Чего я не понимаю в банковской математике
Хочу посоветоваться. Я всегда считал, что банк - это такая достаточно примитивная машинка для обмена вкладов одних людей на кредиты другим, и что на разнице между отданным и полученным все эти банки и живут.
В целом, разумеется, оно так и есть. Но что-то картинка не монтируется. Вот расчёты на коленке.
Пусть некий Петя принес в банк 100 тыс. своих денежек и положил их на 5 лет под плюс-минус стандартный банковский процент (я рассчитывал по ставке 8%, хоть это и не предел, многие банки при большой сумме вклада и долгом сроке дают и больше). Банк деньги взял и тут же сумел выдать их в ипотечный или какой-то сравнимый с ним кредит Васе, сроком на 5 лет, под 20% (это не значит, что Вася вернет через 5 лет 120% от выданной ему суммы, это значит, что Вася должен будет разбить возвращаемые деньги на 5 частей и каждый год возвращать по 24%). Дальше понятно, что если банк пообещал Пете 8% годовых, то эти проценты Петя может каждый год снимать (и, например, расходовать по своему усмотрению). Таким образом, у банка вместо 24% вклада Пети к концу первого года остается всего 16%. Чтобы не прогореть, банк и их "вписывает" в кредитование, уже на 4 года, ну и так далее.
Поглядите внимательно на табличку. У меня получается, что через 5 лет банк еле-еле "сведет концы с концами", то бишь сможет отдать Пете его вклад в полном объеме. Да, я понимаю, что я тут для простоты картинки не учитывал ни краткосрочные займы, которые банк выдаёт под гораздо большие проценты, ни всякие пени за просрочку, ни суммы за обслуживание вклада и кредита, ни игру на конвертации одной валюты в другую и обратно. Я специально всего этого не делал. Исхожу из того, что если банк работает честно, то все эти факторы приносят банку ровно столько, сколько и должны приносить - компенсируют работу сотрудников по обслуживанию, по выбиванию просроченных денег, по конвертации валют и т.п. Иными словами, я полагаю, что все эти факторы вторичны по отношению к главному эффекту: чтобы банк НЕ ПРОГОРАЛ при 8% ставки по вкладам, кредиты должны выдаваться под 20% и никак не меньше. А если они выдаются под 12-13%, это может означать только одно: банки ничем не отличаются от МММ.
Ась?
P.S. Объяснили, что процент по кредиту тоже указывается ежегодный, а вычисляется по правилу сложных процентов. Спасибо. Когда пересчитаю, опубликую табличку заново
В целом, разумеется, оно так и есть. Но что-то картинка не монтируется. Вот расчёты на коленке.
Пусть некий Петя принес в банк 100 тыс. своих денежек и положил их на 5 лет под плюс-минус стандартный банковский процент (я рассчитывал по ставке 8%, хоть это и не предел, многие банки при большой сумме вклада и долгом сроке дают и больше). Банк деньги взял и тут же сумел выдать их в ипотечный или какой-то сравнимый с ним кредит Васе, сроком на 5 лет, под 20% (это не значит, что Вася вернет через 5 лет 120% от выданной ему суммы, это значит, что Вася должен будет разбить возвращаемые деньги на 5 частей и каждый год возвращать по 24%). Дальше понятно, что если банк пообещал Пете 8% годовых, то эти проценты Петя может каждый год снимать (и, например, расходовать по своему усмотрению). Таким образом, у банка вместо 24% вклада Пети к концу первого года остается всего 16%. Чтобы не прогореть, банк и их "вписывает" в кредитование, уже на 4 года, ну и так далее.
Поглядите внимательно на табличку. У меня получается, что через 5 лет банк еле-еле "сведет концы с концами", то бишь сможет отдать Пете его вклад в полном объеме. Да, я понимаю, что я тут для простоты картинки не учитывал ни краткосрочные займы, которые банк выдаёт под гораздо большие проценты, ни всякие пени за просрочку, ни суммы за обслуживание вклада и кредита, ни игру на конвертации одной валюты в другую и обратно. Я специально всего этого не делал. Исхожу из того, что если банк работает честно, то все эти факторы приносят банку ровно столько, сколько и должны приносить - компенсируют работу сотрудников по обслуживанию, по выбиванию просроченных денег, по конвертации валют и т.п. Иными словами, я полагаю, что все эти факторы вторичны по отношению к главному эффекту: чтобы банк НЕ ПРОГОРАЛ при 8% ставки по вкладам, кредиты должны выдаваться под 20% и никак не меньше. А если они выдаются под 12-13%, это может означать только одно: банки ничем не отличаются от МММ.
Ась?
P.S. Объяснили, что процент по кредиту тоже указывается ежегодный, а вычисляется по правилу сложных процентов. Спасибо. Когда пересчитаю, опубликую табличку заново