Про поручительство
Как-то товарищ gaz_v_pol писал, а я ретранслировал прекрасный пост про поручительство. Вчера столкнулся с последним не понаслышке. Есть у меня отличный приятель. И вот, захотел этот приятель в наши неспокойные времена взять кредит в Страшном банке. И попросил меня выступить его поручителем. Ну, посмотрел я на сумму кредита, оценил приятеля, поразмыслил на тему "а что, собственно, с меня взять?", и понял, что
Сначала нам была предложена подробнейшая анкета, в которой предлагалось написать о себе целую кучу информации: кто ты, откуда, где работаешь, что у тебя есть, какие у тебя расходы-доходы и прочая, и прочая. В частности, был пункт с формулировкой "есть ли у Вас счета и пластиковые карты других банков" - без уточнения, разумеется, каких.
Но самое забавное, внизу анкеты очень мелким шрифтом написано:
"Я, нижеподписавшийся, даю согласие Банку на обработку (в том числе: сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение) моих персональных данных (включая информацию, полученную Банком от третьих лиц) о фамилии, имени <...и т.д....> . Согласие предоставляется на обработку Банком моих персональных данных различными способами, в т.ч. путём использования средств телефонной, почтовой и иных видов связи.
<...>
Я уведомлён о праве отозвать настоящее Согласие путём направления соответствующего заявления в письменном виде."
- То есть, - спросил я, - получается, что Банк имеет право сделать из моей личной информации спаммерскую рассылку и разослать по всему интернету? - Служащий пожал плечами.
- А могу ли я не давать такое согласие?" - продолжил я.
- Да, разумеется, но при этом я сразу же даю Заёмщику отказ в предоставлении кредита. Там стоит робот и отказ в этом случае - вопрос 2-х минут. Согласие нужно нам для предоставления информации в Бюро Кредитных Историй.
Вот он, ФЗ N98 в действии. Ну ладно. Подписываю заявление, и, разумеется, иду на почту и посылаю заказным письмом с уведомлением на адрес Банка письменный запрет на распространение своей личной информации с мыслью о том, что письмо идёт 3-4 дня, а решение по кредиту обещали на следующий день. За пару дней они вряд ли успеют сильно мне навредить.
ОК. Вскоре мы получили положительное решение о выдаче кредита и отправились читать договоры. Про договор приятеля я особо распространяться не буду, там были свои перлы, но мой меня просто поверг в шок. Дело в том, что помимо всего, что касалось самого кредита и связанной с ним истории (в деталях которой, я, естественно, разобрался), в договоре присутствовал следующий пункт:
"ПОРУЧИТЕЛЬ предоставляет БАНКУ право безакцептного списания денежных средств со всех своих счетов, открытых во всех кредитных организациях, для погашения своей задолженности перед БАНКОМ, вытекающей из настоящего договора.
В связи с изложенным, ПОРУЧИТЕЛЬ обязан в течение 15 (пятнадцати) дней с момента заключения настоящего договора заключить дополнительное соглашение к договору(ам) банковского счёта со всеми кредитными организациями, в которых ПОРУЧИТЕЛЬ имеет счета, о безакцептном списании денежных средств на основании требования БАНКА.
<...то же самое про счета, открытые в течение действия договора...>
Указанное(ые) выше дополнительное(ые) соглашение(я) заключается(ются) на согласованных с БАНКОМ условиях, с обязательным участием БАНКА как стороны соглашения. В случае незаключения ПОРУЧИТЕЛЕМ указанного(ых) дополнительного(ых) соглашения(ий), БАНК вправе потребовать, а ПОРУЧИТЕЛЬ в течение 15 (пятнадцати) календарных дней с даты направления БАНКОМ соответствующего требования (если иные требования не указаны в таком требовании) обязан уплатить БАНКУ неустойку в размере 0.1 (ноль целых одна десятая) процента в день от суммы задолженности ЗАЕМЩИКА по основному долгу на день возникновения нарушения, за каждый день нарушения, до дня устранения нарушения (включительно). "
Понимаете, да? Т.е., про банковскую тайну мы уже вообще не говорим, данным пунктом нас обязывают не просто раскрыть все свои счета, но и за 15 дней наподписывать со всеми банками кучу трёхсторонних соглашений.
- То есть, - спрашиваю я, - Вы этим договором настаиваете на раскрытии всех моих счетов в других банках?
- Да нет, что Вы. Никто от Вас этого не требует. И никто никогда ничего не заключает. Это нужно для гарантии, что мы сможем с Вас получить деньги.
- Но простите, если я не заключу соглашение хотя бы с одним из своих банков, то, например, через 2 года Вы с меня вправе просто так потребовать сумму равную ~70% всего основного долга!
