Решение проблемы валютной ипотеки: Программа "150 дней"
В предыдущем тексте рассмотрены уже имеющиеся варианты от разных политических партий и ЦБ.В данной статье описывается предлагаемая "Программа "150 дней" для решения проблемы валютной ипотеки. Именно такой срок, по моему мнению, максимально может длиться программа, после которой в России должен быть окончательно решен вопрос кризиса валютной ипотеки ( Read more... )
пенсионеров замените на кого хотите - простой ипотечник и пр.:
2) Почему вообще необходим этот план? Валютные заёмщики решили сэкономить и всё это время экономили на процентах - вот они такие хитроумные пусть теперь расплачиваются из сэкономленных средств.
Это заблуждение, которое почему-то тиражируется банками. Из сравнительных графиков очевидно, что любые заёмщики в валюте ничего не сэкономили за эти годы, а только платили больше. Более того, многие из тех, кто и хотел бы избавиться в эти годы от валютных рисков не могли это сделать - см. "3 ловушки валютной ипотеки", там я поясняю подробно: 1) пострадали те, у кого изначально не хватало на рублевую ипотеку (банки не разрешали рефинансирование, считая что у них недостаточная платежеспособность, но в валюте заёмщики всё равно платили, до кризиса 14 г. исправно), 2) с небольшим первоначальным взносом (от 10% и ниже - банки отказывали из-за невыполнения соотношения стоимость залога/остаток долга, после кризиса он стал 0,7, потом был снижен до 0,8), семейные - их платежеспособность по мнению банка становилась недостаточной из-за рождения детей (не случайно оставшиеся валютные ипотечники - это на 90% семейные с детьми).
Платеж
3) Почему вы предлагаете дать фактически субсидию от государства валютным ипотечникам, а не пенсионерам, к примеру.
Почему ипотечникам. Я достаточно подробно остановился на проблеме невозможности обслуживания валютных ипотечных кредитов, рост курса в 20% заёмщики выдержат, но вот 2 раза - это неподъёмно. При выдаче банк расчитал платежеспособность заёмщика таким образом, чтобы платеж не превышал 50% от его доходов. Курс доллара с 2008 года вырос в 2,7 раза. Теперь заёмщик должен выплачивать 135% от своих доходов.
Теперь, если ничего не делать, то дефолтными из-за этого будут почти все валютные кредиты, они просто перестанут обслуживаться. Банки не смогут компенсировать убытки молниеностно, судебные процедуры займут не менее года, часто это будет идти и дольше, а часть убытков, 20-40% так и не будет компенсирована, так как ликвидационная стоимость квартир уже меньше остатка займа. Реализуется сценарий “идеального шторма” - здесь я подробно с цифрами показал, как и из чего образуются такие убытки банков и почему именно государству придется их банкам же и возмещать. Общий размер потерь государства и налогоплательщиков составят до 135 млрд.руб. Согласно предлагаемому плану решение проблемы валютной ипотеки обойдется государству (или вовсе ЦБ), в 42 млрд.руб. Экономия составит более 90 млрд.руб., не считая решения социальных проблем 160 тыс. россиян.
Рассмотрим Ваше предложение. Государство выделило забрало эти 42 млрд. руб. у валютных ипотечников и выделило пенсионерам. Какой эффект от этого будет? Бабушки будут рады одноразовой доплате к пенсии - ок. Однако проблемы валютных ипотечников никуда не денутся и в конечном итоге это приведет к неоправданной дыре в балансе банков и 135 млрд. руб. будут банками потеряны. До 50 тыс.семей лишатся квартир за которую платили последние 6, 7 -10 лет, первоначального взноса, материнского капитала, направленного в ипотеку и ещё и останутся должны от 20 до 40% от первоначального кредита.
И завершающим штрихом будет то, что после этого у пенсионеров или ещё кого-то из бюджета заберут эти 135 млрд.руб. для компенсации убытков банков.
Если кратко - экономический эффект от выделения государством 42 млрд.будет более чем в 3 раза для пенсионеров большим, позволит сэкономить до 90 млрд.руб. госсредств и направить тем же пенсионерам вдвое большую сумму.
Reply
Leave a comment