижнее. Стремление прыгнуть выше головы в расходах загоняет прямиком в финансовую яму. Конечно, это культ успеха, оборотная его сторона. И почему-то очень мало людей задумываются - а оно мне реально надо?
Четвёртое. Слепое следование дурным советам. Очень многие верят, что большой дом - это актив. И что престижное образование - это актив. И даже, что инвестиции в собственный внешний вид - это актив. В итоге же долги по ипотеке, студенческие кредиты и задолженность по кредитным картам съедают все доходы. Практика показывает, кстати, что делать долги легко, а вот выйти из них - очень трудно. И не случайно сейчас эксперты по личным финансам рекомендуют удерживать расходы на жильё на уровне 20% вашего дохода, а не 30%, который банки используют для расчёта ипотеки. Российские 50% на этом фоне - вообще шаг к долговой кабале.
Пятое. Стремление разбогатеть очень быстро. Слишком многие люди ищут быстрые и лёгкие пути к обогащению, ведомые мыслью, что возможно прийти в необыкновенное богатство одним удачным рывком. Они с жаром бросаются вкладывать в горячие акции, либо в перспективную бизнес-идею.
Eastnews
Делают крупные ставки и... пролетают, естественно. К сожалению, деньги почти никогда не работают таким образом. Многие видят, как богатые преумножают свои состояния удачными капиталовложениями, но почти никто не замечает, какой труд за этим скрывается.
Разумеется, это не все причины, по которым американский средний класс размывается. Только эксперты по личным финансам насчитывают их пару дюжин, а макроэкономисты добавят свои.
На макроуровне такие вредные финансовые привычки, размывающие долю среднего класса в США, вызывают тревогу. Да, заметная часть его представителей переходят в топ-класс, и лишь немногие опускаются на дно. Однако средний класс и его стереотипы потребления обеспечивают необходимую стабильность в обществе. Именно поэтому политики стараются его сохранить.
Крушение стереотипов
Большой свой дом, большая счастливая семья, минимум трое детей. Примерно так на бытовом уровне, звучит Великая американская мечта. Это прозаичнее, чем в источнике термина, The Epic of America: страна, где жизнь каждого человека будет лучше, богаче и полнее, чем у предшественников; где у каждого будет возможность получить то, чего он заслуживает.
Отголоски этого стереотипа о мечте по-прежнему легко выявляются социологами. Например, мало кто из американцев хочет ограничиться одним ребёнком - только двое, а лучше трое. Так говорят опросы.
Идеальное количество детей в семье. Pew Research, 2016 год
А что скажет нам не статистика мнения, а статистика факта? На самом деле, число многодетных семей в США быстро сокращается, а количество малодетных и бездетных - растёт.
Количество детей в американских семьях. Pew Research, 2016 год
При этом даже для поддержания сносного уровня жизни в семьях с меньшим количеством детей американцам приходится работать всё больше и больше. Среди пар в возрасте от 25 до 54 лет количество рабочих часов увеличилось на 20% в период между 1969 и 2010: с 56 часов до 67 часов (учитывалось рабочее время мужа и жены вместе взятых).
Почему так происходит? С одной стороны, реальные зарплаты в США уже лет 30 как не растут. С другой, сказываются стереотипы общества потребления. Да, экономисты прогнозировали, что по мере того, как страна становится более процветающей, люди станут работать меньше часов. Этого не произошло. А все выгоды от роста производительности труда идут во всё более высокие уровни потребления. Становятся больше дома, в домах - всё больше электронных гаджетов, а в гаражах - больше автомобилей. И так далее.
По мере роста благосостояния, люди покупают всё больше и больше вещей. Но у них остаётся всё меньше и меньше времени, чтобы насладиться покупками. То же самое относится и к детям. Вырастить ребёнка в семье со средним доходом в 2013 году с рождения до 17 лет, обойдётся в 245 тыс. 340 долл. И это скромная оценка. Оказывается, детям тоже надо всё больше и больше - одежды, игрушек, мебели, обуви, гаджетов, учителей, знаний, секций и т. п. Иначе разве же это жить лучше, чем предыдущее поколение?
Кажется, общество сверхпотребления подходит к своему логическому концу: оно начнёт стареть и вымирать.