За машкантою друзья, за машкантою друзья, выйду без испуга
Конечно сейчас обстоятельства не очень располагают к покупке недвижимостей, но это не на всегда. И пока память свежа, спешу поделиться своей историей и удивительными открытиями и приключениями на ниве взятия ипотеки (машканты).
Итак, мы решили купить квартиру. Решение созрело когда ничего еще не предвещало всей этой байды с короновирусом, так что мы потихоньку пошли искать квартиру и выяснять почём опиум машканта для народа.
Как нам посоветовало несколько человек, мы решили прибегнуть к помощи ипотечного брокера (йоэц машкантаот). Посмотрели рекомендации, поговорили с парочкой людей, назначили встречу, пообщались, очаровались, подписали договор и оплатили задаток. Озадаченный (в смысле, унесший задаток) брокер Вася через день выслал нам отлично оформленный документ с кучей цифр и парочкой "маслюлим" (буквально "маршрутами", по сути вариантами разбиения всей суммы на части с разными сроками и прочими параметрами). Один приведенный в документе вариант был ощутимо лучше второго. Получилось как в серии смешариков "Трюфель": "Посмотрите, вот это ОН (страшный Ежик), а это Я (милая Нюша)! Это снова ОН, а это опять Я! Теперь вы поняли, кому мы могём доверить есть трюфель, а кому не могём!?"
Кстати, очень рекомендую Смешариков вообще и эту серию в частности. Это не просто детский мультик, многие серии очень хорошо и с юмором рассматривают важные взрослые вопросы.
Очевидно, мы должны были восхититься финансовым гением, нашедшим способ сэкономить нам кучу денег. Предполагалось что мы утрем скупую слезу умиления и попросим товарища немедля начать переговоры с банками. К несчастью, я захотел разобраться что там означает что. Почему предложенный вариант является лучшим? Может его можно как-то еще улучшить? А как считается эта цифра? А от чего она зависит? Очень быстро обнаружилось, что нанятый нами брокер оказался не способен внятно объяснить многое из того что указывалось в его документе, а будучи спрошенным несколько раз в разных формулировках, он путался в показаниях.
Видимо нанятый нами Вася прошел курсы ипотечных брокеров, на которых ему рассказали какие-то базовые вещи, продали программу, делающую рассчеты и научили ею пользоваться. Соответственно, конкретный алгоритм вычислений, заложенный в программе, остался для Васи скрытым. Добиться идеального "маслюля" в такой ситуации можно, но не так уж просто.
В общем, Вася "поплыл", расстроился и сам начал предъявлять претензии.
- Вы мне платите чтобы я сделал для вас работу, а не читал вам курс экономики!
- Но позвольте, речь идет о больших, очень больших деньгах. Я должен знать что к чему, прежде чем возьму на себя такие обязательства.
- Я свою работу сделал, мне жалко своего времени на вас тратить, все вам объяснять!
- Вбить данные в программу и отослать результаты это максимум час работы. Даже для задатка это маловато, не говоря уж об общей сумме договора.
Сделав паузу я пошел курить интернет и разбираться в вопросе самостоятельно. Это заняло пару дней, но я выяснил практически все интересовавшие меня вопросы. Еще два дня у меня заняло написать программу в экселе, которая делала те же рассчеты что и та что составляла Васино ноу-хау. Результат был не так хорошо оформлен как у Васи, но цифры праграмма давала практически те же. Имея на руках схему рассчетов, я сумел самостоятельно пробовать различные варианты и обнаружил, что предложенное Васей разбиение далеко от идеала.
В итоге я выяснил и сформулировал для себя несколько важных моментов. Прошу прощения, если для кого-то это банальности.
1. Брокер рискует не своими деньгами. Плюс-минус десять и даже сто тысяч для него не имеют никакого значения кроме разве что профессиональной гордости и азарта.
