Каким мне видится правильное ОСАГО
Сейчас у ОСАГО есть несколько проблем. Это и низкий лимит (даже тотал Калины не всегда покроет, не говоря уже о более серьезных машинах), и проблема "Виновник скрылся с места ДТП", и новые нормы от Конституционного суда, когда потерпевший отсудил деньги за износ. А как оно должно быть, на мой взгляд?
1. Полис, естественно, обязателен. Поймали тебя без полиса - лишение права управления ТС. На бензин есть деньги - найди и на страховку.
2. Полис можно купить не на весь год, а на определенные периоды или дни недели - с соответствующей скидкой. Цена складывается из фиксированной комиссии за бланк и тарифа, помноженного на срок страхования. Езжу я например только по выходным - минус больше половины получится. Выехал в не-свой день - см. пункт 1. Для тех, кто волнуется "Вдруг у меня хомячок рожать начнёт, а мне его в больницу везти сегодня нельзя" - несколько "пустых" дней в бланке, в которые можно вписать любую дату и/или другого водителя.
3. Лимит такой, что можно починить любую нормальную машину - три миллиона, например (для легковых). Естественно, ремонт оплачивает только страховая, с виновника ничего требовать нельзя, если у него есть полис. Всякие износы, неправильные расчёты и прочее - к страховой.
4. Страховая отчисляет некоторый процент от прибыли в Союз страховщиков. Если виновник скрылся с места ДТП или у него нет полиса - за него выплачивает Союз страховщиков и потом либо ГИБДД ищет, либо приставы деньги трясут. Конечно, если в тебя за неделю пять раз въехали и каждый раз на миллион - полиция разбирается, нет ли тут мошенничества.
5. Цену своей машины ты заявляешь сам. Именно цену, а не мощность. Из неё и считается твой тариф. Но выплата, если въедут в тебя - на ремонт машины получишь не больше стоимости, что ты заявил. По суммарной цене автомобилей в стране считается тариф на следующий год.
6. Естественно, никаких резких скачков в тарифах типа "Возраст перевалил за 22 года - тариф упал в 1,5 раза". Есть компьютеры, которые позволяют считать и плавно менять коэффициенты, а не скачками.
7. Если машина у тебя стоит дороже трех миллионов - страхуй дополнительно сам, если есть желание. Тебе возместят три миллиона по ОСАГО, а дальше твои проблемы, с виновника ничего требовать нельзя. Нашёл деньги на предмет роскоши - найди и на страховку.
8. В банках вводится специальный вклад "Страховой". Три миллиона на депозит, проценты - в соответствии с тарифами банка на аналогичные вклады. Вклад неснимаемый, при внесении денег выдается справка для страховой. По ней в страховой выдают полис (за комиссию), и право на снятие денег со вклада на покрытие ущерба переходит к страховой. После ДТП по своей вине за руль нельзя, пока не пополнишь вклад. Проездил срок без аварий - молодец, можешь снять деньги или страховаться по-новой.
Допустим, водитель считает, что он водит безошибочно, и виновником аварии никогда не станет. Поэтому страховать свою ответственность он не хочет - считает, что вероятность наступления страхового случая нулевая.
Но общество (другие участники дорожного движения) обоснованно считают, что ошибиться может каждый, и должны быть какие-то гарантии, что в случае ДТП водитель заплатит за причиненный им ущерб.
В этом случае водитель не покупает полис ОСАГО в страховой компании, а передаёт ей (или банку) сумму денег достаточную, чтобы покрыть ущерб в случае ДТП - такой, каким его покрывает страховка. И как только страховая убеждается, что эти деньги ей доступны - выдаёт водителю полис. Забрать деньги, не расставшись с полисом, водитель не может.
В случае наступления ДТП из этих денег производится компенсация ущерба, а если что-то от них останется - возвращается водителю. Чтобы ездить дальше, ему надо по-новой оформить вклад на максимальную сумму.
Если же водитель отъездил срок вклада без ДТП, он получает свои деньги обратно в полном объёме (ну, за исключением комиссии страховой за возню с бумажками - наверное, пара сотен рублей).
То есть водитель как бы страхует себя сам, изображая маленькую страховую компанию на одного клиента - рискуя своими деньгами, но и не платя страховой за риск наступления страхового случая.
9. Для всяких автобусов, большегрузов и спецтехники лимиты, естественно, больше, как и тариф.
И тогда будет так, что водитель застрахован и от попадания на ремонт потерпевшего за свои деньги при своей ошибке, и от попадания на деньги за ремонт своей машины при чужой. А сейчас нет ни того, ни другого.
UPD.
По результатам двух обсуждений сформировался вопрос, на который найти ответа не удалось. Почему по ОСАГО вообще страхуется автомобиль? Это же страхование ответственности водителя.
И почему тариф зависит от мощности машины? Ведь на более мощной машине и тормоза будут лучше, и ESP всякие - не факт, что вероятность попасть в аварию от цены или мощности машины зависит.
И теперь для меня "Правильное ОСАГО" стало выглядеть по-другому.
Все пункты, кроме 5 и 9, сохраняем.
Меняем 4 - страхуем не машину. Страхуем водителя.
Если водитель хочет водить, а не просто "получил права на будущее" - он покупает страховку своей ответственности. На неделю, месяц, год - как ему хочется. И получает право управлять любой машиной в пределах своей категории и разрешения владельца оной машины. Тариф для него будет зависеть от возраста, стажа, безаварийной езды, всяких пройденных курсов безаварийного вождения - но не от машины.