- Ну, Вы понимаете, этот пункт может использоваться только в случае, если и Вы, и Заёмщик отказываетесь платить...
- А где это написано? Пока я вижу, что сам факт незаключения хотя бы одного соглашения ставит меня на серьёзные деньги!
...
Затем, начинаются стандартные песни о Едином Заверенном Тексте Договора и абсолютной невозможности его изменить. А также, убеждения, что Банк не в курсе моих взаимоотношений с другими банками, поскольку, мол, банковскую тайну никто не отменял, и всё такое. Ага, конечно, не в курсе, но у него есть моё заявление, в котором я указал, что у меня в принципе есть другие счета и карточки. А кругленькая сумма вполне будет стоить небольшого расследования, которое легко докажет факт нарушения. В общем, я, естественно ЭТО не подписываю и всем своим видом показываю, что убедить меня не получится. Менеджер начинает звонить юристам со словами "у нас тут внештатная ситуация", с которыми помимо обсуждения самого вопроса, имеет место забавный диалог:
...
- ...?
Быстрый взгляд на нас:
- Да обычные внимательные юридически-подкованные люди...
...
После этого менеджер мне сообщает, что, мол, да, наши юристы согласились, что данный пункт требует доработки, и выпускают новую версию договора. Новая версия должна пройти одобрения по всем инстанциям, но я могу сейчас подписать это, а буквально через месяц-другой, когда она выйдет, мы подпишем доп.соглашение, нивелирущее данный пункт. Естественно, с моей стороны следует категорический отказ. Далее следует очередная порция разговоров с юристами, вызов начальника отделения банка, разговоров с ним, выяснение у кого есть право визирования договоров и прочая, и прочая. В итоге, мы уходим, а они обязуются в кратчайшие сроки переработать договор.
И что же? Буквально через пару часов нам звонят и предлагают красиво сшитый, пропечатанный и подписанный всеми шишками договор, но уже без всей этой ерунды.
В общем, вышло как в том анекдоте:
- А почему у меня в счёте кофе - 30 р., итого 40 р., получается 70 р.? Как это?
- Ну, не получается.
В общем, если кого какой нелёгкой занесёт за кредитом (чего, да, сейчас лучше совсем не рассматривать в качестве затычки бюджетных дыр) или в поручительство - обязательно и очень внимательно прочитайте договор. Будьте уверены, вас точно где-то хотят обуть. Ищите, где.
- Смогу в случае проблем сразу погасить кредит,
- Приятель надёжный, семейный и имеет кучу собственности, да и знаю я его и его близких уже очень давно,
- Никакой серьёзной собственности на меня не записано.
Сначала нам была предложена подробнейшая анкета, в которой предлагалось написать о себе целую кучу информации: кто ты, откуда, где работаешь, что у тебя есть, какие у тебя расходы-доходы и прочая, и прочая. В частности, был пункт с формулировкой "есть ли у Вас счета и пластиковые карты других банков" - без уточнения, разумеется, каких.
Но самое забавное, внизу анкеты очень мелким шрифтом написано:
"Я, нижеподписавшийся, даю согласие Банку на обработку (в том числе: сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение) моих персональных данных (включая информацию, полученную Банком от третьих лиц) о фамилии, имени <...и т.д....> . Согласие предоставляется на обработку Банком моих персональных данных различными способами, в т.ч. путём использования средств телефонной, почтовой и иных видов связи.
<...>
Я уведомлён о праве отозвать настоящее Согласие путём направления соответствующего заявления в письменном виде."
- То есть, - спросил я, - получается, что Банк имеет право сделать из моей личной информации спаммерскую рассылку и разослать по всему интернету? - Служащий пожал плечами.
- А могу ли я не давать такое согласие?" - продолжил я.
- Да, разумеется, но при этом я сразу же даю Заёмщику отказ в предоставлении кредита. Там стоит робот и отказ в этом случае - вопрос 2-х минут. Согласие нужно нам для предоставления информации в Бюро Кредитных Историй.
Вот он, ФЗ N98 в действии. Ну ладно. Подписываю заявление, и, разумеется, иду на почту и посылаю заказным письмом с уведомлением на адрес Банка письменный запрет на распространение своей личной информации с мыслью о том, что письмо идёт 3-4 дня, а решение по кредиту обещали на следующий день. За пару дней они вряд ли успеют сильно мне навредить.