2. Истории успеха, которыми брокеры хвастаются (сколько они сэкономили тем или иным клиентам), это типичная ошибка выжившего. Никто никогдя не узнает про случаи, когда они налажали по полной. Клиент мог подписаться на очень далекий от оптимального вариант. Боле того, клиент, переплативший 50 тысяч, возможно свято уверен, что он просто в шоколаде и Вася сохранил ему кучу денег. И такой клиент будет всем рассказывать какой Вася молодец.
3. Работа ипотечного брокера состоит из двух частей:
- Продумать разбиение суммы на части (маслюлим), на какой срок взять какую часть, и какую привязку процента для каждой части сделать. Тут есть над чем подумать, хотя это совершенно не рокет сайнс и разобраться в этом вполне реально.
- Провести переговоры с банками и добиться от банков наилучших процентов.
4. К сожалению, невозможно проверить насколько хорошо брокер торговался с банками. Вася мог потратить несколько дней, бегая от банка к банку, отчаянно торгуясь, а мог сделать всего один звонок знакомому клерку, с котороым он обычно решает дела, и на этом успокоиться. Какой вариант по вашему более вероятен?
Повторюсь, никто не может узнать сколько именно Вася потратил сил и времени, чтобы сэкономить вам лишнюю копейку.
5. Единственно как клиент может проверить насколько добросовестно делается работа - это выяснить насколько хорошо выполнена первая часть: насколько разумно сделано разбиение машканты на маслюлим. Если в качестве этого шага нет уверенности, то выгодность найма такого Васи под большим вопросом. Таким образом, все равно нужно, НУЖНО! разобраться в циферках самому.
Вероятно среди брокеров есть вполне высокопрофессиональные люди, делающие отличную работу. Но очень сложно отличить этих крутанов от умело надувающих щеки посредственностей. И у тех и других будут благодарные клиенты и потрясающие кейсы. И те и другие будут рассказывать какие они суперские. И тем и другим по большому счету все равно сколько вы в итоге заплатите банку. Им нужно только убедить вас что вы получили хороший сервис. В общем, все сложно.
В процессе сбора информации я посетил и перелопатил немало форумов и групп посвященных машкантам. Многие из них (если не все) создаются именно ипотечными брокерами. Товарищи скармливают заинтересованной публике азбучные истины, а потом делают загадочное лицо: "это все сложно, вы в этом не разберетесь, а мы профессионалы, заплатите нам, мы все сделаем". Как я уже отметил, в данном случае невозможно оценить добросовестность и квалификацию брокера без того чтобы разобраться в вопросе самому. Это не так уж сложно, как оказалось. Но эти людистроют из себя жрецов, обладающих сокровенным знанием. Меня лично это неимоверно бесит.
Хорошенько разобравшись в теме, я обнаружил две здоровенных ошибки, допущенных Васей.
В отдельном посте я длинно и нудно изложу свои изыскания, осмысленные и систематизированные. Кому нужно, милости просим.
В общем, после пары дней изысканий, мы приняли решение расстаться с Васей. Тот, однако, имел наглость утверждать, что мы ему должны выплатить весь гонорар. Мол, он уже начал переговоры с банками, а в этом случае, согласно договору, мы обязаны оплатить всю сумму. Ну что-ж, наглость - второе счастье. Я даже завидую людям способным так уверенно врать и не краснеть. Разумеется, никаких переговоров с банками он вести не мог. Мы застопорились на первом этапе: разбиение машканты на маслюлим. Пока мы не договорились об этом, никаких переговоров с банками быть не могло. Васе пришлось утереься задатком (хотя и этих денег жалко на проходимца) и мы с ним больше не общались.
В результате я сам пошел по банкам торговаться. Оказалось, это удивительный мир. Полный неожиданных поворотов.
Об этом в следующем посте.
Забегая вперед скажу, что достигнутый мной результат по сравнению с Васиным, сэкономил мне как минимум сто тысяч шекелей.