Почему сейчас оно не так?
1. Полис, естественно, обязателен. Поймали тебя без полиса - лишение права управления ТС. На бензин есть деньги - найди и на страховку.
2. Полис можно купить не на весь год, а на определенные периоды или дни недели - с соответствующей скидкой. Цена складывается из фиксированной комиссии за бланк и тарифа, помноженного на срок страхования. Езжу я например только по выходным - минус больше половины получится. Выехал в не-свой день - см. пункт 1. Для тех, кто волнуется "Вдруг у меня хомячок рожать начнёт, а мне его в больницу везти сегодня нельзя" - несколько "пустых" дней в бланке, в которые можно вписать любую дату и/или другого водителя.
3. Лимит такой, что можно починить любую нормальную машину - три миллиона, например (для легковых). Естественно, ремонт оплачивает только страховая, с виновника ничего требовать нельзя, если у него есть полис. Всякие износы, неправильные расчёты и прочее - к страховой.
4. Страховая отчисляет некоторый процент от прибыли в Союз страховщиков. Если виновник скрылся с места ДТП или у него нет полиса - за него выплачивает Союз страховщиков и потом либо ГИБДД ищет, либо приставы деньги трясут. Конечно, если в тебя за неделю пять раз въехали и каждый раз на миллион - полиция разбирается, нет ли тут мошенничества.
5. Цену своей машины ты заявляешь сам. Именно цену, а не мощность. Из неё и считается твой тариф. Но выплата, если въедут в тебя - на ремонт машины получишь не больше стоимости, что ты заявил. По суммарной цене автомобилей в стране считается тариф на следующий год.
6. Естественно, никаких резких скачков в тарифах типа "Возраст перевалил за 22 года - тариф упал в 1,5 раза". Есть компьютеры, которые позволяют считать и плавно менять коэффициенты, а не скачками.
7. Если машина у тебя стоит дороже трех миллионов - страхуй дополнительно сам, если есть желание. Тебе возместят три миллиона по ОСАГО, а дальше твои проблемы, с виновника ничего требовать нельзя. Нашёл деньги на предмет роскоши - найди и на страховку.
8. В банках вводится специальный вклад "Страховой". Три миллиона на депозит, проценты - в соответствии с тарифами банка на аналогичные вклады. Вклад неснимаемый, при внесении денег выдается справка для страховой. По ней в страховой выдают полис (за комиссию), и право на снятие денег со вклада на покрытие ущерба переходит к страховой. После ДТП по своей вине за руль нельзя, пока не пополнишь вклад. Проездил срок без аварий - молодец, можешь снять деньги или страховаться по-новой.
Допустим, водитель считает, что он водит безошибочно, и виновником аварии никогда не станет. Поэтому страховать свою ответственность он не хочет - считает, что вероятность наступления страхового случая нулевая.
Но общество (другие участники дорожного движения) обоснованно считают, что ошибиться может каждый, и должны быть какие-то гарантии, что в случае ДТП водитель заплатит за причиненный им ущерб.
В этом случае водитель не покупает полис ОСАГО в страховой компании, а передаёт ей (или банку) сумму денег достаточную, чтобы покрыть ущерб в случае ДТП - такой, каким его покрывает страховка. И как только страховая убеждается, что эти деньги ей доступны - выдаёт водителю полис. Забрать деньги, не расставшись с полисом, водитель не может.
В случае наступления ДТП из этих денег производится компенсация ущерба, а если что-то от них останется - возвращается водителю. Чтобы ездить дальше, ему надо по-новой оформить вклад на максимальную сумму.
Если же водитель отъездил срок вклада без ДТП, он получает свои деньги обратно в полном объёме (ну, за исключением комиссии страховой за возню с бумажками - наверное, пара сотен рублей).
То есть водитель как бы страхует себя сам, изображая маленькую страховую компанию на одного клиента - рискуя своими деньгами, но и не платя страховой за риск наступления страхового случая.
9. Для всяких автобусов, большегрузов и спецтехники лимиты, естественно, больше, как и тариф.
И тогда будет так, что водитель застрахован и от попадания на ремонт потерпевшего за свои деньги при своей ошибке, и от попадания на деньги за ремонт своей машины при чужой. А сейчас нет ни того, ни другого.
UPD.
По результатам двух обсуждений сформировался вопрос, на который найти ответа не удалось. Почему по ОСАГО вообще страхуется автомобиль? Это же страхование ответственности водителя.
И почему тариф зависит от мощности машины? Ведь на более мощной машине и тормоза будут лучше, и ESP всякие - не факт, что вероятность попасть в аварию от цены или мощности машины зависит.
И теперь для меня "Правильное ОСАГО" стало выглядеть по-другому.
Все пункты, кроме 5 и 9, сохраняем.
Меняем 4 - страхуем не машину. Страхуем водителя.
Если водитель хочет водить, а не просто "получил права на будущее" - он покупает страховку своей ответственности. На неделю, месяц, год - как ему хочется. И получает право управлять любой машиной в пределах своей категории и разрешения владельца оной машины. Тариф для него будет зависеть от возраста, стажа, безаварийной езды, всяких пройденных курсов безаварийного вождения - но не от машины.
Почему сейчас оно не так?