В какой банке хранить деньги?
В последние недели тема личных сбережений вновь стала популярной. Понятное дело: рубль упал к доллару и евро до максимума в этом году. Куда ни глянь, все рассуждают о том, в какой валюте или финансовых инструментах хранить свои деньги. Короче, куда вкладываться. И я говорю не о финансистах и деловых журналистах - для них это хлеб, причём ежедневный. Об обычных людях. Впрочем, как это ни удивительно, за все эти годы подъёмов и спадов экономики, поднятия и крушения пирамид и бизнесов, наши люди до сих пор не имеют элементарной финансовой грамотности. А многие просто надеятся на русский "авось", включаясь в рискованные проекты, даже осознавая, что могут проиграть всё. Так, мой приятель недаво хвалился тем, что ещё зимой положил в МММ некоторую сумму, и сняв часть процентов в мае, получил на руки вдвое большие деньги, чем вкладывал. Через неделю после его рассказа МММ-2011 фактически рухнула, на что мой приятель заявил, как ни в чем не бывало: но ведь есть новая МММ-2012. Да уж. К счастью, к пирамидам я равнодушен, но на банковских вкладах в своё время "собаку съел". А как не съесть, когда твой "стартовый капитал", который ты должен получить в Сбербанке с многолетнего вклада (с продажи собственного ваучера), вместо обещанных приваловских миллионнов превращается в груду мелочи, да ещё и с задержкой лет в 7? Впрочем, Сбербанк - та ещё шаражка, у меня с ним личные счёты (как-нибудь выложу большую статью на эту тему).
Однако же банковские вклады - тема довольно непростая. Вкладывать в них нужно осторожно, и я бы не советовал в условиях волатильности мировых финансовых рынков выбирать многолетние сроки. Речь, конечно же, о вкладах в российских банках. Я рекомендую в случае с отечественными банками выбирать краткосрочные вклады: так можно передержать деньги некоторое время, спасаясь от инфляции. Но лучше выбирать вклады, которые предполагают возможность вывода денег в любой момент. Никакие пифы, конечно же, непрофессионалам даже рассматривать не стоит. Так же, как и самостоятельную игру на фондовом рынке. Если вы не можете круглые сутки следить за ситуацией на рынке, не читаете профильных изданий и не разбираетесь в отраслевой экономике - забудьте об акциях и облигациях. Впрочем, большинство моих знакомых из крупного и среднего (частного!) бизнеса вообще считают биржу в лучшем случае азартной игрой. Большинство же держат её за мыльный пузырь. Конечно же, это не так, но случается, что и лопается. Так что без профильного образования там делать нечего. А доверять маклерам и брокерам... Хм. Есть конторы с серьёзной репутацией и подходом. Например, БКС - мощные ребята. Или Альфа. С БКС не довелось поработать лично (хотя их результаты по доходности не всегда самые удачные в краткосрочных периодах), а вот с Альфой было дело - как раз в 2008-2009-м. Потерял почти половину денег. Правда, я и вкладывался немного - для проверки отдельных фининструментов на практике. А то всё писал о них, пересказывал слова авторитетов рынка, глав банковских союзов, финансистов, а сам знал их только в теории. Вот, практика теперь есть, "галочка". Кстати, про БКС не зря вспомнил: моя приятельница, имеющая образование ФМБ, решила как-то поиграть через них, заработала за пару недель 400%. Потом соскочила. Говорит, затягивает, мол, чтобы играть дальше - нужно в это погружаться полностью, с работы уходить, иначе риски большие.
Но вернёмся к вкладам. В какой валюте хранить? Тут всё зависит от срока, на который вы хотите сохранить деньги, и от уровня ваших текущих потребностей (затрат). Среднесрочные вклады я бы, несмотря на громкие истории последних 15 лет, всё же рекомендовал держать в госбанках или банках с госучастием из первой 20-ки (правда, это не должен быть ВТБ-24 и прочие банки-ритейлеры, у которых слишком большие расходы на содержание собственной розницы - это в условиях кризиса или падений рынков сразу же блокирует ваши вклады, надолго, риск потерять деньги очень велик). Краткосрочные вклады можно держать в коммерческих, частных банках - и тоже из ТОП-50 хотя бы. Впрочем, тут выбор побогаче. Если вкладываться в валюте, то, к примеру, Герман Греф на днях советовал долгосрочные вклады в евро, а более короткие - в корзине, состоящей из нескольких валют, например - британский фунт, швейцарский франк, сингапурский доллар. ЦБ, кстати, фактически считает резервными валютами канадский и австралийский доллар, о чём Греф в интервью умолчал. Но это лишь расширяет горизонты конвертирования для ищущих новые пути валютных спекулянтов. Опять же, для того, чтобы держать свои сбережения в такой многовалютной корзине, у вас их должно быть довольно много, иначе бессмысленно. Кроме того, нужно держать руку на пульсе госинициатив - сумма страхового покрытия вкладов сегодня составляет 700 000 рублей в совокупности. Т.е. если банк постигнет печальная участь, то в определёном законом порядке государство должно будет вернуть вам вложенные в него деньги, но не более этой суммы. Логично работать с теми банками, которые включены в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. И помнить о том, что если вклады у вас в валюте, то страховые выплаты будут выданы в рублях, пересчитанные по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Впрочем, если вы будете следовать данным выще рекомендациям, то про страховые случаи можно и не вспоминать.
Есть ещё замечательное долгосрочное вложение - слитки золота и прочие "золотые" депозиты, которые предлагает всё тот же помянутый всуе Сбер. Не знаю, предлагают ли коммерческие банки нечто подобное, но этот инструмент у Сбера для меня, пожалуй, один из немногих привлекательных. Наряду с индивидуальными ячейками хранения.
Впрочем, моя точка зрения - деньги должны работать, а не лежать. Практика показывает, что лёжа они не только обесцениваются, но и обессмысливаются. Не зарывай свой талант в землю, говорится в пословице. И не зря. Деньги должны приносить доход - не важно, денежный ли, материальный, образовательный или какой другой. Поэтому я придерживаюсь позиции знакомых сибирских бизнесменов, владельцев крупнейших предприятий и компаний в стране в своих отраслях: есть свободные финансы - вкладывай в развитие бизнеса, инвестируй в реальный сектор. Если денег не так много - инвестируй в себя, в собственное образование, развитие, даже отдых. Отдых нужен любому из нас (кроме лентяев, конечно). Деньги, потраченные, скажем, на изучение иностранного языка или получение дополнительного профильного образования, или даже путешествие сыграют мощнее, чем лёжа в банке под 8% годовых. Моё частное мнение.
А в чем храните свои сбережения вы? Или в чем собираетесь это сделать, когда они у вас появятся? Буду признателен также за комментарии.
Poll финансы
(с) Кинес Кизиитов