ПС. Имя брокера изменено, но это очень известный ипотечный брокер в центре страны. Я видел множество рекомендаций этому человеку. Если кто хочет узнать о ком идет речь, можете спрашивать в личке.
Итак, мы решили купить квартиру. Решение созрело когда ничего еще не предвещало всей этой байды с короновирусом, так что мы потихоньку пошли искать квартиру и выяснять почём опиум машканта для народа.
Как нам посоветовало несколько человек, мы решили прибегнуть к помощи ипотечного брокера (йоэц машкантаот). Посмотрели рекомендации, поговорили с парочкой людей, назначили встречу, пообщались, очаровались, подписали договор и оплатили задаток. Озадаченный (в смысле, унесший задаток) брокер Вася через день выслал нам отлично оформленный документ с кучей цифр и парочкой "маслюлим" (буквально "маршрутами", по сути вариантами разбиения всей суммы на части с разными сроками и прочими параметрами). Один приведенный в документе вариант был ощутимо лучше второго. Получилось как в серии смешариков "Трюфель": "Посмотрите, вот это ОН (страшный Ежик), а это Я (милая Нюша)! Это снова ОН, а это опять Я! Теперь вы поняли, кому мы могём доверить есть трюфель, а кому не могём!?"
Кстати, очень рекомендую Смешариков вообще и эту серию в частности. Это не просто детский мультик, многие серии очень хорошо и с юмором рассматривают важные взрослые вопросы.
Очевидно, мы должны были восхититься финансовым гением, нашедшим способ сэкономить нам кучу денег. Предполагалось что мы утрем скупую слезу умиления и попросим товарища немедля начать переговоры с банками. К несчастью, я захотел разобраться что там означает что. Почему предложенный вариант является лучшим? Может его можно как-то еще улучшить? А как считается эта цифра? А от чего она зависит? Очень быстро обнаружилось, что нанятый нами брокер оказался не способен внятно объяснить многое из того что указывалось в его документе, а будучи спрошенным несколько раз в разных формулировках, он путался в показаниях.
Видимо нанятый нами Вася прошел курсы ипотечных брокеров, на которых ему рассказали какие-то базовые вещи, продали программу, делающую рассчеты и научили ею пользоваться. Соответственно, конкретный алгоритм вычислений, заложенный в программе, остался для Васи скрытым. Добиться идеального "маслюля" в такой ситуации можно, но не так уж просто.
В общем, Вася "поплыл", расстроился и сам начал предъявлять претензии.
- Вы мне платите чтобы я сделал для вас работу, а не читал вам курс экономики!
- Но позвольте, речь идет о больших, очень больших деньгах. Я должен знать что к чему, прежде чем возьму на себя такие обязательства.
- Я свою работу сделал, мне жалко своего времени на вас тратить, все вам объяснять!
- Вбить данные в программу и отослать результаты это максимум час работы. Даже для задатка это маловато, не говоря уж об общей сумме договора.
Сделав паузу я пошел курить интернет и разбираться в вопросе самостоятельно. Это заняло пару дней, но я выяснил практически все интересовавшие меня вопросы. Еще два дня у меня заняло написать программу в экселе, которая делала те же рассчеты что и та что составляла Васино ноу-хау. Результат был не так хорошо оформлен как у Васи, но цифры праграмма давала практически те же. Имея на руках схему рассчетов, я сумел самостоятельно пробовать различные варианты и обнаружил, что предложенное Васей разбиение далеко от идеала.
В итоге я выяснил и сформулировал для себя несколько важных моментов. Прошу прощения, если для кого-то это банальности.
1. Брокер рискует не своими деньгами. Плюс-минус десять и даже сто тысяч для него не имеют никакого значения кроме разве что профессиональной гордости и азарта.
