Рекомендации ЦБ по валютным заемщикам банкам не указ. АНАЛИТИКА.
Posted on 29.01.2015
Банки отказываются от предложенной ЦБ схемы по спасению валютных ипотечных заемщиков
В конце минувшей недели Центробанк рекомендовал всем финансовым учреждениям страны зафиксировать валютные ипотечные кредиты по курсу на 1 октября, когда доллар стоил 39,66 рубля. Таким образом, мегарегулятор хочет решить проблему валютных заемщиков, платежи которых из-за девальвации рубля выросли более чем на 50%. «Комсомольская правда» опросила банки, чтобы выяснить, воспользуются ли они рекомендацией ЦБ и пойдут на встречу тем, кто занимал на покупку жилья в валюте.
В банке «ДельтаКредит», у которого один из самых крупных портфелей валютных ипотек, сразу подчеркнули, что речь не идет об обязательном исполнении пожелании ЦБ. Там газете заявили, что готовы перевести валютные кредиты в рублевые, но по рыночному курсу. Хотя условия могут быть подобраны и индивидуально. В банке 6 386 валютных заемщиков. Доля таких кредитов в портфеле банка составляла в ноябре 21,9%. За ноябрь-декабрь прошлого года было рефинансировано (переведено в рубли) около 300 кредитов.
«У меня был кредит на пять лет, я попросил реструктурировать его на 15 лет, - рассказывает заемщик «ДельтаКредит» Алексей. - В результате мои платежи должны снизиться с 2600 долларов до 1300. Это даст мне хоть какую-то возможность выплачивать деньги в ближайший год за счет моих накоплений. Но работники банка не могут оформить мне реструктуризацию уже два месяца. Все тянут и тянут, а мне приходится платить все больше и больше. Из-за девальвации мой кредит в рублевом выражении вырос на 2,3 млн рублей».
Пока валютные заемщики подсчитывают свои убытки, банки оценивают свои.По данным пресс-службы ВТБ24, если банк выполнит рекомендацию ЦБ, ущерб составит более 10 млрд. рублей. Это с учетом, что доля валютной ипотеки в портфеле банка минимальна - менее 1%. В ВТБ24, конечно, обещали рассмотреть вопрос, но официально заявили, что «банк не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других своих клиентов«.
«Сбербанк» заявил, что доля таких займов у них составляет всего 0,05%. «В 2014 году ипотечных кредитов в валюте было выдано пять штук на сумму 9,1 млн рублей и один автокредит на сумму 1,7 млн рублей, - прокомментировали в пресс-службе банка. - При этом спрос на валютные кредиты и в прежние периоды был незначительным - всего за 2012-2013 годы в Сбербанке было выдано ипотечных и автокредитов в валюте 111 штук на сумму 434 млн рублей. К настоящему моменту большинство ипотечных кредитов в валюте погашены.
Навстречу своим клиентам пошел лишь банк с иностранным капиталом «Хоум Кредит». Льготный курс по валютной ипотеке пока зафиксирован на уровне 45 рублей за доллар, отмечает «КП».
«Получаются двойные стандарты, - жалуется газете представитель одного из крупных банков. - Мы должны пересчитать кредиты по курсу 39 рублей, а валютные вклады населению возвращать по рыночному курсу 65 рублей за доллар. Кто покроет разницу? Почему мы должны терять свою прибыль? Государство создало текущую ситуацию, пусть оно за свои ошибки и расплачивается, а не перекладывает с больной головы на здоровую.»
Финансовый омбудсмен Павел Медведев тоже находит предложение ЦБ конвертировать ипотечные валютные кредиты в рублевые по официальному курсу на 1 октября 2014 года нежизнеспособным, поскольку ни один банк добровольно не будет работать в ущерб себе и отказываться от запланированной прибыли. В связи с этим омбудсмен обвинил правительство в бездействии и в отсутствии желания помочь заемщикам валютной ипотеки: «Не хочу быть алармистом, но если этот вопрос не будет решен, в самое ближайшее время в обществе, где и без того высок градус недовольства, может произойти социальный взрыв», - приводит слова Медведева «Московский комсомолец».
