На улице могут оказаться миллион семей. АНАЛИТИКА.
Posted on 30.01.2015
Власти продолжают говорить о защите «валютных» ипотечников, а о «рублевых» даже вспоминать боятся.
Ситуация с ипотечными кредитами в валюте обостряется. Пострадавшие заемщики устраивают одну акцию протеста за другой, бросая ключи от квартир, перевязанные траурной ленточкой, к воротам Центробанка. В связи с этим, в среду, 28 января депутат Андрей Озеров внес законопроект, в котором предлагает вообще запретить выдавать россиянам валютные ипотечные кредиты, говорится в базе данных Госдумы.
«Учитывая нынешнюю ситуацию, сложившуюся с ипотечными заемщиками, которые вследствие девальвации рубля не могут погасить свои обязательства перед банками, государство просто обязано застраховать своих граждан в будущем от подобных рисков на валютном рынке, и на законодательном уровне запретить выдачу валютных кредитов физическим лицам», - сказано в пояснительной записке.
По замыслу депутата, в отношении уже выданных кредитов сумма оплаты должна рассчитываться по курсу рубля на день заключения договора, а не по нынешней спекулятивной стоимости валюты. Даже само упоминание о валютных ипотечных кредитах для граждан, считает Озеров, должно быть исключено из закона о потребительском кредите. О кредитах в долларах и евро вообще надо забыть.
Но это только рядовым гражданам. А предприниматели, по этой логике, смогут продолжать брать кредиты на покупку недвижимости в валюте. Они должны сами страховать себя от рисков. Так что предпринимательской деятельности или деловой активности российского бизнеса закон не помешает.
Стоит отметить, что с начала кризиса депутаты Госдумы предлагают уже третий законопроект, направленный на поддержку граждан, которые пострадали от валютной ипотеки. В понедельник, 26 января, зампред комитета по промышленности Госдумы Владимир Гутенев предложил ввести мораторий на выплаты по валютной ипотеке. По мнению депутата, это поможет не допустить массовых дефолтов граждан, и предотвратить острую социальную напряженность в обществе и банковский кризис.
Ранее депутаты предлагали зафиксировать валютный курс по ипотеке, икомпенсировать потери из государственного бюджета. По их мнению, платить за валютных заемщиков должно остальное население, банки же не должны испытывать никаких неудобств. Этот законопроект, в случае его принятия, вводит в Гражданский кодекс новую статью, ограничивающую обменный курс рубля при возврате кредита, полученного в иностранной валюте. Согласно документу, должен будет применяться курс, не более чем на 15% превышающий верхнюю границу валютного коридора, установленную Банком России на момент заключения договора. Если коридор установлен не был, то должен применяться курс, не более чем на 20% превышающий курс на день заключения договора. Также законопроект вводит в закон об ипотеке норму, запрещающую до 1 января 2016 года забирать заложенную недвижимость, приобретенную по кредиту в валюте.
Но профильный комитет Госдумы вернул законопроект авторам, указав, что по регламенту на него нужно получить заключение правительства.
Свою руку, а если быть совсем уж точным, то скорее язык к «спасению утопающих» валютных заемщиков успел приложить и Центробанк. При том, что изначально регулятор даже не собирался заниматься этой проблемой - первый зампред ЦБ Ксения Юдаева выразила мнение, что Центробанк вообще не должен помогать валютным ипотечникам, хотя именно его монетарная политика и привела к такой ситуации. Но потом зампред ЦБ Василий Поздышев заявил, что регулятор готовит рекомендации для банков по реструктуризации ипотечных кредитов населения в иностранной валюте. И вот на днях Центробанк издал постановление,«рекомендующее» банкам конвертировать валютные долги по ипотеке в рубли по льготному курсу, который зафиксирован на 1 октября 2014 года, когда доллар стоил 39,38 рубля, а евро - 49,98 рубля.
Однако банкиры уже заявили в печати, что банки вряд ли решатся на реструктуризацию ипотечных кредитов по «осеннему курсу». «Вопрос заключается в том, за чей счет будет происходить возмещение, кто компенсирует потери. Иначе некоторые банки, у которых 85% валютных ипотечных кредитов, просто разорятся Если компенсация не предусмотрена, то почему коммерческие банки должны платить за непродуманную политику Центробанка?», - цитирует «Газета.Ru» зампреда правления «Инвестторгбанка» Светлану Крошкину.
Таким образом, как заявили банкиры, никакой реструктуризации не будет, пока не станет понятно, кто будет компенсировать потери. Центробанк в ответ на это промолчал.
О бедном ипотечнике замолвите слово
По данным ЦБ, в прошедшем году размер задолженности граждан по ипотечным кредитам в валюте составил 117 млрд рублей, просроченная задолженность выросла с 12,7% до 17,2% (с начала года до начала ноября). По отношению к общей сумме задолженности, валютная ипотека составляет лишь 3,5% от 3,4 трлн рублей. Но решать и эту проблему надо.
И на прошлой неделе профильный комитет Госдумы по финансовому рынку обратился к правительству и Центробанку с предложением подготовить ряд мер по исполнению долговых обязательств со стороны заемщиков, которые депутаты просят разработать до 1 марта 2015 года. Вот только дотянут ли до весны пострадавшие от действий ЦБ россияне? А если учесть, что это пока только в проекте…
Чтобы разобраться в ситуации, «СП» спросила экс-советника председателя ЦБ, банковского омбудсмена Павла Медведева, как он оценивает действия финансовых властей и депутатов?
