Лайфхак: как увеличить зарплату на 3%
Недавно я сменил уютное кресло сотрудника рекламного агентства на скользкую тропинку банковского клерка и понял, что моя финансовая грамотность развита не лучше чем демократия в Ливии. То, о чем я собираюсь рассказать в принципе уже написано в рекламах банков, но они почему-то твердо уверены, что клипартовые блондинки и ловкие барсуки, -- самые авторитетные советчики для человека, задумавшегося о деньгах. В общем, если у вас уже есть привычка тратить, то эти советы вам пригодятся.
Кстати, я работаю в банке Русский Стандарт и его продукты освоил лучше прочих, но суть не в брендах, а в принципе, а он у всех банков одинаков, итак...
Большинство из нас получают зарплату на банковскую карту, но ни при хранении, ни при расходовании денег мы не получаем ничего кроме «неподдельного удовольствия» и «всепоглощающей радости», а могли бы! Идея проста: надо подобрать такие банковские продукты, которые будут приносить прибыль и при зачислении, и при снятии денег.
Терминное поле: Для того чтобы не наломать шей, прийдется кое-что запомнить.
Первое: Существует два вида пластиковых карт: дебетовые и кредитные. В первом случае вы тратите то, что сами туда положили; во втором - деньги банка, которые потом возвращаете.
Второе: Грейс-период. Это время, когда банк начисляет проценты на расходы по кредитной карте, но не возьмет их, если вы вернете долг вовремя.
Третье: Не снимайте с кредитных карт наличные. Просто за получение кэша можно отдать от 3 до 5%, а после окончания грейс-периода еще проценты начнутся, -- только покупки или оплата через интернет. (Ставка по кредитной карте от 25 до 50%, в то время как любой нецелевой кредит в районе 20. Так что если нужен новый телевизор, чтобы его презирать -- дешевле взять обычный кредит)
Шаг 1: Доходчивые новости:
зарабатываем от хранения денег
Даже если заморочиться и завести самую-пресамую золотую карту, то банки как правило начисляют не больше 3% на остаток на счете. Очень хорошей ставкой по вкладам считается 9%, 10 вы получите, если сумма будет огромной (в Трасте 10% дают от 15 миллионов). Минус любых депозитов в том, что пользоваться деньгами вы не сможете пока не истечет срок вклада.
Но есть несколько карт, на которых начисляется 10% на любую сумму. Как и почему это произошло я не имею понятия, но не пользоваться этим фактом глупо.
Итак, банки «Связной» и «Русский стандарт» имеют простейшие (даже не именные) карты, на остаток денег на которых вы получаете доход как на депозите, только деньги всегда при вас.
Пример: у вас на счете 60 тысяч, за 1 день это вам принесет (60000*10%/365) - 16 рублей или 500 рублей в месяц.
Плюсы:
- на этих картах проценты начисляются в конце месяца (исходя из того, сколько в каждый день было на счете), но в любой момент вы можете снять все и метнуться в ЛасВегас;
- когда угодно вы можете снять кэш. Если снимаете свои деньги и не лезете в овердрафт, то никаких комиссий не будет, но на всякий случай читайте договоры;
-- у «Банка в кармане» (карточка РС) очень удобный интернет-клиент (делал Тема), с которым можно оплачивать телефон, интернет и прочие ЖКХ без комиссий. У остальных наверное так же, но как с интернетом не знаю, не пользовался;
-- карты выдаются бесплатно и пользуетесь вы ими тоже бесплатно.
Минусы:
- некоторые карты требуют того, чтобы по ним совершались транзакции или был остаток на счете, иначе ставка будет меньше. В принципе звучит разумно, -- депозиты вообще лишаются смысла;
-- в принципе не важно какой банк будет начислять деньги на остаток. Но мне как-то спокойнее, когда у банка есть банкоматы и офисы, так сложнее уехать в Лондон если свободная конкуренция совсем уж распоясается;
-- карты не именные, вместо Mr Cardholder не написано вообще ничего, но они везде принимаются и проблем не возникает. Так что это не минус, а так... вам к сведению.
Шаг 2: Заработная трата:
зарабатываем на расходах
Самая приятная часть зарплаты - покупки, но если тратя вы получаете дополнительную выгоду, то это вообще ми-ми-ми. Именно по этому принципу сделаны кредитные карты: чаще всего можно накапливать мили, баллы, малины и прочую кукурузу. В принципе на этом можно остановиться, но существуют еще и карты CashBack. Суть которых в возврате 1% от суммы покупок.