Другие возможные варианты помощи
Второе «но», которое беспокоит валютных жертв, это условия нового кредита. «Если нам даже и рефинансируют наши кредиты по курсу 39 рублей за доллар, то по новому рублевому кредиту скорее всего придется платить 18-20% годовых, - комментирует Зоя Кулиева, представитель группы валютных заемщиков. - Иплатежи останутся примерно такими же, как и сейчас. То есть неподъемными для абсолютного большинства».
«Я предлагаю ввести мораторий на выплаты по валютным ипотечным кредитам на три-четыре месяца, - заявил «КП» депутат Владимир Гутенев, один из авторов идеи о возвращении льготного курса для валютных кредитов. - За это время ЦБ, Минэкономики и Минфин должны подготовить нормальный механизм помощи валютным заемщикам. Например, выделить субсидии ряду банков, которые ограничили бы свои аппетиты в части прибыли и пошли бы на встречу гражданам, а запланированную прибыль получили за счет государственных субсидий «.
Однако идея заставить всех налогоплательщиков заплатить за дорогую ипотеку сограждан, естественно, имеет и своих противников. Особенно с учетом того, что госбюджет максимально сокращает все свое расходы. Тем не менее другого варианта помощи этим людям, по мнению финансистов, нет. Не банкам же, в самом деле, ограничивать себя в прибылях - комментирует «КП». Вот и получается, чтобы погасить социальную напряженность, которая возникла в одном месте, придется раскошеливаться остальным гражданам, продолжая затягивать пояса, расплачиваясь за провалы государственной политики.
Ситуацию осложняет и тот факт, что недвижимость в валютном выражении сильно подешевела. Квартира, которую клиент покупал за 187 тысяч долларов по курсу 32 рубля за доллар, теперь стоит в два раза дешевле - 92 тысячи долларов. То есть в одночасье квартиры подешевели, как минимум, в два раза. И если банк решит забрать квартиру у заемщика, недвижимость он продаст опять-таки в убыток. Этот убыток однозначно повесят на того же заемщика.
Что делать, если банк уже начал выбивать долг по новому курсу
«Комсомолка» также дает рекомендации валютным ипотечным заемщикам, которые не могут оплачивать кредит по новому курсу:
- Если вы поняли, что на следующий платеж уже нет денег, главное - не уходить в подполье. Если вы будете игнорировать звонки из банка, ваш долг как безнадежный передадут в коллекторское агентство. Методы этих «вышибал» более жесткие, чем у банка.
- Придите в банк, пока просрочки еще нет. Расскажите о своем финансовом положении и попросите реструктурировать долг. Надежды, что вам пересчитают кредит по выгодному курсу, практически нет. Но банк обязательно сделает встречное предложение. Увеличит срок кредита, или же заморозит на какой-то срок платежи по телу займа, оставив только проценты. В результате сумма ваших ежемесячных взносов уменьшится. Банку выгоднее получать хотя бы часть денег, чем иметь полностью непогашенный кредит.
- Документируйте все ваше общение с банком или коллекторами. Оставляйте копии заявлений с просьбами о реструктуризации, ваши письма, их ответы. Все это может понадобиться, если дело дойдет до суда.
«Зависнуть» в валюте могли около 150 тысяч заемщиков только в одной Москве
«Коммерсант-Деньги» обращает внимание на то, что на сайте ЦБ, который аккуратно публикует статистику, нет данных, сколько ипотечных кредитов в валюте было выдано гражданам в 2006, 2007 и 2008 годах. Хотя именно в этот период банки охотно продавали, а граждане хватали как горячие пирожки валютную ипотеку: цены на квартиры, по крайней мере в Москве, номинировались в долларах, и зарплата у многих была привязана к валюте. Кроме того, напоминают некоторые заемщики, из-за разницы в ставках, которая в долларах была существенно ниже, чем в рублях, необходимую сумму кредита банки часто одобряли только в валюте.
Зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков приводит довольно скромные цифры: всего на сегодня действует 25 тысяч кредитов. Это выглядит каплей в море: по данным АИЖК, на конец III квартала доля ипотечных кредитов в иностранной валюте составляет менее 0,1% всех выданных кредитов. «В общем объеме накопленной ипотечной задолженности в стране это 3,3%», - отмечают в агентстве.