- Оцениваю крайне отрицательно потому, что они принимаются интегрально, уравнивая людей, с разным уровнем понимания того, что такое финансовый продукт в валюте. И вполне возможно, что среди валютных ипотечных заемщиков есть такие люди, которые разбираются в этом лучше самого депутата. Такой тотальный запрет я, как бывший депутат Госдумы, не поддерживаю. Тем более, что Центральный банк уже предпринял шаги, способствующие тому, чтобы банки выдавали ипотечные кредиты в валюте очень осторожно. Но, например, есть заемщики, которые получают зарплату в валюте. Им надо, наоборот, выдавать кредиты не в рублях, а в долларах или евро. Им такой законопроект окажет «медвежью услугу». И пытаться думать за других людей, тем более, не имея специальной подготовки в финансовой области, для депутата очень неосторожно.
Центробанк уже выдал рекомендации банкам конвертировать валютные кредиты в рубли по «осеннему курсу». Это справедливо?
- Центральный банк установил «правила игры» для валютной ипотеки, когда банки, кредитуя заемщиков, получающих зарплату в валюте, не должны создавать резервы, а если заемщик получает деньги в рублях, то они обязаны создать под них такие большие резервы, что мало не покажется. И это правильно. А насчет рекомендации конвертировать валютные кредиты в рубли по фиксированному курсу, в два раза ниже рыночного, я считаю, что это абсолютно невыполнимо. И я просто не могу понять, зачем Центральный банк выдал такие «рекомендации», которые государство не будет финансировать, а банки - исполнять.
Правда, тут омбудсмен явно лукавит, так как тактика ЦБ, впрочем как и правительства, довольно прозрачна. Экономикой, как и финансами управляют, как показывает практика, как минимум некомпетентные люди, которые в силу непрофессионализма делают непрерывные ошибки, если не сказать больше. Как их исправить они не знают или не желают. Вот и приходится такими «рекомендациями»имитировать бурную деятельность, пытаясь создать у населения иллюзию государственной заботы о собственном народе.
И все-таки, по вашему мнению, что еще можно сделать в такой ситуации?
- Решение проблемы очевидно: есть хороший опыт 2009 года, когда правительство разработало программу для категорий заемщиков, попавших в трудную ситуацию в связи с кризисом. А пытаться объединить всех в одном законе бесполезно. Например, я знаю человека, который купил на валютную ипотеку пять квартир. И есть мать пятерых детей, которая приобрела за валюту одну маленькую квартирку. Так вот, решение по этим людям должно быть разное. А пересчет для них по какому-то одному курсу - это абсурд.
Но ведь какой-то законопроект для решения этой проблемы, все же, должен быть?
- Никакого законопроекта не нужно. Если бы я был правительством, я бы позвал Андрея Языкова, который возглавлял АИЖК в 2009 году, и который точно помнит, какая программа тогда была у правительства по спасению ипотечных заемщиков. Эта программа, кстати, касалась не только валютных «ипотечников», но и заемщиков в рублях, которых в сотню раз больше. И которые тоже попали в трудную ситуацию. Они, кстати говоря, в несколько раз более бедные, чем заемщики валютные. И кредиты у них не в пример маленькие. Им тоже надо помогать. Но это не значит, что нужно бросить «валютных» на произвол судьбы. Всех нужно «разложить» по разным категориям, и решать их проблемы отдельно.
Кстати, ипотечные заемщики наверняка имеют задолженность более 500 тыс. рублей. Они попадут под действие закона о банкротстве граждан, который вступает в силу летом? Он им поможет?
- Да, попадут, и закон им теоритически поможет справиться с ситуацией. Но сейчас цены растут очень быстро. Население беднеет еще быстрее. И многие заемщики, особенно рублевые, скоро просто не смогут обслуживать ипотеку. Так что закон если и поможет, то только в том случае, если они дотянут до лета…
Поэтому, не хочу навязывать свое мнение финансовым властям, но обращаю внимание: это большая социальная проблема, которая касается все ипотечных заемщиков России. Их побольше миллиона, а не только полторы сотни тысяч «валютных». А правительство страны пока ничего конкретного не делает для помощи своим гражданам. Такого безразличия к проблеме и к людям я понять не могу.
--------------------------------------
В среду, 28 января, правительство приняло Антикризисный план, который должен обеспечить «точечную» поддержке отдельных отраслей отечественной экономики и социальную защиту населения. До этого премьер-министр Дмитрий Медведев сообщил, что своим постановлением выделил субсидию регионам на 52,2 млрд рублей. Даже не разбираясь в экономике, можно сразу понять, что такие деньги, которые пойдут на организацию временной занятости и другие меры на рынке труда - просто «копейки» для регионов России. И проблемы не решат. Минтруд ожидает, что число официально зарегистрированных безработных в 2015 году вырастет на 650 тыс. - до 1,6 млн человек, подсчитали чиновники правительства. Но сколько из них окажется на улице, потому что не сможет платить рублевую ипотеку? Этого никто даже не подсчитал.
Автор : Олег Гладунов.
Запись опубликована в рубрике Новости с метками валютная ипотека, долевое строительство, закон о банкротстве граждан, правительство, ЦБ. Добавьте в закладки постоянную ссылку.