Такие продукты есть у Сити и у банка Барклайс. Первый у меня вызывает приступы идиосинкразии (нельзя за обслуживание карты в месяц брать как остальные в год), про второго вроде ничего плохого не знаю, но ходят слухи, что его продают. Что будет с этим банком пока не известно, но скорее всего просто переименуют в Ренессанс и банкоматов станет только больше. В принципе выпуск карты CashBack даже у Сити стоит 1200 рублей в год, а у Барклайс, кстати такая же карта стоит 450 рублей в первый год и 900 во второй (я же говорил, Сити - жмоты).
Пример: потратив 60 тысяч в месяц по карте Cash Back, 600 рублей (минус подоходный налог) вернутся на карту.
Плюсы:
-- у обеих карт есть возможность беспроцентно пользоваться кредитными деньгами 55 дней (помните про грейс!);
-- кретная карта Барклайса позволяет оплачивать метро в Москве: подносите карту к желтому кругу, а дальше по-старинке: никаких привилегий и даже дежурный у эскалатора справок не даст.
Минусы:
-- очень внимательно читайте контракты, именно здесь появляется большинство недовольных банками: 55 дней грейс-периода будут доступны, если вы внесете минимальный платеж в конце отчетного периода, а это как правило месяц. Просрочив платеж, вы как бы возьмете кредит у банка и начнете ему платить, а это противоречит нашей задаче заработать. Но если следить за своими счетами (а когда-то за ними все равно придется следить), то все будет ок;
-- кредитную карту выдадут только если вы проработали 3 месяца на одном месте.
Шаг 3: Магия
Хитрый транжира дочитывает статью, уже стоя в очереди в банк. Но заголовок был бы рекламным трюком, если бы не третий пункт: комбинация первых двух.
Максимальная отдача от этой затеи получается в том случае, если остаток на первой карте не менялся в течение месяца. Именно для этого нужна кредитная!
Весь месяц вы тратите деньги одного банка, пока другой начисляет вам проценты на всю зарплату целиком, а 31 числа (можно и позднее, если еще внимательнее следить за кредиткой) погашаете всю задолженность разом.
Пример: например весь январь вы скажем продержали например 60 000 рублей на карте Русского Стандарта (поможем работодателю упоминаемостью в блогах), это вам принесет вполне реальных 500 рублей. При этом, если вы тратили деньги только с кредитной карты, это принесет еще 600 рублей. Итого 1100, каково?
Плюсы:
-- 1100 рублей это 40 поездок на метро, 700 минут разговора по телефону или 13 200 рублей в год
Минусы:
-- 450 рублей в год за пользование кредитной картой;
-- погасить кредитную задолженность можно двумя способами:
а) Перевести деньги с карты на карту. Увы, за электронный перевод денег в другой банк, ваш возьмет комиссию (у РС это около 0,5%). Этот способ оставим на самый экстренный случай, когда даже хороший хозяин плохую собаку на улицу не выпустит;
б) Снять деньги в одном банкомате и положить в другом. Это не будет стоить ничего, кроме вашего времени. Пожалуй, это единственная ситуация, когда поход в банк чего-то да стоит. А если освоить интернет-платежи, то поход в новый банк и общение с банкоматом, станут заменой походу в Сбер оплачивать ЖКХ, общению с бабушками и милыми сберовскими кассирами-орками.
Шаг в бок: Банки грязи не боятся
Пока готовился текст, Альфа-банк выпустил кредитную карту, на которой грейс-период аж 100 дней. Это временная акция, поэтому надо ловить момент за жабры, тут даже кэшбека не надо, 100 дней позволят хранить на депозитной карте три зарплаты разом. То есть первое погашение надо сделать через 3 месяца.
Пример: Три месяца вы будете расчитываться кредиткой Альфы, а в это время: в первый месяц 60 зарплатных тысяч принесут 500 рублей, во второй уже две зарплаты 1000, в третий 1500. Тут прийдет время закрывать первые долги и четвертая зарплата. В сумме 18 тысяч в год, -- впечатляет?
Итог, -- банки довольны (кто-то пользуется их продуктами), вы довольны (у вашей зарплаты оказалась кнопка «турбо»), все пляшут и танцуют. Конец.