Рожанковский настаивает, что проблема нарочно преуменьшается: «Никто не хочет, чтобы был известен реальный масштаб катастрофы. Сейчас выясняется, что очень много людей зависло в Питере и Москве, где чуть ли не каждая третья ипотека была в валюте«. По его оценкам, происшедшее коснулось «около 150 тысяч человек только в Москве». Такие же цифры приводил лидер движения «Однодольщики» Виктор Мельчеков, обозначая число дольщиков в Москве и Подмосковье, в то время как Минрегион считал, что их то ли 70, то ли 80 тысяч и то в масштабах всей России.
Между тем заемщики судорожно пытаются найти решение. Некоторые уже всерьез рассматривают самые фантастические варианты. Например, в декабре на YouTube стал набирать просмотры ролик, в котором заемщикам рекомендуют написать письмо с уведомлением в банк с отказом платить проценты и пени до тех пор, пока ЦБ не выполнит свои конституционные обязательства по поддержке стабильности курса рубля.
«Заемщики добиваются от ЦБ венгерского сценария», - комментирует требования валютных заемщиков начальник управления по развитию розничного бизнеса Абсолют-банка Антон Павлов. В сентябре этого года правительство Венгрии приняло решение о возврате гражданами банкам ипотечных кредитов с дисконтом к рыночному курсу. До кризиса 2008-2009 года в Венгрии ипотеку массово брали в швейцарских франках по минимальной ставке, но за последние несколько лет франк укрепился к форинту, и многие не смогли расплатиться по кредитам. В этом году просрочка должников достигла 19%, и суд Будапешта, по данным Bloomberg, признал практику банков несправедливой и обязал их компенсировать заемщикам потери четырех миллиардов долларов на несправедливом обменном курсе.
Россияне из-за кризиса перестают гасить долги по ипотеке: просрочка выросла впервые за несколько лет
Просрочка по валютным кредитам по состоянию на 1 ноября 2014 года составляет 14,2%, а суммарная доля ипотечных ссуд (как валютных, так и рублевых) со сроком задержки платежей более 90 дней не превышает 2% - говорит официальная статистика.
Бум ипотечного кредитования, начавшийся в России весной прошлого года, на фоне ухудшающейся в стране экономической ситуации привел к росту просрочки. С начала года объем плохих долгов в ипотеке вырос почти на 6%, хотя до этого снижался несколько лет подряд, пишет газета РБК со ссылкой на данные аналитиков.
Как подсчитали коллекторы, рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам, который с начала года составил 5,9%, достиг пика 1 октября 2014 года. Тенденция к устойчивому росту плохих долгов наметилась в августе, на 1 октября они составили 42 млрд рублей. При этом до 2014 года просрочка в ипотеке снижалась: с 1 января 2012 года плохие долги сократились на 10%.
Увеличение объема просрочки стало следствием бума ипотечного кредитования, который начался весной прошлого года. Из-за отзыва лицензий у банков граждане стали меньше доверять им свои сбережения и больше брать ипотечных кредитов. Также покупка жилья стала более востребованной после начавшейся девальвации рубля, отмечают эксперты.
По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), за I квартал 2014 года российские банки выдали почти 200 тыс. ипотечных кредитов на 334,7 млрд рублей. Это в 1,39 раза превысило уровень января-марта прошлого года в количественном выражении и в 1,47 раза - в денежном. За девять месяцев этого года банки выдали ипотечные кредиты на 1,207 трлн рублей, за аналогичный период прошлого года - 906 млрд рублей. Сейчас совокупный портфель ипотечных кредитов банков превышает 3,2 трлн рублей.
До конца года ситуация с просрочкой по ипотеке еще больше ухудшилась. «Анализ поведения основных игроков рынка показывает, что с учетом ослабления требований к заемщикам, а также относительно низкого первоначального взноса по ипотечным кредитам, выданным в предыдущие периоды, произошло снижение качества ипотечного портфеля банков из-за ухудшения экономической ситуации в стране, в частности продолжившимся росте уровня безработицы и падения доходов», - говорится в отчете коллекторов из «Секвойя Кредит Консолидейшн».
Автор : Олег Заремба, специально для «Сила в Движении».
Запись опубликована в рубрике Новости с метками АИЖК, валютная ипотека, долевое строительство, ЦБ, экономический кризис.
Добавьте в закладки постоянную ссылку.