Управление финансами в период нестабильности
Только что написал статью о принципах управления финансами в период нестабильности (именно такой период мы сейчас и переживаем). Публикую ее тут: системные рекомендации вполне могут быть полезны в это непростое время.
Правила управления финансами в период экономической нестабильности
1. Воздержание от необоснованных трат: оптимизация бюджета
Одно из самых главных правил поведения в кризис. Если у вас нет четкой уверенности в том, что завтра все будет так же радужно, как сегодня, следует в первую очередь ограничить траты на сиюминутные удовольствия (особенно - не приносящие практическую пользу). При этом никто не говорит о том, что нужно закупиться гречкой, макаронами и солью и не выходить из дома, пока всё не закончится: разумных ограничений будет вполне достаточно.
Что понимать под разумными ограничениями - каждый решит для себя сам в зависимости от своего бюджета. Для одного человека это сокращение количества заграничных поездок (например, не раз в месяц, а раз в квартал). Для другого - перенос срока крупных покупок (например, нового автомобиля или дорогой техники). Для третьего - переход на более дешевые продукты питания в магазинах эконом-класса.
2. Осторожность с кредитами: закрытие ненужных карт
Для людей, которые привыкли жить за счет банков, кризисный период - лучшее время для пересмотра своих финансовых привычек. Опять же, это не означает, что нужно бросить все силы на закрытие всех текущих долгов в кратчайшие сроки (например, это почти бессмысленно делать в случае с кредитами, срок которых подходит к концу, и по которым уже выплачена большая часть процентов). Однако лучше отказаться от фанатичного использования дорогих кредитных карт, в том числе из-за риска выйти за пределы льготного периода кредитования, а также много раз оценить собственные риски в случае принятия решения о том, чтобы взять новый кредит.
3. Формирование финансовых резервов: более интенсивные накопления
Если выполняются первые два правила (бюджет оптимизирован, а обязательства приведены в порядок), скорее всего, высвободятся свободные средства для регулярных накоплений. В «обычное время» рекомендуется откладывать минимум 10% от своего дохода. Однако в период нестабильности для формирования финансовых резервов лучше постараться увеличить эту сумму до 15-25% (а если есть возможность - откладывать еще больше). Сумма финансовых резервов должна покрывать ваши обязательные расходы хотя бы на три месяца (средний срок поиска работы в случае потери текущей), в идеале - на полгода.
4. Новые возможности для инвестирования: покупка дешевых активов
Многие называют кризис временем возможностей. Именно в кризисный период у грамотных инвесторов появляется возможность заработать больше - за счет покупки сильно подешевевших финансовых инструментов. Все помнят 2009 год, когда после затяжного падения конца 2008 года многие ценные бумаги показали доходность больше 100% годовых. Разумеется, риски потерь есть всегда, поэтому к самостоятельному инвестированию лучше подходить только при наличии знаний и опыта. Если их недостаточно, предпочтительнее варианты приобретения готовых финансовых продуктов или размещение средств под управление.
Даже консервативные инвесторы, не допускающие и малейших рисков, получают возможность заработать в кризис: как правило, именно в такие периоды банки из-за недостатка ликвидности повышают процентные ставки по вкладам, чтобы привлечь новые средства. Однако при взаимодействии с банками важно помнить, что под государственную защиту попадает не больше 700 тысяч рублей, с учетом процентов.
5. Защита капитала от колебаний курсов: разные валюты
В кризисные периоды нередки резкие колебания курсов валют. Чтобы обезопасить себя от подобных колебаний (как, например, сейчас - в случае с «контролируемой девальвацией» рубля), рекомендуется создавать портфели в разных валютах. Предпочтительно, чтобы хотя бы половина портфеля была в рублях (т.к. мы живем в рублевом пространстве), другую часть можно разделить между долларами и евро.
Также надо отметить, что если у вас нет постоянного дохода в долларах и евро, категорически не рекомендуется брать кредиты в валюте. Несмотря на более низкие процентные ставки, при росте курсов валют по отношению к рублю, переплата может быть значительной, неожиданной и доставить массу неудобств.
6. Стабильность и возможности: новые перспективы
Разумеется, в кризисный период рекомендуется обеспечивать свою финансовую стабильность (в том числе, за счет постоянного источника дохода). Однако нередки случаи, когда человек, попавший в нелегкую финансовую ситуацию, открывает для себя новые перспективы: находит более интересную работу, открывает собственное дело, погружается в новый увлекательный проект. Такие случаи - еще одна иллюстрация к высказыванию «кризис - время возможностей».
7. Наличие финансового плана: продуманная стратегия действий
Резюмируя вышесказанное, можно сделать логичный вывод: грамотное управление финансами в период нестабильности возможно исключительно при наличии определенного плана действий. Необходимо помнить об обязательности наличия резервов на случай непредвиденных ситуаций, четко осознавать свои финансовые цели и задачи (как текущие, так и долгосрочные), разбираться в приоритетности целей: логично, что в кризисный период должны иметь значение только наиболее важные из них. И разумеется, уметь подобрать нужные финансовые инструменты для достижения целей.