ОК. Вскоре мы получили положительное решение о выдаче кредита и отправились читать договоры. Про договор приятеля я особо распространяться не буду, там были свои перлы, но мой меня просто поверг в шок. Дело в том, что помимо всего, что касалось самого кредита и связанной с ним истории (в деталях которой, я, естественно, разобрался), в договоре присутствовал следующий пункт:
"ПОРУЧИТЕЛЬ предоставляет БАНКУ право безакцептного списания денежных средств со всех своих счетов, открытых во всех кредитных организациях, для погашения своей задолженности перед БАНКОМ, вытекающей из настоящего договора.
В связи с изложенным, ПОРУЧИТЕЛЬ обязан в течение 15 (пятнадцати) дней с момента заключения настоящего договора заключить дополнительное соглашение к договору(ам) банковского счёта со всеми кредитными организациями, в которых ПОРУЧИТЕЛЬ имеет счета, о безакцептном списании денежных средств на основании требования БАНКА.
<...то же самое про счета, открытые в течение действия договора...>
Указанное(ые) выше дополнительное(ые) соглашение(я) заключается(ются) на согласованных с БАНКОМ условиях, с обязательным участием БАНКА как стороны соглашения. В случае незаключения ПОРУЧИТЕЛЕМ указанного(ых) дополнительного(ых) соглашения(ий), БАНК вправе потребовать, а ПОРУЧИТЕЛЬ в течение 15 (пятнадцати) календарных дней с даты направления БАНКОМ соответствующего требования (если иные требования не указаны в таком требовании) обязан уплатить БАНКУ неустойку в размере 0.1 (ноль целых одна десятая) процента в день от суммы задолженности ЗАЕМЩИКА по основному долгу на день возникновения нарушения, за каждый день нарушения, до дня устранения нарушения (включительно). "
Понимаете, да? Т.е., про банковскую тайну мы уже вообще не говорим, данным пунктом нас обязывают не просто раскрыть все свои счета, но и за 15 дней наподписывать со всеми банками кучу трёхсторонних соглашений.
- То есть, - спрашиваю я, - Вы этим договором настаиваете на раскрытии всех моих счетов в других банках?
- Да нет, что Вы. Никто от Вас этого не требует. И никто никогда ничего не заключает. Это нужно для гарантии, что мы сможем с Вас получить деньги.
- Но простите, если я не заключу соглашение хотя бы с одним из своих банков, то, например, через 2 года Вы с меня вправе просто так потребовать сумму равную ~70% всего основного долга!
- Ну, Вы понимаете, этот пункт может использоваться только в случае, если и Вы, и Заёмщик отказываетесь платить...
- А где это написано? Пока я вижу, что сам факт незаключения хотя бы одного соглашения ставит меня на серьёзные деньги!
...
Затем, начинаются стандартные песни о Едином Заверенном Тексте Договора и абсолютной невозможности его изменить. А также, убеждения, что Банк не в курсе моих взаимоотношений с другими банками, поскольку, мол, банковскую тайну никто не отменял, и всё такое. Ага, конечно, не в курсе, но у него есть моё заявление, в котором я указал, что у меня в принципе есть другие счета и карточки. А кругленькая сумма вполне будет стоить небольшого расследования, которое легко докажет факт нарушения. В общем, я, естественно ЭТО не подписываю и всем своим видом показываю, что убедить меня не получится. Менеджер начинает звонить юристам со словами "у нас тут внештатная ситуация", с которыми помимо обсуждения самого вопроса, имеет место забавный диалог:
...
- ...?
Быстрый взгляд на нас:
- Да обычные внимательные юридически-подкованные люди...
...
После этого менеджер мне сообщает, что, мол, да, наши юристы согласились, что данный пункт требует доработки, и выпускают новую версию договора. Новая версия должна пройти одобрения по всем инстанциям, но я могу сейчас подписать это, а буквально через месяц-другой, когда она выйдет, мы подпишем доп.соглашение, нивелирущее данный пункт. Естественно, с моей стороны следует категорический отказ. Далее следует очередная порция разговоров с юристами, вызов начальника отделения банка, разговоров с ним, выяснение у кого есть право визирования договоров и прочая, и прочая. В итоге, мы уходим, а они обязуются в кратчайшие сроки переработать договор.
И что же? Буквально через пару часов нам звонят и предлагают красиво сшитый, пропечатанный и подписанный всеми шишками договор, но уже без всей этой ерунды.
В общем, вышло как в том анекдоте:
- А почему у меня в счёте кофе - 30 р., итого 40 р., получается 70 р.? Как это?
- Ну, не получается.
В общем, если кого какой нелёгкой занесёт за кредитом (чего, да, сейчас лучше совсем не рассматривать в качестве затычки бюджетных дыр) или в поручительство - обязательно и очень внимательно прочитайте договор. Будьте уверены, вас точно где-то хотят обуть. Ищите, где.