2. Истории успеха, которыми брокеры хвастаются (сколько они сэкономили тем или иным клиентам), это типичная ошибка выжившего. Никто никогдя не узнает про случаи, когда они налажали по полной. Клиент мог подписаться на очень далекий от оптимального вариант. Боле того, клиент, переплативший 50 тысяч, возможно свято уверен, что он просто в шоколаде и Вася сохранил ему кучу денег. И такой клиент будет всем рассказывать какой Вася молодец.
3. Работа ипотечного брокера состоит из двух частей:
- Продумать разбиение суммы на части (маслюлим), на какой срок взять какую часть, и какую привязку процента для каждой части сделать. Тут есть над чем подумать, хотя это совершенно не рокет сайнс и разобраться в этом вполне реально.
- Провести переговоры с банками и добиться от банков наилучших процентов.
4. К сожалению, невозможно проверить насколько хорошо брокер торговался с банками. Вася мог потратить несколько дней, бегая от банка к банку, отчаянно торгуясь, а мог сделать всего один звонок знакомому клерку, с котороым он обычно решает дела, и на этом успокоиться. Какой вариант по вашему более вероятен?
Повторюсь, никто не может узнать сколько именно Вася потратил сил и времени, чтобы сэкономить вам лишнюю копейку.
5. Единственно как клиент может проверить насколько добросовестно делается работа - это выяснить насколько хорошо выполнена первая часть: насколько разумно сделано разбиение машканты на маслюлим. Если в качестве этого шага нет уверенности, то выгодность найма такого Васи под большим вопросом. Таким образом, все равно нужно, НУЖНО! разобраться в циферках самому.
Вероятно среди брокеров есть вполне высокопрофессиональные люди, делающие отличную работу. Но очень сложно отличить этих крутанов от умело надувающих щеки посредственностей. И у тех и других будут благодарные клиенты и потрясающие кейсы. И те и другие будут рассказывать какие они суперские. И тем и другим по большому счету все равно сколько вы в итоге заплатите банку. Им нужно только убедить вас что вы получили хороший сервис. В общем, все сложно.
В процессе сбора информации я посетил и перелопатил немало форумов и групп посвященных машкантам. Многие из них (если не все) создаются именно ипотечными брокерами. Товарищи скармливают заинтересованной публике азбучные истины, а потом делают загадочное лицо: "это все сложно, вы в этом не разберетесь, а мы профессионалы, заплатите нам, мы все сделаем". Как я уже отметил, в данном случае невозможно оценить добросовестность и квалификацию брокера без того чтобы разобраться в вопросе самому. Это не так уж сложно, как оказалось. Но эти людистроют из себя жрецов, обладающих сокровенным знанием. Меня лично это неимоверно бесит.
Хорошенько разобравшись в теме, я обнаружил две здоровенных ошибки, допущенных Васей.
В отдельном посте я длинно и нудно изложу свои изыскания, осмысленные и систематизированные. Кому нужно, милости просим.
В общем, после пары дней изысканий, мы приняли решение расстаться с Васей. Тот, однако, имел наглость утверждать, что мы ему должны выплатить весь гонорар. Мол, он уже начал переговоры с банками, а в этом случае, согласно договору, мы обязаны оплатить всю сумму. Ну что-ж, наглость - второе счастье. Я даже завидую людям способным так уверенно врать и не краснеть. Разумеется, никаких переговоров с банками он вести не мог. Мы застопорились на первом этапе: разбиение машканты на маслюлим. Пока мы не договорились об этом, никаких переговоров с банками быть не могло. Васе пришлось утереься задатком (хотя и этих денег жалко на проходимца) и мы с ним больше не общались.
В результате я сам пошел по банкам торговаться. Оказалось, это удивительный мир. Полный неожиданных поворотов.
Об этом в следующем посте.
Забегая вперед скажу, что достигнутый мной результат по сравнению с Васиным, сэкономил мне как минимум сто тысяч шекелей.
ПС. Имя брокера изменено, но это очень известный ипотечный брокер в центре страны. Я видел множество рекомендаций этому человеку. Если кто хочет узнать о ком идет речь, можете спрашивать в личке.