Сейчас такая стратегия действий есть у совсем небольшого количества соотечественников. Однако именно во времена нестабильности появляется больше людей, которые не только задумываются о финансовом планировании, но и начинают активно действовать.
Правила управления финансами в период экономической нестабильности
1. Воздержание от необоснованных трат: оптимизация бюджета
Одно из самых главных правил поведения в кризис. Если у вас нет четкой уверенности в том, что завтра все будет так же радужно, как сегодня, следует в первую очередь ограничить траты на сиюминутные удовольствия (особенно - не приносящие практическую пользу). При этом никто не говорит о том, что нужно закупиться гречкой, макаронами и солью и не выходить из дома, пока всё не закончится: разумных ограничений будет вполне достаточно.
Что понимать под разумными ограничениями - каждый решит для себя сам в зависимости от своего бюджета. Для одного человека это сокращение количества заграничных поездок (например, не раз в месяц, а раз в квартал). Для другого - перенос срока крупных покупок (например, нового автомобиля или дорогой техники). Для третьего - переход на более дешевые продукты питания в магазинах эконом-класса.
2. Осторожность с кредитами: закрытие ненужных карт
Для людей, которые привыкли жить за счет банков, кризисный период - лучшее время для пересмотра своих финансовых привычек. Опять же, это не означает, что нужно бросить все силы на закрытие всех текущих долгов в кратчайшие сроки (например, это почти бессмысленно делать в случае с кредитами, срок которых подходит к концу, и по которым уже выплачена большая часть процентов). Однако лучше отказаться от фанатичного использования дорогих кредитных карт, в том числе из-за риска выйти за пределы льготного периода кредитования, а также много раз оценить собственные риски в случае принятия решения о том, чтобы взять новый кредит.
3. Формирование финансовых резервов: более интенсивные накопления
Если выполняются первые два правила (бюджет оптимизирован, а обязательства приведены в порядок), скорее всего, высвободятся свободные средства для регулярных накоплений. В «обычное время» рекомендуется откладывать минимум 10% от своего дохода. Однако в период нестабильности для формирования финансовых резервов лучше постараться увеличить эту сумму до 15-25% (а если есть возможность - откладывать еще больше). Сумма финансовых резервов должна покрывать ваши обязательные расходы хотя бы на три месяца (средний срок поиска работы в случае потери текущей), в идеале - на полгода.
4. Новые возможности для инвестирования: покупка дешевых активов
Многие называют кризис временем возможностей. Именно в кризисный период у грамотных инвесторов появляется возможность заработать больше - за счет покупки сильно подешевевших финансовых инструментов. Все помнят 2009 год, когда после затяжного падения конца 2008 года многие ценные бумаги показали доходность больше 100% годовых. Разумеется, риски потерь есть всегда, поэтому к самостоятельному инвестированию лучше подходить только при наличии знаний и опыта. Если их недостаточно, предпочтительнее варианты приобретения готовых финансовых продуктов или размещение средств под управление.
Даже консервативные инвесторы, не допускающие и малейших рисков, получают возможность заработать в кризис: как правило, именно в такие периоды банки из-за недостатка ликвидности повышают процентные ставки по вкладам, чтобы привлечь новые средства. Однако при взаимодействии с банками важно помнить, что под государственную защиту попадает не больше 700 тысяч рублей, с учетом процентов.
5. Защита капитала от колебаний курсов: разные валюты
В кризисные периоды нередки резкие колебания курсов валют. Чтобы обезопасить себя от подобных колебаний (как, например, сейчас - в случае с «контролируемой девальвацией» рубля), рекомендуется создавать портфели в разных валютах. Предпочтительно, чтобы хотя бы половина портфеля была в рублях (т.к. мы живем в рублевом пространстве), другую часть можно разделить между долларами и евро.
Также надо отметить, что если у вас нет постоянного дохода в долларах и евро, категорически не рекомендуется брать кредиты в валюте. Несмотря на более низкие процентные ставки, при росте курсов валют по отношению к рублю, переплата может быть значительной, неожиданной и доставить массу неудобств.
6. Стабильность и возможности: новые перспективы
Разумеется, в кризисный период рекомендуется обеспечивать свою финансовую стабильность (в том числе, за счет постоянного источника дохода). Однако нередки случаи, когда человек, попавший в нелегкую финансовую ситуацию, открывает для себя новые перспективы: находит более интересную работу, открывает собственное дело, погружается в новый увлекательный проект. Такие случаи - еще одна иллюстрация к высказыванию «кризис - время возможностей».
7. Наличие финансового плана: продуманная стратегия действий
Резюмируя вышесказанное, можно сделать логичный вывод: грамотное управление финансами в период нестабильности возможно исключительно при наличии определенного плана действий. Необходимо помнить об обязательности наличия резервов на случай непредвиденных ситуаций, четко осознавать свои финансовые цели и задачи (как текущие, так и долгосрочные), разбираться в приоритетности целей: логично, что в кризисный период должны иметь значение только наиболее важные из них. И разумеется, уметь подобрать нужные финансовые инструменты для достижения целей.
Сейчас такая стратегия действий есть у совсем небольшого количества соотечественников. Однако именно во времена нестабильности появляется больше людей, которые не только задумываются о финансовом планировании, но и начинают активно действовать.